Эволюция платежей дошла до того, что мы можем перекидывать друг другу деньги за обед и оплачивать доставку продуктов лёжа на диване, а бизнес — принимать платежи за проданные товары или услуги, расплачиваться с подрядчиками и платить зарплаты сотрудникам, зная только номер их телефона.
Абсолютно незаметно мы проскочили момент, когда наличные стали пропадать из обихода вместе со сберкнижками. А ведь когда-то мы не верили, что «в каждом ларьке можно будет расплатиться картой».
В статье поговорим, как работает симбиоз карты «Мир» и Системы быстрых платежей со стороны покупателей и предпринимателей.
Две стороны одной Системы
В 2014–2015 годах и ранее для того, чтобы совершить платёж в банке, нужно было идти с наличными и сберкнижкой в банк, отдавать их кассиру и «пропечатывать» оплату в бумажном документе. Параллельно мы пользовались банковскими картами. Как-то незаметно мы ушли в онлайн-банкинг и начали перекидывать друг другу деньги за секунды. А потом и вовсе стали заводить карты детям и просить родственников не давать им наличные, а отправлять деньги на счёт. Так можно уберечь ребёнка от потери средств и одновременно контролировать его траты.
15 декабря 2015 года была запущена платёжная система «Мир». На разработку ушло около года. Она стала альтернативой Visa и Mastercard. Летом 2021-го система обогнала глобальных конкурентов по охвату населения России, карта «Мир» стала основной для 42% респондентов.
В 2019 году была запущена Система быстрых платежей — СБП. Хотя кому-то может казаться, что она работает уже очень давно.
Симбиоз СБП и карт «Мир» продолжает развиваться. От сберкнижек мы ушли в онлайн, затем получили российскую платёжную систему и Систему быстрых платежей, которая упрощает жизнь граждан и предпринимателей.
Обращали внимание на таблички СБП на кассах в магазинах? Вы можете либо навести камеру на QR-код, либо приложить телефон к NFC-табличке (да, теперь даже с помощью смартфона на базе iOS снова можно расплачиваться). Часто кассиры пропускают мимо ушей информацию об этом во время внутренних обучений и удивляются, как покупатель смог оплатить покупку касанием смартфона.
СБП глазами клиентов и бизнеса
Вы любите кофе? Для многих Homo customer этот напиток с утра стал традицией, поэтому их путь на работу (иногда даже на фрилансе) проходит через кофейню. Для оплаты любимого напитка можно коснуться смартфоном NFC-таблички СБП, навести камеру на QR-код или использовать банковскую карту. Эти инструменты закрывают все финансовые потребности. Вам теперь нет смысла ходить к банкомату и снимать наличные.
Или кофе вам купил приятель, и вы хотите с ним рассчитаться. Достаточно знать его номер телефона и название банка, на который человек хочет получить деньги — ведь к номеру могут быть привязаны несколько банков. Никаких БИК, номеров счетов и прочей бюрократии, комиссии за перевод до 100 тысяч рублей в другой банк тоже нет.
СБП упрощает и получение денег при возврате товара. Допустим, вы купили в строительном магазине 2 тонны досок, оплатив покупку через СБП. Двух тонн оказалось много, и одну вы сдали обратно. В этом случае деньги возвращаются на счёт покупателя за секунды. Скорее всего, это произойдёт ещё до того, как кассир закончит фразу «Сохраняйте чек, средства вернутся в течение N дней».
Теперь посмотрим на процесс покупки кофе со стороны Homo Entrepreneur — владельца кофейни.
Когда вы оплачиваете покупку картой, деньги поступают на счёт не сразу, а с таймаутом примерно в сутки. Речь идёт о клиринге.
Клиринг — это некий комплекс взаиморасчётов за оказанные друг другу услуги, проданные товары или ценные бумаги, основанные на безналичных расчётах. Соответственно, клиринг в платёжной системе — это взаиморасчёты по любым операциям, совершённым с помощью банковской карты. Об этом мы писали ранее.
Можно привести следующий пример:
«Банк Один» должен «Банку Тор» 1 млрд рублей по операциям за сутки (потому что по картам первого банка делали покупки в магазине на терминалах, обслуживаемых вторым).
«Локи Банк» должен «Банку Один» 5 млрд рублей (потому что «Локи Банк» обслуживает организации, которые приобретали стройматериалы на строительство домов у компаний, обслуживаемых «Банком Один»).
«Локи Банк» переводит «Банку Тор» 1 млрд рублей, а «Банку Один» — 4 млрд рублей.
И на этот процесс уходит примерно сутки. Таким образом, вместо нескольких операций мы получаем «оптимизированный» процесс с одномоментным, но отложенным взаиморасчётом. Это и называется клирингом.
