С 1 сентября 2026 года, согласно закону № 248-ФЗ, принятому в июле 2025 года, клиенты крупнейших банков страны могут предоставить своим клиентам возможность открывать счета цифровых рублей. В нашей истории расскажем, чем цифровой рубль отличается от других форм рубля и зачем он нужен. Совершим с ним путешествие от Банка России до конечных пользователей и узнаем, как цифровой рубль может стать частью нашей повседневной жизни — и, возможно, изменить привычное представление о деньгах.
Раньше рубль существовал в двух формах — наличной и безналичной. Но с развитием финтеха появилась новая форма рубля — цифровая. Технически она работает иначе, чем безналичная, не является криптовалютой и продуктом коммерческого банка.
Такой рубль похож на бумажные деньги, только в цифровом виде, его эмиссию осуществляет Банк России, как банкнот или монет. Цифровой рубль не «горит», не имеет срока годности и не исчезает при отключении света — данные хранятся на платформе ЦБ.
В 2025 году в пилотном проекте цифрового рубля участвуют более 20 банков, включая ПСБ, уже открыто более 2,5 тыс. счетов цифровых рублей по всей стране.
Что важно знать о цифровом рубле
Цифровой рубль — не замена существующим инструментам, а дополнительная платёжная опция, которая не зависит от внутренних ограничений банков — комиссий, лимитов и тарифа эквайринга. Его ключевые свойства:
счёт на платформе Банка России;
мгновенные расчёты между участниками;
операции для граждан бесплатны, а для бизнеса — минимальные комиссии;
единая инфраструктура для розничных и B2B-платежей.
При этом 1 наличный рубль равен 1 безналичному рублю или 1 цифровому рублю.
Счёт цифрового рубля открывается на платформе Банка России, а пользоваться им можно через приложение любого банка, подключённого к ней. Коммерческий банк — финансовый посредник, он идентифицирует клиента через подтверждённую учётную запись на «Госуслугах», предоставляет интерфейс в мобильном приложении и проводит запросы к платформе, но хранение и учёт цифровых рублей остаются на стороне Центрального банка.
Цифровой рубль будет появляться в массовом обращении поэтапно: с 1 сентября 2026 года крупнейшие банки обязаны предоставить клиентам возможность совершать операции с новой формой рубля, а крупные торговые компании с оборотом выше 120 млн руб. — подключить оплату в цифровых рублях. С 1 сентября 2027 года к ним присоединятся средние банки и компании с оборотом от 30 млн руб., ещё через год — все остальные банки и бизнес с годовой выручкой от 20 до 30 млн руб.
Открывать ли счёт цифрового рубля — решение добровольное. Цифровым рублём можно совершать переводы и оплаты, но нельзя брать в нём кредиты или получать проценты как по вкладу, для этого остаются обычные банковские продукты. Но при покупках пользователь может тратить цифровые рубли так же, как и наличные или безналичные. А полученные переводом цифровые рубли можно переводить в безнал.
Цифровым рублём можно оплачивать товары и услуги по универсальному QR-коду. Такие платежи проходят с минимальной комиссией для торговых точек, и магазины могут снижать цены или предлагать скидки при оплате цифровыми рублями. Универсальный QR-код работает и с цифровым рублём, и с другими способами оплаты: Системой быстрых платежей, платёжными сервисами банков или сервисами рассрочки.
Безопасность
Операции с цифровым рублём защищены с помощью современных криптографических технологий — электронных подписей и шифрования данных. При открытии счёта цифрового рубля выпускается сертификат пользователя, с которым строится безопасное взаимодействие между финансовым посредником (коммерческим банком, например ПСБ) и Банком России.
Все криптопроцессы выполняются на специальном оборудовании, сертифицированном по требованиям регуляторов, поэтому подмена данных или несанкционированный доступ к ним исключены. Такая многоступенчатая проверка обеспечивает высокий уровень безопасности.
Цифровой рубль в бизнесе
Для бизнеса доступны переводы цифровых рублей между компаниями. Платёж можно отправлять по счёту или реквизитам поставщика.
