Зарплаты в IT, как правило, полностью хватает для обеспечения себя всем необходимым. Зачастую даже остаются приличные излишки, которые можно потратить на экстра-потребление или же инвестировать/отложить на будущее. На этом распутье я всегда выбирал инвестиции, но в один момент понял, что нужно и понимать, когда же остановится.
И вот оно бы хорошо выйти на жизнь с капитала в самый оптимальный момент: такой, чтобы цифра на счету стала нулем ровно к окончанию жизни. Но прикинуть даже приблизительные суммы для подобного трюка крайне сложно (ну, если вы планируете пожить еще хотя бы лет пять), потому что так мы начинаем пытаться спрогнозировать рынок, перемены в жизни, злополучную инфляцию, технологические прорывы и даже дату собственной смерти.
При этом копить огромный запас жира “на всякий случай” может звучать также не очень привлекательно, особенно если это борьба с собой на какой-нибудь нелюбимой работе вместо уже заслуженного менее “жирного” FIRE.
К сожалению, и у меня нет готовой формулы для расчета такой суммы. Эта статья содержит лишь набор моих размышлений по теме. Я очень надеюсь, что общими усилиямии их получится дополнить идеями и данными, опровергнуть или развить во что-то большое.
Зачем вообще искать эту сумму?
Большинство планов на FIRE, которые я встречал, основаны на идее, чтобы с вероятностью условно процентов в 90 порфтель не терял в весе на горизонте 20-30-40 лет (в прогнозе на основе исторических данных). Такие портфели содержат большую страховку на случай, что всё пойдет по негативному сценарию, да еще зачастую могут сделать иксы при очень позитивном сценарии (например, портфель на фондовом рынке с перекосом в акции). Я понимаю подобный подход, но мне хочется его сгладить: думаю, иксы капитала не очень порадуют меня-старика, и мне хотелось бы от них отказаться в пользу более равномерного проедания своих запасов.
Для упрощения рассуждений давайте представим, что для нас некая сумма Х — полноценный и оптимальный FIRE. То есть увеличение этого числа никак не делает нашу жизнь более счастливой, родственники из нее и так получат получат достаточное наследство, и она даже включает в себя все непредвиденные затраты. А еще, что мы не любим работу ????
То есть в теории есть некая заветная сумма X для вашего полноценного оптимального FIRE. Как только вы прошли ее, то каждый ваш поход на работу становится абсолютно бесплатным. Попробуйте настроиться на рабочий лад с мыслью, что вы уже прошли этот рубеж. Каждый день получается примерно таким:
Вы провели день на нелюбимой работе
Вы не провели день на пенсии за любимыми занятиями
Ваше материальное положение в любой момент жизни от этого никак не поменялось
С другой стороны, если рубеж еще не пройден, то ваш поход на работу сегодня быть может спас вас от голода через 30 лет.
Давайте искать некий компромиссный вариант, с которым мы можем быть достаточно уверены в завтрашнем дне и не выгорели от наращивания капитала.
Почему недостаточно прикинуть табличку
Набросать табличку проедания капитала для разных сценариев ставки изъятия и ROI несложно. Будем считать, что мы ее сделали и регулярно следим, как ровно мы проедаем капитал.
(30кк капитал, 100к траты в месяц, 4% ставка изъятия, +3% прирост на капитал)
Чтобы сломать такой план, в какой-то год надо резко потерять больше, чем планировалось.
Личная инфляция
В подобных планах обычно учитывается некая “средняя инфляция”. Но, например, моя потребительская корзина радикально отличается от среднестатистической. Соответственно, и инфляция на товары/услуги зачастую совсем не сходится с показателями росстата (может быть как сильно меньше, так и сильно больше).
Нельзя быть уверенным, что даже на промежутке в 20-30-40 лет моя среднегодовая инфляция сойдется с общей. Если можно, то буду рад данным на эту тему!
Резкие повороты в жизни
Мы можем заложить в наш план рождение детей или лечение серьезных заболений для себя и близких (как минимум, всегда можно захэджироваться страховкой), можем диверсифицироваться по странам и быть готовыми к разным сценариям сгорания активов в них. Но все равно какие-то непредвиденные вещи будут случаться и отъедать дополнительный кусок нашего капитала.
