В дальнейшем описании речь пойдет только о юридических лицах и физических лицах — предпринимателях (ИП в России и ФЛП в Украине). Для начала стоит определиться, какую проблему хочет решить интернет-предприниматель:
- Предоставить иностранной целевой аудитории возможность платить в удобной валюте
- Получать средства на свой банковский счет в «твердой» иностранной валюте
- И то и другое одновременно: принимать от плательщиков разные валюты и получать средства в «твердой» иностранной валюте
Также вариант поиска решения зависит от того, какое юридическое или физическое лицо будет использовано: резидента своей страны или иностранное, например США или Европы. Забегая вперед, можно констатировать, что с приемом платежей на российскую компанию все немного сложнее, чем на иностранную, а для украинской компании так и вообще почти невозможно. Давайте разберемся, почему все так плохо, и как можно решить данные проблемы хотя бы частично.
Для начала попробуем решить первую проблему: предоставить иностранной целевой аудитории возможность платить в своей удобной локальной валюте
Какие здесь есть варианты?
Вариант 1
Использование DCC (Dynamic Currency Conversion) — технологии, предоставляемой международными платежными системами Visa и Mastercard. Благодаря DCC сумма покупки может быть установлена в любой удобной для плательщика валюте. При этом с карты плательщика будет списываться именно та валюта, которую он выбрал.
Если вы часто делали покупки через PayPal, то, наверное, обращали внимание, что PayPal предлагает на выбор два варианта совершения покупки:
- В валюте интернет-магазина, что обычно менее выгодно, так как можно попасть на двойную конвертацию валют
- В валюте вашей карты (DCC)
Другой пример — Uber. Запуская свой сервис в каждой новой стране, компания предлагает пассажирам оплачивать покупки в своей локальной валюте. При этом финансовая компания Uber находится в Нидерландах и в большинстве случаев для экспансии в другие страны пользуется услугами двух международных платежных платформ: Braintree и Adyen. Здесь тоже используется DCC — Braintree и Adyen списывают с карты пассажиров удобные для плательщика валюты, при этом Uber получает все свои средства на счетах в Нидерландах в удобной для себя валюте.
У этой технологии есть свои плюсы и минусы.
Плюсы:
- предпринимателю не нужно открывать валютных счетов и осуществлять связанный с этим валютный контроль и получение лицензии от регулятора
- также нет необходимости регистрировать компанию в иностранной юрисдикции: все выплаты могут осуществляться на компанию-резидента в местной валюте (рубль, гривна и т.д.)
- широкий спектр доступных валют для плательщиков
Минусы:
- несмотря на популярность в других странах, заинтересованность российских и украинских банков в предоставлении онлайн-бизнесу DCC-решений, как показывает практика, остается низкой. Очень ограниченное количество банков в России предоставляет эту услугу в пакете интернет-эквайринга, хотя большинство процессинговых центров сертифицированы и поддерживают DCC. В Украине, к сожалению, нет вообще ни одного банка, который был бы готов эту услугу предложить.
- конвертационные риски. Если вы часто пользовались услугами Uber, то могли заметить, что иногда с вас списывается сумма немного больше, чем была объявлена. Это связано с тем, что курс местной валюты может колебаться, а поскольку между блокировкой средств на карте и взаиморасчетом с мерчантом проходит как правило 2-3 дня, то за это время курс может существенно измениться. Большинство банков-эмитентов перекладывают эти риски на своих кардхолдеров. Если валюта карты ведет себя нестабильно, то сумма списания может отличаться на 10-20%. Это может вызвать негатив у клиентов. Например, при оплате товаров в долларах, если карта плательщика открыта в рублях, на счету блокируется 1000 рублей, а спустя три дня после резкого подорожания доллара сумма платежа может вырасти до 1600 рублей. Также некоторые банки-эмитенты могут взимать дополнительные комиссии за DCC, хотя эта ситуация довольно редкая.
