Виды пенсий в Канаде и основные принципы их применения.
В Канаде существует несколько видов пенсий и все они так или иначе завязаны в комплекс государственного регулирования. Такого регулирования, которое устанавливает пенсии с учетом реалий жизни людей в преклонном возрасте и их возможностей обеспечивать свои жизненные потребности. Это не красивые слова, это так оно и есть.
Пенсия по старости (Old Age Security).
Исторически первым видом пенсии была программа Old Age Security (OAS) ведущее свое существование с 1927 года. Эта пенсия как видно из названия есть пенсия по старости. Изначально возраст доступности OAS был 70 лет, затем его понизили до 65 лет.
Этот вид пенсии имеет максимум ($CA734.95 в 2024 году) и он достигается при условии проживания в Канаде после 18 лет в течении 40 лет. Если меньше 40 лет то размер уменьшается пропорционально фактическому сроку проживания.
OAS не выплачивается если доход превышает $CA148,541.
Страховая пенсия или Canada Pension Plan (CPP).
В отличии от OAS, которая выплачивается по факту проживания в Канаде, СРР надо заработать, т.е. производить выплаты в СРР. Схема выплат проста и логична. Размер выплаты определяется процентной ставкой, скажем не сильно соврав это 9%. И, что весьма существенно годовой размер выплат ограничен фиксированной суммой ($CA3867.50 в 2024 году) для всех одинаковой.
Это значит что независимо от размера заработка два плательщика одинакового возраста, выплачивавшие в течении одинакового количества лет взносы в СРР в максимальном размере и вышедшие на пенсию в один и тот же месяц будут получать в точности одинаковую пенсию.
Взносы в СРР прекращают взиматься по достижении возраста 70 лет, или с момента выхода на СРР пенсию. В год достижения 70 лет взносы взимаются в пропорции даты рождения. Если, например, ДР 1-го января то будет ноль долларов, а если 31 декабря то по установленному максимуму.
Взносы в СРР выплачиваются солидарно в равных долях работником, из его/её зарплаты и работодателем. По 4.5%. В случае самозанятости выплачивается в размере 9%. Т.е. от вида деятельности порядок выплаты в СРР не зависит. Таким образом основные параметры расчета пенсии это сколько лет и в каком (полном или частичном) размере выплачивались взносы.
СРР начисляется с минимум одного взноса в СРР. Это будут конечно копейки канадские, но так установлено процедурой. Т.е. нет никаких требований к минимальному стажу для получения СРР. Как получится.
СРР пенсия включается в общий доход и следовательно облагается НДФЛ (Income Tax).
Этими двумя основными видами пенсии, в общем случае, ограничивается участие государства в пенсионном обеспечении канадцев. Есть еще Guaranteed Income Supplement (GIS), но я бы не стал на нем останавливаться с целью сокращения размера статьи, ограничившись лишь тем что это для тех у кого очень низкий доход со всеми полагающимися пенсиями, нет других доходов и возраст 65 лет и более (см. ниже Возраст выхода на пенсию в Канаде) этот вид поддержки доступе. Но, например, если есть супруг(а) с определенным доходом то в GIS будет отказано.
Личный пенсионный фонд или Registered Retirement Savings Plan (RRSP).
Сразу предупрежу возможные комментарии типа "и в России есть ИИС (Индивидуальный Инвестиционный Счет) и многострадальный ИПК (Индивидуальный Пенсионный Капитал. Кто знает что с ним напишите в комментариях, я давно ничего не слышал кроме разве что отложен из-за СВО)". Нет ничего в России подобного RRSP. Увы, но нет.
Канада поддерживает самостоятельность своих граждан в деле обеспечения жизни в преклонном возрасте. И даже всячески поощряет такие намерения. Основывается это на RRSP. RRSP это счет в любом лицензированном для этого учреждении, обычно это банк, или другая инвестиционная организация лицензированная для такой деятельности.
Физическое лицо имеющее доход и платящее НДФЛ может открыть счета для RRSP в одном или нескольких банках. Сколько можно вложить определяется размером годового заработка в доле 18% от его величины, но не более (в 2024 году) $CA31,560. Неиспользованная сумма переходит на следующие года и может быть использована в любое время.
Вклады сделанные в отчетном году или в первые два месяца следующего года могут быть использованы для уменьшения налогооблагаемого дохода отчетного года и уменьшить величину налога, т.е. получить возврат. В реально прогрессивном варианте НДФЛ это существенные суммы. В среднем это 40% от вклада. Т.е. вложив $CA10 000 в RRSP вы получите $CA4 000 возврата.
Средства в RRSP предполагается инвестировать. Инвестировать можно в любые разрешенные инструменты, включая акции. Доходы по этим инвестициям налогом в момент получения дохода остающемся на счете не облагаются. Решение об инвестировании принимает исключительно вкладчик. Если вы удачно инвестировали то ваши средства вырастают от инвестиций, и ко времени выхода на пенсию могут существенно вырасти.