Оплата через СБП с помощью статичного QR-кода на прилавке, QR-кода на экране терминала или ссылки в чате позволяет бизнесу получить деньги здесь и сейчас. В СБП нет этого таймаута — и деньги приходят на счёт в течение нескольких секунд. И это — живые деньги, которые предприниматель может сразу тратить на нужды бизнеса:
платить зарплату сотрудникам;
приобретать оборудование и продукты,
оплачивать аренду, ресурсы и т. д.
Предприниматель может сразу платить зарплату сотрудникам и курьерам по номеру телефона. Не нужно вводить реквизиты банка, ИНН, ФИО получателя — процесс становится настолько же простым, как переводы денег между физическими лицами.
И очень приятный бонус в том, что по QR-коду через СБП платить может как физическое лицо, так и бизнес. Хозяин кофейни спокойно едет на оптовую базу, стоит в очереди с другими покупателями и покупает кофейные зёрна со своего бизнес-счёта.
Если с кофе всё понятно, то можно ли купить с помощью СБП что-нибудь подороже? На данный момент есть ограничение на операции через систему — 1 000 000 рублей для одной транзакции. То есть вы можете без проблем совершить покупку на эту сумму где угодно и когда угодно или же совершить более крупную покупку через несколько транзакций. Например, купить автомобиль.
Бонусы для человека и бизнеса
Были ли у вас случаи, когда подписка на сервис «задваивалась» или когда вы просто не знали, почему с карты снимают деньги? Допустим, вы привязали карту к сервису, где можно смотреть любимые сериалы. Потом прекратили им пользоваться. Пароль создали автоматически на старом ноутбуке, он сломался, и вы про него забыли. В случае с СБП пользователь получает возможность в одном приложении банка управлять оплатами всех своих подписок — онлайн-кинотеатров, сервисов, доставок и так далее.
Закончилась эпоха «Где подписку оформляли, туда и обращайтесь!»
И, конечно, пользователь получает кешбэк за оплату покупок через СБП и участвует в различных акциях. Например, за покупки в продуктовых магазинах или билетов на самолет. Узнать подробнее о них можно на сайте программы лояльности.
Если настроение пользователя улучшается благодаря кешбэку, то для бизнеса этот инструмент — возможность повысить прибыль через лояльность клиентов. Вот как это устроено.
Бизнес может принять платёж от клиента через оплату банковской картой. В этом случае придётся потратиться на эквайринг, который может доходить до 4–5%. Либо принять платёж через СБП — комиссия для бизнеса будет в разы ниже. Часть сэкономленных средств компания может вернуть покупателю в виде кешбэка. Это что-то вроде способа сказать каждому «Спасибо! Ты классный! Вот от нас небольшой комплемент». При этом каждый бизнес сам решает, стоит ли повышать лояльность клиентов с помощью кешбэка и, если стоит, каким должен быть размер этого кешбэка.
Итак, бизнес может распоряжаться средствами через несколько секунд после оплаты, экономит на эквайринге и влияет на лояльность своих клиентов с помощью кешбэка. Кроме того, вместо дорогого терминала, его настройки и обслуживания достаточно разместить на кассе NFC-табличку или QR-код, — идеальный инструмент для оплаты для малого бизнеса.
Важно понимать, что при этом особое внимание уделяется безопасности платежей. Во-первых, абсолютно все QR-коды регистрируются в НСПК. Во-вторых, при оплате пользователь всегда видит реквизиты получателя. В-третьих, операции, совершаемые через СБП, защищены в соответствии со всеми стандартами информационной безопасности на уровне Банка России, НСПК и банков-участников.
Итог
Эволюция способов оплаты началась когда-то с бартера, продолжилась ракушками и круглыми камнями в человеческий рост (речь о камнях раи), шкурками зверей, монетами и бумажными деньгами. Сейчас мы живём в эпоху цифровизации множества процессов, и это особенно заметно на примере систем оплаты.
Платёжные карты и СБП сегодня — одни из самых удобных способов оплаты. СБП даёт преимущества как покупателям (благодаря кешбэку), так и предпринимателям — через экономию на эквайринге и мгновенное получение средств на счёт без клиринга, возможность оплаты работы сотрудников и закупки необходимого оборудования и продукции.
Как вы считаете, в какую сторону должны развиваться платёжные системы? Попробуйте смоделировать будущее — напишите своё мнение, и за самые интересные примеры мы дадим приятные подарки!
Эволюция платежей дошла до того, что мы можем перекидывать друг другу деньги за обед и оплачивать доставку продуктов лёжа на диване, а бизнес — принимать платежи за проданные товары или услуги, расплачиваться с подрядчиками и платить зарплаты сотрудникам, зная только номер их телефона.
Абсолютно незаметно мы проскочили момент, когда наличные стали пропадать из обихода вместе со сберкнижками. А ведь когда-то мы не верили, что «в каждом ларьке можно будет расплатиться картой».
В статье поговорим, как работает симбиоз карты «Мир» и Системы быстрых платежей со стороны покупателей и предпринимателей.
