Добрый день. Я хотел поговорить о финансовой учете домохозяйств, то есть о семейном бюджете. Многие слышали об этом звере, кто-то даже его приручил, кто-то в процессе. И конечно есть категории людей которые говорят о том, что все это не стоит и выеденного яйца. Для тех же кому это интересно, прошу под кат.
Введение
Для начала давайте определимся, что же такое что же такое финансовый учет.
Финансовый учет — это учет наличия и движения финансовых ресурсов предприятий. Так говорит нам интернет. Но у нас нет предприятия, поэтому для нас немного по другому.
Финансовый учет — это учет наличия и движения финансов домохозяйства.
И давайте наконец определимся — что же мы будем учитывать. Для каждого человека, в зависимости от его целей, ресурсы будут разные. Поэтому предлагаю свою версию учета ресурсов.
Учет расходов
Самый первый вариант учета, который может прийти в голову это учет расходов. Многие начинают свой путь именно с этого шага. Рано или поздно, у людей в голове появляются вопросы: “Куда делись деньги?”, “Сколько же я потратил на …”, “А когда я там платил за … и платил ли?”. Вопросы у всех разные и на этом уровне учета они все ведут к учету расходов. Люди скачивают модные приложения на телефон или заводят excel-файл или просто собирают чеки. Каждый идет своим путем, но все сосредотачиваются именно на учете расходов. Сам я тоже начинал именно с этого момент, также скачал приложение, скачал приложение на телефон жены, настроил синхронизацию и прочитал лекцию о том, зачем нам это надо. Я заставлял ее записывать когда она забывала, я заставлял записывать себя, я много потратил на то, чтобы сформировать привычку сразу после расхода, потратить 10 секунд на запись этого расхода.
Как это было раньше: мы знали куда уходит примерно 50% денег, так как это как раз именно основные крупные статьи расходов. Это продукты, кредит, кафе. Дальше начинался темный лес.
Как это выглядит теперь: все расходы ведутся в приложении и заносятся сразу же после совершения расхода. Все расходы не внесенные сразу(такие тоже иногда бывают) вносим по смскам от банка или примерно на память. Мы знаем куда уходят деньги.
Что дальше? У нас теперь есть статистика расходов по статьям. Можно анализировать расходы. Но как говорится, аппетит приходит во время еды. Уже на следующий период мы расширили наши статьи под статьями и собрав новую статистику и могли оптимизировать наши расходы.
Учет денежных средств
Этот шаг был достаточно простым, по отношению к остальным. Для учета денежных средств было достаточно только внести текущий остаток и вести учет дохода. Но часто здесь многие упускают один немало важный момент — долг. Когда вы даете или берете в долг, то это вызывает изменение ваших денежных средств.
Как это было раньше: была статистика расходов, были желания по изменению, были изменения, но не было понимания этих изменений.
Как это выглядит теперь: движения расхода стали более прозрачны и теперь можно понять что изменения связаны с нашими запланированными действиями или на самом деле просто не было денег и изменения были вызваны не нами. Теперь я могу точно сказать сколько у меня денег сейчас и спрогнозировать остаток на конец месяца или дату получения зарплаты. Могу понять по статистике расходов могу ли я дать в долг или если расходы большие, то придется ли занимать.
Бюджет
Следующим шагом является желание управлять уже своими денежными потоками. Для этого требуется перейти от факта к планам. Когда у тебя только один источник доходов и часто это зарплата, то кажется, зачем это учитывать, планировать? Но для полной вам нужен этот плановый доход. Тем более, что у вас не одна статья дохода, а как минимум три: аванс, зарплата, отпускные. Зная плановые даты каждого доходного движения можно планировать и расходные движения. Для меня этот шаг был естественным, но тяжелым. Я не понимал зачем делать план на доход, если он очевиден. Но проведя анализ план-факта за год я понял, что сильно ошибался. Каждый раз когда идешь в отпуск, получаешь отпускные, а возвращаясь на работу работаешь без получения зарплаты и получается, в случае отсутствия планового учета ты можешь улететь в минусы и ощутить на себе все прелести кассового разрыва.
Как это было раньше: крупные покупки у нас были спонтанны и иногда вызывали тяжелые финансовые времена.
Как это выглядит теперь: у меня есть понимание движения денег на год вперед. Я понимаю, что может случиться форс-мажор, например увольнение, но это вопрос уже следующего этапа и у меня есть полное его понимание. Мы с женой записываем большинство покупок, которые нам предстоят и можем определить когда и что мы купим. У нас теперь отсутствует кассовый разрыв и есть программа накопления первоначальной суммы на ипотеку.
Сценарии планирования
Следующий шаг развития это различные сценарии. На предыдущем этапе мы использовали оптимистичный план развития событий. Но в жизни бывают форс-мажоры и они могут быть как со знаком “-”, так и “+”. Отрицательные форс-мажоры это например серьезная болезнь, увольнение. Положительный форс-мажор это выигрыш, наследство и т.д. И эти события тоже можно и даже нужно закладывать в свои планы. Таким образом у нас появляются пессимистичный, оптимистичный и нормальный бюджет.