Снять средства из RRSP можно в любое время. При этом банк возьмет 20% как предварительную выплату налога и переведет их в налоговую на ваш счет. В отчетном году вы отчитаетесь за снятие из RRSP добавив его в доход и укажите сумму предварительного налога. Все будет сложено, вычтено, пересчитано и либо вы доплатите недоплаченный налог либо вам вернут переплату. Зависит от дохода.
Фишка RRSP в том что вы сокращаете налог когда у вас высокий доход и ставка высокая, а когда у вас, на пенсии, доход уменьшается вы используете средства из RRSP и платите налог по ставке ниже чем когда вы вкладывали в RRSP. Работает это, подчеркну еще раз, в условиях реально прогрессивной схеме НДФЛ.
Низкооплачиваемые слои населения Канады этим редко пользуются. Основные пользователи программы RRSP это средний класс и средне-высокий класс. И чем выше доходы тем интереснее эта программа. Поэтому доступные суммы для вкладов принципиально ограничены. Как говорилось выше не более $СА31 560, это для зарплаты $CA175 000 в год. Не такая уж и недоступная зарплата в Канаде.
Корпоративные пенсии.
Многие, не только крупные, бизнесы в Канаде предлагают своим работникам пенсионные планы. Вклады в эти планы ведутся либо самим бизнесом (если он большой и может позволить себе иметь персонал для этого) либо специализированные организации бизнесом которых является ведение пенсионных планов. Как правило это страховые компании, и ведение таких планов называется пенсионное страхование.
Вкладывают в эти планы как работники из своих зарплат так и работодатель. Соотношение определяется бизнесом/работодателем либо представительством коллектива если таковое имеется. Как правило это профсоюзы, или любые другие объединения работников.
Существует две формы корпоративных планов:
определённый взнос или defined contribution(DC).
установленная выплата или defined benefit (DB).
В первом случае пенсия выплачивается до тех пор пока не исчерпан взнос. Все очень просто. Никто особой ответственности за состояния фонда таких планов не несет. Повезет с инвестициями план наполнится, не повезет может и иссякнуть. Занимаются этим профессионалы и в общем случае все складывается не так уж плохо. Бизнесы не обязаны пополнять такие планы если средства в них заканчиваются. Собственно это не коллективный план, а набор индивидуальных планов связанных с одним бизнесов.
Во втором случае пенсия рассчитывается по формуле в которую входят средняя годовая зарплата за несколько последних лет и количество лет участия в плане. Выплаты гарантируются до наступления смерти и передаются по наследству наследникам. Например 75% супругу(-е) до его/её смерти и 50% в случае смерти супруга(-и) детям.
Defined Benefit план предполагает участие бизнеса если отчислений текущих работников недостаточно для выплаты текущим пенсионерам. Бизнес добавляет для этого дополнительные средства.
За трудовую карьеру один человек может накопить несколько пенсий в разных бизнесах. По выходу на пенсию (обычно в 65 лет, но ниже будет показано иное) человек может заявить на выплату из всех них и будет получать столько чеков в скольких бизнесах у него есть планы.
Понятно что все доходы из всех планов включаются в общий доход и облагаются прогрессивным налогом.
Взносы в корпоративные пенсионные планы не ограничиваются и поэтому реальные пенсии могут быть каких угодно величин, как правило перекрывающие CPP и OAS вместе взятые. Государственный план обеспечивает только некий минимум.
Возраст выхода на пенсию в Канаде.
В отличии от России этот болезненный вопрос решен совершенно безболезненно. Госпенсию можно начать получать в 60 лет. В этом случае пенсия будет ограничена от проектируемой на возраст 65 лет. За каждый месяц до 65 лет на некий известный процент.
Если же наоборот человек не выходит на пенсию в 65 лет то за каждый месяц после 65 лет пенсия увеличивается на некоторый процент, плюс если продолжаются взносы в СРР то и за счет взносов пенсия растет. Все очень логично и не предполагает спешки выхода на пенсию, а факт что с пенсии берется налог, да еще прогрессивный очень даже не предполагает этого.
В 70 лет взносы в СРР прекращаются и человеку начинает выплачивается пенсия проактивно, без заявления пенсионера. В виде чеков по адресу либо на банковский счет. Если пенсионер продолжает работать после 70 летнего возраста и у него высокая зарплата и он хочет отложить получение пенсии чтобы сократить налог, то ему дается право отказаться и через год получить всю пенсию начиная с 70-ти одним платежом. Предположительно пенсионер наконец перестанет работать и его доходы станут ниже и налог меньше.