Две стороны одной Системы
В 2014–2015 годах и ранее для того, чтобы совершить платёж в банке, нужно было идти с наличными и сберкнижкой в банк, отдавать их кассиру и «пропечатывать» оплату в бумажном документе. Параллельно мы пользовались банковскими картами. Как-то незаметно мы ушли в онлайн-банкинг и начали перекидывать друг другу деньги за секунды. А потом и вовсе стали заводить карты детям и просить родственников не давать им наличные, а отправлять деньги на счёт. Так можно уберечь ребёнка от потери средств и одновременно контролировать его траты.
15 декабря 2015 года была запущена платёжная система «Мир». На разработку ушло около года. Она стала альтернативой Visa и Mastercard. Летом 2021-го система обогнала глобальных конкурентов по охвату населения России, карта «Мир» стала основной для 42% респондентов.
В 2019 году была запущена Система быстрых платежей — СБП. Хотя кому-то может казаться, что она работает уже очень давно.
Симбиоз СБП и карт «Мир» продолжает развиваться. От сберкнижек мы ушли в онлайн, затем получили российскую платёжную систему и Систему быстрых платежей, которая упрощает жизнь граждан и предпринимателей.
Обращали внимание на таблички СБП на кассах в магазинах? Вы можете либо навести камеру на QR-код, либо приложить телефон к NFC-табличке (да, теперь даже с помощью смартфона на базе iOS снова можно расплачиваться). Часто кассиры пропускают мимо ушей информацию об этом во время внутренних обучений и удивляются, как покупатель смог оплатить покупку касанием смартфона.
СБП глазами клиентов и бизнеса
Вы любите кофе? Для многих Homo customer этот напиток с утра стал традицией, поэтому их путь на работу (иногда даже на фрилансе) проходит через кофейню. Для оплаты любимого напитка можно коснуться смартфоном NFC-таблички СБП, навести камеру на QR-код или использовать банковскую карту. Эти инструменты закрывают все финансовые потребности. Вам теперь нет смысла ходить к банкомату и снимать наличные.
Или кофе вам купил приятель, и вы хотите с ним рассчитаться. Достаточно знать его номер телефона и название банка, на который человек хочет получить деньги — ведь к номеру могут быть привязаны несколько банков. Никаких БИК, номеров счетов и прочей бюрократии, комиссии за перевод до 100 тысяч рублей в другой банк тоже нет.
СБП упрощает и получение денег при возврате товара. Допустим, вы купили в строительном магазине 2 тонны досок, оплатив покупку через СБП. Двух тонн оказалось много, и одну вы сдали обратно. В этом случае деньги возвращаются на счёт покупателя за секунды. Скорее всего, это произойдёт ещё до того, как кассир закончит фразу «Сохраняйте чек, средства вернутся в течение N дней».
Теперь посмотрим на процесс покупки кофе со стороны Homo Entrepreneur — владельца кофейни.
Когда вы оплачиваете покупку картой, деньги поступают на счёт не сразу, а с таймаутом примерно в сутки. Речь идёт о клиринге.
Клиринг — это некий комплекс взаиморасчётов за оказанные друг другу услуги, проданные товары или ценные бумаги, основанные на безналичных расчётах. Соответственно, клиринг в платёжной системе — это взаиморасчёты по любым операциям, совершённым с помощью банковской карты. Об этом мы писали ранее.
Можно привести следующий пример:
«Банк Один» должен «Банку Тор» 1 млрд рублей по операциям за сутки (потому что по картам первого банка делали покупки в магазине на терминалах, обслуживаемых вторым).
«Локи Банк» должен «Банку Один» 5 млрд рублей (потому что «Локи Банк» обслуживает организации, которые приобретали стройматериалы на строительство домов у компаний, обслуживаемых «Банком Один»).
«Локи Банк» переводит «Банку Тор» 1 млрд рублей, а «Банку Один» — 4 млрд рублей.
И на этот процесс уходит примерно сутки. Таким образом, вместо нескольких операций мы получаем «оптимизированный» процесс с одномоментным, но отложенным взаиморасчётом. Это и называется клирингом.
Оплата через СБП с помощью статичного QR-кода на прилавке, QR-кода на экране терминала или ссылки в чате позволяет бизнесу получить деньги здесь и сейчас. В СБП нет этого таймаута — и деньги приходят на счёт в течение нескольких секунд. И это — живые деньги, которые предприниматель может сразу тратить на нужды бизнеса:
платить зарплату сотрудникам;
приобретать оборудование и продукты,
оплачивать аренду, ресурсы и т. д.
Предприниматель может сразу платить зарплату сотрудникам и курьерам по номеру телефона. Не нужно вводить реквизиты банка, ИНН, ФИО получателя — процесс становится настолько же простым, как переводы денег между физическими лицами.
И очень приятный бонус в том, что по QR-коду через СБП платить может как физическое лицо, так и бизнес. Хозяин кофейни спокойно едет на оптовую базу, стоит в очереди с другими покупателями и покупает кофейные зёрна со своего бизнес-счёта.