Цифровой рубль упростит и ускорит процесс электронных закупок, повысит прозрачность онлайн-операций — ведь платежи будут проходить напрямую через счета на платформе цифрового рубля Банка России без лишних комиссий. С ним легче контролировать корпоративный бюджет.
Тарифы цифрового рубля публично доступны на сайте Банка России. В перспективе цифровой рубль можно будет использовать и для трансграничных платежей с другими странами, если появятся совместимые платформы.
Смарт-контракты
Один из перспективных сценариев применения цифрового рубля — смарт-контракты. Механика их работы схожа с автоплатежами в сделках. Например, это может выглядеть так: при выполнении работ деньги автоматически перечисляются подрядчику лишь после подписания электронного акта.
Для физлиц смарт-контракты будут новым инструментом для автоматического выполнения повседневных операций — оплаты услуг сотовой связи, аренды, ежемесячных подписок и т. п. Покупать недвижимость, автомобиль, получать услуги тоже станет проще и безопаснее, когда условия фиксируются в системе, которую нельзя обойти или изменить в одностороннем порядке.
Юридическим лицам смарт-контракты помогут автоматически выплачивать авансы и расчёты по контрактам и распределять средства по субконтрактам. Деньги проходят через счёт цифрового рубля, при необходимости юрлица могут вернуть их на обычные банковские счета для использования в своём обороте.
Сделки со смарт-контрактами уже тестируют в нескольких регионах страны (например, в Татарстане) — пока там, где речь идет о целевом расходовании бюджетных средств. А в Москве уже выплатили первую страховую премию в цифровых рублях. В будущем со смарт-контрактами будут доступны и трансграничные платежи цифровым рублём — при договорённостях с дружественными странами.
Государственные расчёты
Здесь цифровой рубль решает несколько проблем: ускоряет расчёты, снижает издержки и делает движение средств прозрачным. Сейчас большинство выплат и платежей проходят через банки-посредники, что создаёт задержки и усложняет контроль. В цифровых рублях операции идут напрямую через платформу Банка России: деньги зачисляются мгновенно и без дополнительных комиссий.
Государственные выплаты смогут приходить без задержек, а госпошлины, штрафы или услуги вузов можно будет оплатить через счёт цифрового рубля. Целевые же средства просто будут фиксироваться как таковые — это не ограничение повседневных трат, а корректное исполнение назначения бюджетных платежей.
Итог
Цифровой рубль — не замена банковских счетов и не инструмент контроля; это архитектурно новая форма денег с другими гарантиями, другим уровнем защиты и другой экономикой комиссий. Он не отменяет наличные и не отключает безнал, а добавляет третий вариант, который в ряде сценариев может быть удобнее.
Развитие цифрового рубля в России идёт в русле мировых тенденций — цифровую валюту центральных банков вводят в оборот в ряде стран. Это надёжная технология, которая снижает издержки и помогает бороться с мошенничеством. Цифровой рубль открывает новые возможности для людей и бизнеса, повышает прозрачность финансовых потоков — например, за счёт смарт-контрактов с ним будет легче проконтролировать, что средства, выделенные на государственный проект, потрачены по назначению.
А как вы думаете, насколько быстро цифровой рубль сможет стать привычной частью нашей повседневной жизни?
С 1 сентября 2026 года, согласно закону № 248-ФЗ, принятому в июле 2025 года, клиенты крупнейших банков страны могут предоставить своим клиентам возможность открывать счета цифровых рублей. В нашей истории расскажем, чем цифровой рубль отличается от других форм рубля и зачем он нужен. Совершим с ним путешествие от Банка России до конечных пользователей и узнаем, как цифровой рубль может стать частью нашей повседневной жизни — и, возможно, изменить привычное представление о деньгах.
Раньше рубль существовал в двух формах — наличной и безналичной. Но с развитием финтеха появилась новая форма рубля — цифровая. Технически она работает иначе, чем безналичная, не является криптовалютой и продуктом коммерческого банка.
Такой рубль похож на бумажные деньги, только в цифровом виде, его эмиссию осуществляет Банк России, как банкнот или монет. Цифровой рубль не «горит», не имеет срока годности и не исчезает при отключении света — данные хранятся на платформе ЦБ.