В корпоративных планах действует правило возраст плюс стаж на данной корпорации. Например "правило 82". Если человек начал работать в 80 и проработал один год он может начать получать пенсию из корпоративного плана. Или человек начал работать в 22 года, проработал 30 лет, тогда 53 + 30 = 82 он может уходить на пенсию в 52 года и получать корпоративную пенсию. А если это план Defined Benefit то до смерти и передать ее еще супругу(-е) и детям.
Вот такие, как говорится, гримасы капитализма имеют место быть в Канаде. Согласитесь в России все очень не так и строго говоря не понятно почему. Когда я гляжу на Канаду, где я уже целый месяц пенсионер и сравниваю с Россией где я тоже пенсионер уже 10 лет то я очень хорошо понимаю Канадские пенсионные правила и процедуры и очень плохо понимаю российские. В первых есть много логики и реализма, во вторых сплошной волюнтаризм. Увы, и ах.
Комментарии (28)
Akon32
22.07.2025 04:02я очень хорошо понимаю Канадские пенсионные правила и процедуры и очень плохо понимаю российские.
А чего там сложного для понимания в современной системе? Страховая пенсия считается по формуле y=k*x+b, где k,b - некоторые суммы, индексируемые каждый год, x - число пенсионных баллов, которые начисляются в линейной зависимости от зарплаты каждый год (максимум 10 баллов в год при зарплате 2.3х от средней). Из-за индексации коэффициентов k,b страховая пенсия не сгорает от инфляции, в отличие от накоплений (но может сгорать от недостатка средств в пенсионном фонде и избытка пенсионеров).
Имхо, всё просто и логично, но конечно при условии, что это будет так и работать хотя бы лет 50.
zVlad909 Автор
22.07.2025 04:02Ну во-первых, почему максимум 10 баллов если взносы в ПФ РФ не ограничены. Да ставка взносов уменьшается с некоторой зарплаты, но про отсечку взносов в текущем году я не слышал, она есть или нет?
Во-вторых, почему работник изолирован от контроля за его пенсионными взносами. Работник должен видеть какую ни какую сумму и понимать что это его будущая пенсия. Госорят что можно сходить на налоги.ру, но многие ли это вообще знают.
В-третьих, Вы говорите 20 баллов от 2.3х от средней. Насколько я понимаю пенсии в России не велики даже если человек набирал по 10 баллов. При этом за него делались ломовые отчисления по ставке 20% (точно не знаю, но думаю близко). А что если человек хотел бы сам откладывать и инвестировать, или работодатель мог бы для привлечения хороших кадров создать свои условия. А как он мог бы это делать, даже если захотел, если и так социалка 30%. Поэтому корпоративные пенсии в России, от которых по идее и должно быть с основном обеспечение трудящихся, могут себе позволить бизнесы с "неестественной" нормой прибыли, Сбербанк и Газпром.
Очень много вопросов, я думаю материал статьи дает информацию для сравнения и размышления. Нет я не про то что надо копировать. Не в коем случае, но изменять надо и немало. Не дай бог еще внедрят ИПК, который вместе с ИИС имеет только одно последствие - это сокращение и так низких налогов богатых, физлиц с высокими и высочайшими доходами. Для боьшенства россиян участие в ИИС и ИПК не реально.
P.S. Кстати интересная инфа 2.3 * среднюю зарплату = 10 баллов. По-моему если в этом покапаться то можно найти неожиданные связи с други аспектами экономических отношений. Интересно было бы знать обоснование для этого феномена.
Akon32
22.07.2025 04:02Во-вторых, почему работник изолирован от контроля за его пенсионными взносами. Работник должен видеть какую ни какую сумму и понимать что это его будущая пенсия.
А что если человек хотел бы сам откладывать и инвестировать, или работодатель мог бы для привлечения хороших кадров создать свои условия.
У нас тут инфляция присутствует, вообще-то. За 25 лет зарплаты и цены выросли в ~100 раз, соответственно накопил "100 рублей" - а через 40 лет получил "1 копейку" по покупательной способности. Копить в деньгах крайне глупо. В страховой системе получается, что работающие платят сегодняшним пенсионерам пропорционально их прошлым взносам, мне кажется, что это скорее хорошо.
Насколько я понимаю пенсии в России не велики даже если человек набирал по 10 баллов.
Вроде как с современной системой, если ~40 лет получать по 10 баллов, пенсия будет примерно эквивалентна современным 65тыс. руб. Это примерно треть от современной зарплаты, которая нужна для 10 баллов. Правда для средней зарплаты пенсия будет меньше, но там соотношение зп/пенсия другое.
Нет я не про то что надо копировать. Не в коем случае, но изменять надо и немало.