Если с кофе всё понятно, то можно ли купить с помощью СБП что-нибудь подороже? На данный момент есть ограничение на операции через систему — 1 000 000 рублей для одной транзакции. То есть вы можете без проблем совершить покупку на эту сумму где угодно и когда угодно или же совершить более крупную покупку через несколько транзакций. Например, купить автомобиль.
Бонусы для человека и бизнеса
Были ли у вас случаи, когда подписка на сервис «задваивалась» или когда вы просто не знали, почему с карты снимают деньги? Допустим, вы привязали карту к сервису, где можно смотреть любимые сериалы. Потом прекратили им пользоваться. Пароль создали автоматически на старом ноутбуке, он сломался, и вы про него забыли. В случае с СБП пользователь получает возможность в одном приложении банка управлять оплатами всех своих подписок — онлайн-кинотеатров, сервисов, доставок и так далее.
Закончилась эпоха «Где подписку оформляли, туда и обращайтесь!»
И, конечно, пользователь получает кешбэк за оплату покупок через СБП и участвует в различных акциях. Например, за покупки в продуктовых магазинах или билетов на самолет. Узнать подробнее о них можно на сайте программы лояльности.
Если настроение пользователя улучшается благодаря кешбэку, то для бизнеса этот инструмент — возможность повысить прибыль через лояльность клиентов. Вот как это устроено.
Бизнес может принять платёж от клиента через оплату банковской картой. В этом случае придётся потратиться на эквайринг, который может доходить до 4–5%. Либо принять платёж через СБП — комиссия для бизнеса будет в разы ниже. Часть сэкономленных средств компания может вернуть покупателю в виде кешбэка. Это что-то вроде способа сказать каждому «Спасибо! Ты классный! Вот от нас небольшой комплемент». При этом каждый бизнес сам решает, стоит ли повышать лояльность клиентов с помощью кешбэка и, если стоит, каким должен быть размер этого кешбэка.
Итак, бизнес может распоряжаться средствами через несколько секунд после оплаты, экономит на эквайринге и влияет на лояльность своих клиентов с помощью кешбэка. Кроме того, вместо дорогого терминала, его настройки и обслуживания достаточно разместить на кассе NFC-табличку или QR-код, — идеальный инструмент для оплаты для малого бизнеса.
Важно понимать, что при этом особое внимание уделяется безопасности платежей. Во-первых, абсолютно все QR-коды регистрируются в НСПК. Во-вторых, при оплате пользователь всегда видит реквизиты получателя. В-третьих, операции, совершаемые через СБП, защищены в соответствии со всеми стандартами информационной безопасности на уровне Банка России, НСПК и банков-участников.
Итог
Эволюция способов оплаты началась когда-то с бартера, продолжилась ракушками и круглыми камнями в человеческий рост (речь о камнях раи), шкурками зверей, монетами и бумажными деньгами. Сейчас мы живём в эпоху цифровизации множества процессов, и это особенно заметно на примере систем оплаты.
Платёжные карты и СБП сегодня — одни из самых удобных способов оплаты. СБП даёт преимущества как покупателям (благодаря кешбэку), так и предпринимателям — через экономию на эквайринге и мгновенное получение средств на счёт без клиринга, возможность оплаты работы сотрудников и закупки необходимого оборудования и продукции.
Как вы считаете, в какую сторону должны развиваться платёжные системы? Попробуйте смоделировать будущее — напишите своё мнение, и за самые интересные примеры мы дадим приятные подарки!
Комментарии (51)
ilyamodder
30.12.2023 08:31+8Все равно это работает криво. Классические эппл/гугл пей гораздо удобнее:
Если нет интернета, ничего вы не оплатите. Если он есть, но нестабильный, то занять это может до минуты (пока приложение откроется, пока проверит авторизацию, пока пролагает, пока после сканирования метки/QR-кода отправит еще один запрос). Картой в итоге платить быстрее и надежнее.
Если QR-код статичный, то все еще веселее. Казалось бы, если приложение долго грузится, открывай его заранее, правда? А нет, тогда при случайном наведении на QR-код будут сыпаться ошибки, так как касса его его еще не связала с вашей покупкой. Так и чужую корзину оплатить можно. Приходится камеру руками загораживать до момента, пока кассир не скажет, что можно платить.
Не все QR-коды, генерируемые кассами/терминалами, совместимы с СБП (!!!). Это вообще меня убило. Сберовские терминалы, например (которые с распознаванием лиц и квадратным экранчиком, обычно на уровне глаз стоят), генерят QR-коды для СберПэя, а не для СБП, и надо просить у кассира код именно для СБП, видимо (я в таких ситуациях просто картой платил). Это же вообще абсурд.
Ну и сниженная комиссия в итоге идет в карман продавцу, а не покупателю, так как при оплате обычной картой кэшбэк есть, а при оплате по СБП в общем случае нет.
