Займы до зарплаты
Что такое займ до зарплаты, наверное, объяснять не нужно. Есть офисы по выдаче таких займов, есть онлайн сервисы, а есть и промежуточное решение — автоматы по выдаче займов.
С точки зрения бизнеса, офисы по выдаче займов страдают простой проблемой — в среднем, достаточно низким потоком клиентов из-за уже большой конкуренции. А содержать этот офис нужно — это аренда и зарплата как минимум одного сотрудника. Сотрудник же выполняет достаточно простые действия: заполнить анкету клиента, взять копию паспорта, выдать или принять деньги.
Автомат, который выдает займы
Начали размышлять, возможно ли сделать устройство, которым пользоваться удобно, просто для всех, и которое может выполнить указанные функции. Берем комплектующие платежного терминала, добавляем туда диспенсер наличных, сканер паспорта и веб-камеру — и весь необходимый функционал покрывается. Мы можем получить паспорт клиента и его фото, убедиться что это действительно он, а также выдать и принять деньги.
Если клиент берет займ в офисе, ему так же распечатывается договор, который он подписывает, и у компании остается свой экземпляр. Для этого в автомат можно встроить принтер, из которого будет вылазить договор, и сканер (можно протяжный) для передачи скана подписанного клиентом договора, а сам договор может оставаться в лотке автомата для последующей инкассации. Однако наш опыт в сфере займов до зарплаты показывает, что наличие подписанного договора незначительно влияет на возвратность займов. Если встраивать распечатку и сканирования договора в процесс выдачи займа, это значительно усложнит весь процесс для клиента. А клиента нам терять нельзя, поэтому от распечатки отказываемся сразу.
Итак, у нас есть набор комплектующих, дело за малым — придумать всю логику взаимодействия клиента и автомата. У компании есть стандартный бизнес-процесс работы с клиентом: клиент один раз регистрируется, для этого собираем порядка 80 анкетных полей (включая, конечно, паспортные данные), и далее пользуется займами по своему уже существующему профилю — возврат, выдача повторных займов не требует предоставления этой информации заново. Также на каждого клиента мы сохраняем сканы паспорта.
Наша целевая аудитория: преимущественно женщины от 25 до 65 лет, среднего или небольшого достатка. При этом, аудитория в среднем слабо знакома с современными технологиями, компьютерами и гаджетами, что усложняет и без того не простую задачу собрать через автомат длинную анкету.
С чего начать
Принимаем решение работать с клиентом через автомат по стандартной схеме: разовая регистрация и дальнейшее пользование сервисом через личный кабинет. Первым делом избавляемся от всех полей нашей анкеты, без которых мы можем обойтись. Анкета сокращается до примерно 20 полей, и наша главная задача — сделать удобную регистрацию. Как это сделать совершенно непонятно, так как софтом для терминалов мы никогда не занимались.
Ищем всевозможные примеры интерфейсов терминалов. На Хабре есть статья про создание интерфейса — «Как мы проектировали и рисовали дизайн платежного терминала», но, к сожалению, много полезного почерпнуть отсюда не удается. Смотрим интерфейсы платежных систем — симпатию вызывает, пожалуй, только Qiwi. Однако основная масса их операций — оплата телефона или другого провайдера в два клика, набрав только номер на виртуальном пинпаде. Хорошо, но для нас этого мало, нам очень хотелось бы найти пример удачной реализации более сложного интерфейса.
Поскольку интерфейс разрабатывался летом 2012 года (а эта статья написана в начале 2013), на тот момент пример был, пожалуй, единственный — автомат Just Travel у Лебедева. Интерфейс нравится, хороший пример как уложить нагроможденную логику в связанный интерфейс. Изучив процесс покупки билета подробнее, начинает казаться, что дело это сложное, и все таки намного проще купить билет с компьютера, чем с терминала. И нам нужно такой ошибки избежать — простой интерфейс = минимальное количество кликов и переходов.
Ломаем голову, каким образом сделать ввод текстовых полей, ведь из 20 оставшихся в нашей анкете полей половина — текстовая. Мы можем сделать виртуальную клавиатуру, но тогда мы не сможем разместить много полей текста на экране, так как половина экрана уйдет под клавиатуру. Но можно поставить физическую клаву и освободить экран.
Пытаемся найти скупые примеры ввода текста на терминале. Например, существует автомат-киборг по выдаче полисов ОСАГО:
Можно посмотреть видео как он работает и сразу понять две вещи:
- Таким автоматом массово никто никогда не будет пользоваться;
- Нельзя просить человека ввести большое количество текста на терминале. Ни виртуальная, ни физическая клавиатура не решают проблему.
Учтоняем бизнес-процесс
Мы окончательно понимаем, что текстовые поля нужно полностью убирать из анкеты, оставив только числовые — их с пинпада ввести несложно. Однако, нам обязательно нужно брать с клиента адрес прописки и проживания, кем был выдан паспорт, название работодателя и еще несколько текстовых полей.
Для принятия решения о выдаче займа нам в любом случае требуется просмотр данных оператором, поскольку сличить фото клиента и паспорта с достаточной точностью автоматом невозможно (а также зачастую приходится проверять указанные контактные телефоны), мы без потери скорости обработки заявки можем позвонить клиенту и уточнить те данные, которые мы не спросили в анкете.
Итак, максимально упрощаем анкету, а всю анкетную информацию будем спрашивать у клиента по телефону. От клиента нам нужно получить, как минимум:
- Сотовый телефон
- Фотографию
- Сканы паспорта
Сюда же добавляем домашний и рабочий телефоны, чтобы во время звонка на сотовый ему не пришлось копаться в записной книжке. И серию-номер паспорта, чтобы иметь, например, возможность проверить есть ли у нас уже такой клиент.
Фон терминала должен быть белым
Хоть мы и определились с ТЗ, наши наброски нам не нравятся, а понимания или примеров как сделать хорошо пока нет. Поскольку автомат должен привлекать внимание проходящих мимо, он должен быть каким-то ярким, светиться. Ярче всего светится белый монитор, так что берем белый фон за основу (хотя можно взять любой яркий цвет, белый лучше подойдет для придания легкости всему интерфейсу). А раз уж фон белый, то все тексты и графика должны быть насыщенных цветов. Дело пошло уже лучше:
Немалое количество итераций приходится совершить, чтобы коротко и ясно объяснить человеку, как сканировать паспорт. Тем более, что ничего такого потенциальные клиенты никогда не делали. Теперь сделаем личный кабинет:
Мы предоставляем клиенту возможность взять займ, а также продлить или оплатить текущий займ. Чтобы продлить, нужно выбрать срок продления и оплатить проценты по текущему займу (по нашим бизнес-процессам). Продлить и оплатить можно в любое время.