Киберпанк и долгая жизнь
В планировании дат тоже не все так однозначно. За 40 лет медицина может сильно продвинуться и план придется перестраивать под регулярное уменьшение вероятности смерти от той или иной проблемы.
Еще интереснее ситуация, когда новые прорывные лекарства/таблетки от старения/новомодные синтетические органы будут стоить серьезных денег, которые как раз хорошо было бы достать из капитала. Но сколько это будет стоить? Разменяли бы годовой расход на дополнительный год жизни? Для таких реалий нужно строить абсолютно новый план.
И еще тысяча причин..
Чем дольше я размышляю об этом и прикидываю разные сценарии, тем тяжелее становится обрисовать какой-то диапазон для уверенного выхода на пенсию в конкретно своем случае. Даже если мы выходим на пенсию и от года к году не проедаем капитал вовсе, то нельзя быть увереным, что мы достаточно богаты для поджидающих нас в будущем передряг.
Что с этим можно сделать
Я не придумал ответа в числах, но могу предложить несколько решений с обратной стороны.
Работа по душе
Если вам искренне нравится ваша работа/бизнес/ремесло, то можно сохранять источник активного дохода сильно дольше. Тогда момент выхода на пенсию получится строить не от “мне нужно Х денег для выхода на пенсию”, а от “когда активный доход будет увеличивать капитал меньше чем на Y%, то я больше не буду работать”. Лично мне такое число ощутить гораздо проще.
Работа по потребности
Можно выйти на “пенсию” в момент, когда капитал закрывает все ваши базовые нужды. А если понадобится потратиться на крупную покупку или ваша личняя инфляция сделает внезапный скачок, то вернуться к активному труду на какой-то проект/сдельную работу/консультационную деятельность, которая покроет получившийся разрыв. Как только “потребность” миновала, вернутся к жизни с капитала. Этот подход как раз позволяет максимально оптимизировать количество работы (чтобы вы не работали ни единого лишнего дня), но его уже не обзовешь FIRE: у нас неполноценный FI, и мы фактически не RE, поскольку иногда все еще возвращаемся к работе.
Этот подход и его плюсы/минусы можно раскрыть гораздо более широко. Попробую написать один из следующих постов о нем.
Приносящие доход хобби
Снова пахнет как ненастоящий FIRE, но тут важно договориться с собой: если деятельность приносит деньги, но вы абсолютно точно рады заниматься ей без денег, то это может стать хорошим дополнением к вере в завтрашний день. Так ваш капитал начнет состоять из “реальных” денег, заработанных потом и кровью, а также “халявных” денег, которые пришли в качестве бонуса от очень любимого занятия. Такие “халявные” деньги могут добавить спокойствия в сложные времена, а в легкие отправляться на благотворительность, например.
Смена места проживания для корректировки трат
Одно из возможных решений отклонений капитала от плана. Сильное ужимание расходов в той же локации, как правило, приведет к снижению уровня жизни, а вот смена локации иногда может в разы снизить стомость жизни без изменений в ее качестве для конкретного человека. Это может быть миграция из развитых стран в развивающиеся, переезд в город с меньшим количеством возможностей для заработка, но развитой инфраструктурой, или даже просто смена делового района на спокойный и далекий от центра.
Начать лакшери-жизнь, но не забыть, откуда начинал
Пожалуй, самый спорный вариант. Если есть желание дополнительных удобств/роскоши в своей жизни и достаточная мотивация за это дополнительно попахать, то можно спланировать расходы с учетом всех возможных бонусов в комфорте. Они же будут и первыми на исключение из списка трат в случае, если проедаться капитал будет быстрее, чем нужно.
И так далее...
Любой из этих подходов можно использовать в той или иной степени, а можно и вовсе закомбинировать все три под свои собственные желания. Если у вас есть еще альтернативные варианты, то пишите, я буду рад почитать и переложить на себя.
