А помните, был такой пластик?
Сейчас все больше компаний принимают оплату через СБП, и из-за совсем других денежных отношений банков с владельцем карты и с торговцем под угрозой оказался кешбэк, который клиентами считается обязательным условием любой покупки. Давайте посмотрим, откуда кешбэк взялся, куда исчез и как заново родился.
С вами Юлия Ульянкина и Валерий Львов, мы уже десять раз отвечали на вопрос «а где в СБП кешбэк?», устали и написали этот краткий курс. Мы сотрудники Национальной cистемы платежных карт (Мир Plat.Form); Юлия — руководитель направления систем лояльности и менеджер проекта, Валерий — аналитик команды СБП.
Как это было в картах
Все знают, что держателю банковской карты в конце месяца прилетает кешбэк. Но совсем не все знают, что это и откуда берутся деньги.
Я купил в магазине батон хлеба за 100 рублей. 100 рублей — это выручка ТСП, из которой вычитаются затраты: затраты на покупку батона, аренду помещения, зарплату персоналу... и неожиданно - на обслуживание денег. Чтобы 100 рублей покупателя превратились в 100 рублей на счете магазина, магазин должен заплатить немного денег кому-то. Если получил наличные — заплатит инкассаторам. Если это была оплата по карте — заплатит банку-эквайеру. Для розничных магазинов эта комиссия составляет примерно 2%, то есть 2 рубля с каждого батона. Пока следите за руками?
Банк-эквайер полученные два рубля делит: часть берет себе за работу, часть отдает платежной системе за ее работу, а часть отдает банку-эмитенту за его работу. Вот последняя доля нам наиболее интересна. Эта комиссия называется Interchange fee и составляет больше 1% от суммы покупки, то есть больше 1 рубля с батона. Банк-эмитент зарабатывает как раз на этом и хочет увеличить размеры и количество карточных платежей. Как? Выпустить побольше карт и просить своих клиентов забыть про наличные (тут инкассаторы очень огорчились) и платить картами. Как стимулировать клиентов? Можно платить им за использование карты. Ведь если банк зарабатывает чуть больше одного рубля на батоне, то рубль можно заплатить, а оставшееся «чуть больше» положить себе в прибыль. Вот это и есть карточный кешбэк.
Попробуем сформулировать определение:
Карточный кешбэк — это премия, которую платит банк-эмитент держателю карты за то, что клиент платит его картой и дает банку заработать на этом.
Какая финансовая модель у СБП
СБП — Система быстрых платежей — это межбанковская система для очень быстрых платежей между различными клиентами:
C2C — между обычными людьми по номеру телефона;
C2B — покупка физлицом в магазине по QR-коду, NFC-метке или по специальной ссылке (вот тут я старался рассказать). Сегодня мы говорим только о C2B-операциях, когда обычный человек, владелец счета в банке и владелец смартфона, оплачивает товар (услугу) у организации (ИП, самозанятого);
B2C — организация платит физлицу. Например, таксопарк или агрегатор - таксисту. Или возврат денег при возврате товара, купленного по C2B;
B2B — организация покупает что-то у другой организации;
C2G — оплата в Казначейство, например, таможенные сборы.
Сегодня речь пойдет только про C2B-платежи.
У СБП тоже есть комиссия, и условный розничный магазин платит 0,7% за обслуживание выручки (а некоторые виды ТСП — 0,3%. А кое-кто и 0%). Эти 70 копеек за батон также распределяются за работу банку, обслуживающему магазин (банк получателя), платежной системе и банку, обслуживающему счет клиента (банк плательщика). Как видно, если эти три богатыря заработали на покупке 70 копеек совместно, ни один из них не может заплатить мне рубль в качестве благодарности. Так что привычного кешбэка при такой покупке ожидать не приходится.
Но давайте вспомним про магазин, который теперь платит банкирам 70 копеек вместо 2 рублей. Он доволен, что на каждом батоне он стал зарабатывать на 1,30 руб. больше? Конечно. Розничные магазины очень хорошо умеют считать свои затраты и этой сумме будут рады настолько, что кассиры будут предлагать клиентам платить по той системе, которая дешевле обходится магазину. Но добрым словом и бонусом можно достичь больше, чем просто добрым словом, и магазины сразу начали предлагать клиентам: купоны на следующую покупку, чашечку кофе, дополнительный сервис, мили и т.д. Очень условно это можно назвать неденежным кешбэком (потому что механизма для денежного кешбэка тогда не было).
