01.10.2019 08:51
Kurovsky 24 16900 Источник


Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри» и в этой статье я простым языком расскажу что такое p2p-переводы, какие они бывают и как они устроены.

Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту (и желательно деньги на ней) и знать номер карты получателя.

Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге, но если у вашего банка такой функции нет, то можно воспользоваться сторонними сервисами (гуглим «переводы с карты на карту»).

Преимущества:

  • Нет необходимости физически доставлять деньги получателю или в отделения систем денежных переводов — экономия вашего времени;
  • Круглосуточная работа сервисов 24х7;
  • Быстрое зачисление, в 99% случаев деньги зачисляются в течение 1-2 минут, но по закону деньги могут идти до 5 дней.

Недостатки:

  • За перевод взымается комиссия (в среднем 1.5% мин. 50 руб., однако некоторые банки по определенным направлениям комиссию не взимают, например,
    при переводе между своими картами или при переводе с карты чужого банка на свою);
  • Переводы могут отслеживаться (например, налоговой);
  • Лимиты. В среднем максимальная сумма разового перевода составляет до 150 000 RUB, в сутки до 300 000 RUB, в месяц до 1 500 000 RUB;
  • Есть вероятность (пусть и незначительная) что деньги могут не зачислиться на карту получателя из-за технических проблем на стороне банка и вы будете вынуждены тратить время на общение с банком и поиск своих денег, процесс этот может затянуться и все это время сумма перевода вам будет недоступна.

Виды p2p-переводов


Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.

Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.

При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISA\Mastercard (как правило курсы МПС не сильно отличаются от ЦБ, узнать точные курсы МПС можно воспользовавшись калькуляторами: Mastercard VISA) в валюту платежной системы (евро или доллар), после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например, при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USD\EUR->UAH.

Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.

Как это работает?


Для начала давайте рассмотрим участников процесса:

Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карту.

Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.

Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).

Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.

ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).

Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:

  • пройти сертификацию PCI DSS
  • получить лицензии VISA\Mastercard
  • провести доработки на процессинге
  • разработать интерфейсы и т.д.

Все это стоит довольно существенных денег, которые маленький банк очень долго будет отбивать на комиссиях с переводов, и возможно не отобьет никогда. В этом случае на помощь приходят сервис-провайдеры — это компании, которые проинтегрировались с банками-эквайерами, у которых есть все необходимые лицензии, которые разработали интерфейс и предоставляют уже готовый сервис в различных форматах: API, виджет (iframe\webview), брендируемое мобильное приложение и тд. Предоставляют сервис они бесплатно, а зарабатывают на комиссии с переводов (SaaS) и часть этой комиссии отдают той площадке\банку, на котором размещается сервис.

Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:



1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)

2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)

4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода

5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод

6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)

7. Отправитель вводит проверочный код

8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно

9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя

10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю

Но есть нюанс

Когда вы увидели надпись об успешном переводе (и у вас деньги списались, а получателю начислились), на самом деле деньги еще никуда не ушли, успешно прошла только авторизация. Деньги уйдут на следующий день, после того как в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя, что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу ПС. Именно поэтому иногда переводы задерживаются, так как некоторые банки ждут завершения фактических расчетов, которые происходят только на следующий день.

Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:

  • Вася перевел из банка «А» в банк «Б» 200 рублей
  • Оля перевела из банка «А» в банк «Б» 100 рублей
  • Костя перевел из банка «Б» в банк «А» 400 рублей

Вместо совершения 3 разных переводов в течении дня, банки ждут конца дня и совершают только один на сумму 100 рублей из банка «Б» в банк «А».

Юридические артефакты


Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам указанным в оферте. Де-факто первым делом лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса в котором вы совершали перевод.

Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например, на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае банк «Б».

ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например, вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.

Правила платежных систем (VISA, Mastercard , МИР ) — все банки эмитирующе карты являются членами ПС, и обязаны следовать правилам ПС, при нарушении этих правил банк может получить большой штраф. В целом для общего развития правила можно прочитать, чтобы понимать, чем руководствуются банки. Однако физ.лица обратиться в ПС с жалобой на нарушение банком правил не могут, так как физ. лица не являются членами ПС. Как говорилось в фильме Пираты карибского моря — «Кодекс пиратский и наши законы писаны для нас» :)



За что мы платим комиссию


Комиссия за p2p-перевод состоит из:

  1. Комиссии ПС — комиссия которую взимает ПС за то, что выступает связующим звеном между всеми банками и осуществляет клиринг. Но если перевод осуществляется между клиентами одного и того-же банка (или в некоторых случаях одного и того же процессинга), то запрос на авторизацию в ПС не идет и соответственно для банка такие переводы бесплатны (но это не значит, что они будут бесплатны для клиентов).
  2. Комиссии банка-эквайера — банк-эквайер получает свою долю от комиссии ПС за то, что непосредственно оказывает услугу по переводам, поддерживает инфраструктуру и тд. Таким образом стимулируется развитие рынка безналичных переводов.
  3. Комиссии сайта на котором расположен сервис p2p-переводов. Если вы переводите деньги, например, на условном сайте «переведиденьги.рф» или какого-нибудь маленького банка который не является эквайером, то как правило сайт\банк тоже зарабатывают небольшой процент на каждом переводе.
  4. Комиссии сервис-провайдера за посредничество (если он есть).

Для того чтобы сэкономить на комиссии, внимательно изучайте сервисы банков, картами которых вы пользуетесь. Например, некоторые банки у себя на сайте позволяют переводить с чужих карт на свои бесплатно (таким образом привлекая деньги в банк), и использовать сервис банка-эмитента карты получателя может быть выгоднее чем переводить из вашего интернет-банкинга.

На комиссии также можно сэкономить, воспользовавшись Системой Быстрых Платежей, но это уже тема для отдельной статьи.

Комментарии (24)


  1. motpac
    01.10.2019 12:06
    #20695921

    А вы уверены, что платёж С2С можно проводить только в интернете? Я такое делал через банкоматы минимум 5-ти банков.


  1. spballiance
    01.10.2019 12:12
    #20695963
    +1

    Лимиты. В среднем максимальная сумма разового перевода составляет до 150 000 RUB, в сутки до 300 000 RUB, в месяц до 1 500 000 RUB;

    лимиты уже давно выше 1 млн в сутки


    1. Kurovsky Автор
      01.10.2019 15:42
      #20697335

      Я написал значения «в среднем по больнице». Вот пример довольно крупного банка где лимиты 300 000 рублей в сутки — АКБАРС.
      И если проанализировать рынок, то банков с такими лимитами довольно много.

      Стоит отметить, что лимиты бывают разные, у некоторых эквайеров они установлены на карту отправителя, у некоторых на карту получателя. В первом случае может казаться что у вас «безлимит» при переводе на разные карты, но это не так, лимит есть, просто он установлен на карту получателя (т.е. вы можете перевести 100 000 рублей в сутки на 10 разных карт, но не можете 1 000 000 рублей на одну карту).

      А еще лимиты могут устанавливаться не только на стороне банка-эквайера, но и на стороне банка-эмитента карты отправителя (дабы злоумышленник украв вашу карту не перевел с нее сразу много денег).

      Но в целом вы правы, при определенном желании увеличить лимиты действительно можно.
      Дабы «обойти» лимиты эквайера — можно воспользоваться сервисами разных банков, т.к. лимиты учитываются на каждом сервисе индивидуально. Если у вас отбивается лимит на сайте Сбера, то можете смело идти на сайт другого банка и переводить там (лимиты не синхронизируются). Однако в таком случае лимиты могут сработать уже на стороне эмитента и тут уже необходимо обращаться в колл-центр банка и просить в индивидуальном порядке лимиты увеличить.


  1. Dolios
    01.10.2019 12:21
    #20696029
    +1

    Переводы (как и оплата в любом физическом магазине) в Европу выгоднее совершать с карты Mastercard, так как валюта Mastercard совпадает с валютой Еврозоны (евро) и соответственно второй конвертации в банке получателе не происходит, в США же выгоднее использовать VISA.


    Вы в этом уверены?
    А то вот пишут:
    Какой именно валютой или валютами рассчитываться с платежной системой, решает банк. Каждая кредитная организация обладает своим списком валют для таких расчетов. Так, один банк может рассчитываться только в долларах, а другой — и в долларах, и в евро. Но в большинстве случаев валютой биллинга между платежной системой Visa и банками выступают доллары, между Masterсard Worldwide и банками — или доллары, или евро при нахождении в еврозоне.

    www.banki.ru/wikibank/konvertatsiya_po_bankovskoy_karte


    1. parshkov
      01.10.2019 12:38
      #20696123
      +1

      На сколько знаю у обоих ПС давно есть корсчета и в долларах и в евро, соответственно в любую из этих двух валют будет прямая конвертация.


    1. Haarolean
      01.10.2019 14:26
      #20696821

      Здесь суть даже не в том, какая валюта используется для расчетов между банками, а в том, сколько местной валюты заплатит клиент.
      Вообще это уже не очень актуально, поскольку у некоторых банков конвертация происходит на их стороне, а не платежной системой.