- мерчант никогда не знает, какая точная сумма ему зайдет на расчетный счет. Все из-за тех же колебаний курса. Например, счет плательщику выставлен в казахстанских тенге, предприниматель получил эти деньги на свой счет в рублях, а банк-эквайер произвел взаиморасчеты с международной платежной системой в евро в соответствии со своим внутренним курсом. При этом деньги возмещаются на счет мерчанта не в день авторизации карты, а спустя несколько дней. Поэтому из-за возможных колебаний курсов предприниматель никогда точно не знает, сколько именно средств поступит на его счет.
Вариант 2
Конвертация валюты «на лету». Этот метод не содержит в себе никакой технологии, а представляет собой приблизительное информирование клиента о стоимости покупки у того или иного онлайн-магазина в локальной валюте клиента на основе курса Центробанка или любого удобного коммерческого курса.
Например, если предприятие работает в России, имеет фиксированную рублевую стоимость своих услуг и выставляет счет иностранному покупателю в долларах, то при оплате покупатель видит примерную стоимость в долларах, рассчитанную исходя из актуального курса доллара к рублю, установленного ЦБ. При этом ecommerce-компания информирует клиента о том, что сумма фактического платежа может отличаться. Таким образом, плательщик видит для себя валюту доллар, реально с его карты списывается рубль по курсу его банка-эмитента, а предприниматель получает точную сумму в рублях, которую он выставил клиенту в счете. Эта модель работы для онлайн-бизнеса проста в реализации, но ее применение может вызвать негатив у покупателей, так как фактическая сумма платежа будет разниться с заявленной изначально в пределах 10-20%, поскольку практически невозможно предугадать, в какой валюте открыт счет клиента и какой курс конвертации будет применен банком-эмитентом. Помимо этого клиент увидит в своей банковской выписке рубли, а не привычные ему доллары.
Теперь попробуем решить проблему получения средств на свой банковский счет в «твердой» иностранной валюте
Здесь также есть два варианта решения.
Вариант 1
Открытие счета за рубежом. Теоретически, Центробанк России и Национальный банк Украины разрешают своим резидентам открывать счета в иностранных юрисдикциях. Но реальность такова, что, к примеру, европейские регуляторы в последнее время очень сильно ужесточили требования к компаниям, желающим открыть счет, и с большой долей вероятности откажут компании из СНГ. С учетом того, что средняя стоимость регистрации предприятия за границей составляет 2000-4000 евро, то вариант с регистрацией компании и открытием для нее счета выглядит более перспективным.
Плюсы:
- иностранные банки-эквайеры намного охотнее работают с DCC и предлагают также хороший выбор валют для выплат средств на счет предприятия.
- если компания работает, например, в зоне ЕС, конвертационные риски ниже, особенно если конвертация идет внутри европейской зоны (плательщик также европеец)
Минусы:
- при таком подходе перед предпринимателем встают задачи выбора юрисдикции, формы организации, оптимизации налогообложения, получения разрешения контролирующего органа, регулирующего деятельность бизнеса-резидента за рубежом, и прочие задачи.
- также бизнесу необходимо найти себе зарубежного процессингового партнера в лице платежного провайдера или банка-эквайера. Условия сотрудничества с процессором регулируются договором, в котором перечислены валюты, в которых компания планирует принимать платежи. Например, в Европе у каждого банка есть свой список валют, которые бизнесы могут принимать на свой счет. Жестких ограничений нет. Основные валюты, помимо локальных: доллары США, евро и фунты стерлингов.
- одной из главных трудностей может стать открытие валютного счета. Например, в Европе эта процедура может занять до 3 месяцев.
- начало работы с банком-эквайером также может оказаться весьма трудозатратным этапом. Зарубежные финансовые организации проводят глубокую проверку потенциальных клиентов-мерчантов вплоть до резюме зарегистрированных сотрудников и коммунальных счетов, подтверждающих наличие офиса. По нашим наблюдениям, за последние полгода проверки интернет-бизнесов зарубежными банками ужесточилась.
Вариант 2
Получение валютной лицензии. При такой модели работы предпринимателю необходимо получить разрешение на прием иностранных валют у регулятора. Успешные кейсы среди онлайн-бизнесов в Украине и России нам не известны, поскольку это наиболее сложно реализуемый для бизнеса вариант. Помимо получения лицензии, предпринимателю придется найти банк-эквайер, готовый доработать свое техническое решения для интернет-эквайринга. Из-за непопулярности этой модели банки не видят экономической выгоды в такого вида доработках.