Завершаем начатое
Поскольку наш терминал сдачи не дает, нужно предусмотреть положительный баланс клиента. Всю сдачу складываем на баланс, который будет использоваться для следующей операции внесения средств — добавляем клиенту аргумент вернуться к нам снова.
Графически оплата не должна отображаться столбиком, который растет вверх по мере засовывания купюр в купюроприемник. Так, пожалуй, можно получить себе врага вместо благодарного клиента. Делаем столбик горизонтальный, и предусматриваем частичное гашение займа — средства просто вносятся клиенту на баланс.
Приходит идея сделать календарик — чтобы при выборе срока займа (или срока продления) даты отмечались на календаре и было видно день недели, когда нужно вернуть. Получится ли уместить целый месяц (максимальный срок — 21 день + продление) на экране? Попробуем.
Другая фича — калькулятор на главной странице, дадим возможность поиграться любому желающему. Заодно полезно.
Финальная версия
Главная
Регистрация
Личный Кабинет
Получение займа
Продление и оплата
Заключение
С учетом обработки всех возможных ошибок, в интерфейсе получилось 40 различных экранов.
Первые же тесты на клиентах показали хорошие результаты с точки зрения юзабилити — далеко не самые на продвинутые в гаджетах граждане тратили в среднем по несколько секунд на каждую страницу перед тем, как совершить действие, которого мы ждем. С расположением кнопки «Вперед» в правом нижнем углу так же попали в точку: кнопки вперед-назад внизу страницы, расположенные с краев — это, наверное, лучший способ навигации на терминале.
Автоматы у нас работают с прошлого года. Цели, которые ставились при создании, думаю достигнуты:
- Внешний вид привлекает клиентов
- Интерфейс легкий, красочный и интуитивный
- Применена, наверное, самая простая бизнес-логика выдачи займов из возможных
- Минимальный bounce rate при регистрации
А если человек зарегистрировался, то он станет вашим самым лояльным клиентом. Мы получали множество хороших отзывов и клиенты требовали брать займы в автоматах, а не в наших офисах.
Внешний вид и видео
Постскриптум
Эта статья — небольшая история, как мы придумывали бизнес-процесс и графический интерфейс автомата. Ниже в комментариях можно встретить развернутое обсуждение, хороши займы до зарплаты или нет. Основная цель статьи — показать, как можно сделать удобный и красивый интерфейс для стоящей перед вами задачи, даже если вы никогда не занимались дизайном интерфейсов или терминалами.
Комментарии (78)
Makito
09.04.2015 12:20+5«Что такое займ до зарплаты, наверное, объяснять не нужно»
— микрозаймы это зло
Если мне срочно нужно 2 тысячи наличкой, то я лучше займу их у друга/родственника, чем под конский процент в микрозайме.
format1981
09.04.2015 13:22+4Я думаю что клиентам таких заведений и терминалов друзья и родственники уже не дают в долг.
ekap Автор
09.04.2015 13:37+2Вы, скорее, не правы. Те, кому никто из друзей и родственников не дает в долг, не вернут деньги и компании.
Аудитория займов до зарплаты — это скорее люди, у которых в данный момент нет возможности или желания занимать у друзей. Звонить, просить, куда-то ехать, друг пойдет на встречу и сам может быть стеснен в деньгах.
Такой сервис как такси — вы можете просить друзей подвезти вас, но это не всегда удобнее прозрачного надежного сервиса.
bougakov
09.04.2015 12:39+5Внешний вид привлекает клиентов
Автор, вы спите по ночам хорошо, безмятежно? А своим детям как в лицо смотрите?
А если поступит заказ на автомат по продаже доз спайса — сделаете?
У одного только ОКБ (который видит только треть кредитных историй в стране) девять миллионов просроченных кредитов, из них пять миллионов — безнадёжные. Это мы ещё говорим о людях, которые смогли получить деньги в банке. Микрофинансовые организации выдают «payday loans» тем, кого в банк на порог не пустят — т.е. там со статистикой всё ещё хуже.
С начала года в России только официальная безработица выросла на 12%. Что будем делать, когда жертвы вот таких вот автоматов обнищают вконец и решат, что пойти громить магазины — самый лёгкий способ выпутаться?lostpassword
09.04.2015 12:58+3Тут не в автоматах проблема, а в психологии.
Кому надо, тот в киоск с микрозаймами пойдет, коих хватает. Это не говоря уж про объявления «дадим денег» и СМС-спам.
Автомат, по крайней мере, честно называет итоговую сумму и срок возврата — уже неплохо.
ProRunner
09.04.2015 13:05+1Для совсем честной работы ему бы ещё эффективную процентную ставку показывать, в размере 730% годовых.
eexo
09.04.2015 19:52Зная одного человека который умудрился набрать таких займов пачку, сдается мне, что люди берущие такие займы не особо понимают, что это
анальное рабствобанальная долговая яма с перспективой отдачи еще имеющихся ценностей, вплоть до квартиры…
В смысле 730% годовых им ни о чем не скажут, даже если носом ткнуть. Хотя показывать было бы очень наглядно, да.
bougakov
09.04.2015 13:18Раскажите это 37% россиян, которые считают невозврат кредита допустимым — nacfin.ru/tochka-nevozvrata-rossiyane-vse-chashhe-opravdyvayut-nevozvrat-kreditov/, в т.ч. 10%, для которых «не рассчитал своих финансовых возможностей» — аргумент.
Если человеку не дают кредита по показаниям банковского скоринга или у него испорчена кредитная история, у него не должно быть возможности ещё больше влезть в долги — в особенности — легко и беззаботно. Они неспособны осознать «честно названную сумму», в подавляющем случае у них атрофировано или деформировано восприятие будущего. По схожим причинам нельзя рекламировать табак несовершеннолетним — они думают про «здесь и сейчас», а не про расплату в будущем.
Shlom
09.04.2015 13:24-1Не вижу ничего плохого в том, что люди зарабатывают на потребностях других людей. Это не пирамида, людей не кидают. Хочешь деньги здесь и сейчас, без рассмотрения в банках, без миллиона анкет — пожалуйста, но под соответствующий процент. Процент же не пальцем в небо придумывается. Он обусловлен показателями возвратов/не возвратов.
С начала года в России только официальная безработица выросла на 12%. Что будем делать, когда жертвы вот таких вот автоматов обнищают вконец и решат, что пойти громить магазины — самый лёгкий способ выпутаться?
А что вы предлагаете? Дать им с голода помереть? Они все равно громить пойдут, когда оголодают.bougakov
09.04.2015 13:38-2Вы очень точно написали про «не вижу» — это как раз ключевая часть проблемы.