Хотел бы я написать о том, как это работает, но пока не дошел до этого уровня учета.
Заключение
Зачем же я все это написал? В детстве никто со мной не говорил про деньги, мои родители не вели никакой учет и жили без этого. Но мир меняется и при поверхностном отношении к кредиту легко попасть в кассовый разрыв. Мир меняется и сейчас мы уже хотим от него больше, чем просто жить. Мы хотим жить так, как хотим. Мы хотим управлять нашей жизнью. Для жизни, для достижения своих целей, мечты, для путешествий, почти для всего этого нужны деньги. И для меня первый шаг к управлению своей жизнью это стал шаг к управлению своими деньгами.
Кто-то может сказать, что предложенная схема учета похожа на бюджетирование и бух учет организации и будет прав. Потому как цель этих двух дисциплин это планирование своего будущего, отражение факта и корректировка и все это очень хорошо подходит для человека.
Комментарии (26)
lostpassword
24.12.2017 16:26В какой программе учёт ведёте?
biziwalker
24.12.2017 16:57Хороший инструмент для начала планирования будет excel или google sheets. Когда начинаешь планировать, не знаешь что тебе нужно по функционалу…
Zlobnost Автор
24.12.2017 17:03В том то и дело. Я описал уровни учёта и планирования и не встречал ни одного приложения, где можно было указывать уровень учёта. Все программы дают весь функционал, не подготавливая человека к учёту. Идеальное приложение должно уточнить что необходимо и отсечь лишнее, до тех пор, пока пользователь не будет готов к переходу на новый уровень учёта.
lostpassword
24.12.2017 17:16Я уже около года на Sanuel Family сижу. Купил себе премиум-версию на распродаже и пока что доволен как слон)
Использую где-то процентов 10-20 от всего доступного функционала, причём многое, я уверен, использую не так, как надо бы — но для учёта / планирования мне более чем хватает.Zlobnost Автор
24.12.2017 17:45Вот в этом и есть проблема, современные приложения как микроскоп для забития гвоздей. Они дают функционал, не говорят зачем, не дают возможность убрать лишнее, в общем, претензий куча и об этом тоже хочу написать статью.
lostpassword
24.12.2017 17:55То, что нет на свете идеального приложения, — не секрет)
ИМХО, вы бы лучше свой опыт сюда написали. В чём ведёте учёт, какие статьи расходов завели, как планируете неожиданные расходы (например, ДТП, поломка техники) и сокращения доходов (например, больничный) — отдельной статьёй или как-то иначе.
И в целом интересно было бы прочитать какие-то личные впечатления. Сколько вы ведёте учёт? Всегда ли удаётся вписаться в бюджет? Как часто бюджет пересматриваете? Что делаете при поступлении новых доходов / расходов? И так далее.
dot22
24.12.2017 18:18+1Лично я когда-то давно использовал для обсуждаемой цели GnuCash www.gnucash.org и ru.wikipedia.org/wiki/GnuCash — основными критериями выбора были бесплатность и мультиплатформенность, соответственно — программа бесплатна и есть версии как под Win, так и под Linux. Сейчас глянул в ГуглМаркете — есть приложение-компаньон и на Android — play.google.com/store/apps/details?id=org.gnucash.android, но о функциональности не скажу, т.к. давно уже не пользуюсь. Так же, когда постепенно перешел от десктопа\ноутбука к более мобильным устройствам, пару лет пользовал для андроида «Учет расходов в Excel» play.google.com/store/apps/details?id=com.moneyfix. Что в ней нравилось — если телефон был подключен к мобильному банку, на него приходили смс от банка о покупках, которые автоматически заносились в приложение. Опять же — через дропбокс можно было синхронизировать данные между разными девайсами. Однако, в конце концов, от учета расходов отказался — пришел к осознанию, что, чтобы не считать копейки, нужно просто больше зарабатывать. Сейчас веду учет расходов только по автомобилю — топливо, плановые и неплановые расходы. Что удобно — в программе, которой пользуюсь (выбирал из нескольких, остановился на этой) — Car Expenses play.google.com/store/apps/details?id=kb2.soft.carexpenses, — есть напоминалки для критичных событий — смена масла, оплата осаго, прохождение техсомотра. Собственно, для этого больше всего и нужна. А учет топлива и расход на километр в ней для меня — уже как бонус, да и для учета топлива у того же разработчика есть и отдельное приложение — play.google.com/store/apps/details?id=kb2.soft.fuelmanager.
Zlobnost Автор
25.12.2017 10:24Для меня в первую очередь критерии были следующие: бесплатность, синхронизация между устройствами, клиент на android, возможность управления категориями. Тестировал несколько приложений и остановился на одном и с ним прожил 3 года, но сейчас оно уже не устраивает.