В итоге забил на все эти эксперименты, плачу картой по старинке, по QR только в случае спецпредложений от банков и только в тех торговых точках, где точно знаю, что стабильно работает интернет на телефоне и код генерится совместимый.
inkelyad
30.12.2023 08:31Если нет интернета, ничего вы не оплатите.
Из занудства - 'нет интернета' может быть и со стороны продавца. И тогда получаем обратную ситуацию - у меня на телефоне связь есть, а оплатить я ничего не могу.
ilyamodder
30.12.2023 08:31+1Ну в реальности продавец худо-бедно обеспечивает себя интернетом, у него есть возможность, например, подобрать оператора, который будет лучше всего у него работать. Тем более для него это вопрос заработка. А у меня нет такой возможности, не буду же я таскать симки всех операторов на такой случай.
inkelyad
30.12.2023 08:31+1Сценарий: бабушка печатает QR на бумажке и продает семечки. Интернета и даже смартфона у нее нет итд и тп.
Для которого, похоже, вся это конструкция с QR и была придумана. А в общую торговлю ее то ли не подумав втащили, то ли там есть проблемы, о которых не рассказывают.
Например - у меня в торговой сети терминалы умеют NFC оплату по карте, умеют показывать QR СПБ, но вот NFC СПБ не умеют. А чего так-то? Это кстати, к авторам статьи
Можно пояснить, почему умение NFC платежа по СПБ, если терминал с нужным железом - не вписали в обязательное требования к внедрению?
ilyamodder
30.12.2023 08:31+1бабушка печатает QR на бумажке и продает семечки. Интернета и даже смартфона у нее нет итд и тп.
Ну вот я в таких местах не покупаю, и даже если бы покупал, это бы занимало ну 1% моих покупок. Ради них страдать в оставшихся 99% кейсов не хочется. Да и к тому же это не какое-то решение проблемы, без СБП принимали либо наличку, либо переводы по номеру телефона на бумажке, которые сейчас банковскими приложениями распознаются не хуже QR-кодов.
vikarti
30.12.2023 08:31В тех случаях что мне часто встречается именно _оплата_ СБП и прям никак нельзя картой это...солярий. Раньше был только нал потом добавили перевод на карту и "по телефону" - и то и другое написано от руки на листочке. После вопроса одного клиента - а зачем у вас комиссия для тех кто не использует Сбер и предложения помочь - дали телефон в руки этому клиенту и с тех у них прием по СБП работает без комиссии :).
А терминала с карточного у них и не было никогда никакого.
Зато хороший солярий.
vikarti
30.12.2023 08:31Был у меня как то случай что у продавца свет - был, интернет на личных телефонах персонала - был (они также и симками торгуют если что), продать ничего и никому не хотели мол нет интернета. Ах да - СБП тогда еще не было. И толку от того что картами офлайн оплатить можно если продавец (магазин крупной сети федеральной) не готов к этой ситуации?
vazir
30.12.2023 08:31-1Сниженная комиссия идет в карман продавцу и вам это не нравится. Пусть идет банку? Вы за узаконенное мошенничество в виде кешбэка?
konst90
30.12.2023 08:31+1Пусть идёт мне. В каком месте это мошенничество?
vazir
30.12.2023 08:31Положим вы не понимаете как это работает. Хорошо. Банк берет с вас 2% комиссии, и из них же отдает вам 1.5% или берет с вас и еще того васи по 2%, васе кешбек не полагается, вам он может отдать 3% за счет васи. Банк всегда в +. Кажется что он берет с продавца? Нет. Все издержки на покупателе. Всегда и везде. Это значит если ниже комиссия, то продавец может сделать цену меньше. Зарабатывает больше всехагрегатор, т.е. банк. Мало того, платежная система часто открыто запрещает уведомлять покупателя, что в цене есть комиссия, пусть не знает. Виза придумала конечно все это, и запреты в том числе. Честный кешбэк может быть только от продавца, который зная свою маржинальность, может вам скинуть в виде того-же кешбэка. Если вы опять не понимаете где тут мошенничество, могу только посочувствовать
ilyamodder
30.12.2023 08:31+4Ну прекрасно. Только мне все еще выгоднее получать эти 1.5%, чем не получать.
Kanut
30.12.2023 08:31+1Это значит если ниже комиссия, то продавец может сделать цену меньше.
Вы забываете что у продавца может быть доступно несколько различных систем оплаты. А цена она одна.
И именно в этом смысл всех этих кэшбэков: система оплаты хочет чтобы покупатель выбрал именно её.
Ivan22
30.12.2023 08:31имея несколько продавцы могут отказаться от самой дорогой
Kanut
30.12.2023 08:31Это если покупатели её не приоризируют и не уйдут к конкуренту у которого она есть.
vazir
30.12.2023 08:31Ничего покупатели не приоритетизируют. Благодаря этой теме вы имеете просто цену выше и зарабатывает не производитель а посредник. Мало того это посредник-банк дико счастлив что смог воспитать такого покупателя
Kanut
30.12.2023 08:31Ещё как приоризируют. Цена она одна и та же вне зависимости от формы оплаты. В одном случае вы получите кэшбэк, в другом нет. Какой вариант вы выберете? Ну или какой вариант выберет средний человек?