В 2025 году в пилотном проекте цифрового рубля участвуют более 20 банков, включая ПСБ, уже открыто более 2,5 тыс. счетов цифровых рублей по всей стране.
Что важно знать о цифровом рубле
Цифровой рубль — не замена существующим инструментам, а дополнительная платёжная опция, которая не зависит от внутренних ограничений банков — комиссий, лимитов и тарифа эквайринга. Его ключевые свойства:
счёт на платформе Банка России;
мгновенные расчёты между участниками;
операции для граждан бесплатны, а для бизнеса — минимальные комиссии;
единая инфраструктура для розничных и B2B-платежей.
При этом 1 наличный рубль равен 1 безналичному рублю или 1 цифровому рублю.
Счёт цифрового рубля открывается на платформе Банка России, а пользоваться им можно через приложение любого банка, подключённого к ней. Коммерческий банк — финансовый посредник, он идентифицирует клиента через подтверждённую учётную запись на «Госуслугах», предоставляет интерфейс в мобильном приложении и проводит запросы к платформе, но хранение и учёт цифровых рублей остаются на стороне Центрального банка.
Цифровой рубль будет появляться в массовом обращении поэтапно: с 1 сентября 2026 года крупнейшие банки обязаны предоставить клиентам возможность совершать операции с новой формой рубля, а крупные торговые компании с оборотом выше 120 млн руб. — подключить оплату в цифровых рублях. С 1 сентября 2027 года к ним присоединятся средние банки и компании с оборотом от 30 млн руб., ещё через год — все остальные банки и бизнес с годовой выручкой от 20 до 30 млн руб.
Открывать ли счёт цифрового рубля — решение добровольное. Цифровым рублём можно совершать переводы и оплаты, но нельзя брать в нём кредиты или получать проценты как по вкладу, для этого остаются обычные банковские продукты. Но при покупках пользователь может тратить цифровые рубли так же, как и наличные или безналичные. А полученные переводом цифровые рубли можно переводить в безнал.
Цифровым рублём можно оплачивать товары и услуги по универсальному QR-коду. Такие платежи проходят с минимальной комиссией для торговых точек, и магазины могут снижать цены или предлагать скидки при оплате цифровыми рублями. Универсальный QR-код работает и с цифровым рублём, и с другими способами оплаты: Системой быстрых платежей, платёжными сервисами банков или сервисами рассрочки.
Безопасность
Операции с цифровым рублём защищены с помощью современных криптографических технологий — электронных подписей и шифрования данных. При открытии счёта цифрового рубля выпускается сертификат пользователя, с которым строится безопасное взаимодействие между финансовым посредником (коммерческим банком, например ПСБ) и Банком России.
Все криптопроцессы выполняются на специальном оборудовании, сертифицированном по требованиям регуляторов, поэтому подмена данных или несанкционированный доступ к ним исключены. Такая многоступенчатая проверка обеспечивает высокий уровень безопасности.
Цифровой рубль в бизнесе
Для бизнеса доступны переводы цифровых рублей между компаниями. Платёж можно отправлять по счёту или реквизитам поставщика.
Цифровой рубль упростит и ускорит процесс электронных закупок, повысит прозрачность онлайн-операций — ведь платежи будут проходить напрямую через счета на платформе цифрового рубля Банка России без лишних комиссий. С ним легче контролировать корпоративный бюджет.
Тарифы цифрового рубля публично доступны на сайте Банка России. В перспективе цифровой рубль можно будет использовать и для трансграничных платежей с другими странами, если появятся совместимые платформы.
Смарт-контракты
Один из перспективных сценариев применения цифрового рубля — смарт-контракты. Механика их работы схожа с автоплатежами в сделках. Например, это может выглядеть так: при выполнении работ деньги автоматически перечисляются подрядчику лишь после подписания электронного акта.
Для физлиц смарт-контракты будут новым инструментом для автоматического выполнения повседневных операций — оплаты услуг сотовой связи, аренды, ежемесячных подписок и т. п. Покупать недвижимость, автомобиль, получать услуги тоже станет проще и безопаснее, когда условия фиксируются в системе, которую нельзя обойти или изменить в одностороннем порядке.