Спасибо, не надо! У нас уже и так много наменяли, и при каждом изменении будущие пенсионеры лишались части пенсии.
zVlad909 Автор
22.07.2025 04:02У нас тут инфляция присутствует, вообще-то.
Конечно инфляция. А как без нее если ЦБ в пол давит педаль ставки рефинансирования. Канада и Россия на одной планете находятся. Но если смотреть на политику ЦБ там и там то кажется что одна из стран где-то на Луне находится.
В страховой системе получается, что работающие платят сегодняшним пенсионерам пропорционально их прошлым взносам, мне кажется, что это скорее хорошо.
Это и в случае корпоративных фондов так. Да это хорошо. Но нужна подпитка, от госудаства или корпорации. От государства это из налогов. Налоги в России низкие. Корпорация подпитывает из своего дохода полученного по текущим ценам. Пенсии от корпораций в Канаде в разы больше чем госпенсия.
Вроде как с современной системой, если ~40 лет получать по 10 баллов, пенсия будет примерно эквивалентна современным 65тыс. руб. Это примерно треть от современной зарплаты, которая нужна для 10 баллов. Правда для средней зарплаты пенсия будет меньше, но там соотношение зп/пенсия другое.
Я посмотрем числа. Средняя зарплата в России 97 000. Зарплата для 10 баллов - 230 000. Скачок с 22% на 10% произходит примерно на тех же зарплатах что дает 10 баллов.
Но вопрос с какой стати 10% если они никак не повлияют на размер пенсии? Это не взнос а дань получается.
В канаде средняя зарплата $64,850 per year, which is equivalent to $5,404 per month. Примерно на этом уровне происходит отсечка взятия взносов в СРР, а не на 2.3х средней как в России. И берется не 22%, а 9%. Согласитесь странные соотношения.
Иаксимальная пенсия из СРР $1,433.00 плюс OAS $735 получается где-то $2168. Это почти половина от средней зарплаты и той зарплаты с которой канадцы делают взносы. В России Вы написали треть, на самом деле почти четверть. Согласитесь половина и четверть разные пропорции. Что у канадского правительства есть волшеьная палочка? Нет конечно, просто канадские более умело эти вопросы. Поэтому инфляция ниже, ипотека ниже, курс валюты стабилен и крепок.
Меня особенно бесит деятельность российских Минфина и ЦБ в пользу богатых россиян. Что такое НДФЛ 18% с годовой до 20 миллионов и 20% до 50 миллионов. В канаде стартовая ставка 20%. По ней платят с $12 000. А максимальная ставка - 46.16% начинается с $230 000, при средней зарплате (см. выше) $64 850.
Ладно НДФЛ. А как насчет ИИС? Для кого это доступно? для среднего россиянина не доступно. А какой эффект от ИИС для тех кому доступно? Эффект это снижение и так низкого НДФЛ. В Канаде тоже снижением пользуются не бедные люди, но они экономят от ставки 46.16% а не 18-20%. И эффект больше и социальная справедливость не страдает. А она есть эта самая социальная справедливость. Только почему то не в России.
Спасибо, не надо! У нас уже и так много наменяли, и при каждом изменении будущие пенсионеры лишались части пенсии.
Менять можно по разному, можно и без потери пенсий, а даже наоборот. Вот только российские МФ и ЦБ делать этого не умеют или не хотят.
Лет шесть назад в Канаде были добавленны ставки по CPP очень дозированно добавленны, с одновременным повышением самой пенсии СРР. Получающих ниже среднего заработка это не коснулось совсем. Увеличение затронуло тех у кого выше среднего, но у них и пенсия увеличилась.
Pavlp59
22.07.2025 04:02Конечно инфляция. А как без нее если ЦБ в пол давит педаль ставки рефинансирования. Канада и Россия на одной планете находятся. Но если смотреть на политику ЦБ там и там то кажется что одна из стран где-то на Луне находится.
Причину со следствием путаете. ЦБ повышает ставку для борьбы с инфляцией, а не инфляция растет из-за действий ЦБ. Инфляция у нас по несколько иной причине (санкции там всякие).
Это и в случае корпоративных фондов так. Да это хорошо. Но нужна подпитка, от госудаства или корпорации. От государства это из налогов. Налоги в России низкие. Корпорация подпитывает из своего дохода полученного по текущим ценам. Пенсии от корпораций в Канаде в разы больше чем госпенсия
Это особенности рынка труда и отчасти мировоззрения. Если для канадцев наличие корпоративного пенсионного плана важно и они воспринимают его как часть системы мотивации - тогда бизнес готов нести такие расходы. У нас же если предложить работнику на выбор 100 тыс. руб. на руки + 50 тыс. руб. в пенсионный план или 110 тыс. руб. на руки - 90% выберет второй вариант. У нас корпоративный пенсионный план не является мотивирующей ценностью, зачем бизнесу нести расходы, которые работник не оценит?