Вы можете делать на своём заводе чудесное изделие Z, а отходы производства тихо закачивать под землю. Вы получите на этом хорошие показатели эффективности производства от акционеров (пока вылившиеся в речку отходы не станут проблемой для всех когда-нибудь потом).
Если жертва грабительского процента стукнет с отчаяния в подворотне вашу девушку по голове и отберёт её Айфон, то всё общество понесёт потери: на лечение вашей девушки по ОМС, на компенсации ей потери трудоспособности, на работу полиции и суда, на вашу неработу в то время, пока вы бегаете по следователям и больницам. Эти издержки как-то не учитываются в расчётах. Системный кризис с невозвратами микрокредитов может непредсказуемо подкосить всю финансовую систему без предупреждения, поскольку ЦБ цифр по этому сегменту едва видит.
А что вы предлагаете? Дать им с голода помереть? Они все равно громить пойдут, когда оголодают.
Налоговую реформу и сокращение гос.сектора экономики, например. Меньше вынимаем денег из экономики — выше зарплаты, людям меньше нужны кредиты.Shlom
09.04.2015 13:56Очень не хорошо так писать, как пишете вы. Как-то даже неприятно стало. Чаще всего людям по головам стукают люди, которые это бы сделали и без микрокредитования. Микрокредиты, это тоже часть экономической системы.
Что бы людей по голове не стукали, действительно нужно делать то, что вы сказали
Налоговую реформу и сокращение гос.сектора экономики, например. Меньше вынимаем денег из экономики — выше зарплаты, людям меньше нужны кредиты.
А еще снижать градус ненависти к загранице, понижать уровень «ура-патриотизма», привлекать зарубежные инвестиции и многое многое другое.
Речь не об этом… Целевая аудитория у этой услуги достаточно мала и я не думаю, что именно из-за микрокредитования в нашей стране процветает разбой, мне кажется, что скорее наоборот, голодный человек возьмет денег до зарплаты в кредит, что бы поесть, а не пойдет отбирать айфон. Именно по этому я искренне не понимаю, в чем вы обвиняете автора статьи?
Viacheslav01
09.04.2015 15:14голодный человек возьмет денег до зарплаты в кредит, что бы поесть, а не пойдет отбирать айфон.
На какой итерации его зарплаты хватит на выплату только процентов по очередному займу?
Dolios
09.04.2015 14:55Процент же не пальцем в небо придумывается. Он обусловлен показателями возвратов/не возвратов.
У меня вопрос. Человек взял 5к рублей, не вернул. Ему названивают, он говорит прямым текстом, что возвращать ничего не будет. Что произойдет дальше?ekap Автор
09.04.2015 15:02Таких умников единицы, профессиональные мошенники или преступники, они отсеиваются на этапе одобрения.
Процесс взыскания схож с любым другим взысканием просроченных платежей — кредитов, платы ЖКХ, судебных постановлений. Это переговоры с клиентом, поиск путей решения тех первопричин, почему человек не расплатился вовремя, реструктуризация долга, рассрочки и другие варианты.Dolios
09.04.2015 15:18Таких умников единицы
Да ну? Десятки тысяч (если не больше) у нас банкам кредиты не возвращают, а вы говорите единицы.
Если таких умников единицы, как вы пишите и процент «обусловлен показателями возвратов/не возвратов», почему он в 30 раз выше банковского?
Процесс взыскания схож с любым другим взысканием просроченных платежей — кредитов, платы ЖКХ, судебных постановлений. Это переговоры с клиентом, поиск путей решения тех первопричин, почему человек не расплатился вовремя, реструктуризация долга, рассрочки и другие варианты.
Кто оплачивает этот банкет? А то в этих ваших интернетах вон пишут (на региональных сайтах МВД в том числе), что к таким должникам приезжают бандиты-вымогатели. А еще я пару раз видел подъезды, разрисованные надписями «ХХХ, из квартиры YY, верни долг, самка собаки». Я по прежнему не понимаю, если у вас все как в банках, почему процент иногда на 2 порядка превосходит банковский?ekap Автор
09.04.2015 15:34+1а ну? Десятки тысяч (если не больше) у нас банкам кредиты не возвращают, а вы говорите единицы.
Единицы тех, кто говорит прямым текстом, что возвращать ничего не будет. Если вы не выдаете плохим парням и хорошо относитесь к своим клиентом, они вас то же ценят и уважают, как бы это странно не звучало. И в случае просрочки вы можете договориться о рассрочке и реструктуризации, это выгодно обеим сторонам.
Выше банковского процент только в % годовых. Средняя переплата такая же, как в потребительском кредите — порядка 30% (средний срок займа 15 дней по 2% в день). А в абсолютных цифрах, это всех 600-900 рублей.
Большая часть % по потреб. кредиту — зачастую, это не стоимость денег для банка, а оплата за тех, кто не возвращает деньги, и поддержка инфраструктуры.
Сервис займов до зарплаты похож на многие услуги ритейла. Возьмите кофе с сэндвичем с собой, или прокатитесь на такси за 600 рублей — без этого вы можете обойтись, как и без займа. Клиент переплачивает небольшую сумму за удобство сервиса, быстрое решение насущной проблемы.
При этом, поскольку сервис финансовый, появляются записи в кредитной истории, клиент получает некий опыт пользования финансовыми услугами (многие клиенты мало или вообще не пользуются банковскими услугами), и таким образом даже повышают свою финансовую грамотность.Dolios
09.04.2015 16:00Единицы тех, кто говорит прямым текстом, что возвращать ничего не будет.
Не стоит все воспринимать буквально. Не важно, что говорит клиент, важно, что возвращать он ничего не будет. Об этом и шла речь. И таких клиентов не единицы.
И в случае просрочки вы можете договориться о рассрочке и реструктуризации, это выгодно обеим сторонам.
Не можете. Клиент не намерян ничего возвращать, т.к. уже через месяц он должен в 2 раза больше, чем взял. У бандитов это называется «поставить на счетчик». Вот мне и интересно, что произойдет потом.
Выше банковского процент только в % годовых.
Только? Только это и важно.
Средняя переплата такая же, как в потребительском кредите — порядка 30% (средний срок займа 15 дней по 2% в день). А в абсолютных цифрах, это всех 600-900 рублей.
Эти красивые фразы служат одной цели — запудрить мозги глупцам. Кредитные карты на 20к рублей сейчас всем подряд раздают. Мне вон даже билайн такое предложение вчера прислал. При этом за 15 дней клиент заплатит 0%, т.е. 0 рублей. Еще, кстати, заработает, за счет кэшбека.
Клиент переплачивает небольшую сумму
Простите, вы издеваетесь?