Юридическим лицам смарт-контракты помогут автоматически выплачивать авансы и расчёты по контрактам и распределять средства по субконтрактам. Деньги проходят через счёт цифрового рубля, при необходимости юрлица могут вернуть их на обычные банковские счета для использования в своём обороте.
Сделки со смарт-контрактами уже тестируют в нескольких регионах страны (например, в Татарстане) — пока там, где речь идет о целевом расходовании бюджетных средств. А в Москве уже выплатили первую страховую премию в цифровых рублях. В будущем со смарт-контрактами будут доступны и трансграничные платежи цифровым рублём — при договорённостях с дружественными странами.
Государственные расчёты
Здесь цифровой рубль решает несколько проблем: ускоряет расчёты, снижает издержки и делает движение средств прозрачным. Сейчас большинство выплат и платежей проходят через банки-посредники, что создаёт задержки и усложняет контроль. В цифровых рублях операции идут напрямую через платформу Банка России: деньги зачисляются мгновенно и без дополнительных комиссий.
Государственные выплаты смогут приходить без задержек, а госпошлины, штрафы или услуги вузов можно будет оплатить через счёт цифрового рубля. Целевые же средства просто будут фиксироваться как таковые — это не ограничение повседневных трат, а корректное исполнение назначения бюджетных платежей.
Итог
Цифровой рубль — не замена банковских счетов и не инструмент контроля; это архитектурно новая форма денег с другими гарантиями, другим уровнем защиты и другой экономикой комиссий. Он не отменяет наличные и не отключает безнал, а добавляет третий вариант, который в ряде сценариев может быть удобнее.
Развитие цифрового рубля в России идёт в русле мировых тенденций — цифровую валюту центральных банков вводят в оборот в ряде стран. Это надёжная технология, которая снижает издержки и помогает бороться с мошенничеством. Цифровой рубль открывает новые возможности для людей и бизнеса, повышает прозрачность финансовых потоков — например, за счёт смарт-контрактов с ним будет легче проконтролировать, что средства, выделенные на государственный проект, потрачены по назначению.
А как вы думаете, насколько быстро цифровой рубль сможет стать привычной частью нашей повседневной жизни?
Комментарии (17)
Goron_Dekar
11.12.2025 06:50Кто те люди, что плюсанули эту пропогандистскую муть на хабре?!
Тут даже близко нет никаких объяснений.
Kwisatz
11.12.2025 06:50Сначала хотел вам написать что не столько интересно "кто", сколько интересно "зачем". Но потом вспомнил что мне недавно уже прилетел ответ в стиле "население это типо собака, представьте что другой человек ее подкармливает, это недопустимо". До сих пор тошнит.
vicsoftware
11.12.2025 06:50Зато сразу видно отношение к собственному народу - считают его не умнее той же дворняжки.
ncix
11.12.2025 06:50Пока понятно только то, что счета будут в ЦБ. ЦБ в долгосрочной перспективе хочет стать единственным банком?
Goron_Dekar
11.12.2025 06:50Нет, тут же написно, что услуги о оказывать не хочет: ни проценты, ни кешбэк - ничего в этом поделии не работает.
dkom
11.12.2025 06:50Непонятно почему тоже самое невозможно делать с безналичным рублем. Все эти правила расчетов и прочее. Зачем сначала надо перевести один безналичный рубль в другой но назвать его цифровым. Или цифровой рубль будет именной и там будут прослеживаться все его истории от и до? Типа как я оплатил Васе за пирожок. А Вася моим рублем купил молоко у Жени. А Женя перевел все свои деньги в том числе и мой рубль нехорошим людям на плохие дела. У плохих людей нашли мой рубль и меня привлекли как пособника? Бред.
vicsoftware
11.12.2025 06:50В теории, там есть фишка, которой нет у безнала - это самоисполняющиеся смарт-контракты, которые работают вне зависимости от банка. Но как это работать будет и будет ли хоть что-то - большой вопрос.
