В данной статье я расскажу о способе ведения финансов, который использую уже продолжительное время. Он требует меньше усилий и позволяет быстрее оценить (не)эффективность своих трат.
Ведя бюджет описанным в статье способом можно:
- Ответить на вопрос «почему я неплохо зарабатываю, но в конце месяца у меня всегда ноль?»
- Быстро определить и устранить неэффективные траты
- Накопить резервный капитал
- Подойти вплотную к составлению капитала для инвестиций.
В основе лежит Poor-Man's Budgeting Spreadsheet но с дополнениями, позволяющими планировать, а не только вписываться в фиксированный бюджет.
Считаем баланс
Первым делом нужно посчитать доходы, расходы и поставить первые финансовые цели.
Постоянные доходы
Сколько денег ежемесячно поступает в ваше распоряжение почти наверняка?
Постоянными доходами можно назвать, к примеру, зарплату и доход от сдаваемой в аренду недвижимости. Если стабильно фрилансите и уверены в ежемесячных поступлениях — записывайте сюда же.
Переменные доходы: подработки, проценты на счет в банке, cashback по карте не считаем.
В качестве примера посчитаем, что есть зарплата в 100 тыс. руб и на этом постоянные доходы заканчиваются.
Фиксированные расходы
Посчитаем траты, которые неизбежно будут в каждом месяце и стоимость которых мы знаем заранее. Например, следующий гипотетический список:
- Ипотека/аренда квартиры: 25 000
- Коммунальные платежи: 2 500
- Абонемент для занятий спортом: 3 000
- Подписка на учебные сервисы: 2 500
- Интернет: 500
- Мобильная связь: 300
- Подписки на музыкальные/видео сервисы: 250
В сумме 34 050.
Вычитаем из постоянного дохода. Остается 65 950 руб. на переменные расходы.
Это и есть фактический бюджет. Его мы тратим на еду, одежду, развлечения, инвестиции в будущее.
Первые финансовые цели
Есть еще две вещи, на которые стоит откладывать деньги каждый месяц:
- Резервный фонд — он должен быть обязательно. Откладываем не меньше 10%, а лучше 30. Для нашего примера возьмем 30% или 19 785 каждый месяц.
- Ваша мечта. Например, на путешествие. Возьмем 10% или 6 595.
У вас меньше денег, чем вы думаете
Теперь мы получили ежемесячный баланс: доход за минусом расходов и обязательных целей.
В описываемом примере остается 39 570 рублей. Делим эту сумму на количество дней в месяце. Завтра наступит ноябрь, в нем 30 дней.
Итого, получаем ежедневный баланс 1319 руб.
Тут обычно приходит понимание, что поход в кафе стоимостью 1 000 рублей это не жалкий 1% от дохода, а почти целиком дневной бюджет. А если забегать в кафе через день, то это треть от бюджета на месяц.
И может стать немного грустно. А может даже наступить паника. Цифры вещь суровая, но объективная. Сохраняем спокойствие, на посчитанную сумму можно нормально жить, пусть даже сейчас в это верится с трудом.
Как с этим жить
Все просто. Есть конкретная цифра на каждый день, в нее нужно вписаться. На эти деньги покупаем еду, одежду, развлекаемся. В конце дня остаток, как и уход в минус, переносится на последующие дни. Все, что сэкономили к концу месяца — прибыль.
Остается обсудить, как быть с покупками, которые дороже, чем ежедневный баланс. Тут действуют два простых правила:
В минус не уходим
Если нужно совершить покупку дороже, чем ежедневный баланс, то сначала на нее копим. На условные джинсы за 4 000 рублей при балансе в 1 319 р. можно накопить за 5-7 дней.
Если трата срочная — разболелся зуб или нужен срочный ремонт машины — не откладываем и тратим кусочек резервного фонда. Фонд пополняем в конце месяца. Желательно кусочек под срочные траты держать отдельно на счету, с которого можно снять деньги в любой момент. А то и под подушкой хранить наличкой.
15-20 тысяч должно хватить на абсолютное большинство непредвиденных проблем.
Крупные покупки делаем в конце месяца на скопленные деньги
Во-первых, если не делать покупки сразу, то есть время подумать и принять взвешенное решение. В том числе вообще передумать покупать.
Во-вторых, такой подход научит планировать покупки заранее. Это полезный навык.
В-третьих, совершенная таким образом покупка, доставит намного больше радости, потому что приложены существенные усилия для ее приобретения.
Не накопили к концу месяца — терпим до конца следующего. В минус не уходим.