многие клиенты мало или вообще не пользуются банковскими услугами
Именно в этом и зло данного вида деятельности. Банки, конечно, тоже далеко не святые, но подобного «лохотрона» (простите мне обсценную лексику) им не позволяет регулятор.ekap Автор
09.04.2015 16:27Клиент не намерян ничего возвращать
В этом и задача компании — выдавать тем, кто возвращать намерен.
У бандитов это называется «поставить на счетчик». Вот мне и интересно, что произойдет потом.
Да ничего не произойдет. Как вы понимаете, незаконные криминальные услуги стоят очень дорого. Никакие бандиты не пойдут возвращать долги в 5-10 тысяч рублей. Один звонок и заявление в полицию «мне угрожали» создает огромные проблемы для коллекторов, даже если ничего такого не было.
То, что в новостях появляются какие-то страшные истории, скорее результат того, что на рынке взыскания задействованы тысячи организаций и людей. Типично такого конечно же нет.Dolios
09.04.2015 16:55В этом и задача компании — выдавать тем, кто возвращать намерен.
И как оператор решает эту задачу, поделитесь, если то не секрет. Учитывая, что он первый раз видит человека в веб-камеру и никаких достоверных данных, кроме паспортных, у него нет.
Да ничего не произойдет
Т.е. вы просто «простите» долг? :)
Понимаете, на бумаге это все очень хорошо выглядит. В теории, и залы игровых автоматов ничего плохого из себя не представляют. Ну хочет взрослый человек пощекотать себе нервы, почему бы и нет. А на практике, у нас это сильно криминализированная деятельность итогом которой являются ситуации, когда пенсионеры проигрывают пенсии и игроманы распродают мебель из квартиры.
Ровно такая же история и с вашими «микрокредитами». В теории полезная и безобидная вещь, а на практике криминализированный «бизнес» по оболваниваю простаков, не запрещенный законодательно только по недоразумению.
Почему ни на одном скрине нет эффективной процентной ставки? Правильно, чтобы не спугнуть лоха. Деньги не пахнут.ekap Автор
09.04.2015 17:15В кофейне я плачу не за кофе :) а за обстановку и кофе. По этой причине я например не поведу девушку пить кофе в столовую общепита, 'потому что там дешевле'.
Почти все, что доступно банкам, а иногда и больше — кредитные истории из всех бюро, долги, профили соц сетей — тут уже кто как свой скоринг сделает.
В теории, и залы игровых автоматов ничего плохого из себя не представляют.
Я бы сказал, что если в МФО и есть какая-то доля «вреда», то явно на порядок меньшая чем игровых автоматах. И вот почему. В игровом автомате владелец не может проиграть — чем больше клиентов он затащил в зал, тем больше заработает, и люди действительно готовы снова и снова их тратить в этом азартном кураже, а потом и зависимости.
Когда вы выдаете займ, вам в первую очередь нужно, чтобы человек его вернул. Человек берет деньги на расходы, которые ему нужны сейчас, часто на продукты, лечение, срочный ремонт, — это удовлетворение базовых потребностей, а не развлечение себя. Получается самобалансирующая система — нельзя выдать деньги всем желающим, вам просто 90% ничего не вернет и никакими коллекторами вы это не соберете — нужно выдавать деньги ответственным людям (как ни странно, только так вы можете получить назад больше), поэтому в интересах МФО давать только ту сумму, который человек вернет. У него не будет больной зависимости в ожидании сорвать джек-пот, поэтому никто не побежит продавать мебель, имущество, или кого-то грабить — проще просто не вернуть, и компания по факту ничего не может сделать, кроме как получить на вас постановление ФССП.ekap Автор
09.04.2015 17:22Сравнивая с игровыми автоматами, я думаю, если их клиенты придут в МФО — 90+% получат отказ. Не та это аудитория, выдавать деньги в долг и просто получать их — совершенно разные вещи.
Dolios
09.04.2015 17:31+1Почти все, что доступно банкам, а иногда и больше — кредитные истории из всех бюро, долги, профили соц сетей — тут уже кто как свой скоринг сделает.
Еще банкам доступны данные от доходах и информация из ПФ (с согласия заемщика). Это позволяет оценить платежеспособность заемщика. Это позволяет (в теории, на практике пока не всегда) не дать человеку кредитов больше, чем он способен обслуживать.
Когда вы выдаете займ, вам в первую очередь нужно, чтобы человек его вернул.
Давайте не будем лукавить и рассказывать сказки, вы не в телевизоре. Поскольку вы не имеете никакой возможности оценить платежеспособность человека, вы выдаете свои займы всем подряд (кроме, разве что, совсем неадекватов).
Я повторю свой вопрос, почему ни на одном скрине нет эффективной процентной ставки?
и компания по факту ничего не может сделать, кроме как получить на вас постановление ФССП.
Все правильно. Подобные «МММ» раздают деньги всем подряд под бешенные проценты, а потом напрягают суды и приставов, которые, на минуточку, существуют в том числе на мои налоги, эти деньги выбивать. Т.е. риски, по сути, несет общество. Замечательный бизнес, так держать.ekap Автор
09.04.2015 19:00Поскольку вы не имеете никакой возможности оценить платежеспособность человека, вы выдаете свои займы всем подряд (кроме, разве что, совсем неадекватов).
Да вот как раз наоборот, в хорошей МФО скоринг лучше чем в 95% банках, где стоят допотопные конвееры логит-регрессии на обрывках корявых данных, а что такое machine learning никто и не слышал. Хотя не все МФО хорошие).
Подобные «МММ» раздают деньги всем подряд под бешенные проценты, а потом напрягают суды и приставов, которые, на минуточку, существуют в том числе на мои налоги, эти деньги выбивать.
Суды бесплатно не работают, госпошлина там не маленькая, а решение по судебному приказу принимается формально и очень быстро. И лишь малая часть долгов МФО идет в суд, так как эта процедура не окупается.Dolios
09.04.2015 19:51+1Да вот как раз наоборот, в хорошей МФО скоринг лучше чем в 95% банках
Я уже раз 5 вас спросил, как оператор по фото с веб-камеры и скану паспорта на лету определяет платежеспособность человека, вы не отвечаете. Наверное, это какое-то секретное ноу-хау? Если вы такие молодцы, откуда такой процент берется?
Суды бесплатно не работают, госпошлина там не маленькая
Я, конечно, не специалист, но первый попавшийся калькулятор, по иску о взыскании займа и сумме иска в 10к рублей, насчитал госпошлину в 400р.