Ну и как бы вас никто не заставляет пользоваться посредником для оплаты. Ими пользуются потому что так удобнее.
Ivan22
30.12.2023 08:31В германии полно точек где только нал принимают, из-за экономии. Ничего, не разоряются как-то.
Kanut
30.12.2023 08:31Например потому что рядом нет конкурентов с другими вариантами оплаты? :)
То есть как бы тут не было ошибки выжившего. Потому что тех, кто разорился из-за того что у них был только нал, вы уже не видите.
П.С. Ну и нал он "дешёвый" только при очень маленьких оборотах. С определённых размеров всякие вещи вроде сейфов и инкассации тоже в копеечку влетают.
2medic
30.12.2023 08:31+1Если бы при оплате наличкой или СБП предлагали цену ниже, думаю, проблем выбора не стояло бы. Лично для меня, как для покупателя, СБП головная боль. Смартфон достань, приложение запусти, кэшбэк не дадут, если платить кредиткой, то операция через СБП будет считаться, как снятие наличных. А ведь у многих людей именно такая стратегия, платить кредиткой, а потом закрывать грейс.
vazir
30.12.2023 08:31На кассе - да, наверняка одна из основных причин почему он реже выбирается покупателем, карту приложить куда быстрее. Я в основном имею в виду прямые продажи производителем/поставщиком товара/услуги. Для них этот % разницы имеет смысл. Некоторые продавцы, не часто - но все же дают скидку при оплате СБП. Но это уроборос - поскольку многие выбирают оплату картой - нет смысла продавцу терять копейку прибыли делая скидку на СБП. Но имхо, пусть больше заработает продавец, это куда более целевое использование денег клиента.
2medic
30.12.2023 08:31СБП это способ сэкономить на оплате транзакции, безусловно. Но во-первых у продавца снимается головная боль об инкассации, которая денег стоит, во-вторых работа с налом имеет определённые риски в виде грабежа кассы. В третьих, лично у меня нет ни капли сомнений, что как только удастся каким-то чудом пересадить пользователей на СБП, как тотчас появятся те самые комиссии за транзакцию. Возможно я ошибаюсь, но что-то мне подсказывает, что банки начнут заворачивать гайки.
inkelyad
30.12.2023 08:31как тотчас появятся те самые комиссии за транзакцию. Возможно я ошибаюсь, но что-то мне подсказывает, что банки начнут заворачивать гайки.
Не знаю, пока выглядит так, что у банков, наоборот, помаленьку отбирают возможность зарабатывать на обычном обороте денег населением.
Отмена комиссии пре переводе между своими счетами, внедрение цифрового рубля, частичная отмена комиссии по платежам ЖКХ.
Возможно я ошибаюсь, но что-то мне подсказывает, что банки начнут заворачивать гайки.
Так смысл в том, что СБП - оно больше государственное, чем банковское мероприятие. И банки не спросят, а принудительно заставят делать делать не так как им хочется, а как хочется кому-то другому.
vazir
30.12.2023 08:31Банки не имеют контроля над комиссией сбп, она задана жестко со стороны цб по категориям типа бизнеса. СБП это как способ урезонить банки ибо честная комиссия за транзакцию должна быть околонулевой
xTiM4x
30.12.2023 08:31+2Лучше расскажите как работает СБП при переходе номера телефона от одного человека к другому
osj
30.12.2023 08:31Не раз наблюдал при оплате шавухи как на один номер привязаны разные банки с разными людьми (с) так что это вопрос к банкам и пользователям, которые оставляют привязанные аккаунты после смены номеров.
Dolios
30.12.2023 08:31+1так что это вопрос к банкам и пользователям, которые оставляют привязанные аккаунты после смены номеров.
Нет, это вопрос к вредителям, которые всё на номер телефона позавязали.
Retifff
30.12.2023 08:31У меня была забавная ситуация, в Альфа-банке решил поменять номер телефона. Пришел в отделение, там поменяли, я довольный ушел домой. Через какое-то время выяснилось, что на этот номер мне никто не может отправить деньги по СБП. Пошел опять в отделение, выяснилось, что какой-то непонятный человек умудрился зарегистрироваться в банке с таким же номером как у меня. Правда, сказали что он там какой-то фантомный был и вообще не совсем живой клиент. Но тем не менее, меня заставили идти к оператору нового номера и оттуда нести какую-то бумажку, подтверждающую, что я владелец номера (в Теле2 это отдельное счастье). С трудом я такую (ну не совсем такую, а какую-то похожую) бумажку взял, пришел в отделение банка и наконец-то всё сделали. СБП заработало )
oraclejob
30.12.2023 08:31+2СБП упрощает и получение денег при возврате товара. Допустим, вы купили в строительном магазине 2 тонны досок, оплатив покупку через СБП. Двух тонн оказалось много, и одну вы сдали обратно. В этом случае деньги возвращаются на счёт покупателя за секунды.