Итого
Все мои решения в итоге снова свелись к активной деятельности. Для себя я пришел к тому, что свои актуальные навыки превращения времени в деньги терять не стоит и даже на “пенсии” придется их регулярно освежать или обновлять.
А мой заветный диапазон получился очень широким. Слева у меня сумма в 15 текущих базовых годовых расходов (первичные потребности без излишеств). В тот момент я ощутил, что уже готов выйти в свободное плавание с довнесениями по потребности. А справа — аж 150. Это капитал, который я абсолютно не представляю, как проесть, даже если направлю на это весь свой фокус, а весь мир будет параллельно армагедонить. На мой взгляд, на 50 пора бросать даже любимую работу, а после 100 совсем не фокусировать внимание даже на деньгах от каких-то хобби/любимых проектов (разве что как спортивный интерес).
А как вы решили для себя этот вопрос, если живете с капитала или планируете? Какие компромиссы помогли? Насколько уверенно ощущали себя со своим планом в турбулентные времена?
Также недавно я завел свой телеграм канал про управление личным капиталом, который начал с нескольких постов о FIRE и жизни с капитала. Обратите внимание, если этот материал показался вам интересным.
Комментарии (39)
qw1
09.12.2023 14:50Я не ощущаю себя полноправным владельцем любого капитала.
Правительство может объявить деноминацию по курсу X/100, с обменом не более одного миллиона в одни руки. Иностранную валюту со счетов может принудительно конвертировать по произвольному курсу, а наличную валюту объявить незаконной. На длительных периодах, 30..50 лет вероятность такого события довольно высокая. Да там и без этого инфляция всё съест. В 2000-м з/п 8к в месяц была примерно как сейчас 150к. Кто откладывал, наверное сейчас очень "рад" капиталам.
MAXH0
09.12.2023 14:50Да-да... Была попытка поднять бунт при помощи техномагии биткоина, но судя по всему банковская олигархия США его успешно подавила.
А так в заявленных целях биткоин решал все озвученные вами проблемы: был дефляционным и независящим от правительств. Только достиг он совсем других целей.
lexore
09.12.2023 14:50Правительство может объявить деноминацию
Можно прикинуть вероятность такого события для разных стран и выбрать те страны, где шансы кажутся небольшими (или хотя бы меньше, чем в default country).
wealthy_enclave Автор
09.12.2023 14:50Хранить капитал в фиатных деньгах (даже если в разных валютах) действительно очень ненадежная затея. Про полноправное владение также соглашусь — уверенности не может быть нигде, все лишь набор различных обещаний и обязательств каких-то людей/компаний/государства перед вами.
Тем не менее, считаю, что лучше не опускать руки, а постараться минимизировать эти риски. Под капиталом я здесь подразумеваю недвижимость (жилая, коммерческая, целиком и долями), фондовый рынок, доли в малых бизнесах, золото, сдаваемое в аренду имущество (от приставок и камер до автомобилей в такси), криптовалюты, майнинг и другие инструменты. При определенном уровне еще и в разных локациях, странах.
Когда портфель сбалансирован, а капитал уже достаточно большой, то инфляция практичски не ощущается: бизнесы начнут приносить больше прибыли, недвижимость подрастет следом, золоту и криптовалютам она и вовсе без разницы
qw1
09.12.2023 14:50Недвижимость, сдаваемое в аренду имущество - это уже ближе к бизнесу.
Когда всего этого становится много, управление этим превращается в работу.wealthy_enclave Автор
09.12.2023 14:50Это точно работа и вовсе непростая, но благо ее необязательно делать самому: в современных реалиях есть много опций передачи управления, страхования рисков, различных опций приобретения объектов в складчину с другими инвесторами вплоть до завернутых на биржу ПИФов. Процент будет ниже, чем при сдаче условной студии в аренду, но эта разница и есть стоимость работы.
Я в этом плане максимально ленивый и ценящий свое время инвестор, благо сейчас все перечисленное можно собрать, имея интернет, электронную подпись и статус квалифицированного инвестора в некоторых случаях (по крайней мере в рамках РФ)
Areso
09.12.2023 14:50Под капиталом я здесь подразумеваю недвижимость (жилая, коммерческая,
целиком и долями), фондовый рынок, доли в малых бизнесах, золото,
сдаваемое в аренду имущество (от приставок и камер до автомобилей в
такси), криптовалюты, майнинг и другие инструменты. При определенном
уровне еще и в разных локациях, странах.Вам под этот шикардосный список еще и грамотный управляющий нужен.