И лишь малая часть долгов МФО идет в суд
Все правильно. Числа с потолка, но выглядит это примерно так. 25% ответственных лохов вернут деньги сами, еще 25% вернут после телефонного прессинга и росписей подъездов, еще 25% выбьют приставы за счет моих налогов и налогов других граждан и еще 25% вернуть не получится. При условии 700%-1000% годовых контора в существенном плюсе. В минусе все остальные.ekap Автор
09.04.2015 20:03Я уже раз 5 вас спросил, как оператор по фото с веб-камеры и скану паспорта на лету определяет платежеспособность человека, вы не отвечаете. Наверное, это какое-то секретное ноу-хау? Если вы такие молодцы, откуда такой процент берется?
Как я уже писал -) есть оператор, который что-то делает что вы ему скажете (проверяет работу например), но в любом случае должна быть скоринговая система, загружающая все данные о клиенте так же как это делают банки. Которая не дает должникам, мошенникам, преступникам. Отчисления в ПФ которые вроде как доступны кому-то из банков (что то же не факт) ничего особо не дадут, вы и так спрашиваете клиента о заработке и проверяете работу и достоверность дохода.
Я, конечно, не специалист, но первый попавшийся калькулятор, по иску о взыскании займа и сумме иска в 10к рублей, насчитал госпошлину в 400р.
Верно, там какой-то % от суммы (может быть 5%) но не менее 400р. А для суда это шлепнуть печать на бумагу по стандартной форме, заполненной девочкой-помощницей судьи, никакого заседания то нет. Так что эта пошлина соответствует расходам суда. Но для МФО не выгодно отдавать с долга 4000 рублей 10% за пошлину, так как людям на такой стадии просрочки уже судебное решение не поможет.
Про лохов — если вы так относитесь к свои клиентам, далеко вы не уедите…Dolios
09.04.2015 20:23+1Как я уже писал -) есть оператор, который что-то делает что вы ему скажете
Так, я запутался, у вас клиент регистрируется, потом общается с оператором, потом его, допустим, неделю проверяют и потом он получает деньги. Так? Тогда в чем отличие от банка по срокам?
так же как это делают банки
Банк звонит моему работодателю, проверяет, что я там работаю, потом звонит мне домой, проверяет, что я там живу, берет с меня 2НДФЛ справку с печатью организации и подписью генерального директора. Вы тоже все это делаете? А еще у банка очень часто есть информация по другим счетам клиента.
Отчисления в ПФ которые вроде как доступны кому-то из банков (что то же не факт) ничего особо не дадут
Добрый вечер :)
вы и так спрашиваете клиента о заработке
2 группы исследователей проверяли среднюю длину мужского полового члена. У первой группы получилось 21см, а у второй 13см. Дело в том, что первые спрашивали, а вторые измеряли ;)
проверяете работу и достоверность дохода.
Каким образом?
Про лохов — если вы так относитесь к свои клиентам
ЛОХ — это сокращение. Им называют людей, обманутых мошенниками.ekap Автор
09.04.2015 20:39Так, я запутался, у вас клиент регистрируется, потом общается с оператором, потом его, допустим, неделю проверяют и потом он получает деньги. Так? Тогда в чем отличие от банка по срокам?
Конечно, загружается кредитная история в нескольких бюро, долги ФССП, налоговые долги можно подгрузить, проверить действительность паспорта, найти профили соц сетей, — все это делает бэк-энд в пару секунд после заполнения оператором всех необходимых полей анкеты, а скоринговая система автоматом принимает решение, какую сумму человеку выдать.
Если сумма положительна, далее оператор звонит на работу, домой. Делает все то же, что и банк, кроме справки НДФЛ (такое требование бы немыслимо повысило bounce rate). Оператор может отказать клиенту если возникли сомнения или предоставлена ложная информация, или скорректировать автоматически назначенный лимит.
Данные на клиента можно грузить и из массы других источников, в целом набирая тысячи параметров на каждого клиента. Если потом вы построили нормальную machine learning-говую классификационную модель на основании исторических данных, то ваш скоринг будет лучше банковского, потому что в банках в моделях довольно примитивные алгоритмы и мало входных данных. Мелкие банки используют очень допотопные решения, и настолько бюрократичны, что там некому заниматься такими мелочами как современная аналитика или эффективность бизнес процессов. Банки заняты другим, а передовые МФОшки могут делать самые качественные скоринговые решения, на уровне и даже в чем-то превышающие по качеству (эффективности, технической сложности) топовые банки.
Вообщем, это обсуждение уже довольно сильно вышло за рамки статьи про интерфейс автомата, уже обсудили большинство аспектов работы.Dolios
09.04.2015 20:48Конечно, загружается кредитная история в нескольких бюро, долги ФССП, налоговые долги можно подгрузить, проверить действительность паспорта, найти профили соц сетей, — все это делает бэк-энд в пару секунд после заполнения оператором всех необходимых полей анкеты, а скоринговая система автоматом принимает решение, какую сумму человеку выдать.
Все это полная туфта. Как это позволяет оценить платежеспособность клиента, если, как вы пишите, он не имел дел с банками и кредитами (иначе зачем бы ему к вам приходить)? А если у него кредитные истории в нескольких бюро, у него пяток кредиток и вы ему не нужны.
Если сумма положительна, далее оператор звонит на работу, домой.
Когда звонит? Если прям в момент, когда клиент стоит у автомата вашего, то какой в этом смысл? Если клиенту нужно ждать несколько дней, зачем ему идти к вам и брать деньги под 700%, когда в любом банке он получит под 25% с грейс-периодом?ekap Автор
09.04.2015 20:55Все это полная туфта. Как это позволяет оценить платежеспособность клиента, если, как вы пишите, он не имел дел с банками и кредитами (иначе зачем бы ему к вам приходить)?
Если история пустая, никаких долгов и наоборот позитивных факторов нет, действительно точность хуже. Но у вас есть доход, сфера занятости, соц-дем — у нас порядка 100 полей в анкете, вы вытаскиваете профили соц сетей, кое какую информацию еще можно получить. Поэтому части людей без кредитной истории выдать удается. Не удается выдать другой части, где статистический возврат слишком низкий.
Когда звонит? Если прям в момент, когда клиент стоит у автомата вашего, то какой в этом смысл? Если клиенту нужно ждать несколько дней, зачем ему идти к вам и брать деньги под 700%, когда в любом банке он получит под 25% с грейс-периодом?
Звонит сразу, пока клиент у автомата, сразу в ходе разговора заполняет анкету на внутреннем бек-офисе, и получает решение. Дополнительно требуется время 10-20 минут на проверку рабочего и домашнего телефонов. Но это уже как вы настроите систему, можно в принципе работу и не проверять для части клиентов (на которых достаточно позитивной информации).Dolios
09.04.2015 21:01Звонит сразу, пока клиент у автомата
Зачем звонить куда-то и спрашивать Иванова, если Иванов стоит у автомата вашего?