dumbaq
11.12.2025 06:50Понял, значит это новый лейтмотив нашей людоедской машины на ближайшее время? Ну, будем знать. Картинки красивые у статьи, самое то для всеконтролирующей антиутопии.
alanger
11.12.2025 06:50Забыли написать про самые главные свойства:
Таргетированность цифрового рубля - разрешено расплачиваться только за определенные группы товаров и услуг, на которые выделены средства. Допустим вам начислили 100 тыс. цифровых руб., вы приходите в магазин бытовой техники, чтобы купить смарт-тв и на кассе выясняется, что платеж не проходит. Причина в том, что эти деньги вам позволено тратить только на продукты питания и одежду из списка "поставщиков отечественного чего-нибудь" и то не больше чем на 5 тыс. в месяц.
Не является средством накопления, поскольку цифровой рубль. может иметь ограниченный срок жизни. Например те же 100 тыс. руб. нужно будет потратить в течение полугода, иначе они "сгорят".
Не является свободно конвертируемым - это по сути внутренняя валюта страны, которая обращается в своем замкнутом контуре.
Имеет низкую ликвидность, то есть желания и готовности пользоваться цифровым рублем у населения нет, а значит его почти невозможно будет обменять на что-либо (как в совке - деньги есть, но потратить не на что).
Больше похоже на фантики для узников цифрового ГУЛАГа. Это при том, что уже сейчас клиенты банков абсолютно полностью поражены в своих правах. Пример из моей практики - один банк заблокировал мне карту со всеми деньгами, за попытку совершить платеж на сайте, который принадлежит этому же банку. Написал заявление в отделении банка, копию мне не предоставили и номер заявления не сообщили, но заверили, что через 5-7 дней карту разблокируют. Спустя две недели карточку не разблокировали, при повторном визите в банк мне сообщили, что ответ на заявление "не пришел" и нужно написать еще одно. Второе заявление писать не стал, поскольку при мне не было нотариуса, чтобы учесть все юридические тонкости для дальнейшего обращения в ЦБ и полицию. До сих пор сижу без денег с незаконно заблокированной картой. К чему я все это рассказываю - банк называется ПСБ.
Redduck119
11.12.2025 06:50Три пункта
Таргетированность цифрового рубля
Не является средством накопления
Не является свободно конвертируемымОчень правильные пункты для контроля государственных денег выделенных на бюджетные цели. Строго на определенный проект.
Хотя всё равно придумают как выкрутится и прикарманить, но будет сложнее.
elve
11.12.2025 06:50Цифровой рубль не «горит», не имеет срока годности и не исчезает при отключении света —
Немножко попаранойю =). цифровой рубль ПОКА не имеет срока годности =).
А смарт-контракты интересно. Правда не понимаю со своего обывательского уровня почему нельзя их с безналом сделать.
dikiykot
11.12.2025 06:50ЦБ обязывает банки выполнить довольно дорогостоящее внедрение своей платформы.
Сколько затратили на внедрение ЦР и какой срок окупаемости для ПСБ?
woodiron
Для меня объяснение ничего не объяснило, не вижу никакого смысла во всём этом для себя.
Narical
Объясняю. Это такое платежное средство, которое полностью контролируется государством - не только по факту, на что было потрачено, но и на сами возможности потратить. Пример из Китая - если у гражданина низкий социальный рейтинг, у него цифровые юани блокируются для оплаты алкоголя, а заказ например гостиницы возможен только в ограниченном радиусе. И радиус зависит от социального рейтинга. Вся система автоматизирована, жаловаться некому. Насколько мне известно (могу ошибаться) у них это дошло до стадии молчаливого бойкота когда люди согласны не бартер лишь бы не пользоваться этим. Государство принудительно перевело всех бюджетников на цифровой юань и они его вынуждены как-то обналичивать по невыгодному курсу чтобы пользоваться своей зарплатой, пивка купить или гостиницу забросить в Гонконге из своей деревни.
pingo
да, там на этой волне возникло куча менял, с цифры в фиат, курсы доходят до 1к2
XLeshiy
Какая забористая солянка из мифов и фейков)