RootOfLife
24.12.2017 19:00+13 года пользуюсь 1С: Деньги + их приложение под Андроид "Миниденьги" с синхронизацией между собой.
Из значимых для меня плюсов:
Дёшево и легально — 600-800 рублей с бессрочным доступом к обновлениям
Есть все необходимые для меня инструменты — бюджет, отчетики по доходам и расходам, сверки, накопления, расчеты по долгам/кредитам и т.п.
В качестве дополнения к конфигурации есть загрузка чеков с сайта налоговой! Отсканил штрихкод на чеке (есть приложение от налоговой "проверка чеков"), пара кликов и он у тебя в базе, никаких лишних телодвижений. Существенно экономит время.
Конечно не без ложки дегтя (бывают баги в коде, последнее время проблемы с синхронизацией), но в целом все очень и очень неплохо, однозначно рекомендую.
GnuriaN
24.12.2017 21:46А они сделали модель для считывания QR кода и получения чека сразу в программу? Или нужно самому допиливать? Я просто сейчас думаю, или свою систему полностью пилить, или покупать 1С.
RootOfLife
25.12.2017 03:05В google plsy есть приложение от ФНС называется "Проверка чеков". В нем есть авторизация по номеру телефона и паролю. Этим приложением сканируется QR код на чеке и его содержимое грузится на сайт налоговой и так же доступно для просмотра с телефона.
Далее в 1С запускаем обработку "загрузка чеков", в её настройках указываем те же телефон и пароль, что и в проверке чеков и можно грузить чеки с сайта напрямую в 1С.
Berlic
24.12.2017 21:27Правильной дорогой идете – в смысле, что задумываетесь о планировании своих финансов! Мало, кто об этом думает, и много, кто живет «от зарплаты до зарплаты». Всё из-за того, что у нас нет никаких занятий (ни в школе, ни в институте) по финансовой грамотности. В итоге – спонтанные и необдуманные траты, которые выбивают людей из колеи.
Сам для учета пользуюсь старой версией iBank.
IdFox
25.12.2017 04:13А «Домашней бухгалтерией» никто не пользуется?
Пробовал все другие программы, решил на ней остановиться.
Единственное, что плохо, почему то за каждую версию просят снова платить…
paranoya_prod
25.12.2017 11:36Долгое время пользовался Financisto. Программа довольно мощная, можно скрыть то, что не нужно и тогда ею может пользоваться и новичек. Но я пришёл к выводу, что мне нужен вариант классической бухгалтерии, так как в ней проще вести нужный учёт. Но пока не нашёл подходящего приложения под Андроид.
sakontwist
25.12.2017 12:57Пользуюсь ZenMoney, купил вечную подписку на распродаже и семейных подсадил. Достаточно просто и в меру функционально, кому нужно.
IdFox
27.12.2017 07:52Если честно, я бы не хотел передавать свои финансы, хоть и не такие большие, в левую контору.
Тем более что взлом той или иной организации уже как-то не новость…
alien1900
25.12.2017 12:57Подходы, описанные автором, очень полезны и сильно дисциплинируют финансовые аспекты. Такие вещи, наверное, нужно еще в старших классах школы рассказывать.
Сам использую уже много лет 1С: Деньги. Сделал загрузку в 1С из Альфа-Банка, у них есть очень удобный инструмент отнесения расходов по категориям. Теперь даже чеки в магазинах не беру, при расчете картой. И подбивка баланса в 1С занимает 10-15 минут, которую можно проводить 1-2 раза в неделю.
pakhomov_as
25.12.2017 12:57Статья очень поверхностная конечно. Вводить средства сразу после покупки сложно, долго и не удобно. Проще брать чеки и вечером за чашкой кофе все заполнять. Сам веду бюджет уже 3,5 года. Использую sfamily. Одно время использовал 1с: финансы
darked
25.12.2017 14:19Перепробовал много программ, но остановился на Coin Keeper — доход, расход, долг, кредит, предполагаемые траты на следующий месяц… всё есть.
Плюс есть доп. приложение, которое с чека ко qr-code получает список что купили и можно уже по категориями раскидать.
bipiem
25.12.2017 16:31Более глобально это ложится в понятие «household architecture».
3 Конкурс на описание «household architecture»
Мир меняется и сейчас мы уже хотим от него больше …
Мы хотим управлять нашей жизнью
Мы хотим управлять архитектурой нашего домохозяйства.Zlobnost Автор
25.12.2017 16:36Мир меняется и сейчас мы уже хотим от него больше …
Мы хотим управлять нашей жизнью
Мы хотим управлять архитектурой нашего домохозяйства.
Все зависит от масштабов. Я лично хочу управлять жизнью и поэтому рассматриваю архитектуру домохозяйства как этап.
le1ic
Наследство – положительный форс-мажор, океееей
biziwalker
В наследство могут достаться также долговые обязательства
Zlobnost Автор
Согласен, но это все же форс-мажор