Дополнительно требуется время 10-20 минут на проверку рабочего и домашнего телефонов.
Вы издеваетесь? Проверить более-менее достоверно, что человек живет и работает там, где он сказал, можно только позвонив и позвав его к телефону в произвольный день в произвольное время. Банки, сюрприз, именно так и делают.ekap Автор
09.04.2015 21:06Вы издеваетесь? Проверить более-менее достоверно, что человек живет и работает там, где он сказал, можно только позвонив и позвав его к телефону в произвольный день в произвольное время.
Верно, негодяи договариваются со знакомыми, чтобы те подтвердили проживание и работу, а потом говорят вам, что больше не живет и не работает, и вы ничего не поделаете. Банки вообщем делают так же, просто в их «кредитных конвеерах» задействовано больше людей, которые должны нажать «одобрено» перед финальной выдачей.
Вы здесь и ищете баланс строгости проверок, чтобы отсечь плохих ребят и не создать неудобств хорошим. И ставка поэтому выше. Все довольно просто.
Dolios
09.04.2015 20:58+1Ой, а вы еще и врете. Посмотрел еще раз на ваши фото, на автомате написано «займ до 20000р за 1 минуту». За 1 минуту, не имея никаких данных по доходам человека вы оцениваете его платежеспособность и даете ему займ под 700% годовых. И все потом все возвращают вовремя.
В общем, можете не отвечать. Я все понял. Мне всегда было интересно, кто все эти программисты без принципов, которые мошенникам помогают, мой интерес удовлетворен.ekap Автор
09.04.2015 21:01За 1 минуту — это повторный займ, достаточно залогиниться, никаких дополнительных проверок обычно нет. Небольшой рекламный ход. Первичный займ за 15-20 минут в среднем, как писал.
мой интерес удовлетворен
Спасибо за дискуссию!)
Dolios
09.04.2015 20:33А для суда это шлепнуть печать на бумагу по стандартной форме, заполненной девочкой-помощницей судьи, никакого заседания то нет
Т.е. как заседания нет? Приходите вы со сканом моего паспорта и говорите, что я должен вам денег. Договора у вас нет, подписи моей нет, меня на суде нет. И тут девочка-помощница делает бумажку на которой судья ставит печать и приставы описывают мое имущество? Все именно так происходит?
Верно, там какой-то % от суммы (может быть 5%) но не менее 400р.
Я опять запутался. То для вас 400р — это «немаленькая госпошлина», то 600р и 700% годовых — сущая безделица. Наверное я тупею ближе к вечеру. Я что-то не так понял опять?ekap Автор
09.04.2015 20:43Т.е. как заседания нет? Приходите вы со сканом моего паспорта и говорите, что я должен вам денег. Договора у вас нет, подписи моей нет, меня на суде нет. И тут девочка-помощница делает бумажку на которой судья ставит печать и приставы описывают мое имущество? Все именно так происходит?
В общем все именно так. Вам пошлют письмо один раз, и если реакции нет (в 95% случаев ее нет), шляпается печать. Пристав к вам не придет, потому что не справляется со своим объемом работы. Поэтому это все бесполезно.
Во многих отраслях, в том числе займах и кредитах, хорошо если судебное взыскание себя окупает (у вас собрано долгов столько чтобы покрыть расходы на весь этот процесс).
WraithOW
09.04.2015 18:53Никакие бандиты не пойдут возвращать долги в 5-10 тысяч рублей.
«В Перми коллекторы убили мужчину из-за 1000 рублей, взятых в долг его другом»
kAIST
10.04.2015 01:15Процесс взыскания схож с любым другим взысканием просроченных платежей — кредитов, платы ЖКХ, судебных постановлений. Это переговоры с клиентом, поиск путей решения тех первопричин, почему человек не расплатился вовремя, реструктуризация долга, рассрочки и другие варианты.
Да никак он не схож, тем более с процессом взыскания судебных постановлений. Судебные приставы реально могут законно что то сделать — удержать проценты с зарплаты, конфисковать имущество, запретить выезд из страны и т.д.
Коллекторы же могут лишь звонить и присылать бумажки.
На своем опыте это знаю: у меня «задолжность» 18 тыс перед дом.ру (таких историй тысячи). Третий год иногда звонят. Очень весело с ними беседовать. Пытаются запугать тем, что сделать реально не могут, а вот в суд подавать что то не торопятся (да и срок исковой давности вышел). Иногда переходят на грубость, особенно когда показываешь что знаешь законы, но тут же извиняются, когда напоминаешь что разговор записывается )
ekap Автор
09.04.2015 15:49-1А если поступит заказ на автомат по продаже доз спайса — сделаете?
Нет, только законные сферы деятельности.
В нашем случае МФО на рынке множество, а мы оптимизируем их расходы на поддержание сети офисов. Что позволяет предоставлять лучшие условия и обслуживание клиентам.
ProRunner
09.04.2015 12:54+2У меня пара вопросов:
- Насколько пользователь с юридической точки зрения обязан возвращать такие займы (при отсутствии его подписи в договоре)?
- Попадает ли информация о просроченных/невозвратных кредитах в кредитные бюро?
ekap Автор
09.04.2015 13:24Договор заключается акцептом публичной оферты, что юридически приравнено к договору, заключенному в простой письменной форме.
Данные о займах передаются в кредитные бюро, как о закрытых вовремя, так и о просроченных — это требование законодательства для МФО передавать информацию обо всех займах.Dolios
09.04.2015 13:28+1Я правильно понимаю, что Вася может раздобыть скан паспорта Пети, прилепить себе бороду, купить симку у метро, пойти и взять займ на 20к? А Петя потом будет доказывать, что он не верблюд?
ekap Автор
09.04.2015 13:31Васе понадобится оригинал паспорта Пети, а также быть очень похожим на Петю. Надежность такой идентификации, на практике, такая же как при личном обращении.
2r2w
09.04.2015 13:09+1а если одеть на лицо маску и прийти с чужим паспортом, то кредит можно получить? т.е. 20000 многократно можно взять по чужому паспорту, просто купив новую симку или нет? есть ли распознавание лиц? должна ли симка быть зарегистрирована на имя, указанное в паспорте?
Shlom
09.04.2015 13:17+1Вы еще забыли спросить адреса установки терминалов.
dinikin
09.04.2015 13:40+1а зачем спрашивать, координаты есть в геотегах предоставленных фотографий
ekap Автор
09.04.2015 13:52Статья была написана 2 года назад (только вышла из песочницы), так что этот адрес уже не актуален.