Перефразируем наше определение:
Кешбэк — это премия, которую тот, кто хочет заработать платит покупателю за то, что покупатель дает ему заработать на правильном выборе способа оплаты.
Как управлять лояльностью клиентов
А зачем вообще кто-то платит кешбэк, дает скидки и купоны покупателям? Совсем не от доброй души. Это инструменты управления лояльностью покупателей и этим инструментом должен владеть продавец. Именно такой инструмент давно работает в НСПК — это Платформа лояльности, которая покупателям (держателям карт Мир) давно известна как система Привет !) .
Изначально мы давали возможность продавцам создавать кампании лояльности, если клиенты платили картами ПС «Мир». Но когда СБП стала совсем взрослой системой, мы решили распространить такие же механики и на неё. И теперь ТСП может настраивать разные механики привлечения, стимулирования и удержания клиентов как для оплаты картами «Мир», так и через СБП из единого интерфейса:
по регионам, городам и локациям;
по сетям или отдельным магазинам;
по количеству покупок;
по суммам одной покупки или накопленным суммам;
по отдельным товарам в чеке.
Как родилась и как работает система лояльности СБП
Чтобы продавец мог заплатить кешбэк покупателю при покупке через СБП, нужно:
ТСП настраивает, кому и при каких условиях начислять кешбэк;
Покупатель оплачивает покупку через СБП;
vamprivet.ru рассчитывает кешбэк на нужные покупки (подходящие под условия, заданные продавцом в п.1);
Зачисляем кешбэк покупателю;
Покупатель радуется.
На первый взгляд, создание такой системы — это громадная работа, но присмотревшись, мы увидели, что у нас есть кое-что готовое:
Платформа лояльности уже есть, на ней уже зарегистрировались банки и ТСП. Нужно только научиться заводить правила для СБП-операций так же, как уже сделано для карточных платежей;
Оплата покупок в СБП уже много лет работает (операции C2B). Здесь абсолютно ничего делать не нужно;
Нужно научиться искать «нужные» (подходящие под условия кампании) операции среди миллионов покупок, а затем вычислять суммы кешбэков. Вот здесь команда разработки потрудилась;
Зачисление кешбэка покупателю можно сделать через другую операцию СБП — через B2C: плательщиком будет ТСП из оригинальной покупки, а получателем — покупатель из оригинальной покупки. Здесь опять ничего изобретать не нужно, все давно написано и работает;
Много работы было у юристов, потому что все условия, договоры и соглашения нужно было серьезно доработать. Например, зачисление кешбэка логично проводить по инициативе Платформы Лояльности (которая секунду назад рассчитала сумму), но для этого магазин должен был дать нам поручение инициировать такие транзакции от своего имени («чарджить» его счет).
MVP системы собрали и опробовали летом 2023 года. Это был настоящий MVP — минимальная функциональность, медленный, но вполне жизнеспособный. Сбор и обработка операций проходила по ночам далеко не в реальном времени, участников подключили чуть ли не вручную в базе, для тестов Friends-and-Family настройку сделали максимально точечную: аптека рядом с офисом, сумма покупки такая-то, в такой-то интервал времени. Пошли и купили настойку пустырника. Дождались СМС — ура, работает!
На скриншоте ниже — первый исторический кешбэк за покупку, оплаченную через СБП и рассчитанный Платформой Лояльности.
потом:
сделали нормальный транспорт и витрину, чтобы нужные покупки попадали в поле зрения Платформы лояльности буквально в течение минуты (что позволяет покупателю получить кешбэк, еще стоя у прилавка магазина — вы видели такое раньше?);
научили Платформу создавать сложные механики лояльности для СБП по аналогии с карточками;
добавили на сайт всё, что касается СБП;
дали право Платформе отправлять в СБП кешбэки;
научили расчетный модуль искать возвраты товаров, пересчитывать и возвращать уже выплаченный кешбэк;
научили расчетный модуль обрабатывать диспутные операции (да, в СБП есть диспуты точно как в карточках);
заключили новые условия с банками и ТСП с одной стороны, с клиентом-покупателем - с другой стороны;
осенью провели несколько полноценных региональных кампаний.