Первые итоги
- Подсчитан бюджет и учтены все обязательные траты
- Уже откладываем деньги в резервный фонд (довольно много)
- Уже откладываем деньги на мечту
- Знаем баланс на день. Он всегда перед глазами, при каждой покупке.
- Знание цифр поощряет планировать траты и тратить сознательно.
Как вести историю и анализировать
Записывать траты в разбивке по категориям.
Не нужно вести детальный список и записывать каждый товар из чека. Достаточно десятка-полутора категорий, таких как «продукты», «бытовая химия» и пр.
Для трат, которые вызывают подозрение на транжирство, завести отдельные категории. Например, такси, бары/алкоголь, кафе/рестораны, покупка готовой еды вместо готовки дома. Спустя пару месяцев можно оценить траты и урезать. Либо переключить свое внимание на другие статьи расходов.
Также нет смысла считать копейки — округляйте до рублей в большую сторону. Если не помните сумму с точностью до рубля — округляйте вверх до десятков или сотен. Будет маленькое наказание за то, что не внесли трату сразу.
Если говорить о том, куда и как сохранять, то лучше делать это сразу, в момент покупки. Так не забудете внести трату и баланс будут перед глазами во время покупки — легче не тратить на лишний «кофеек».
Отличный вариант это мобильные приложения. Вариантов множество. Например, Daily Budget (автором приложения не являюсь).
Из плюсов: бесплатная версия пригодна для полноценного использования, можно внести фиксированные доходы и расходы, считает баланс на день, позволяет вносить случайные доходы, есть возможность анализа истории. То есть в наличии все нужные функции. Также, насколько я заметил, приложение не делает попыток сохранить данные куда-то к себе на сервера, что тоже приятно.
На этом все. Будем на связи!
Комментарии (44)
panchmp
31.10.2018 22:02Не знаю как в России, но в Америке есть сервисы которы анализируют выписку по карте, и позволяют проанализировать структуру расходов.
Например узнал что на кофе трачу 200 баксов в месяц.
Но это вспомогательный сервис, позволяет понять какие траты лишние и немного сократить расходы.
Если же ещё надо постоянно считать руками — нафиг не надоBekoBou
01.11.2018 02:13Любой нормальный банк разносит по категориям. Точно знаю, что такое можно посмотреть в Рокете и Альфе — ими пользуюсь.
Whuthering
01.11.2018 12:38+2У всех банков, что я пробовал, этот функционал очень негибкий. Я ни у кого не видел возможности взять одну транзакцию по карте и разбить ее на несколько подгрупп. Например, если я в гипермаркете купил на 5 тысяч продукты, на 3 тысячи незамерзайку и компрессор для авто, и цветочные горшки с землей за тысячу, то оно будет отражено как одна транзакция на 9 т.р. Хотя это категории «еда», «авто» и «дом».
Плюс подобные системы становятся неюзабельными, когда в одном месяце, к примеру, с кредитки купил авиабилеты, а через пару месяцев вернул долг с обычной карты. А потом снова вернул половину этой суммы на обычную карту, т.к. жена сняла наличку со своей и отдала тебе.
И еще много подобных случаев.
Kutak
01.11.2018 04:52Когда-то считал руками. Продержался год! Конечно, для большинства эта задача нереальная. Использовал я для такого учёта AbilityCash.
Теперь как раз пользуюсь одним из таких сервисов, который сам вытягивает транзакции со всех счетов. Если свести к минимуму транзакции кэшем, то учёт вести можно. Если всё кэшем — то правильно уже сказано — нафиг не надо.
sgaynetdinov
31.10.2018 22:13Есть хорошая статья в тинькофф журнале на эту тему https://journal.tinkoff.ru/spreadsheet/
dmitrygnenny
31.10.2018 22:13+1В данном конкретном случае я бы инвестировал в еду:)
MTyrz
01.11.2018 00:22Вот вы меня опередили.
Хотел поинтересоваться, как живется автотрофам.fshchudlo Автор
01.11.2018 03:36Если заниматься финансовым планированием, а не финансовым безумием, то нормально.
От того, что начинаешь считать деньги, их ведь меньше не становится.
Хочется кушать — кушай. Не хватает на покушать и минимальные сбережения — зарабатывай больше.MTyrz
01.11.2018 03:40Вы не поняли.
У вас в списке трат, совершаемых постоянно каждый месяц, есть даже абонемент в спортзал, но еда отсутствует. Это была попытка пошутить, что раз еда не входит в постоянные траты, значит вы фотосинтезируете.