Сейчас под брендом «Дай Пять» установлено около 30 автоматов. Адреса на сайте дай-пять.рф
ekap Автор
09.04.2015 13:29Как вы понимаете, узнать на кого зарегистрирована симка нельзя. Сверку фото делает специалист в бек-офисе МФО, как и другие необходимые проверки клиента по регламенту МФО.
Сканер паспорта трехдиапазонный — видимый, УФ, инфракрасный. В них видны все защитные метки паспорта. Подделки паспортов, переклей фотографий видно очень хорошо. Так что получить деньги на чужой или поддельный паспорт не легче, чем сделать это в отделении банка.2r2w
09.04.2015 13:40т.е. получается, что автомат — это не полностью автомат, а просто терминал к удаленному сотруднику, который в итоге принимает решение, верно?
ekap Автор
09.04.2015 14:10К сожалению, сделать сверку фотографии клиента с фото в паспорте на практике нельзя. К вам пришел клиент 35 лет, фото в паспорте будет 15-ти летней давности. Человек пришел зимой в шапке и с бородой. Сама по себе точность автоматической сверки фото невысока, а с такими вводными она просто не работает.
Eklykti
10.04.2015 00:09+1Человек пришел зимой в шапке и с бородой, на вопросы оператора отвечает адекватно, данные вроде верные, вы ему даёте денег и он пропадает. На суд приходит человек без шапки и бороды, говорит, что никаких займов не брал и требует показать договор с подписью. Которого нет. И доказать, что то тело в шапке и с бородой — это действительно тот человек, а не, допустим, его дальний родственник, который приехал на пару дней погостить и незаметно попользовался паспортом, вы никак не сможете.
garex
09.04.2015 14:33Тем, кто считает, что МФО — зло
Аналогичное зло:
* квартиры на час
* машины на час (такси)
* скорая помощь
* срочный ремонт часов/машин/обуви/чего угодно
* всё, что по сути для нас дороже в 2 раза, если посмотреть на себестоимость
У нас тут тоже на досуге было сражение вентиляторов, что МФО — это зло для экономики в целом. Я остановился на той точке зрения, что это не зло, т.к. увеличивает оборот фин.средств.
Вася без бабла для экономики вреднее, чем Вася с баблом, который щас купил что-то. Пусть даже и должен он стал в итоге овер-дофига. Но это его личный выбор. А постоянным пользователем этой услуги быть также вредно, как и постоянным пользователем алкоголя. Меру надо знать. Алкозаводы не несут ответственности за алкашей. Аналогично не оружие убивает, а человек.
serafims
09.04.2015 14:56как раз-таки регулярное использование — со своевременным возвратом — говорит об успешном использовании этих средств для, скажем, заработка ещё больших средств. Но такие люди берут обычный кредит для бизнеса…
serafims
09.04.2015 14:54Тот случай, когда интересная идея, от реализации которой лучше отказаться… Ибо в нашей стране слишком много тех, кто не думает головой настолько, насколько следовало бы.
Был бы полезен автомат, который выдавал бы желающему денег вакансии временные, где он смог бы эти самые 20 тыр поднять. Забор покрасить там, или ещё что…garex
09.04.2015 15:08+1Да что такое… Почему мы о себе и своих согражданах думаем, как о законченных люмпенах? Подобная прослойка есть всегда и везде, но это не значит, что все клиенты МФО такие или что большинство в России такие.
rPman
09.04.2015 16:40Был бы полезен автомат, который выдавал бы желающему денег вакансии временные, где он смог бы эти самые 20 тыр поднять. Забор покрасить там, или ещё что…
Интересная идея!
Когда компьютером пользоваться большинству клиентов такого автомата еще научиться нужно (поэтому бесполезно искать в интернете электрика, сантехника и т.п. по крайней мере в моем регионе). Ключевое слово — автомат, физическое устройство в публичном месте, такое же привычное как терминалы пополнения мобильных счетов. С бегущей строкой текущих объявлений и несколькими методами монетизации (как оплата за объявление так и процент от дохода).
ColorPrint
09.04.2015 18:30Однако наш опыт в сфере займов до зарплаты показывает, что наличие подписанного договора незначительно влияет на возвратность займов.
Зато значительно влияет на взыскание через суд.ekap Автор
09.04.2015 21:09В суде договор по оферте так же признается как письменный.
ColorPrint
09.04.2015 21:46Теоретически — признается, практически — смотря как была акцептирована оферта, и проблем намного больше, чем с письменным договором.
Vorchun
09.04.2015 20:27Кнопка «назад» квадратная, «вперед» — круглая. Действие по сути одно. Не очень понятна компоновка, когда «назад» чуть правее от «Меню». И надо ли «Меню» слева снизу — вопрос.
ekap Автор
09.04.2015 21:10Верно подмечено), надо бы их сделать круглыми. Хотя на них никто не жмет как оказалось.
verwolf85
10.04.2015 10:26Рассуждать зло МКО или добро можно до бесконечности. Хабы, в которые разместили статью относятся к интерфейсам и юзабилити. Поэтому лучше обсудить именно их.
1. Можно гораздо упростить систему в части регистрации и использования.
При нажатии на кнопку «регистрация» — необходимо отсканировать паспорт. Паспорт распознается в автоматическом режиме, и из него выбирается номер, фио и фотография. Для завершения регистрации достаточно вторым экраном ввести номер телефона, нажать на кнопку «выслать подтверждение», ввести этот код в поле ниже и все — регистрация завершена. Т.к. у Вас все равно в фоне сидит оператор, пока пользователь регистрируется он может свободно сверить фото и в случае чего нажать на кнопку «тревога», что на терминале вызовет принудительное завершение процедуры. Автоматическое распознование паспорта так же поможет избежать экрана с вопросом «все ли данные видны»?
2. Выбор суммы. Более продуктивно не просто показать человеку кнопки + и -,
а сверху так же добавить кнопки с установкой фиксированных сумм, например с интервалом 5к (5-10-15-20-25-30). Тоже и со сроками.
3. По вопросу подписей — отличное решение используется в терминалах VISA/Master, которые установлены, например в Ашанах. При необходимости подписи ее можно произвести стилусом прямо на сенсорном экране (для этого мультитач технологии не требуются). Опять таки, если у вас в фоне все равно сидит оператор — он может произвести сверку введенной подписи и подписи в паспорте. Далее по необходимости всегда можно распечатать договор с подписью.
В итоге регистрация в системе и выдача займа может упроститься до 5-7 действий.
Опять таки мое ИМХО =)ekap Автор
10.04.2015 19:43Автоматическое распознование паспорта так же поможет избежать экрана с вопросом «все ли данные видны»?