Я посмотрем числа. Средняя зарплата в России 97 000. Зарплата для 10 баллов - 230 000. Скачок с 22% на 10% произходит примерно на тех же зарплатах что дает 10 баллов.
Но вопрос с какой стати 10% если они никак не повлияют на размер пенсии? Это не взнос а дань получается.
Считайте, что эти 10% - дополнительная ставка к НДФЛ. Тем более, что дефицит пенсионного фонда покрывается из бюджета, который пополняется в том числе НДФЛ. Тем более, что взносы платит работодатель. Если вместо 10% сделают 0%, вы же не думаете, что работодатель начнет выплачивать эти 10% дополнительно к заработной плате? Это так не работает.
А как насчет ИИС? Для кого это доступно? для среднего россиянина не доступно
С чего вы взяли, что недоступно? Ежегодно инвестируете максимум до 400 тыс. руб. и получаете 13% налогового вычета. Можно меньше, сколько есть. Через пять лет можете вывести свои взносы без потерь. В чем недоступность?
zVlad909 Автор
22.07.2025 04:02Причину со следствием путаете. ЦБ повышает ставку для борьбы с инфляцией, а не инфляция растет из-за действий ЦБ. Инфляция у нас по несколько иной причине (санкции там всякие).
Ничего я не путаю. Хотя, кто я и кто Вы, ну тогда почитайте и послушайте таких российских экономистов как Сергей Глазьев, Михаил Делягин, наконец Хазин. Предкомитета ГосДумы, выступающий в каждом Воскресное вечере у Соловьева, который каждое воскресенье, очень политично, поливает ЦБ и Минфин, сами знаете чем.
А вот как раз "(санкции там всякие)" скорее всего и угомонили инфляцию с начала СВО. Как говорится "не было бы счастья, да несчастье помогло". Мы, россияне, всегда включаем мозги когда становится очень плохо, а если нет отключаем.
Если для канадцев наличие корпоративного пенсионного плана важно ...
Это важно для каждого жителя планеты Земля, каждый мотивирован будет таким раскладом если будет возможность. Канадцы в этом смысле не оригиналы какие-нибудь, а вполне нормальные люди.
У нас же если предложить работнику на выбор 100 тыс. руб. на руки + 50 тыс. руб. в пенсионный план или 110 тыс. руб. на руки - 90% выберет второй вариант.
Ну Вам за всех бы не стоило говорить, хотя доля, и приличная доля, правды в этом есть. Увы за 30 лет далеко не все россияне прониклись правилом что если не будешь мудрым, то будешь убогим. Если не в молодом возрасте, то в старом уж точно.
Поэтому и не только соглашаются на Вами написанный расклад, но и берут серую, а порой и черную зарплату. И к сожалению возможность эта в России сохраняется. То что Вы пишите тому есть подтвержедение (Вы полагаю в России живет и знаете о чем говорите, не то что я из канады.)
У нас корпоративный пенсионный план не является мотивирующей ценностью, зачем бизнесу нести расходы, которые работник не оценит?
Не понятно мотивирующей ценностью для кого? Для бизнеса который должен нести расходы, нет не является. Для работника да является. Для бизнеса мотивация это возможность выбирать хороших работников, имея мотивацию для них в виде пенсионной программы, и возможность отсеивать мало эффективных кандидатов. Дригими словами иметь очередь желающих за воротами. Там где нет корпоративного плана очереди не будет совсем, или там будут стоять самые так себе.
Считайте, что эти 10% - дополнительная ставка к НДФЛ. Тем более, что дефицит пенсионного фонда покрывается из бюджета, который пополняется в том числе НДФЛ.
Хорошая мысль. но не будет ли честнее (а честнее это всегда лучше чем лукаво) и брать в НДФЛ, и не с такой, я бы сказал, стыдливой (как у Ильфа и Петрова, застенчивый воришка) подоплекой как у Вас, а честно, открыто, и решительно. И с другой стороны брать в пенсионный фонд ровно столько из чего и будут пенсии начисляться.
И вы думаете те, с большими доходами, с которых берут эти 10% они с этим смиряются? Ну-ну.
Если вместо 10% сделают 0%, вы же не думаете, что работодатель начнет выплачивать эти 10% дополнительно к заработной плате? Это так не работает.
А Вы знаете почему в Канаде высокие зарплаты? Именно потому что учтены и высокие налоги и реальные прожиточные минимумы для разных уровней работников, в смысле их доступности. Например у программистов зарплаты выше чем у электриков и строителей разных специаольностей. Несмотря на то что для электрика требуется иметь лицензию (и это не просто), а для программиста ничего не требуется кроме длинного языка и резюме фиктивного. Но скоро это изменится, я надеюсь.
