По информации, поступившей из нескольких источников, в настоящее время Apple уведомляет потенциальных партнеров о том, что к концу года ее платежный сервис, позволяющий покупателям совершать покупки в мобильном приложении с помощью отпечатка пальца вместо ввода данных кредитной карты, станет доступен и для веб-сайтов. Согласно тем же источникам, его можно будет использовать во всех моделях iPhone и iPad с поддержкой TouchID через браузер Safari. Компания также рассматривает возможность появления Apple Pay на своих портативных и персональных компьютерах. При этом неясно, планирует ли производитель добавлять в них соответствующее техническое оснащение.

Еще более приятная новость заключается в том, что Apple ведет переговоры со Сбербанком, «Альфа-банком», «Райффайзенбанком», «Бинбанком», «Тинькофф Банком» и ВТБ24 о запуске сервиса бесконтактных платежей в России. Об этом сообщила газета «Известия» со ссылкой на источники в банковской отрасли. В результате Apple Pay может появиться в России в конце 2016 года, говорят собеседники издания. Пока это все, что известно.

Мы в компании PayOnline, которая занимается организацией платежей на сайтах и в мобильных приложениях, считаем эти шаги Apple не только логичными, но и необходимыми с учетом того, что все еще немногие продавцы заинтересованы в поддержке Apple Pay, во всяком случае, не настолько, насколько ожидали в самой корпорации. Кроме того, конкуренция с другими участниками рынка вынуждает компании искать новые направления деятельности. Ранее в своем блоге мы рассказывали о ключевых брендах, ведущих борьбу за место под солнцем на рынке мобильных NFC платежей, а также о том, что Apple планирует усилить распространение своей платежной системы за счет запуска нового сервиса p2p платежей, рассказывали и о перспективах развития корпорации. Этой статьей мы продолжаем цикл публикаций, освещающих интеграцию Apple в платежную индустрию. Остановимся на новости про оплату на сайтах, а также приведем мнения ведущих аналитиков относительно возможности Apple Pay трансформироваться в платформу.

По имеющейся информации, Apple обещает потенциальным партнерам, что новая функциональность сервиса для мобильных веб-сайтов будет готова еще до начала сезона праздничных распродаж (конец ноября — начало января). Официальное заявление может прозвучать на WWDC, конференции Apple для разработчиков, которая обычно проходит в июне. Тем не менее источники сообщают, что время выхода релиза может измениться. Официальные представители Apple отказались от комментариев.

Этот шаг со стороны Apple приведет к усилению конкуренции с PayPal, который является популярным альтернативным способом оплаты для огромного количества розничных веб-сайтов. PayPal предлагает One Touch, мобильный платежный продукт для веб-сайтов, которым пользуются более 250 из 500 крупнейших розничных онлайн-продавцов. Однако для пользователей iPhone Apple Pay более привлекателен за счет быстрой и упрощенной схемы экспресс-расчета, и теперь новый сервис получит возможность конкурировать с PayPal за большее количество онлайн-корзин.

Несмотря на то, что более половины розничных покупок по-прежнему совершаются на персональных и портативных компьютерах, сегмент мобильных покупок, проходящих через смартфоны и планшеты, быстро растет. Apple Pay изначально позиционировался в качестве дополнительного варианта для мобильных приложений на iOS. Рекламный посыл, с которым компания обратилась к розничным торговцам и электронным магазинам, был прост и понятен: Apple Pay поможет им конвертировать большее количество «мобильных посетителей» в покупки. Сканирование отпечатка пальца от Apple устраняет необходимость вводить платежную информацию и детали доставки, что нередко является нетривиальной задачей для обладателей малоразмерных устройств и заставляет покупателей бросить сеанс покупки, так и не завершив его.

Рекламная речь Apple для мобильных веб-сайтов была схожей по содержанию, с той лишь разницей, что их владельцы должны получить гораздо большие возможности сбыта, согласно имеющейся сегодня информации о текущих потребительских привычках. Во время прошлогоднего сезона праздничных распродаж ритейлеры зафиксировали около 9.8 млрд визитов на свои мобильные веб-сайты, тогда как аналогичный показатель для мобильных приложений, по данным comScore, составил 8.1 млрд визитов.

Как бы то ни было, существует мнение, что со временем Apple Pay превратится в нечто большее, чем просто способ быстрой оплаты в магазинах и приложениях. Эта эволюция, однако, зависит от того, как далеко простираются амбиции Apple, считает Даниэль Бадер, один из авторов iMore.

Начало положено

Apple Pay существует вот уже около полутора лет и работает в пяти странах: США, Великобритании, Канаде, Австралии и недавно присоединившемся к ним Китае. Как и большинство мобильных платежных систем, свою деятельность в платежной сфере американская корпорация начала со скромного предложения: сделать платежи по кредитной карте проще и безопасней путем устранения потребности в физическом использовании карты для проведения платежной операции.

Во время запуска продукта в 2014 году стало очевидно, что Apple приняла верное решение о партнерстве с банками, то есть компаниями, выпускающими кредитные карты от лица платежных сетей Visa и MasterCard. Кредитными картами пользуются около 200 миллионов американцев, и чтобы существенно изменить столь большую и сложную индустрию, понадобиться время.