я обычный покупатель
Кешбэк 2.0 — стал быстрым
Так как СБП — Система быстрых платежей, значит и система начисления наших кешбэков должна быть быстрой. Следующим этапом стало создание онлайн-платформы для начисления кешбэков в потоковом режиме, для того чтобы наша система отвечала канонам и стандартам СБП. Первоочередная задача — реализовать начисление кешбэка через операции СБП В2С и С2В онлайн непосредственно после покупки.
Для этого пришлось изменить архитектуру Процессингового центра лояльности (ПЦЛ), реализовать не только онлайн расчет и начисление кешбэка по прямым операциям, но по возвратным и по частично-возвратным, естественно поддержать всю функциональность доступную для ТСП, формирование отчетности по акциям за счет средств ТСП, формирование отчетности для бухгалтерии, разработать функционал передачи данных из ПЦЛ в СПБ, загрузку справочников юридических лиц и банков... и многое другое.
И это удалось сделать! Актуальный пример получения кешбэка за покупку в аптеке при оплате через СБП ниже. Оплата — мгновение — выплата.
Как это реализовано технически, мы уже скоро расскажем на конференции HighLoad++ 2024 в Москве. Приходите на доклад нашего коллеги, Константина Гузарова.
Этот год для развития Платформы лояльности стал активным. В июне была запущена объединенная программа лояльности ПС «Мир» и СБП на полную мощность. Новый подход, новая архитектура, быстрый кешбек.
Сейчас вы сами можете следить за актуальными доступными акциями. Так что, не забудьте зарегистрироваться на vamprivet.ru. И смело пользуйтесь СБП!
Комментарии (47)
alexxisr
10.10.2024 11:12я вот понять не могу - в чем преимущество оплаты через спб вместо карты? Действий надо совершать больше, если мобильный интернет плохо работает (а это постоянно в обшитых металлом торговых центрах), то хрен приложение откроешь. Кеш бек банк не платит.
Для продавца я понимаю - там проценты платить меньше. А покупатели то ради чего заморачиваются?
hira
10.10.2024 11:12Продавцы иногда вежливо просят, кто-то не может удержаться.
Акции временные бывают, как в статье, когда НСПК башляет.
"А зачем мне карту ещё носить, у меня же телефон есть всегда".
Poison48
10.10.2024 11:12Могу сообщить минусы:
Возврат денежных средств осуществляется напрямую со счета Магазина, и если денег нет - Вы идете в суд. При возврате по карте, даже если у Магазина нет денег на счете, то через 30 дней денежные средства Вам вернет Банк, и уже сам будет взыскивать их с магазина.
Отсутствуют механизмы арбитража и как результат нет Чарджбэка (chargeback) - все вопросы через суд.
Вот в этих механизмах я и вижу повышенную комиссию ко карточным расчетам по сравнению с СБП. Банк берет на себя ответственность, а в реалиях РФ получилось, что Клиенты не пользуются арбитражем, заработок большой, давайте раздавать в рекламных целях.
ValeryGL Автор
10.10.2024 11:12Отсутствуют механизмы арбитража
Подождите, но Диспут в СБП есть
точно такой жетот же самый, как в карточках. Только быстрее.Poison48
10.10.2024 11:12Ну он как бы есть, а информации по нему не найти. На сайте ЦБ есть ответы на вопросы, где намекают что путь один - суд
https://www.cbr.ru/PSystem/sfp/
Я до 14 года работал в Кредитной организации, тогда еще была не НСПК, а Visa/Mastercard. И когда прилетал chargeback, СБ банка бежал в Магазин (ТСП) за чеками/счет фактурами и прочими документами, а юристы параллельно поднимали договор с ТСП. А потом раз и с кор счета годовой доход филиала от эквайринга списали, и Банку надо судится с магазином. Отдельное удовольствия доставляли chargback из зарубежья - кривые саны копии каких-то обрывков выписок, где ручкой отмечены спорные транзакции с рукописным описанием.
ValeryGL Автор
10.10.2024 11:12он как бы есть, а информации по нему не найти
Подождите, там же все просто: пишите в свой банк в чате "меня кинули, откройте диспут, верните деньги" и подробности кидалова. А дальше банк уже по накатанным рельсам. Нужен рассказ, что такое Диспут в современном мире? Попрошу коллег написать.
И, пожалуйста, не сравнивайте с "до 2014". Это было два поколения назад. Сначала чарджбеки МПСов сменились НСПКшным Диспутом, потом карточные операции сменились на СБП.