Но давя на 22% в ПФ и 10% сверх того что будет учтено для пенсии (кому нужна эта пенсия если его зарплаты исчислялись миллионами, и пусть даже 10%) государство зажимает рост зарплаты. Потому еще что для него прибыль предприятия дает доход в бюджет, а не НДФЛ который надо отдать регионам и метсностям. Вот где собака порылась.
С чего вы взяли, что недоступно? Ежегодно инвестируете максимум до 400 тыс. руб. и получаете 13% налогового вычета. Можно меньше, сколько есть. Через пять лет можете вывести свои взносы без потерь. В чем недоступность?
Средняя зарплата в России 100 000. 400 000 это 4 месяца без зарплаты. На что жить, Зин?
Так что, да ИИС дает 13% взад, но только тем у кого зарплата измеряется не сотнями тысяч, а миллинами. Те у кого сотни тысяч в эти игры играть не могут. А те у кого и сотен тысяч нет, а это большинство населения России, тем более.
Я играю в канадский ИИС (RRSP, хотя это совсем не одно и тоже, но для данного разговора сойдет), получаю не 13%, а 40% возврата, но я в среднем плачу налогов, даже с эти возвратом, гораздо больше чем другой с зарплатой в два раза меньше моей. Более того я могу снять деньги с RRSP в любой момент, но .... заплатив налог!!!! Вот в этом разница между ИИС и RRSP.
Pavlp59
22.07.2025 04:02Поднятие ключевой ставки для борьбы с инфляцией - это стандартная мера, это работало в 70-е в США и Германии, это отлично работает у нас сейчас. Ну а критику ЦБ тоже понять можно - бизнесу расходы на обслуживание долга не нравятся, вот и доносят свою позицию как могут. Что касается санкций - теперь товары возят не напрямую, а через третьи страны. Соответственно возросли логистические и транзакционные расходы, что сказалось на цене. И это мы ещё не дошли до дефицита на рынке труда.
Насчёт мотивации - в 20 лет мало кто думает о пенсии, а напротив хочет жить сегодняшним днём. У нас люди предпочитают получать больше на руки здесь и сейчас, а не на пенсии. Хотя условия для желающих скопить на пенсию созданы - это программа долгосрочных сбережений с государственным софинансированием и вычетами. Поэтому пенять на неразвитость корпоративного пенсионного обеспечения не следует - это просто не востребовано работниками.
Про высокие заработные платы канадцев и происки государства - не понял вашу мысль. Снижение налоговой нагрузки на фонд оплаты труда бизнеса не ведёт к пропорциональному росту собственно фонду оплаты труда. Уровень ЗП формируется исходя из спроса/предложения на рабочую силу. Поэтому введение лимита на пенсионные отчисления не приведет к повышению заработных плат. И для работника это в целом мало интересно, сколько там работодатель отчисляет.
Вы несколько недопонимаете систему ИИС - она не предполагает, что вы каждый год вносите новые 400 тыс.руб. ИИС работает 5 лет, до этого вообще 3 года. Вы снимаете деньги и повторно вносите их же и снова получаете вычет. При разумном использовании ИИС вы лет через 20 только на вычетах от государства вернёте 100% от первоначально вложенных средств + ещё результат инвестирования на уровне ключевой ставки.
У вас глобальное заблуждение, что у нас в системе пенсионного обеспечения не хватает каких-то инструментов. Нет, они все созданы, даже в плане информирования вы за пару минут в любой момент времени хоть ночью можете получить актуальную информацию о размере ваших пенсионных накоплений и ожидаемой пенсии на госуслугах. Просто здесь это мало кому интересно, ну может лет этак с 50 появляется хоть какой-то интерес. И это ни правильно, ни неправильно. Таково мировоззрение.
Akon32
22.07.2025 04:02Иаксимальная пенсия из СРР $1,433.00 плюс OAS $735 получается где-то $2168. Это почти половина от средней зарплаты и той зарплаты с которой канадцы делают взносы. В России Вы написали треть, на самом деле почти четверть.
65 / (230 * .87) = 65 / 200 ≈ 1/3. На пенсию нет НДФЛ, на зарплату - есть. И треть - это с 2.3х от средней, если меньше средней - соотношение чуть больше (но абсолютная величина не очень; мне лень считать), если больше средней - чуть меньше.
Как я понимаю, вы большую часть трудовой жизни были в Канаде, и уехали за несколько лет до того, как в России прекратился трэш 90х. Судя по тому, что у вас хватило способностей устроиться там, то, вероятно, и в России вы бы жили неплохо (несмотря на маленькую пенсию, ситуация с доходами тут не так драматична, как вам кажется).