А теперь как оно выглядит ИРЛ:
в 2022-м году я внезапно получил предложение уехать в другую страну на двухлетний контракт, которым и воспользовался.
И внезапно окзаалось, что сдать квартирку, которую делал для себя, а не для под сдачу, можно только с дисконтом в 50%. В обратном случае, задача становится уровня impossible (ну или мне такой риэлтор попался).
kitchip
09.12.2023 14:50Как съёмщик со стажем скажу, наличие комиссии у риелтора(если она есть) резко снижает вероятность отклика на объявление )
JBird
09.12.2023 14:50Явно не про Германию, где сьемщик только что медицинские анализы не приносит чтобы оказаться одним из 50 кандидатов, с которым подпишут контракт.
Areso
09.12.2023 14:50Справедливо. Но только там, где платит риэлтору хозяин, сразу появляется фиксированный срок действия аренды раз, и штраф в размере месячной (двухмесячной) аренды за преждевременный выезд - два.
Потому что человек съедет условно через 3 месяца (условно не прошёл исптытальный срок), то хозяину придётся вновь платить риэлтору.
StjarnornasFred
09.12.2023 14:50Правительство может объявить деноминацию по курсу X/100, с обменом не более одного миллиона в одни руки
Есть реальные исторические примеры? Или это риск из анекдота "не насиловал, но аппарат имеется"?
Иностранную валюту со счетов может принудительно конвертировать по произвольному курсу
Тот же вопрос. (Россия 2022 - не пример: принудительной конвертации не было, можно было оставить деньги на счету или вывести их в крипту/заграницу)
а наличную валюту объявить незаконной
Тот же вопрос.
На длительных периодах, 30..50 лет вероятность такого события довольно высокая.
Никогда такого не было и никаких научно доказанных оснований (в отличие от, например, вымирания человечества от падения метеорита) к этому нет.
Да там и без этого инфляция всё съест.
Очевидно, накопления должны лежать под процентом - на вкладе, в акциях и т. д., а не под матрасом. Даже невыгодные банковские вклады существенно снижают влияние инфляции, а лучшие предложения могут даже идти с ней вровень.
С такой логикой можно дойти до того, что частная собственность вообще ненадёжная концепция и мы ничем по-настоящему не владеем кроме рваных штанов. Однако ж практика показывает, что это не так. Да, даже самые надёжные механизмы гипотетически могут дать сбой, но в целом можно считать, что современная экономическая система с её многообразием механизмов, юрисдикций и предложений - механизм, надёжнее которого на свете нет.
JBird
09.12.2023 14:50https://ru.wikipedia.org/wiki/Конфискация_золота_у_населения_США_в_1933_году - про указ Рузвельта 6102 помните? Ну или про то, как совсем недавно поступила Delta Airlines со своими акционерами хорошо помните (https://pikabu.ru/story/kak_bankrot_opyat_stal_letat_pouchitelnaya_istoriya_delta_air_lines_4158051)?
qw1
09.12.2023 14:50Примеры записаны в википедии: https://ru.wikipedia.org/wiki/Денежные_реформы_в_России
К слову, если на какой-то реформе нет официальных лимитов обмена, не факт, что так и было на практике. Отстоишь очередь, а там: новые купюры заканчиваются, поэтому не более 1000 в одни руки, чтобы всем хватило. Товарищ, приходите завтра, должны завезти новую партию.
С безналом ещё проще: банк обанкротился, и досвидания. Но не волнуйтесь, свой страховой миллион четыреста вы получите в порядке очереди, а то вкладчиков много, а страховых фондов мало.
nitro80
09.12.2023 14:50Мой пример: у банка отзыв лицензии и я, ИП, просто пролетаю со своими деньгами.
Как юрлицу, мне не положено участвовать в АСВ.