Вместо того чтобы пойти своей, отдельной от банков и продавцов тропой, Apple сделала то, что у нее получается лучше всего: она заключила нужные сделки и сделала правильные ставки на те или иные развивающиеся стандарты. Она создавала Apple Pay с оглядкой на технологию EMV и токенизацию, надеясь таким образом мотивировать продавцов на обновление своих терминалов с тем, чтобы новые устройства поддерживали NFC-оплату в один клик, разработанную компанией. В дополнение к этому Apple сделала акцент на безопасности: спецификация EMV предполагает замену магнитной полосы пластиковых карт на небольшой чип памяти. Было доказано, что скопировать такой чип гораздо сложнее, а взломать его с помощью перехвата данных (атака «person-in-the-middle») практически невозможно.

Токенизация развивает тему безопасности, позволяя перемешивать в случайном порядке так называемый PAN, последовательность из цифр, которую мы все знаем как номер кредитной карты. При этом только обрабатывающая запрос расчетная сеть знает реальную последовательность цифр. Но даже если злоумышленник узнает настоящую последовательность, эта информация будет полезна для проведения в лучшем случае одной или двух операций. Как только токен перестает быть действительным, доступ к средствам закрывается, защищая вас от потери кредитной карты в результате мошенничества.

Apple Pay также вынуждает клиентов использовать второй фактор аутентификации: отпечаток пальца. Благодаря биометрическому считывателю, такому как Touch ID сенсор на устройствах Apple, расчетная сеть получает дополнительное подтверждение того, что платеж действительно совершается владельцем кредитной карты. Продавец также получает дополнительную гарантию в плане материальной ответственности.

Специфика рынков

Мобильные рынки устроены непросто: инфраструктура каждой отдельной страны формируется под влиянием правительственных постановлений и практик борьбы с мошенничеством. В США Apple Pay был запущен примерно в то же время, когда Visa и MasterCard переложили ответственность за возможное мошенничество во время оплаты покупок с использованием магнитной полосы на продавцов.

Это означает, что если продавец примет платеж, проведенный по украденной карте с магнитной полосой, он будет обязан вернуть потерянные средства. Расчетные сети вроде Visa и MasterCard считают EMV более перспективной технологией и с 2011 года продвигают ее распространение в самых разных странах, в том числе Канаде, Австралии, Великобритании, Испании. Сейчас они уверены в технологии настолько, что готовы взять на себя бремя финансовой ответственности за мошенничества, совершаемые в торговых точках.

К сожалению, одно из самых больных мест Apple Pay — отсутствие интереса со стороны продавцов. По собственным подсчетам Apple, сервис позволяет оплатить покупки в более чем двух миллионах мест в пяти странах мира. Тем не менее крупные бренды вроде CVS и Walmart либо отказались от использования сервиса, либо поддерживают конкурентное решение, например, CurrentC, уступающее Apple как в безопасности, так и по другим критериям.

В Канаде, а также в Великобритании и Австралии дела обстоят совсем по-другому. Большинство продавцов либо уже обновились до NFC-терминалов, позволяющих проводить картой около терминала для совершения платежа без ввода пин-кода или подписи на чеке. Сумма такой покупки обычно ограничена и составляет от 50 до 100 долларов.

Удобство такой процедуры оплаты всегда было камнем преткновения при распространении в странах со зрелой платежной инфраструктурой. Когда вы подносите свой iPhone или, того лучше, Apple Watch к терминалу, все это выглядит очень эффектно, однако большинство людей активно избегают Apple Pay или периодически забывают о нем. Кажется, для многих людей появление возможности оплачивать покупки через мобильный телефон, даже при условии наличия дополнительных мер безопасности, само по себе еще недостаточно для того, чтобы они начали ей пользоваться.

Эволюция Apple Pay

Когда мы говорим о мобильных платежах, мы обычно подразумеваем основную функцию нового вида услуги, которая быстро становится известна под названием цифровой кошелек. Как и в случае с его физическим аналогом, далеко не все его содержимое предполагается использовать для каких-либо оплат. Большинство людей также носят в бумажнике права, клубные и подарочные карты, фотографии, квитанции и даже наличные. Все это содержимое все чаще становится объектом оцифровки и индексирования со стороны различных стартапов. Apple Wallet, ранее известный как Passbook, хорошо справлялся с выполнением некоторых функций еще до запуска Apple Pay. Появившись в iOS 6 в 2012 году, Wallet помогал хранить посадочные талоны, карты лояльности и билеты в кино, используя для этого различные технологии, такие как GPS координаты и маяки, чтобы выдавать их вам в самый нужный момент.

Сегодня программы лояльности и платежи слабо связаны между собой в Wallet. Местный бакалейный магазин может принимать Apple Pay, но iPhone покупателя этого магазина понятия не имеет о том, что у торговой точки есть программа лояльности. Некоторые программы лояльности поддерживаются сервисом, однако более тесная интеграция и автоматизация — ключевые факторы, гарантирующие, что люди будут использовать Apple Pay снова и снова. Существует также мнение, что Apple следует теснее сотрудничать с самими продавцами для того, чтобы дать покупателям возможность не только оплачивать покупки в магазине, но и пользоваться купонами и возвратами части средств без необходимости использовать сторонние приложения. Подобные функции потребуют серьезной проработки, однако сочетание iBeacons, внутримагазинного Wi-Fi и планирования помещений может сделать процесс совершения покупок гораздо проще и приятнее.

Именно подобные функции, а не подключение к сервису новых локаций, способны на самом деле помочь Apple Pay превратиться из простой системы проведения транзакций в полноценную платформу.

Статья подготовлена к публикации компанией PayOnline, международной системой приема онлайн-платежей. Если вам нужно организовать оплату на сайте или непосредственно в мобильном приложении, смело обращайтесь, наши специалисты помогут вам в этом.