ValeryGL Автор
10.10.2024 11:12Про покупки в "физическом" магазине можно подискутировать, но при покупках в смартфоне (на мобильном сайте или в приложении) СБП просто нативно удобная. Не нужно вводить карту, сохранять её и потом вспоминать, где оформил подписку на что (хотя это отдельная тема и совсем не про кешбэк)
Sdolgov
10.10.2024 11:12А как быть с кэшбеком в 70-100%? На чем там зарабатывают? СБП - неплохо, но только если это выгоднее чем оплата другими способами.
konst90
10.10.2024 11:12На привлечении клиента. Сегодня мы продали ему мороженку с кэшбеком 100%, а потом ему захочется ещё и он будет покупать за полную стоимость.
sets
10.10.2024 11:12Нормальный (банковский) кешбек:
Я всегда знаю, что если я что-то где-то куплю, то получу свои 2%, а по отдельным группам, которые я выбираю в начале месяца, 5-25% кешбека. За счет трех банков с разным кешбеком отдельные месяцы я вообще не делаю платежей ниже 5% кешбека, кроме особо спефицических типа ЖКХ и связи.
СБПшный кешбек:
Я получу кешбек только если конкретный продавец этого захочет и целенаправленно что-то там где-то настроит. Как часто овощной ларек с рынка это делает? Не знаю. Подозреваю, что никогда. Как узнать где и какой кешбек я могу получить? Хм... Что насчет никак?
Best-sda
10.10.2024 11:12Все это хорошо, пока не сталкиваемся с суровой реальностью:
1) Нельзя ставить разные цены на разные способы оплаты
2) Нельзя ограничивать варианты оплаты
Соответственно, магазин всегда ставит цену по варианту с самой большой комиссией, чтобы не поручить убыток, при этом в случае оплаты картой или другим qr - у клиента есть возможность получить часть денег обратно, а в случае оплаты по сбп - нет.
Furriest
10.10.2024 11:12О, живые люди из НСПК :)
Спрошу чуть не на тему статьи, потому что очень интересно, а ответа "почему" найти не могу уже пару лет. Может, тут кто-то знает.
Почему нет возможности сделать типовой QR на перевод по СБП для физлица? Внутри же, по сути, просто номер мобильного, который должен универсально пониматься банковскими приложениями.
Юзкейсов масса, самый очевидный — сидим компанией в ресторане, один заплатил по общему счету и начинается история "продиктуй телефон каждому".
Некоторые банки делают QR, но они либо работают только внутри банка, либо с вариантом "перевод по реквизитам" (а это совсем другие тарифы и сроки переводов). Выглядит так, что это запрещено на уровне платежной системы.
СБП прекрасна для быстрых и удобных платежей между физлицами, почему низзя сделать ее еще удобнее?
inkelyad
10.10.2024 11:12Ну так понятно же, что целевой сценарий - что (a) у всех знакомых телефоны и так уже в списке контактов есть и (b) список контактов доступен банковскому приложению, где они и выбираются, когда ты "перевод по номеру телефона" просишь.
А так - непонятен смысл 'типового QR'. Простой QR с номером вполне таким является. Нужно свой банк дергать, чтобы при сканировании телефонного номера или QR с контактом приложение предлагало перевод по полученному номеру сделать.
Furriest
10.10.2024 11:12По п.1 - не совсем. Очень много случаев, когда за столом собираются люди, не имеющие номеров друг друга в списке контактов. Во всяком случае, в моей жизни и жизни людей вокруг меня.
По п.2 - банки системно не реализуют такую возможность, хотя она сильно бы повысила лояльность пользователей — значит, их останавливает какое-то внешнее ограничение. Если коллеги из НСПК скажут "никаких ограничений нет", можно пытаться разговаривать с банками, но пока это не выглядит таким образом.
И при этом для платежей юрлицам (оплаты услуг-товаров) QR вполне себе стандартизован и читается любым банковским приложением. Так что есть предположение, что отсутствие таких же QR для переводов ФЛ обусловлено не тем, что "банки не догадываются или не хотят внедрять такую функциональность".inkelyad
10.10.2024 11:12Очень много случаев, когда за столом собираются люди, не имеющие номеров друг друга в списке контактов.
Мне лично кажется, что когда хочешь поделиться номером (например, для перевода) - то логично пользоваться утилитами для "поделиться номером". Другое дело, что может хотеться, как в вопросе под предыдущей статьей, не показывать этот номер, а деньги все-таки перевести. Но это такое... Все равно же получатель в логах операций должен увидеть "пришли деньги от.. <и что писать?>"
значит, их останавливает какое-то внешнее ограничение.