    1. Kurovsky Автор
      02.10.2019 12:49
      #20701753

      Возможно информация которой я обладаю устарела, либо у каждого банка устроено это по своему (что более вероятно). На всякий случай убрал этот спорный момент из статьи. Спасибо за обратную связь.


  1. mpa4b
    01.10.2019 14:46
    #20696951

    А вот почему, если снять деньги наличкой с карты и занести их же на другую, то комиссии скорее всего не будет, а тут обходится без нарезанной бумаги — и комиссия зачастую есть? Какой смысл пользоваться переводами между картами (своими) в случае, если берётся комиссия? Пусть уж лучше дуболомы возят нарезанную бумагу 2 раза, бесплатно.


    1. JediPhilosopher
      01.10.2019 19:25
      #20698845

      Плата за удобство и комиссия куче посредников (которых нет в случае зачисления в банкомат)


  1. xdmitry0
    01.10.2019 15:09
    #20697125

    Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.

    Похоже, что сейчас перевод из РФ в Украину это отдельный квест, с учётом санкций последней. Пытался осуществить перевод украинскими платёжными системами, но везде был отказ. В итоге нашёл paysend.com, для которго это пока что не проблема. Перевёл сегодня 40594.71 RUB с карты VISA Сбербанка, получил 14900 UAH на карту Mastercard Монобанка (использовал промокод UA2), разница в курсе с xe.com 1.26%.


    Ради интереса попробовал перевести alfabank.ru, получил сообщение "International transfer is not allowed.". Тинькофф сказал, что "Перевод на иностранные карты доступен только авторизованным клиентам Тинькофф".


    1. Kurovsky Автор
      01.10.2019 15:52
      #20697409

      Да много для кого это «не проблема», просто места знать надо :) Например на сайте ЮникредитБанка можно свободно переводить в Украину.
      Если интересует именно небанковский сервис, то вот неплохое мобильное приложение .


    1. alexzeed
      01.10.2019 19:11
      #20698771

      Все очень индивидуально. Пробовал перевести небольшую сумму (меньше 10к руб) из Украины в Россию (на карту Тинькофф). Укрсиббанк со своей на тинькофф отказал, Тинькофф на своем сайте написал что вообще трансграничные переводы на их карты не разрешены, а Приватбанк со своей на тинькофф — перевел. Точный курс не высчитывал, какие-то проценты конечно сняло, но мне нужно было оплатить именно на конкретную карту, так что сервис c2c перевода оказался полезен.


    1. tendium
      02.10.2019 09:43
      #20700651

      Paysend хорош еще и тем, что позволяет в локальной валюте переводить в большинстве стран. А конвертацию делает на своей стороне по курсу, достаточно близкому к форексу. За перевод при этом берет фиксированную комиссию без учета размера переводимой суммы.


  1. krylov_sn
    01.10.2019 15:22
    #20697197

    По поводу жалобы в ПС. Недавно на Хабре писали что можно писать жалобы в MasterCard/Visa Europe. Формально Россия туда входит, а жалобы от жителей Европы (физ. лиц) там рассматриваются


  1. darkdaskin
    01.10.2019 18:19
    #20698467

    в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу МПС (interchange fee).

    и


    некоторые банки у себя на сайте позволяют переводить с чужих карт на свои бесплатно

    Получается, в этом случае банк-отправитель теряет деньги, или банк-получатель компенсирует ему расходы из своего кармана? Или же банк-получатель платит напрямую ПС?
    А ещё некоторые банки-отправители взимают комиссию независимо от того, где совершён перевод. Это они отбивают комиссию ПС или навариваются дополнительно?


    1. Kurovsky Автор
      01.10.2019 18:58
      #20698703

      Получается, в этом случае банк-отправитель теряет деньги, или банк-получатель компенсирует ему расходы из своего кармана? Или же банк-получатель платит напрямую ПС?

      Если банк «А» предлагает переводы на свои карты с любых других бесплатно (или любые другие бесплатные направления переводов) то комиссию компенсирует всегда этот банк «А». Далее есть два варианта:
      1)Банк «А» сам является эквайером своих переводы — тогда он напрямую компенсирует интерчейндж платежной системе.
      2)Банк «А» не является эквайером, а берет эту услугу у другого банка напрямую или через сервис-провайдера. Тогда опять таки платит за «бесплатность перевода» банк «А», но уже не напрямую платежной системе, а непосредственно банку-эквайеру (напрямую или через сервис-провайдера), а потом банк-эквайер рассчитывается с ПС.

