Предлагается подход к организации банковской деятельности. С точки зрения клиента – физического лица. Подход направлен на возникновение у клиента объективной заинтересованности в размещении денежных средств. Ограничений на изъятие денежных средств клиентом не предполагается. Финансовые выгоды банка и клиента связаны. Указан метод оценки банковской эффективности.

Не предлагаем продукты – спасаем деньги

Банк — от итал. banco — скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты.

Действительно, сегодня банк – это коммерческий институт, интересы которого не обязательно совпадают с интересами его клиентов. Клиент, как правило, привлечен к выбору банковского продукта. И этот выбор накладывает на него в дальнейшем ряд ограничений и обязательств.

Кроме банка, есть еще общая экономическая ситуация. И она может измениться быстрее, чем истечет срок ограничений и обязательств. Иногда быстрее, чем ее можно отследить и осознать.

Может ли человек быть свободен от необходимости выбора? Может ли он (мы с Вами) быть защищен от экономических потрясений?

Антибанк

Упростим ситуацию. Предположим, что среди банковских продуктов есть только беспроцентные валютные вклады.

Клиент приносит денежные средства в банк. Эксперт банка, анализирует экономическую ситуацию и размещает средства клиента в той или иной валюте. При значительном изменении экономической ситуации анализ и размещение повторяются.

В любой момент клиент может принять решение о дальнейшем сохранении его средств в банке или изъятии.

При возврате денежных средств клиенту, определяется вознаграждение банку. Сравниваются две суммы: текущая и начальная. При положительной разнице, ее часть изымается в пользу банка.

«Индекс медиума»

При возврате денежных средств клиенту, также определяется их возможный объем при идеальных прогнозах эксперта. Как с точки зрения выбора валюты, так и относительно момента пересмотра.

Отношение реальной суммы средств к идеальной назовем «Индексом медиума».

Спасибо за внимание!

Если есть вопросы, пожалуйста, пишите. Постараюсь ответить. Но не всегда получается оперативно.

Почему не ПИФ?

Во-первых, из-за направленности. ПИФ имеет целью получение прибыли. Предложенная модель имеет целью сохранение денежных средств. ПИФ ориентируется на здоровый баланс между доходностью и риском. Предлагаемая модель выбирает из стабильных банковский продуктов, ориентируясь на экономический прогноз.

Во вторых, из-за природы риска. Риски ПИФа — это изменение цены активов, куда были вложены инвестиции. Риск предложенной модели – это изменение экономической ситуации. Риски ПИФа снижаются отслеживанием активов вложения и альтернатив. Снижение риска в предложенной модели – это анализ и прогноз развития экономики.

Пример. Снижение инвестиций в экономику совпадает по времени с запуском нового нефтепровода. Для ПИФ рассматривается изъятие инвестиций из определенных групп недвижимости (из-за ожидаемого уменьшения делового туризма) и размещение их в акциях нефтедобывающих компаний. Для предложенной модели рассматривается изъятие средств из вклада в национальной валюте и размещение их в другой, более устойчивой на определенный период, валюте.

Может ли клиент проиграть?

С одной стороны нет: деньги клиента всегда размещаются в одном из банковских продуктов. А они имеют неотрицательную доходность (положительную, кроме ОМС).

С другой – как и в обычном банке вкладчик иногда проигрывает, даже не замечая этого:

• официальный уровень инфляции в 2018 году: 4,27%
• средняя доходность по вкладам (в I-м полугодии): до 7,9%
• евро за год подорожал на 16,49%

Предложенная модель имеет целью ситуацию для вкладчика улучшить.

Спасибо за комментарии!

Ссылки

1. Wiki: Банк
2. Wiki: ПИФ