Я тоже так думал, но это не правда. Недавно у меня был первый возврат через СБП, после получения чека возврата деньги на мой счет вернулись почти через день. Кроме того, у меня спросили ФИО, сказали, без этого они не могут вернуть деньги.
inkelyad
30.12.2023 08:31+1СБП, возможно, отработала действительно за секунды. Остальное, поди, бухгалтерско-бюрократическое внутри самого магазина.
oraclejob
30.12.2023 08:31+3Потребителю все равно, где произошел затык в цепочке, для него важно, когда деньги вернулись на счет. Представьте, что Вы пришли купить ноут за 50тр, имя на счету 55тр, оплатили, потом, по какой-то причине, решили его вернуть и взять другой там же, магазин согласился и сделал возврат. Вы, начитавшись на Хабре блога компании Мир Plat.Form (НСПК), радостно думаете, деньги же за секунды будут у Вас, идете с новым ноутом на кассу, и терминал печально Вам сообщает, что на счету недостаточно средств. Вместо удовольствия от покупки, Вы начинаете оседать кассира, банк с вопросом 'Где мои деньги?'. Такова цена веры на слово.
SergeyMax
30.12.2023 08:31+2С другой стороны перекладывать проблему с больной головы на здоровую тоже нет смысла. Оседайте продавца
Iv38
30.12.2023 08:31Мой скромный опыт состоящий из единственного случая отмены СБП-транзакции, причём частичной, примерно совпадает с обещанным. Может не секунды, но пара минут. Впрочем, не то что бы я был сильно впечатлён. Откат транзакций по картам обычно происходит так же быстро. Бывали исключения, когда ждать приходилось неделями, но чаще всего на это требовалось от нескольких секунд до нескольких минут. Кстати, при отмене СБП у меня ФИО не спрашивали. Заказ был в онлайне, отмена в офлайновом магазине при получении, у продавца из моих данных есть только имя, оставленное при регистрации.
В общем, эту фичу СБП вряд ли можно считать уникальной и ультимативной. Быстрый возврат не гарантирован хотя бы потому, что он зависит не только от СБП, но и остальных участников. А возврат по картам обычно тоже быстрый.
oraclejob
30.12.2023 08:31У меня так же заказ был в онлайне, отмена в офлайновом магазине при получении
vadimk91
30.12.2023 08:31+1Тоже попробовал расплачиваться в магазинах через СБП (стимул был, кешбек раздавали). Про основные проблемы тут уже рассказали (мои впечатления - в сетевых магазинах это тормозит всю очередь), еще один минус - если в приложение Mir Pay при оплате через терминал с использованием NFC можно просто привязать кучку карт разных банков и оперативно их выбирать, то СБПэй само платеж не проводит, требуется установка отдельных приложений каждого банка.
vikarti
30.12.2023 08:31Есть еще пара интересных минусов:
СБПэй упорно сопротивляется использованию на нормальных телефонах с нормальной прошивкой (MirPay еще более менее проще отучить от этой дури)
-
Привязка счета к СБПэй работает ну очень странно
у кучи банков НЕ привязываются счета кредитных карт (При этом через приложения самих банков оплата по СБП - работает с таких счетов и это именно оплата а не перевод).
ситуация что есть банк, есть (корпоративная) дебетовая карта и MirPay ее видит, СБПэй заявляет что знает этот банк...и не может ничего привязать. Техподдержка банка в ответ на вопросы говорит что СБПэй поддерживается только для клиентов-физлиц (я вот вообще сомневаюсь что у этого банка есть клиенты-физлица
un1t
30.12.2023 08:31А бесконтактная оплата нормально работает в СБПэй? В МирПэй часто не срабатывает с первого раза или пока не запустишь приложение.
2medic
30.12.2023 08:31У многих банков оплата через СБП с помощью кредитных карт приравнивается к снятию наличных. Так что здесь надо аккуратнее. Ибо за снятие наличных комиссии и проценты.
saege5b
30.12.2023 08:31+1В нормальных банках, безнал платился легко и без боли, если рассматривать не совсем зарождение пластика.
Уж в 14 году безнал легко ходил через Тинькова или "Золотую Корону".
Это СберБанк верный слогану "Времена идут, мы остаёмся прежними" требовал "где карту получали, туда и идите с паспортом и документами", а про безнал физикам только сказки рассказывал.
Sly_tom_cat
30.12.2023 08:31Пробовал оплатить комуналку через СБП.
Ну там конечно не руками деланный личный кабинет, но когда я картой платил - там хотя бы высвечивалось что платеж на такую-ту сумму в процессе.
Плачу СБП - открывается на весь браузер новая закладка с QR-кодом - навожу телефон, провожу - банк пишет что провел..... на экране QR как висел так и весит.... в ЛК никаких статусов "в процессе" или чего-то подобного нет даже после обновления страницы ЛК. А QR продолжает висеть.....