Не вижу, какое может быть. Это же эквивалентно автоматизации вбивания номера в диалоге "перевод по номеру телефона". СБП даже знать не будет, что это откуда-то прочитали, а не руками ввели.
"банки не догадываются или не хотят внедрять такую функциональность".
Я подозреваю, что не хотят. Они, насколько я помню, и сами переводы по номеру под некоторым принуждением внедряли.
Furriest
10.10.2024 11:12Мне лично кажется, что когда хочешь поделиться номером (например, для перевода) - то логично пользоваться утилитами для "поделиться номером".
Честно скажу, что мне вот лично совсем не нужны номера большинства людей, которым я хочу перевести деньги, в телефонной книге моего телефона.
Процедура "получить контакт - сохранить его в книге - запустить банковское приложение - открыть список контактов - найти там новый контакт" + "удалить контакт из книги после перевода" немного длиннее, чем "запустить банковское приложение - отсканировать QR" (или даже просто "отсканировать QR" и подтвердить, что ему можно запустить банковское приложение по умолчанию).Я подозреваю, что не хотят. Они, насколько я помню, и сами переводы по номеру под некоторым принуждением внедряли.
Если предположить, что эта версия верна — тогда тем более такая инициатива должна идти от НСПК.
inkelyad
10.10.2024 11:12Процедура "получить контакт - сохранить его в книге - запустить банковское приложение - открыть список контактов - найти там новый контакт" + "удалить контакт из книги после перевода" немного длиннее, чем "запустить банковское приложение - отсканировать QR" (или даже просто "отсканировать QR" и подтвердить, что ему можно запустить банковское приложение по умолчанию).
Это, действительно, слишком длинно. Но все промежуточные шаги можно и пропустить, если приложение сразу воспользуется данными из прочитанного контакта.
Но я про то, что если я кому-то и хочу показать номер - то логично вызвать "поделиться номером", что уже есть в телефоне. Что выдаст QR в давно известном стандарте. Т.е. никакого 'типового QR' специально для СБП изобретать на надо.
Lagbeast
10.10.2024 11:12Все это замечательно, кроме одного. Собственники бизнеса как раз очень хотят сэкономить эти (2-0.7) 1.3% себе в карман. Никто никаких кешбеков по сбп делать не хочет.
А бедным продаванам так и приходится умолять людей платить через СПБ, рискуя не не выполнить свой kpi
shushara4241
Перефразируем ваше определение:
Кешбек - это хитрый способ создать иллюзию у покупателя, что он заработает немного на покупке, хотя по факту весь банкет все равно будет за его счет
Это как компании, в которых на обед дают бесплатное печенье. Вроде круто, но в итоге лучше эти деньги вложить в зарплаты, а кто хочет потом сам купит что ему по душе
Так же с кешбеком - хотите сделать хорошо покупателю - уберите из стоимости товара то, что пойдет на кешбек и функционирование системы кешбеков. Лучшая система лояльности как по мне
dimsoft
Есть ещё ошибка выжившего, когда маркетологи промахнулись и готовы платить 5-25% кешбека.
strelkove
Только продавец в магазине не может убрать то, что пойдёт на кэшбек, это прерогатива эквайера, в этом и проблема.
WalkInWay
Как я понимаю, система с кешбеками, это костыль для того, чтобы не писать разные ценники. Просто иначе на каждом ценнике было бы:
Батон хлеба:
Наличка: 100 р.
Банк 1: 99 р.
…
СБП: 98,5 р.
И в этой схеме нельзя делать сложные бонусы в виде миль / спасибо / 5-ый кофе в подарок.
Ну или надо честно разделять стоимость товара и издержки платёжной системы. Но это тоже усложнит понимание. Будет "Батон: 98 р." А потом на кассе: с вас 98 р + вариативная плата в зависимости от выбора вами способа платежа.
То есть Кешбек — это попытка инкапсуляции сложности финансовых взаимодействий. Да, как и любая абстракция она иногда протекает.
inkelyad
Альтернативный вариант - вообще не брать с продавцов денег за обслуживание (никакой платежной системой - тогда ценник будет одинаковый), а оплачивать ее существование непосредственно комиссией теми, кто платит.
