Некогда консервативный и осторожный к новшествам банковский сектор в последние годы стал одним из наиболее автоматизированных, и во многом это произошло благодаря решениям на базе Интернета вещей (Internet Of Things, IoT). Банкиры видят в этой технологии множество потенциальных возможностей, которые могут помочь банковскому бизнесу перейти на новый, цифровой уровень.

Монетизация информации

Появление поколения более «продвинутых» и требовательных клиентов вынудило банки адаптироваться к быстрым темпам развития IT и внедрять соответствующие инновационные решения. Оставаться на прежнем уровне значило для них быструю потерю конкурентоспособности перед стремительным напором FinTech-компаний. Появление концепции Интернета вещей пришлось как нельзя кстати, и способствовало радикальной трансформации банковской отрасли.

Сегодня новые цифровые технологии и инновации формируют действующие операционные модели банковского сектора и его экосистему. Наиболее популярными новшествами стали облачные технологии, Big Data, AI, ML, автоматизация процессов, блокчейн и IoT. Переход на более надежную цифровую базу стал приоритетом для тех банковских учреждений, которые стремятся к развитию и конкурентоспособности на финансовом рынке.

Как результат, сейчас клиенты получили возможность связываться с банком и управлять своими счетами через планшеты, смартфоны, ноутбуки и даже «умные» часы.



Преимущества, которые дает беспроводная связь, мотивируют разработку новых банковских IoT-приложений, позволяющих производить сбор информации о предпочтениях и потребностях клиентов банков.

По мере роста клиентского спроса на комфортный и мобильный банковский сервис, банки пытаются как можно быстрее его удовлетворить. Применение IoT-технологий обеспечивает им сбор и анализ больших массивов банковской информации, что, в свою очередь, позволяет предоставлять клиентам индивидуальную линейку необходимых услуг, или предлагать скидки на уже существующие. Эти же данные помогают банкирам разрабатывать индивидуальные программы поощрения клиентов и таким образом повышать их лояльность.

Масштабный сбор информации, который обеспечивает Интернет вещей, используется сегодня банками не только для лучшего понимания и отслеживания поведения клиентов, но и как инструмент улучшения внутренних процессов, особенно в части принятия решений по продуктовой стратегии или в сфере кредитования. Данные о покупательских предпочтениях используются для прогнозирования целевых предложений по банковским продуктам и определения индивидуального кредитного риска потенциальных заемщиков (особенно тех, которые не имеют собственной кредитной истории) и принятия взвешенных коммерческих решений.



Все это позволяет банкам монетизировать полученные данные в прибыль, причем достаточно прогнозированную и вполне управляемую.

Таким образом, с появлением инновационных решений в области Интернета вещей банки смогли поднять персонифицированное банковское обслуживание на качественно новый уровень.

Уход в сеть

Практическая плоскость использования IoT в банковской среде довольно разнообразна. Сегодня установленные в отделении биометрические и позиционные датчики вкупе с улучшенными видеокамерами позволяют распознать клиента с момента его входа в помещение. Анализ информации датчиков, размещенных на банкоматах, дает возможность определить оптимальные зоны для установки аппаратов. Оперируя информацией, основанной на данных о клиенте и его местоположении, банки теперь могут предопределять их потребности, предлагая свои продукты и помогая им принимать приемлемые для обеих сторон финансовые решения.



Вместе с тем банкиры считают, что в ближайшие два-три года клиенты начнут массово проводить трансакции с домашних и носимых «умных» устройств. Варианты включают возможность осуществлять базовые операции через специальные приложения с помощью носимых (фитнес-трекеры, «умные» часы) и голосовых (Amazon Echo) устройств, невидимых платежей за транспортные и ресторанные услуги (по примеру Uber, Dine and Dash, Dash Replenishment Service и др.) и автомобильных GPS-систем.