К сожалению, данные всех паспортов на автомате не распознать, только если новые. В старых паспортах ФИО и другие поля написаны от руки, иногда таким почерком что тяжело человеку прочитать. Среди клиентов таких половина (смотря где стоит автомат, в каком нибудь селе все паспорта такими будут).
добавить кнопки с установкой фиксированных сумм, например с интервалом 5к (5-10-15-20-25-30)
Хороший ход
По вопросу подписей — отличное решение используется в терминалах VISA/Master, которые установлены, например в Ашанах.
Подскажите, при какой операции требуется такая подпись? Можно где то посмотреть механику. Поскольку лигитимность такой подписи вообще под большим вопросом.verwolf85
13.04.2015 08:49Среди клиентов таких половина (смотря где стоит автомат, в каком нибудь селе все паспорта такими будут).
Зато второй половине вы значительно упростите жизнь =) Второе — на сколько мне известно, все новые паспорта выходят уже печатными. Т.о. втечение нескольких лет процент печантых паспортов увеличится.
Подскажите, при какой операции требуется такая подпись? Можно где то посмотреть механику. Поскольку лигитимность такой подписи вообще под большим вопросом.
При платеже картой через считывание магнитной полосы (при работе с чипом или бесконтактными платежами требуется ввод пин-кода). При таких платежах на обычных терминалах необходимо оставить подпись на обоих чеках, но в основном просят на чеке продавца. В Ашанах же используется подпись стилусом прямо на сенсорном экране терминала.
ВОт такого плана устройства
bobermaniac
А кто те волшебные люди небольшого достатка, которые этим пользуются в наше светлое время, когда банки дают кредитки с трехмесячным грейсом каждому встречному?
zm33y
Зачем, если можно взять под 730% годовых*? /s
А если серьезно, то это две непересекающиеся категории людей — те, кому дают кредитку с трехмесячным грейсом, и те, кто берет такие микрозаймы.
* — если я правильно посчитал, исходя из скриншотов
bougakov
Они, бывает, пересекаются. Вторым «добрые люди» в нужный момент нашёптывают про «кровопийц», «ростовщиков», «всемирный заговор», «вставание с колен» и пр. — и тогда они идут жечь магазины и отнимать добро у первых.
ekap Автор
Спектр клиентов довольно широк.
Активные пользователи кредитных карт могут взять деньги для оплаты минимального платежа по кредитке в срок, не допустив просрочки. Такая цель займа очень популярна в Англии.
Другие клиенты не являются активными банковскими пользователями. В момент, когда разово понадобились деньги, получить их в таком сервисе можно за 15 минут, а оформление кредитки зачастую требует неделю. Если человеку нужен кэш, кредитка получается не сильно дешевле такого займа.
В целом, «займ до зарплаты» это тип услуги, полезный и востребованный при определенных обстоятельствах. Конечно, потенциальная аудитория значительно меньше аудитории владельцев кредитных карт.
Dolios
Расскажите, зачем? Мне правда интересно. Процент по просрочке, как минимум, на порядок меньше. И ни один банк не будет портить клиенту кредитную историю из-за двухнедельной просрочки платежа.
Простите, но это неправда. Самые фееричные проценты по кредитке я видел у Тинькова. 45% годовых было. Пусть еще 5% за обналичку. А у вас тут over 700% годовых насчитали.
ekap Автор
Банк выгрузит дату платежа по договору, и дату фактического платежа. То есть если вы просрочили на 10 дней, то именно и это будет выгружено в БКИ. В базовом кредитном отчете бюро содержится количество просрочек по сроку: до 5 дней, 5-30 дней, 30-60, 60-120 и более. Так что просрочка 10 дней добавит +1 к строчке «5-30 дней». Насколько это плохо зависит от скоринга каждого банка, но это точно не хорошо. Люди не хотят даже такую просрочку допускать. Плюс штраф за просрочку в Англии был 20-30 фунтов, что даже больше процентов по займу. В РФ единовременные штрафы законодательно отменили с 1 июля 2014 года.
rPman
Для оплаты минимального платежа по кредитной карте, можно просто снять наличкой нужную сумму с кредитной карты и положить ее обратно (не удивлюсь, если можно найти схемы, позволяющие сделать это за меньший процент). И да, это на 3%-5% дороже базового процента по кредиту (в россии он обычно 22%..30%)… но уж точно не 700%. Это возможно, потому что минимальный платеж рассчитывается в определенный день месяца исходя из суммы долга на тот момент времени. Понятно что если совсем не класть деньги на кредитку, то сумма долга будет постоянно расти, пока не упрется в кредитный лимит, но как средство дешево получить микрокредит 'до зарплаты' — идеально.
Кредитная карта делается один раз на много лет. Это стоит того, чтобы с ней заморочиться.
ekap Автор
Конечно, но не все оформляют кредитки с запасом, и по факту когда понадобились деньги на непредвиденные расходы, какой-то части людей их проще взять в компании займов до зарплаты.
Сравнивать проценты МФО с банками, а кредитки с займами до зарплаты не очень корректно. Услуги предоставляются «по другому» — скорость и простота оформления совершенно разная, как и сумма переплаты в рублях. Вы ведь не злитесь на кофейню за латте по 100 рублей, хотя фунт кофе стоит на порядок дешевле.
rPman
В кофейне я плачу не за кофе :) а за обстановку и кофе. По этой причине я например не поведу девушку пить кофе в столовую общепита, 'потому что там дешевле'.
А по поводу получения кредитной карты заранее — сейчас кредитные карты не получить становится все сложнее, их предлагают даже чуть ли не как скидочные и бонусные карты. А уж если вы уже являетесь клиентом банка (например зарплатные карты), то наверняка вам эту карту выдадут по вашему ответу 'Да' в телефонном спаме от этого же банка.
И еще, ваши клиенты — люди недалекого ума, не умеющие прогнозировать хотя бы на месяц вперед и живущие здесь и сейчас и не умеющие банально сделать расчеты и найти более выгодный вариант. И вы пользуетесь этим, выдавая кредиты с космическими процентами. Я считаю это формой мошенничества…
ekap Автор
В хороших МФО клиент платит за удобство и нормальное обслуживание, которое во многих банках до сих пор серьезно страдает.
В ваших словах, безусловно, правда есть. Кто-то не рассчитывает свои силы и переплачивает больше нужного, как работать с такими клиентами определяется уже целям и задачами конкретной МФО. Однако, на каждой стадии развития финансовой системы нужен свой набор и конфигурация инструментов. Для финансовой системы страны есть определенные выгоды. Думаю, если бы это не было нужно, государство бы их запретило. Сейчас же введена вполне адекватная регуляция, ограничена максимальная ставка.