Если шутка вышла не очень удачной, приношу извинения.fshchudlo Автор
01.11.2018 03:45А, да все нормально :) Я действительно не понял.
Возможно, эти траты стоило назвать не постоянными, а фиксированными.
Еда к ним не относится, поскольку заранее не известно, сколько на нее уйдет в месяц. Сильно зависит от того, что покупать, в какой магазин ходить и вообще в магазине покупать или в кафе/ресторанах кушать.niksite
01.11.2018 07:29Это вы зря. Веду семейный бюджет уже несколько лет и вижу что на еду ежемесячно уходит плюс минус она сумма. Что характерно — оная почти не зависит от страны проживания.
fshchudlo Автор
01.11.2018 07:33Пока не вел бюджет и не был семейным, было наоборот, поскольку стихийно покупал готовую еду, заказывал с доставкой, ел в кафе.
Когда взял привычку питаться нормально дома то цифра тоже стала плюс-минус стабильной. Но ее в любом случае сначала надо посчитать, когда начинаешь планирование финансов.
MTyrz
01.11.2018 12:24У меня получается скорее наоборот.
Как только положение изменяется на семейное, так расходы на еду начинают прыгать в разные стороны. Обратное тоже верно. Похоже, сам по себе я привык питаться довольно однообразно.Taliesien
01.11.2018 12:33Как только положение изменяется на семейное,
Звучит словно, это неоднократный периодический процесс…MTyrz
01.11.2018 12:35К некоторому моему сожалению, в обоих состояниях я находился неоднократно. Впрочем, применительно к текущей ситуации это даже в плюс, типа статистику набрал.
edogs
01.11.2018 00:37Попытка бороться со следствием, а не с причинами.
Не хватает денег — отказывайся от тех покупок которые не обязательны. Это просто. Но статьи не получится. Но просто.
Подсчитывать сколько конкретно тратишь на кофе и какой процент это от постоянного дохода? А зачем? Ведь вывод один — будешь пить меньше кофе — будет больше денег, никаких сверхматематик для этого простого вывода не нужно.
Крупные покупки в конце месяца потому что есть время подумать и выбор осознан? Так во-первых это не решение — о крупной покупке можно и 30 числа вдруг подумать, а во-вторых борьба со следствием — думать о крупной покупке надо в принципе, а не потому что конец месяца еще не настал.
И так далее.Marnin
01.11.2018 07:21Подсчитывать сколько конкретно тратишь на кофе и какой процент это от постоянного дохода? А зачем?
В теории верно, но на практике, если не считать, деньги будут утекать обязательно. Потому что каждый раз кажется: одна чашечка погоды не сделает, еще один поход в кино не повлияет. И так далее. Просто пытаться тратить меньше — очень слабо работает без анализа расходов. Как и больше зарабатывать — не работает без контроля над деньгами.
Shrim
01.11.2018 04:55+1И ни слова про семью…
При доходе (зарплате) 100 тысяч рублей на одного надо, наверное, вообще не уметь считать, чтобы не только не вести резервный фонд, но ещё и не хватало этих денег.
А теперь давайте статью про среднестатистического россиянина, с доходом (зарплатой) 42 550 рублей (по данным росстата), с двумя детьми, а для острастки — с младшим жена в декрете.
melodyn
01.11.2018 09:59Большинство авторов таких статей оторваны от реальности по какой-то причине — они начинают расписывать как планировать бюджет, в основном, не указывая свой заработок и можно косвенно посчитать, что в 80% случаев он больше средней зарплаты по России, а то так и больше 100 тысяч, что в принципе доступно не каждому. А читают их зачастую те, кто зарабатывает 30-40 тысяч и меньше, пытается применить на себя и в очередной раз выясняет, что оно «почему-то» не работает. Я когда-то вёл учёт финансов при зарплате в 19 тысяч на руки и результаты оказались ошеломляющими — выяснилось, что проблема не в неправильных тратах, а в неправильном заработке.
Раньше я любил лето, но потом понял, что лето может быть всегда, были бы деньги. Теперь я люблю деньги.fshchudlo Автор
01.11.2018 10:12А каких советов вы ожидаете для тех, кто зарабатывает мало? «Просто зарабатывайте больше»?