По опыту команды нашего платежного сервиса, самый популярный способ конвертации, используемый мерчантами, это DCC через иностранную компанию и конвертация «на лету» для резидентов.
Если у вас свой онлайн-магазин, принимающий платежи в валюте, поделитесь своим опытом в комментариях.
Также по ссылке вы можете почитать о практическом опыте предпринимателя, который искал решение на российском рынке для своей компании.
Комментарии (14)
anton_slim
09.03.2017 22:00Спасибо за статью, тоже задумывался о том возможно ли это для своих сервисов.
Например как принять платеж с Российской карточки для оплаты товара в Германии, так чтобы покупатель из России точно знал сколько рублей с него спишут до покупки, а продавец из Германии получил на свой счет евро. Пришел к выводу самое простое решение это PayPal.
Может кто в курсе, а как сделано на AliExpress?rPman
10.03.2017 17:01Вы точно уже совершали такие переводы? особенно германия -> россия. Вы будете удивлены внезапными комиссиями и их размерами.
j_wayne
09.03.2017 22:10Пара вопросов.
Не обязательно автору, может кто знает:
1) Если например, у меня SaaS, и иностранцы, скажем, купили 20 подписок. Платежный посредник прислал мне деньги на р/c. Что тут является первичкой для налоговой?
Автору:
2) Вывод на р/с осуществляется от российской компании? А то был у payoneer вывод через wire transfer, в рублях. Такие платежи все равно подлежали валютному контролю, т.к. производились от ирландской компании.
3) Непонятно про вывод твердой валюты. Если она выводится на р/c, то от резидента резиденту такие платежи запрещены. Если от нероссийской, то нужны документы для валютного контроля. Контракт и какой-нибудь документ типа инвойса. Вы получается, такие документы эпредоставляете? Не совсем понятно, как может выглядеть такой контракт.masiandr
10.03.2017 11:29средства выплачиваются на р/с банком-эквайером той страны, в которой открыта компания
avost
10.03.2017 18:59Если вы часто делали покупки через PayPal, то, наверное, обращали внимание, что PayPal предлагает на выбор два варианта совершения покупки:
В валюте интернет-магазина, что обычно менее выгодно, так как можно попасть на двойную конвертацию валют
В валюте вашей карты (DCC)По-моему, строго наоборот. Если вы платите в валюте магазина, то у вас единственная конвертация — ваш банк скорвертирует ваши рубли в валюту магазина, что обычно происходит по внутреннему банковскому курсу, который, как правило, выгоднее любого другого (разве что в сбербанке может быть наоборот, но мы ж о нормальных банках).
При оплате в валюте карты, во-первых, цена сконвертируется пейпалкой по их грабительскому курсу, а, во-вторых, может произойти ещё две конвертации — платёжная система получив счёт из-за бугра может сконвертировать его по-умолчанию в доллары-евро, а банк потом их в рубли.
begemot_sun
Насущная проблема: покупка онлайн-ККМ при приеме оплаты картами и т.п. электронными деньгами. Как у вас с этим дела?
если вы будете пробивать чек, то к вам половина ИП-IT-шников-фрилансеров перебежит.
andrew8712
Я IT-шник фрилансер и не совсем понимаю, почему должен к ним бежать, если они будут пробивать чек. Можете пояснить?
begemot_sun
А вы ИП-шник?
andrew8712
Да
begemot_sun
Тогда вам сюда:
https://toster.ru/q/403256
или
https://toster.ru/q/398369
Кратко: с 1 июля 2017 года если вы за свои услуги принимаете электронные деньги или по карте — то обязаны купить онлайн-ККМ. Даже если заказчик из-за бугра.
andrew8712
Я через Wire transfer принимаю
begemot_sun
Ну да хорошо сидеть на одном клиенте, заключить с ним договор, и доить :)
не у всех так выходит.
MaximChistov
для прямых банковских переводов чеки не нужны
masiandr
мы сейчас работаем над этим решением