LordCarCar
09.12.2023 14:50Почему FIRE, чем ТПРУ не нравится?
Киберпанк и долгая жизнь
Долго прожить после завершения трудовой деятельности, по моим наблюдениям, не получится: 3, 5, максимум 10 лет. Почти не зависит от возраста.
вернуться к активному труду на какой-то проект/сдельную работу/консультационную деятельность
после трех-пяти лет уже, скорее всего, тоже не получится. Слишком быстро все меняется, особенно в IT.
usego
09.12.2023 14:50Среди ваших наблюдаемых были люди 40+ лет? Интересно, почему относительно молодые долго на пенсии не протягивали.
LordCarCar
09.12.2023 14:50Те, кто выходят на пенсию в 45 и не работают - долго не живут. В основном люди с вредных производств и силовики.
wealthy_enclave Автор
09.12.2023 14:50Да, тут мой термин "пенсии" немного путает повествование, идея скорее была ближе к финансовой независимости — заниматься можно разными делами, но при выборе этого дела не ставить деньги в приоритет
Про меняющийся IT, кстати, история двоякая. За три-пять лет технологии уходят вперед, а старое легаси никто поддерживать не хочет, от чего на услуги поддержки/фикса багов в старых системах/переезды достаточно большой спрос (по крайней мере в технологиях с которыми я работал так). Да, это будет путь без веселого сообщества, митапов, смузи и ощущения постоянного движения вперед, но способ заработать на жизнь вполне рабочий
StjarnornasFred
09.12.2023 14:50Что угодно бы сделать, лишь бы ничего не делать...
А если серьёзно, то:
Не нужно сводить свой капитал в ноль, желательно оставить потомкам. Заработал на себя - обеспечь детям нормальную жизнь.
Для этого нужно, чтобы имелась некая несгораемая база. Она должна не уменьшаться, а значит - регулярно расти наравне с инфляцией или опережая её, а жить надо на проценты с неё. Один из наиболее очевидных вариантов - инвестирование с опережением инфляции, при этом часть ренты идёт на покрытие инфляции, а то, что сверху - на карманные расходы. Менее очевидный - внешние источники дохода, которые пополняют и карман, и базовую сумму.
CodeRush
09.12.2023 14:50Если вам искренне нравится ваша работа/бизнес/ремесло, то можно сохранять источник активного дохода сильно дольше. Тогда момент выхода на пенсию получится строить не от “мне нужно Х денег для выхода на пенсию”, а от “когда активный доход будет увеличивать капитал меньше чем на Y%, то я больше не буду работать”. Лично мне такое число ощутить гораздо проще.
Еще лучше перестроить оба эти утверждения следующим образом: "каждые дополнительные 350к долларов на американской фондовой бирже - это в среднем дополнительная тысяча долларов в месяц до конца жизни", и дальше уже смотреть, сколько вам нужно, 5к в месяц, или 10к, или 20к, или 50к, и от этого плясать уже. Это получается примерно "правило 3%", т.е достаточно безопасно, если про слишком черных лебедей не думать.
usego
09.12.2023 14:50а как решать проблемы наследования активов на американской бирже? (про актуальные проблемы граждан РФ вообще молчу)
CodeRush
09.12.2023 14:50Если не выпадать из статуса US person (т.е. либо жить внутри США как resident alien, либо получить ВНЖ или гражданство), необлагаемый порог estate tax составляет почти $13M, т.е. в принципе проблемой не является почти ни для кого.
Если из статуса все же выпадать (потому что каждый год налоги американские оформлять грустно, или санкции не хочется исполнять, или еще что) - отлично работает открытие trust-фонда.
tmaxx
09.12.2023 14:50«Каждые дополнительные» не всегда работают, из-за прогрессивной шкалы налогов, которые на пенсии тоже много где придется платить.
Соответственно еще один вариант расчета - определить для себя «я не согласен платить на пенсии больше Х% налогов, лучше буду тратить меньше»
CodeRush
09.12.2023 14:50Очень мало в каких странах прогрессивный налог на Long Term Capital Gain, и в таких на пенсии можно не жить. Более того, достаточно много стран (из европейских можно выделить Кипр и Мальту), где этого налога нет вообще, и потому платить придется только налог у источника в США (в случае с Кипром и Мальтой - 15%).
tmaxx
09.12.2023 14:50Точно, это ж не подоходный будет, а capital gain!