Ни разу не проблем - покупатели быстро бы выяснили и запомнили, чем платить выгодней. И вариативность того, что постоянно нужно держать в голове будет минимальная.
И да, это отобрало бы у платежных систем возможность договариваться о цене с продавцами.
Dsoku
Нет, это скорее маркетинговый ход, автор правильно написал про лояльность потребителей. Мы такую схему, есть банк А, банк Б и банк Ц, все три банка предлагают некий кешбек на товар, банк этот кешбек платит из своей комиссии, со стороны потребителя это выглядит невыгодно для банка и торжеством щедрости, однако банк с этим самым кешбеком куда в большем выигрыше, даже те-же самые предприятия которые выступают в роли кешбека выигрывают меньше, а выигрыш банка состоит в том что культура потребления правит и люди открывают(открывали новые счета, ради того самого кешбека), то есть в банк приходят новые потребители и вкладывают на свои счета деньги, там математику сложно посчитать, но сам факт что был когда-то бум и он был сильным говорит нам о том что люди охотно пользовались данными услугами. А банки там брали деньги за всё, элементарно за обслуживание карты.
То о чем вы говорите, вы не особо понимаете о чем вы говорите. Смотрите вы открыли продуктовый магазин, условный батон вы купили за 50, а продали за 100(это условный пример, не смотрите на цифры, маржа ваша 50 рублей, но вы можете предоставить оплату только наличными, и со временем вы видите что люди хотят платить картой, вы идёте к бухгалтеру и спрашиваете, а можно чтоб мне просто на карту люди скидывали? Бухгалтер вам говорит что нет, так нельзя, налоговая увидит выпишет штраф. А что делать? Подключать платёжную банковскую систему. Вы идёте в банки и спрашиваете что и как и почему. Побывав в 5 банках вы имеете что 2 банка забирают 2,3 %, но дают плюшки в виде терминала оплаты, а другие 1,7-2 %(вообще процент скачет минималку что видел это 1,48, максимум вроде 2,7, что по факту дорого и бьёт по бизнесу), так вот вы подключились к банку за 2 процента и теперь ваша маржа не 50, а 48 рублей, но к вам стало приходить больше людей потому что у вас можно расплатиться картой. Это не закладываемая стоимость самим магазином
Poison48
Разные ценники запрещены правилами "Платежных систем". Если магазин поставить ценник за батон 100 рублей за наличный расчет, а 102 рубля по карте, то можно пожаловаться и магазину в начале увеличат комиссию, а потом могут совсем отключить от платежной системы. В настоящее время ЦБ с Банками вообще добавили это в закон "о защите прав потребителей" - № 2300-I п. 4 ст. 16.1.
tempick
А почему тогда разрешены разные ценники с бонусной картой магазина и без неё? Вопрос не риторический, действительно интересно, как это регулируется
ValeryGL Автор
Раньше да. Хотя не таких уж и сложных.
А сейчас - это механизм работы с лояльностью аудитории
R3B3LL10N
Никто не хочет. Хотят хорошо заработать. Тут как со скидками
Хлеб стоит 30 рублей - ну и чё
Хлеб стоит
10030 рублей - офигеть! Скидка 70%! Ещё и ограничена по времени! Ну надо брать!С кэшбеком так же. Инструмент управления вниманием клиента и стимуляция его на определённые действия
Goron_Dekar
Вы сильно заблуждаетесь.
Начнём с печенек. Если те же деньги перевести в фонд ЗП, то там будут вычитаться НДФЛ, отчисления в страховые и прочее, и прочее. Поэтому в конечном итоге количество печенек, которые сотрудник будет видеть в своей кухне всегда меньше, чем в офисе.
Теперь про карточки. Давай сравним двух покупателей: первый платит карточкой, второй налом. Первому вернут часть его потраченых денег, второму - нет. Выходит, что первый, используя более оптимальный метод оплаты сократил издержки, чем заработал.
Вообще я вам скажу одну истину: оплата вашей работы деньгами почти всегда будет самым наименее эффективным средством поощрения вашей работы. С одной стороны деньги - универсальный инструмент, а за универсальность надо платить. С другой стороны оплата деньгами очень легко контролируется и обагается налогами. И поэтому "комиссионный след" и "налоговый след" (по аналогии с углеродным) у сделок, в коротых участвуют деньги, самый большой.
konst90
Магазин не может это сделать. Закон запрещает устанавливать разную цену в зависимости от способа оплаты.