      А ещё некоторые банки-отправители взимают комиссию независимо от того, где совершён перевод. Это они отбивают комиссию ПС или навариваются дополнительно?


      Повторюсь — при бесплатных переводах комиссию всегда оплачивает инициатор этих бесплатных переводов (как правило банк или сервис на ресурсах которых размещены эти переводы), поэтому банки которые дополнительно удерживают комиссию сверх той что указана при переводе «отбивать комиссию» не могут — ее нет, они «навариваются» дополнительно — внимательно читайте ваш договор с банком :)
      Как правило такие скрытые комиссии при переводах с карты на карту удерживаются при использовании кредитных карт, про дебетовые я такого не слышал.


      1. a1ien_n3t
        02.10.2019 00:49
        #20699933

        Например если стягивать с карты Авангарда. То всегда будет коммисия. Даже если стагиваеш банком который при зачислении к себе не берет коммисию. И да естественно реч про дебетовку.
        Внизу полная табличка кто и что берет www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=40&TID=125020&MID=6397171#message6397171


  1. opanas
    01.10.2019 19:25
    #20698843

    Неплохая обзорная статья, спасибо.

    В дополнение рекомендую книгу
    www.yakaboo.ua/jelektronnye-platezhi-v-internete.html
    И статью (англ) hybrismart.com/2019/09/08/payments-a-look-inside-the-black-box


  1. Alex_Galkin
    02.10.2019 11:32
    #20701311
    +1

    Не совсем корректно.
    Interchange fee это как раз комиссия от банка эквайера в пользу банка эмитента. ПС ее устанавливает, но он полностью идет эмитенту.
    Комиссия ПС это service fee — вот она как раз забирается платежной системой за поддержание работы сервиса.

    Обычно interchange fee это % от суммы и зависит от категории карты. Чем тяжелее карта, тем больше процент (хотя в P2P переводах не всегда так).
    Service fee это часто фиксированная величина и берется за факт перевода.

    Задача сервис провайдера взять с отправителя такую комиссию, чтобы компенсировать себе service fee и interchange fee + другие комиссии и лицензии в целом по сервису.
    При средней комиссии 1,5% это вполне удается.


    1. Kurovsky Автор
      02.10.2019 12:42
      #20701713

      Да, вы правы, исправил.


  1. NikitOS9
    02.10.2019 12:18
    #20701573

    так за что мы (опять) платим коммисию?
    как минимум это банк должен платить процент за то что клиент свои деньги решил перевести через этот банк. а зарабатывать банк может на ынтырпрайз секторе газмяс и тд.


    1. balexa
      02.10.2019 14:43
      #20702445

      так за что мы (опять) платим коммисию?
      как минимум это банк должен платить процент за то что клиент свои деньги решил перевести через этот банк.

      Потому что вот это все —
      • пройти сертификацию PCI DSS
      • получить лицензии VISA\Mastercard
      • провести доработки на процессинге
      • разработать интерфейсы
      • Круглосуточная работа сервисов 24х7
      • и т.д.

      стоит денег. Я правильно понимаю, что по вашей логике, сисадмины, дежурящие в ДЦ, программисты разрабатывающие сервис, люди сидящие в колцентрах и еще куча других людей должны вам приплачивать, за то что они работают?

      а зарабатывать банк может на ынтырпрайз секторе газмяс и тд.

      А строителям на стройках жилых домов, школ и больниц платить не надо. Как минимум они должны мне платить деньги, за то что я согласился жить в построенной ими квартире.
      А зарабатывать они могут на стройках торговых центров и бизнес-офисов газмяс и тд.


      1. NikitOS9
        02.10.2019 17:04
        #20703249

        банк уже пользуется мои деньгами, лежат на счету например, берет коммисию за это. (можно без нее с лимитами)
        коммисия бывает за действия со своими средствами в другом регионе и тд. часто приходится платить за свои же деньги.

        по сути раз создав систему банки персистентно на ней зарабатывают особо ничего не делая, по аналоги со строителями например не катит, соотношение затрат и прибыли зашкаливает.


      1. tendium
        02.10.2019 17:52
        #20703513

        В Чехии есть банки, где все переводы стоят бесплатно (в одном из них даже SEPA-платежи исх/вх бесплатные). Карты (mc standard) выдаются бесплатно. Снятия тоже бесплатно (там есть, правда, ограничения на количество снятий в месяц, но тем не менее). И это без каких-либо требований по оборотам и без абонентской платы. Интересно, как они выживают? :)

        Или вот вам другой пример: Revolut. Никакой абонентки, никаких комиссий, да еще и конвертация по курсу выше, чем в обычном банке.