Нет, я понимаю - руками не из того места деланный ЛК и есть причина полной неопределенности с платежом на стороне ЛК. Но ведь и разрабатывая (на прошлой работе) интерфейс для оплаты СБП я и сам долго ругался: статус платежа клиенту то быстро в банке приходит, а вот в API со стороны магазина не все так просто, а сделал там что то плательщик с тем QR что ты показал или нет - ну это вообще никак не узнать (он же другим девайсом это делает)...
Вообщем к чему я это все. СБП - QR в оффлайн магазине может быть и удобен, но сильно не отличается от перевода по номеру телефона (сейчас телефонные номера банковскими приложениями не хуже тех QR кодов распознаются, даже написанные от руки). А вот для онлайна - один сплошной геморрой разработчику и куча непонятного/подозрительного плательщику.
makapohmgn
30.12.2023 08:31Там скорее всего тот же qr, что и на бумажной квитанции, а нем тупо реквизиты для оплаты
dazran
30.12.2023 08:31Чарджбэк при оплате по сбп возможен? И что делать если оплата у покупателя прошла, а у кассира в моменте не отображается что оплачено. Интернет пропал или ещё что. Или покупатель должен потом бегать за кассиром убеждая вернуть?
Holing
30.12.2023 08:31+2Летом 2021-го система обогнала глобальных конкурентов по охвату населения России, карта «Мир» стала основной для 42% респондентов.
А звучит то как) Как будто своими силами и обогнала
Dolios
30.12.2023 08:31+2Эволюция платежей дошла до того, что мы можем перекидывать друг другу деньги за обед и оплачивать доставку продуктов лёжа на диване
В РФ эволюция до этого дошла лет 15 назад, лет 10 назад это уже было повсеместно. Я не совсем понимаю, почему вы решили написать об этом сегодня.
А ведь когда-то мы не верили, что «в каждом ларьке можно будет расплатиться картой».
Расплачиваюсь картой буквально "в каждом ларьке" уже лет 10, т.к. даже у продавцов на рынках и курьеров POS-терминалы. С распространением этих ваших QR-кодов стало менее удобно, т.к. теперь все сношают мне мозг этими кодами, прежде чем достать POS-терминал. И если раньше у меня была, условно, одна карта для оплаты в РФ и в поездках по миру, то теперь мне нужно, минимум, две. Успешный успех, я считаю.
Симбиоз СБП и карт «Мир» продолжает развиваться.
Ага, удачи вам что-то оплатить, если у вас вдруг проблемы с интернетом. А картой я прекрасно расплачиваюсь и посреди моря на судне и в самолёте в 10км над землёй. Кстати, насколько я знаю, были переговоры с Гуглом про интеграцию с МИР, Гугл был не против и даже всё подготовил для этого, но осенью 2021, когда должно было начаться тестовое внедрение, вы, внезапно, послали Гугл в пеший эротический тур. Это правда?
Абсолютно незаметно мы проскочили момент, когда наличные стали пропадать из обихода вместе со сберкнижками.
Никуда они не пропали, в РФ, по крайней мере.
принимать платежи за проданные товары или услуги, расплачиваться с подрядчиками и платить зарплаты сотрудникам, зная только номер их телефона.
И это проблема, т.к. номер телефона человеку не принадлежит, ОПСОС отберет его в любой момент. Нельзя всё завязывать на номер телефона.
В 2014–2015 годах и ранее для того, чтобы совершить платёж в банке, нужно было идти с наличными и сберкнижкой в банк, отдавать их кассиру и «пропечатывать» оплату в бумажном документе.
Это стёб такой?
Вам теперь нет смысла ходить к банкомату и снимать наличные.
Это только если вы не получаете серо-черный нал за что-то. У огромного количества людей до сих пор зарплаты в конвертах.
Летом 2021-го система обогнала глобальных конкурентов по охвату населения России, карта «Мир» стала основной для 42% респондентов.
Опять вместо измерений опрос проводили?
Mingun
30.12.2023 08:31Вам теперь нет смысла ходить к банкомату и снимать наличные.
Это только если вы не получаете серо-черный нал за что-то. У огромного количества людей до сих пор зарплаты в конвертах.
Вам не кажется, что тут противоречие?
gluck59
30.12.2023 08:31+1Почему в 21 веке клиенты пользуются картой Мир
потому что банк не может эмитировать Визу или Мастеркард из-за санкций
потому что чиновник требует именно Мир именно в Сбере
Вы же понимаете что других причин нет.
timur__timur
От статьи с таким названием ожидал увидеть какие-нибудь интересные технические подробности :)
Nervous_Hoarder
Да, хотелось бы окунутся в детали, как именно это работает, реализацию прощупать, так сказать. Это технология и правда довольно удобная и комиссия минимальная, из-за чего возникают справедливые вопросы.)