Это достаточно простые примеры тех огромных возможностей, которые дают традиционному банковскому сервису цифровые технологии. Можно сказать, что цифровая банковская революция только начинает набирать обороты. На сегодняшнем первом ее этапе большинство банковских учреждений уже предлагают обслуживание через веб-сайты и мобильные приложения. Дальше следует полный переход на дистанционное обслуживание и уход в мобильные сервисы, позволяющие совершать практически все операции, начиная от открытия счета и заканчивая платежами любой сложности. Поскольку физической необходимости посещать банковские отделения не будет, отпадет потребность в больших сетях и сегодня, по мере ухода банков в сеть, наблюдается устойчивый тренд по их закрытию.



Кстати, конкуренция на рынке финансовых услуг становится, пожалуй, одним из главных двигателей модернизации банков. Войдя на рынок мобильный платежей, они столкнулись с активно работающими там телеком-операторами и такими IT-монстрами, как Facebook, Google и Apple. Поэтому в этой жесткой конкуренции за клиента выживут только те банки, которые смогут правильно использовать потоки данных, генерируемые IoT-устройствами, разрабатывая на их основе новые продукты и решения.

Вопросы безопасности

Безусловно, использование огромных массивов конфиденциальной информации принесло банкам и новые проблемы, связанные с безопасностью данных. Наличие подробной персональной «картинки» клиента и множество различных типов IoT-устройств, будет означать для них необходимость в дополнительных уровнях безопасности для всей используемой экосистемы IoT.

Поэтому, потребность в безопасности банковского обслуживания, завязанного на работе с «умными» устройствами, будет носить постоянный характер. Как и другие сферы, встроенные в IoT-систему, банковский сектор обязан гарантировать клиентам сохранность их средств и личной информации. Сегодня у киберпреступности есть возможность проникновения и взлома сети, используя подключенные IoT-устройства.



Банковские данные весьма чувствительны к постороннему вмешательству, будь то кредитная история клиента или его имущественное состояние. Вне зависимости от того, где они хранятся и как перемещаются по сети, эти данные должны быть надежно защищены. Сегодня банки применяют для этого достаточно большой набор инструментов, среди которых шифрование и аутентификация лиц, имеющих доступ к данным. Также, многие из них начали внедрять биометрическую составляющую авторизации клиента, чтобы убедиться что он тот, за кого себя выдает. Ну и, конечно, использование IoT-устройств, обладающих высокой степенью встроенной защиты от взлома. К сожалению, сегодня пока что многие производители не сильно заморачиваются над этой проблемой, предпочитая перекладывать ее на пользователей или поставщиков. Частично проблема может быть нивелирована путем проведения разъяснительной работы с клиентами на предмет защиты «умных» устройств и их данных от внешних посягательств.

Глядя в будущее

Интернет вещей открыл банковской сфере в дверь в цифровое будущее, где их уже ждут наиболее продвинутые поколения клиентов. Но чтобы реализация возможностей IoT начала носить масштабный характер, многим банкам еще предстоит пересмотреть свою сетевую инфраструктуру, аналитические системы и облачную доступность. Ориентированность на предоставление традиционных услуг не требовало особых изменений настроек, но для перехода на новый инновационный уровень им потребуется глобальное ремоделирование процессов и скорейшее внедрение новых технологий.



Безусловно, мир находится на пороге новой технологической эры, которая принесет огромные изменения во все отрасли, включая и банковскую. Их последствия можно будет ощутить уже в ближайшие годы. По разным причинам огромный потенциал Интернета вещей сегодня пока еще скрыт от пользователя, но цифровая трансформация уже набирает скорость и просматривается в стратегиях многих банковских учреждений и групп. Их воплощение будет зависеть от инновационной активности каждого конкретного банка и готовности его собственников и менеджмента проводить изменения.

Мировая практика «цифровой перестройки» уже показала, что те, кто в первых рядах начнут преобразования, получат серьезные конкурентные преимущества, ну а те, кто опоздает — останутся на обочине финансовых потоков.