В примере с печеньками - это как если бы все работодатели были обязаны платить одинаковую зарплату. И тогда, при отсутствии привлекать работников деньгами, в ход пойдут печеньки и тому подобные способы.
inkelyad
Это, кажется относится к трактованию, что именно ценой считается.
Если комиссию платит сам пользователь системы, а не магазин - оно может и не мешать. Потому что магазин в общем случае может даже не знать, сколько там платежная система берет.
У магазина будет ценник. Он показывается. И у платежной системы в момент совершения платежа (или даже когда-нибудь потом) будет ценник в интерфейсе.
Вот как с платежками за ЖКХ Выписана платежку на сумму... А уж как ее оплатят и сколько за это еще банк/платежная система возьмёт - это уже не дело продавца. У меня комиссия (и, соответственно, общая сумма), скажем, вполне отличается в зависимости от того, через какой именно банк оплату делаю.
konst90
16.1 ЗоЗПП:
Продавец (исполнитель, владелец агрегатора в случае использования в своей деятельности наличных расчетов с потребителем) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя.
И при этом товар должен продаваться по цене, указанной на ценнике, а статья 16 запрещает:
5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом;
В случае коммуналки вы имеете полное право сходить в соответствующую контору и оплатить услугу без комиссии, т.е. платёж через банк не есть обязательная услуга. Аналогично и с магазином - потребитель имеет полное право оплатить товар на кассе наличными или картой, а продавец обязан обеспечить одинаковую цену и не вправе требовать заключения дополнительных договоров (в том числе с платежной системой).
inkelyad
Это какой легалайз-крючкотворство, странно относящийся к реальности (объяснять еще надо, почему реальность ему соответствует). Это какой магазин может (потому что обязан) позволить оплатить мне банковской картой и/или СБП, но так, чтобы у меня договора на обслуживание этой картой и/или банковского счета не было?
Цена будет одна - та самая, которая на ценнике. И в чеке будет "продано за <та самая сумма, что на ценнике>". А все остальное - личное дело плательщика и той платежной системой, что он пользуется. И эти комиссии - частью цены не считаются, точно так же как не считаются они про оплате платежки ЖКХ. При оплате наличностью - тут да, поскольку платежной системы и прочих третьих лиц нет, придется принимать бумажки на указанную цену.
konst90
Не "договора на обслуживание картой", а "договор на оплату комиссии по данной покупке".
Продавец обязан продать товар по указанной на ценнике цене при оплате картой и при этом не имеет права требовать, чтобы вы оплатили комиссию платежной системе (приобретением иных товаров (работ, услуг)). Выход из этой ситуации только один - комиссия должна быть включена в цену.
inkelyad
Так он и не требует. Ему все равно. Это платежная система с меня требует. На тех условиях, что я с ней как бы договорился (выбрав понравившуюся).
Вот, скажем, если магазин далеко и мне туда ехать надо - никто же не говорит, что магазин требует оплаты транспортных расходов (услуг транспорта, покупки транспорта, покупки еды на путешествие, если пошел пешком), чтобы сделать покупку.
konst90
Ещё раз: если для покупки товара с использованием национальных платежных инструментов необходимо что-то кому-то оплатить дополнительно, то это нарушение закона. И точно так же незаконно требовать дополнительную комиссию за инкассацию или за оплату копеечными монетами. Покупатель имеет право купить товар по указанной цене, не оплачивая дополнительные услуги.
Можно делать скидку от указанной на ценнике цены (карты лояльности, скидки для пенсионеров и т.п.), но можно ли установить скидку при оплате наличными - вопрос. Хотя округление копеек по сути оно и есть.
inkelyad
И все-таки (у меня юридическая разница в голове не укладывается):
При покупке услуг ЖКХ я прочу комиссию банку, который деньги перевел.
Это допустимо. Видимо, потому что он - не национальный платежный инструмент. (Ну ээээ... странно выглядит, но допустим).
Но с другой стороны - если я чего-нибудь покупаю (физическое), оплачивая выставленный счет через банк - комиссию тоже могут взять.
В чем разница с ситуацией в магазине?
В смысле - почему то, что показывает какой-нибудь терминал не может считаться точно таким же счетом на оплату, который оплачиваешь так, как хочется? Хоть наличку через кассу (в точности по указанной цене), хоть своей любимой платежной системой, отдав ей комиссию, либо прямо переводом через приложение банка, отдав комиссию только ему.
konst90
В том, что с магазином вы взаимодействуете напрямую.