Если бы не умерли, ибо лет 10 назад медицина тут была хороша только в том случае, когда нет повода к ней обращаться.Не совсем корректно сравнивать ваши пенсии, ведь часть ваших взносов исчезла вместе с СССР (что печально), часть возможно не платилась в 90е, а потом вы платили их в Канаде.zVlad909 Автор
22.07.2025 04:02Как я понимаю, вы большую часть трудовой жизни были в Канаде, и уехали за несколько лет до того, как в России прекратился трэш 90х
Нет, пока еще не большую. В СССР/Россия я начал работаь (получил трудовую книжку постоянного работника) в 1970 году, мне было 15 лет. Без трудовой я проработал пару месяцев в 1969 году летом на рембазе военного летного училища. Должность называлась: "Слесарь по разборке и сборки самолетов". как звучит, а? Разбирал и собирал я ТУ-124. Купил костюм себе за 140 рублей, с "ластой".
Уехали в августе 1999 года. Получается 29 лет считая институт, и служба в армии, а в Канаде в этом году исполнится 26 лет если считать работц по сборке газовых горелок и заправке бензина на Full Service (и так и там $CA8/час.).
Пока получается бОльшую часть я таки проработал в Россие. Да, до того как ..., да он (трэш) еще и в нулевые продолжался. Приезжал первый раз в Россию в 2004 году. Ничего почти не изменилось. В 2012 приезжал, уже "тучные" годы прошли и наступили менее тучные после мирового кризиза 2008-го. Потом почти каждый год после русской весны (2015) и все больше в Крым ездил. Это Вы к чему? А вот:
Судя по тому, что у вас хватило способностей устроиться там, то, вероятно, и в России вы бы жили неплохо ....
Способности были, я окончил институт с красным дипломом и почетным дипломом студенческого научного общества, у меня было место на кафедре для продолжения научной работы, но я был призван в СА и ушел служить два года.
В 80-е я со своими подчиненными в рамках СоюзЭВМкомплекс (Минрадиопром) обеспечивали системными работами всю Челябинскую и часть Тюменьской области. Все ВЦ с ЕС ЭВМ были нашими клиентами. В конце 80-х я создал кооператив. Работали по гос.прейскуранту. Денег было много.
Все рухнуло для нас уже в 1992. Закончилось тем что в 98-99 году, что я водил ребят из Москвы, собирающих ЕС ЭВМ на золото, по ВЦ Челябинской области. Переквалифицироваться в
управдомыв ПК-шника я не смог, душа не лежала хоть убей, хотя уже в середине 80-х, когда появились ПК ЕС-1840 у нас он был сразу. Мы на нем печатали договора, акты, балансы. Играли в Диггера. С 95 года я полностью перешел работать на ПК, но это был уже закат. Сейчас понимаю, мне надо было бизнес на ПК делать, Но я этого не понимал и не хотел, противно это все казалось. И вот в конце 90-х, по телевизору сказали что в Америках нужны мэйнфрэймщики. И я начал искать работу за бугром. Английского не было (учил немецкий) и это был большой тормоз. И вот в 99 году эммиграция в Канаду.Да, конечно, у меня была масса возможностей подняться не уезжая. Но я и сам сейчас не могу объяснить почему так получилось что у меня оказалось без выбора только эммиграция. Я не был готов к новым условиям, хотя в моем окружении оказалось довольно много кто прекрасно устроился в новых условиях.
(несмотря на маленькую пенсию, ситуация с доходами тут не так драматична, как вам кажется).
Мне ничего не кажется и казаться не может. Мой младший сын живет в России и у него зарплата не хуже моей. Я и сам, даже не смотря на мои 70, смогу найти работу в России. Что и планируется вскоре. По крайней мере я смогу, например, преподавать МФ или про Канаду, пусть даже бесплатно.
Не совсем корректно сравнивать ваши пенсии, ведь часть ваших взносов исчезла вместе с СССР (что печально), часть возможно не платилась в 90е, а потом вы платили их в Канаде.
Я чё то не понял Вас. Никто не сравнивает размеры пенсий, ну и что ж что моя российская пенсия за 29 лет всего 18 000 с небольшим, я это вообще не обсуждал и обсуждать не собираюсь. Сравнивался подход и пропорции, они разные и не в пользу России. Никаких взносов во времена СССР не было от слова совсем. В 90-е тоже было чехарда. То что я платил (а попробуйте не платить) в Канаде это совсем другая история. Я больше про Россию, хотя может показаться что про Канаду, но только в плане сравнения и уроков.
Akon32
22.07.2025 04:02Никто не сравнивает размеры пенсий
Ладно, а то мне показалось, что сравниваете именно это. Я пытался сказать о том, что пенсия обычно пропорционально стажу, а стаж у вас разорван между странами (а стаж из СССР вообще непонятно где), поэтому пенсия и там, и там меньше, чем могла бы быть. Жаловаться тут не совсем корректно.
durnoy
22.07.2025 04:02Этот вид пенсии имеет максимум ($CA734.95 в 2024 году)
Вероятно, в месяц?