У меня прямо сейчас будущая пенсия на 20% подросла :)
molybdenum
09.12.2023 14:50умереть с нулем на счете может спокойно только тот у кого нет семьи и нет детей. то есть умереть и ничего не оставить потомкам: ни копейки ни дома ни акций НИЧЕГО - может только самый пошлый эгоист, которому пофиг на семью, детей, родственников, внуков да и вообще пофиг на всех
wealthy_enclave Автор
09.12.2023 14:50В тексте я сделал пометку, что наследство уже заложено в этот расчет, то есть мы заранее определили, сколько хотели бы оставить семье, детям и кому-либо еще, накопили и сохранили это, но сверх этой суммы решили лишнего не перетруждаться.
Концепция, когда семье и детям в конце жизни основного кормильца достается случайная сумма кажется мне очень странной. Если желаете оставить — почему бы не заложить на это более конкретный план и не реализовать его раньше (как по мне, стартовый капитал в 20-30 лет звучит интереснее, чем дроп наследства случайной суммы в случайный момент времени в районе 50-60 лет, например)
molybdenum
09.12.2023 14:50то есть мы заранее определили, сколько хотели бы оставить семье
то есть мы заранее определили уровень инфляции, девальвации, цен, и стоимости жизни на 50 лет вперед....
wealthy_enclave Автор
09.12.2023 14:50В моей картине, мы собираем некий набор активов и передаем его условным детям на старте их карьеры / семейной жизни, дальнейшие риски инфляции и прочие хлопоты они несут сами.
Классическая концепция наследства еще меньше учитывает эти риски: к тому случайному моменту смерти человека может случится любой из сценариев, а сам "капиталист" может быть уже к этому моменту не способен ничего с этим сделать и вырулить из резкого поворота. По итогу близкие могут не получить наследства ни в рассвете сил, ни под старость лет.
tmaxx
09.12.2023 14:50Или мы вложились в фондовый рынок, который на длительном промежутке неплохо следует за вышеперечисленным. Просто потому что высокие цены платят домохозяйства бизнесам, а не наоборот
Больших экономических кризисов (не путать с финансовыми) в развитых странах не случалось наверное со второй мировой.
Areso
09.12.2023 14:50Если желаете оставить — почему бы не заложить на это более конкретный план и не реализовать его раньше (как по мне, стартовый капитал в 20-30 лет звучит интереснее, чем дроп наследства случайной суммы в случайный
момент времени в районе 50-60 лет, например)Мой отец так и сделал. Мне было 30, когда он выделил мне часть своих "излишков" и сказал - это твоё наследство. Так моя ипотечная студия превратилась в мою ипотечную трешку =)
Arhammon
09.12.2023 14:50Есть разные концепции, когда-то было нормально, что наследство вообще получал только старший сын, а остальные на мороз. Родился 2 - не фортануло... Где-то сейчас дети отстегивают родителям с момента начала трудовой деятельности(вот это мне больше по душе). А где-то внучек ждет пока бабушка побыстрей "освободит" квартиру в центре Москвы...
LeToan
09.12.2023 14:50Речь же не о преждевременной смерти, какие дети? Давно уже обязанности по их содержанию перешли в их собственные руки.
KvanTTT
09.12.2023 14:50Самый пошлый эгоист оставляет после себя долги, а не ничего.
StjarnornasFred
09.12.2023 14:50Долги после себя оставить невозможно - наследники обязаны выплатить их только в пределах наследства. То есть даже в самом худшем случае он оставит после себя ничего.
skhida
09.12.2023 14:50Ну это наследникам "везет". Те, кому он оказывается должен на момент смерти не так рады этому нюансу.
SensDj
Вам любой программист скажет что есть один способ сделать так, чтобы дата смерти совпала с датой исчерпания денег на счету, но он нам не подходит и про него нельзя писать :)