Привет, Хабр. Меня зовут Роланд Местерс, я генеральный директор компании Nordigen. Сегодня я хотел бы вам рассказать о новом виде банкинга — Open Banking — который позволяет улучшить конкуренцию на рынке, активизировать развитие технологий в финансовой сфере и предложить более выгодные услуги для клиентов банков и финансовых организаций.

Open Banking это не новая концепция и технология. Open Banking или “открытый банкинг” это система которая позволяет банкам делится данными клиентов с третьими сторонами исключительно по запросу самих пользователей. Осуществляется это с помощью API, специальными инструментами, благодаря которым одна программа может взаимодействовать с другой. API используются во всех онлайн программах которые передают информацию или контент. Без них не существовало бы мобильных аппликаций и потоковых сервисов.

Концепцию Open Banking начали реализовывать несколько лет назад, и в наше время она продолжает совершенствоваться. В Европе Open Banking регулируется директивой PSD2. Эта директива обязывает банковские организации предоставлять доступ к ряду данных по Open API. Подробнее о технологии, ее преимуществах и нюансах внедрения — под катом.

Новые возможности для всех

Open Banking предоставляет новые возможности для всех участников рынка финансовых технологий (финтех) — от банков до пользователей услуг и сервисов банковских и финансовых организаций.

Банки

Банковские организации, которые подключаются к инициативе Open Banking, открывают API для поставщиков ряда услуг, а взамен получают доступ к API других компаний, расширяя свои возможности.

После внедрения Open Banking банки могут сотрудничать друг с другом, предоставляя клиентам сервис для просмотра данных счета не только в текущем банке, но и банках-партнерах.

Кроме того, банки, подключившиеся к этой инициативе, могут оценивать финансовое «поведение» клиентов не только исходя из собственной информации, но и из информации, что они получили от партнеров.

В целом, Open Banking — это путь к технологическому прогрессу сервисов и услуг, что в современном мире позволяет активно развиваться. Концепция задумывалась как инструмент для взаимодействия банков — не в одной стране, а по всему миру, а так же как инструмент для интеграции новых технологий финтех индустрии. Эта идея была реализована, так что сейчас проект продолжает активно развиваться.

Клиенты

Пользователям банковских услуг и сервисов открывается ряд новых инструментов. Наиболее показательный из них это возможность использовать единое приложение для контроля всех своих счетов в разных банках. До этого для выполнения новой транзакции или просмотра баланса в разных банках нужно было использовать разные банковские приложения. Open Banking же позволяет выполнять все эти операции в одном интерфейсе.

Кроме того, такой глобальный сервис — отличный инструмент для контроля расходов и доходов, поскольку он собирает информацию из разных банков, а не из одного. Программа может анализировать эту информацию, структурировать и помогать принимать решения по оптимизации расходов, получения более выгодных кредитов и т.п.

К числу таких советов относятся инвестиции — приложение «подсказывает» пользователю, исходя из информации о полученных в текущем месяце доходов, сколько он может инвестировать средств.

Указанные возможности могут быть реализованы только в случае, если пользователь дает согласие на использование своих данных. А с этим как раз могут быть сложности — ведь далеко не все клиенты банков согласны быть «открытыми».

И последнее — как уже говорилось выше, Open Banking регулируется директивой PSD2, которая требует у банков соблюдения законодательных норм относительно персональных данных. Только клиент банка, и никто другой, имеет право контролировать свои данные. Насколько хорошо это требование соблюдается — другой вопрос. Что значит контроль персональных данных? Например, у клиента одного банка есть право перенести всю свою финансово-кредитную историю в другой банк в случае необходимости. В обычной ситуации банк не дает доступа другим финансовым и банковским организациям к этой информации, так что если человек меняет банк — его финансовая история (не путать с кредитной) в какой-то степени обнуляется.

Если подвести итоги, участники экосистемы Open Banking могут предложить более выгодные по сравнению с традиционными организациями услуги для клиентов. При этом услуги еще и персонализированы, что упрощает и улучшает взаимодействие пользователей, банков и финансовых организаций.

Подключение к инициативе — этапы и нюансы

Для подключения к Open API можно использовать сервисы, разрабатываемые разными организациями. Их несколько, и одна из них — Nordigen. Мы единственная организация которая предоставляет такую услугу бесплатно. С платформой компании работает уже около 2000 банков и разработчиков программных продуктов.

Доступ к API Nordigen предоставляется бесплатно, равно как и возможность работы с API. Его преимущества — универсальность, интуитивность и кастомизируемость. Все это позволяет обеспечить подключение счетов пользователей к приложению. Плюс ко всему, инструменты по анализу данных Nordingen позволяют разработчикам банков извлекать аналитические данные из банковских материалов, чтобы помочь им быстрее создавать свои приложения.

Этап интеграции не занимает много времени. Обычно это занимает одну-две недели, но в некоторых случаях этот процесс можно сократить до 1 дня. Если компании потребуются аналитические инструменты — Nordigen, также может предоставить такую услугу.

Этапы подключения

Чтобы протестировать наш продукт, предлагаем пройти по этой ссылке, введя email и задав пароль. Затем нужно нажать на кнопку «Company», после чего можно будет пригласить пользователей из своей компании.

После этого наступает этап тестирования. Для проверки успешности интеграции, лучше всего подключить, для начала, свои собственные банковские аккаунты. После того как разработчик выберет “Connect New Bank'', нужно будет выбрать страну и банк, к которому идет подключение. После этого произойдет переадресация на страницу аутентификации, где потребуется ввести данные для подключения.

Все данные по банку доступны лишь владельцу аккаунта. Другие члены команды этой информации не видят.

Еще один этап — создание токенов для соответствующей идентификации. Для этого нужно кликнуть на раздел «Tokens», выбрав затем «New token».

Вам понадобится только что созданный токен. Nordigen API — это набор эндпоинтов, который позволяет интегрировать наш продукт с информацией об учетной записи. Для получения пошагового руководства по интеграции нажмите на кнопку «Quickstart» в строке меню. В руководстве подробно объясняется, как быстро начать интеграцию с API информации об учетной записи.

После этого шага вы сможете подключиться к банковским счетам конечных пользователей и получить доступ к необработанным данным учетной записи и всем транзакциям.

Для проверки перед работой с данными клиентов нужно будет связаться с командой по продажам. Запросы обрабатываются в течение 1 рабочего дня, и если дополнительной информации не требуется, новый пользователь активируется, получая доступ ко всем возможностям системы. Если дополнительная информация все таки потребуется, с вами свяжется наша команда поддержки.

В целом, это все. Если есть желание попробовать, то можно зайти сюда. Последнее что стоит добавить — фирма Nordigen сертифицирована по стандарту ISO 27001, регулируется GDPR и Комиссией рынка финансов и капитала в Латвии.