OAS не выплачивается если доход превышает $CA148,541.
А это, вероятно, в год?
Думаю, стоит уточнять, чтобы читатели не пугались.
zVlad909 Автор
22.07.2025 04:02В обоих случаях предположение оказалось верным. Это видно из величин. Постараюсь уточнять в дальнейшем. Запомнил.
Heheami
22.07.2025 04:02К сожелению, если у тебя нет накоплений или RRSP прожить на канадскую пенсию почти невозможно. Кризис affordability.
C другой стороны, в РФ у меня были 240 тыс на накопительном счёте пенсии до 2014, но потом что-то случилось с накопительной частью, чего я пока не понял.
YMA
22.07.2025 04:02были 240 тыс на накопительном счёте пенсии до 2014, но потом что-то случилось с накопительной частью, чего я пока не понял.
Ее прекратили формировать, и все взносы направили в общий котел. А уже собранное оставили там, где оно было. И оно там постепенно обесценивается. У меня там было на 2014 год 500 т.р. и это была стоимость нового бюджетного авто. Сейчас, даже с учетом накопившегося дохода - их не хватит даже на треть аналогичного автомобиля. К выходу на пенсию хорошо, если пиццу на работу хватит заказать ;))
Вывести можно, переведя в Программу долгосрочных сбережений (которые можно через определенный срок забрать), но надо смотреть на возраст - у многих этот срок наступит после пенсионного возраста и смысла в переводе нет.
PS: Хорошо, хватило ума не входить в программы дофинансирования и прочие игры с государством (спасибо отцу, который сказал "не играйте с государством в азартные игры"). Вложился в недвижимость, драгметаллы, акции, немного разной валюты наличной.
И главное - перед всем этим безобразием взял еще кредиты, сделав открытую позицию в рублях отрицательной, поэтому рублевая инфляция сейчас работает на меня. ;) Это, кстати, совет из другого источника ("смутные времена лучше пережидать в долгах").
Flyingfolds
22.07.2025 04:02Статья перевод того что даёт гугл
Ничего не сказано про GIS - гарантированного годового дохода
Без этого статья просто вредная и неправильная.
gtbear
Очень тяжело читать из-за большого количества ошибок в тексте.
Mirzapch
Это живой современный язык. Привыкайте, они разговаривают именно так и не видят в этом ничего ненормального.
Akon32
Автору лет 75 уже, это обыкновенные советские ошибки.
Mirzapch
Я тоже родился в СССР. Посмотрите, как пишу.
zVlad909 Автор
Нет только 70. Ошибки из-за того что я пишу быстро, мне много что есть сказать и хочется быстрее. Буду внимательнее. Ошибки главным образом опечатки когда попадаешь в соседние кнопки. Нет такого - советские ошибки.
Akon32
С запятыми точно беда (иногда аж нечитаемо), в английском их по правилам меньше.
Правильно было бы как-то так.
zVlad909 Автор
Согласен. Знаю. Но и тороплюсь зачастую. Мне 70 надо торопиться.
R3B3LL10N
Плюсую. Хоть бы через ЧатГПТ прогнать и отредачить. Есть как стилистические косяки, из за которых сложно понимать предложения, так и грамматические ошибки, которые не так сильно раздражают.
zVlad909 Автор
Про стилистические если можно подробнее. Я знаю что на мой русский за 26 лет в Канаде наложил отпечаток английиский. На английском ты как бы набрасываешь слова и если их порядок правильный то должны вроде как понять. Нет согласований по падежам, родам. Окончаний нет. Я заметил что и сами англоговорящие порой плохо друг друга понимают.
R3B3LL10N
Ну, например, из последнего
"Очень не так" не говорят по-русски)
Правильнее было бы "Совсем не так". Но учитывая что вы уже не совсем нейтив, простительно. Это, на самом деле, многое объясняет. А ещё вводных конструкций, усложняющих предложения без особой нужды, многовато.
zVlad909 Автор
Нейтив я нейтив. Просто прожил 26 лет в Канаде, но дома мы, семья, всегда говорили и говорим по русски, смотрим только российское телевидение (кстати язык молодежи российской труден для нас тем что слишком много английских слов исползуют, мы даже не все их знвем).
"Очень не так", это не из анголийского, а скорее из местечкового украинского, даже львовского. Здесь, в Канаде, понятное дело выходцы из разных регионов СССР. И если я, живя в Челябинске, варился в одном диалекте, то в Канаде я варился в разных диалектах.
zVlad909 Автор
Прошелся по тексту основательно, исправил много ошибок. Спасибо за критику. Извините за неудобства. в следущий раз обещаю проверять тщательнее.