Финансовый учет это не способ взять там, где ничего не лежит. Это способ грамотно распорядиться, тем что есть в вашем распоряжении.melodyn
01.11.2018 10:19Я бы хотел, чтобы авторы таких статей первой строкой указывали «моя зарплата 100 тыщ, а я умудряюсь тратить 120». Во-первых, это позволит лучше понимать о планировании какого именно бюджета идёт речь (кто-то зарабатывает миллион в месяц и ему эта статья будет так же бесполезна, как зарабатывающему 20), во-вторых, позволит легче отфильтровывать контент, который читателю не подходит. То есть конкретно в середине этой статьи я понял о какой сумме идёт речь и на том окончил чтение.
Igor_Shumilov
01.11.2018 15:01Смысл не в конкретных цифрах. Смысл в самом подходе.
На еду в месяц можно тратить и 10000 рублей, и 40000. И в «резервный фонд» откладывать можно 1000 рублей, а можно и 100000.
Но суть в том, что контролировать свои расходы можно. Более того, имея не контролируемые расходы, увеличение дохода не приведёт к улучшению жизни.
Сам я занялся финансовым учётом и планированием своей жизни, когда перейдя от зарплаты в 20000 к 60000 (в течении полутора лет) не ушёл из состояния «денег нет». Женат тогда я не был, детей не было, ипотек и кредитов тоже.
NewAccount
01.11.2018 11:26+1Какой то странный подход. Как от вашего дохода зависит необходимость считать деньги?
Я совершенно не сомневаюсь в способности некоторых типажей потратить практически любую сумму. Шапочно знаю человека, у которого была зарплата в 200к, не было ни семьи, ни ипотеки — и ему НЕ ХВАТАЛО. Ну там, каждую пятницу-субботу потратить в клубе 10к на бухло, завтракать и обедать в столовой (250 рублей завтрак, 350 обед), кофеёк по 150 р за стакан в течении дня, на ужин — заказать доставку еды… Ну и как то так :)
У моей жены до декрета доход был около 90к на руки (у меня был меньше) — и она регулярно «занимала» у меня, потому что ей не хватало до конца месяца. Ну потому что да, вот это всё, кофе по 200р, обеды-салатики по 300, хочется купить шмоток сейчас, «я ведь потом получу зарплату и погашу долг». Зато потом хлопанье глазами, «я не знаю куда я потратила 50к с кредитки, вроде ничего не покупала».
Мой доход сейчас стабильно 100 в месяц + нестабильная часть, 120 получается в среднем за год. Ипотека, квартплата, жена в декрете, двое детей — 107 в месяц у меня уходит тех трат, которые НЕЛЬЗЯ убрать, я просто не могу тратить меньше. Поэтому я веду бюджет, и точно знаю сколько я могу пробухать с поцанами в кабаке — потому что если я потрачу больше, через месяц-другой меня настигнет «кассовый разрыв».
Taliesien
01.11.2018 11:51Тут принцип прост. Покупаем всё самое дешевое. Если вещь не жизненно необходима, то отказываемся. И траты считать не надо. Их просто физически быть не может. Еда в кафе — праздник раз в 5-10 лет. Поход в кино на 500 руб — событие раз в год. Чашка кофе — непозволительная роскошь.
Varim
01.11.2018 07:15Коммунальные платежи: 2 500
Почему так мало? За одно отопление плачу 2000.
Интересно, сколько хабравчане платят за:
1) «жек» (уборка, не капитальный ремонт, лифт и тд)
2) холодную воду
3) горячую воду
4) покупку счетчиков за воду и оплату за замену (раз в сколько там лет)
5) отопление
6) обязательный капитальный ремонт дома (или как оно там называется)
7) газ
8) вывоз мусора
9) электричество
10) покупка и замена счетчика за эл-во
11) интернет
12) моб. связьfshchudlo Автор
01.11.2018 07:29Полагаю, коммуналка зависит от множества факторов, начиная от площади квартиры и заканчивая регионом проживания.
2500 приходит в счете от ЖКУ в Новосибирске за однокомнатную квартиру.
Интернет и мобсвязь в статье считал отдельно. Покупку и замену счетчиков не включал, поскольку это не относится к фиксированным тратам.
MTyrz
01.11.2018 12:37Замена/поверка счетчика горячей воды раз в четыре года, холодной раз в шесть лет.
В Москве я платил за однокомнатную хрущевку совокупно тысяч пять-шесть в месяц за все вообще. Раскладку уже не помню, к сожалению.