Вы имеете право обратиться в банк, чтобы он сделал вам жизнь проще - например, избавил от необходимости ехать в кассу водоканала или нести три миллиона рублей наличными. А можете нанять курьера, чтобы он отнёс ваши деньги в кассу. Можете принести в магазин монгольские тугрики и обменять их на кассе (если у них есть право менять тугрики) с комиссией, а потом заплатить ими.
Но есть закон, созданный для того, чтобы покупатель (как слабая сторона) был защищен. И закон устанавливает, что подобное привлечение третьего лица не может быть обязательным при использовании установленных законом же инструментов оплаты (наличные и платежная система). Заявил цену - покупатель должен иметь возможность купить по ней удобными способами (нал и безнал), а взять второе юрлицо и принимать наличку только через него с комиссией, или взять второе юрлицо и принимать безнал только через него с комиссией - незаконно. Как любой подобный закон, он удорожает сделку, но даёт её сторонам некий базовый минимум.
inkelyad
Я веду речь о модели, когда продавец выставляет (стандартизированными способами) некий счет "за эту покупку хочу столько денег", и не выбирает юрлицо, через которого деньги ходить будут. А будут - через кого покупатель захотел, через того и пошло (потому что API стандартизированы). Ну или наличку принимает. И никакого 'принимать только через него' с какими-то выбранными продавцом(или кем-то еще) юрлицами.
Как раз в этой модели у покупателей выбор (и, соответственно, защищенность от произвола продавца) больше получается? Он пользуется не тем посредником (и косвенно оплачивает его услуги), что продавцу захотелось, а сам решает.
Я упорно не могу понять, как именно это законодательству противоречит (что именно считается условия, которые обусловливают приобретение одних товаров ). Не хочешь заключать договора с платежниками - не заключай. Плати наличными. Вот как сейчас с ЖКХ. Где, наличными можно, но мало кто делает.
Или, если по-другому - почему эти же самые ЖКХ под тот же запретительный пункт закона не попадают, раз такой механизм используют. Они что, продавцом услуг не считаются что ли?
konst90
А какой в этом смысл? Перебабахнуть все кассовые аппараты, всю логику проведения платежей, всю бухгалтерию - чтобы что? Чудес-то в экономике не бывает, и покупатель получит в итоге то же самое что сейчас (хочешь - плати наличными, хочешь - картой с кэшбеком, хочешь - по СБП)
А оно ему надо? Он пришел картошку купить, а не с эквайрингом разбираться. Закон упрощает жизнь покупателя, который не хочет ничего усложнять. Пришел, увидел ценник, заплатил указанную цену одним из двух способов. А где бы подешевле купить картошку, электричество, эквайринг и нанять продавцов - пусть бизнесмен думает.
Потому что вы можете заплатить в кассе без комиссии. Хоть наличкой, хоть картой. Ровно как в магазине.
inkelyad
Идея в том, что получим, что покупатель оплачивает только работу свей любимой платежной системы (и системы будут за эти деньги конкурировать), без добавления 'налога', который уходит кэшьбеком кому-то другому.
konst90
Так он может сам получать кэшбэк. Разницы-то нет, что он заплатит 100 рублей (где лежит 3 рубля эквайринга) и 2 вернет кэшбэком, что заплатит 97 рублей за товар и рубль выгодного эквайринга.
inkelyad
Например, бабушка, которая заплатила наличностью цену в которую заложен кэшбек всем любителям карт (хотя могу согласится, что сейчас, она, возможно, как раз заплатила меньше, чем обслуживание этой наличности потребовало).
Или вот все возмущающиеся, что кэшбека у XYZ нет, а они полную (на самом деле немного увеличенную) цену платят.
Потому, собственно, и хотят кэшбек, что в различной степени понимают, что вот из этой цены, что заплачено - часть по какой-то совершенно произвольной схеме уходит другим непонятно за что.
t_lena80
А ещё UX самой покупки. Это просвещённая аудитория хабра может быстро перестроиться, а широкие народные массы взбунтуются, как это так? Написано на батоне 98 рублей, а касса требует 99! Опять цены повысили.!
inkelyad
Кое-где налоги в цену не вписывают. И ничего, народ как-то привык платить больше, чем на ценнике.
t_lena80
В комментариях ниже можно видеть, что люди ждут и рассчитывают именно на кешбек, а не на скидку