Установка счетчиков в свое время снизила цифру, но на удивление ненадолго, примерно через год все вернулось к прежним значениям. Там тариф чуть поменяли, тут тариф чуть скорректировали, потом еще капремонт добавили…
niksite
01.11.2018 07:31Очень помогла в деле бюджета программа ynab. Можно сказать что только благодаря ей концы с концами свожу уже который год.
xeon
01.11.2018 09:27Да, YNAB классная. У неё своя идеология, адекватные мобильные клиенты и приложение. Ну и здорово, что они на 100% не перешли на подписку. Сижу на классическом клиенте, купленном несколько лет назад
EarlAthos
01.11.2018 09:49+1Статья полезная для людей, которые об этом не задумывались совсем, как и предыдущая. Но я всё жду, когда появятся советы по среднесрочным и долгосрочным финансовым целям. Как я понял эта статья про краткосрочные цели.
fshchudlo Автор
01.11.2018 15:07Хороших материалов по средне- и долгосрочным целям сам бы почитал.
В Тиньков-журнале есть целый раздел, написано много и по делу, подробнее нигде не видел.
Но потратил как-то два дня, прочитал все, а четкого алгоритма, что делать, так и не возникло. Скорее просто про каждый вид вложений понял, что не хочу в это лезть.
Все либо рискованно, либо требует по сути получения второй профессии и полного вовлечения по времени, либо вообще и то и другое.
ggo
01.11.2018 10:06На этом все. Будем на связи!
А как же анализ доходов и их оптимизация?fshchudlo Автор
01.11.2018 14:53Думаю, с анализом и оптимизацией все сильно индивидуально, поэтому не стал расписывать в статье.
Могу поделиться кратко своими «достижениями»:
- Кофе, убер и прочие мелочи рассосались сразу с началом планирования. Даже анализ не пришлось проводить.
- В первый же месяц обнаружил, что довольно часто с женой вдвоем пьем пиво под сериальчик, берем к нему закуски или заказываем еду. Начали пить пиво только с друзьями в барах. Раньше в бары тоже ходили, но теперь средний чек как-то сам собой уменьшился. Дома употреблять алкоголь вообще перестали.
- Существенная часть денег уходила на готовую еду всех разновидностей. От купленного в магазине салатика и до похода вечером в кафе, когда с женой оба устали. Вместе с этим так совпало, что посмотрел курс про еду и здоровье от coursera (бесплатный, с русскими субтитрами). Мотивации сэкономить деньги было недостаточно для серьезных перемен, тут и помог курс. Начал постоянно помогать жене с готовкой, посуду теперь вообще только я мою. Дома всегда держим упомянутые в курсе чеснок, лимон, соевый соус и т.д., с которыми приготовить блюдо можно вообще из чего угодно. Теперь и завтракаем, и ужинаем всегда дома. Уже несколько месяцев не то что еду с доставкой, даже колбасу не покупали. Бюджет на еду стабилизировался и сжался почти в три раза.
По итогу всех перемен не только траты уменьшил, но еще и сам собой похудел на пару кило.
koropovskiy
01.11.2018 14:06Спасибо за статью.
Пришел к схожему планированию несколько ранее… примерно когда внезапно обнаружил что у меня пара потребительских кредитов, ипотека и 2 кредитки с хорошими минусами… :D не то чтобы это был необходимый запас для жизни, но если начал жить в кредит, становится трудно остановиться.
После этого первыми целями было закрытие кредиток и потребительских кредитов. С ними успешно справился за год. Пришлось пропустить отпуск, покупку очередного iPhone и апгрейд компа :D.
После чего статья «Фиксированные расходы» уменьшилась до ~40% от ЗП. Стало уже гораздо спокойнее жить.
red109
01.11.2018 14:07Статья понравилась, хоть и действительно рассчитана либо на молодежь, которая только начала вливаться в фин.систему, либо на людей, которые этим вообще не занимались.
Пишите, пожалуйста, статьи по планированию и инвестициям (2,3,4 уровень). Буду ждать!
ssurrokk
01.11.2018 14:31Описали прям всё как я и делаю. Приложение использую Financisto (Android, бесплатное). В свое время, когда я так же как вы описываете, просчитал, у меня вышло порядка 400р на день, и это без всяких запасов и целей. Тогда я призадумался. Однако благодаря ясности в доходах/расходах, через какое-то время понял что таки могу себе позволить взять ещё кредит на автомобиль.
cgnrat
Вспоминается известный анекдот «Правильно ты живешь, сын мой, но зря...» :)
fshchudlo Автор
Если попытка посчитать финансы заставляет задуматься о смысле жизни, то, финансы надо увеличивать, а не считать :)