29.10.2024 07:01
thajret 280 82000 Источник

Большинство из нас так или иначе сталкивается с кредитами, а потом и с досрочными платежами по ним. Эта статья в блоге ЛАНИТ на Хабре посвящена подробному сравнению двух способов внесения частичных досрочных платежей по кредиту: с уменьшением срока и с уменьшением платежа.

На реальном примере показано, что способы математически равнозначны, если их сравнение выполняется корректно, то есть устранено влияние разной скорости возврата долга. Также разобраны нематематические выгоды обоих способов.

Вопрос, надо ли в принципе вносить досрочные платежи, выходит за рамки данной статьи. Выбор внести досрочку или положить деньги на вклад или накопительный счет — это следующий уровень, доступный тем, кому повезло со ставками.

Как и многим, простой ответ на вопрос, какой способ досрочки выгоднее, мне когда-то дал кредитный калькулятор с досрочным погашением. Казалось бы, что может быть проще: запускаешь по очереди два расчета и сравниваешь результат.

Рис. 1. Сравнение двух способов в лоб
Рис. 1. Сравнение двух способов в лоб

Однако эта задачка оказалась из тех, где наиболее очевидный ответ является неточным.

Моя любимая задачка такого типа описана в видео «Тестовый вопрос, на который все ответили неверно».

Если опустить сейчас страховки и прочие навязанные услуги, на сумму переплаты по кредиту влияют только процентная ставка и остаток долга в каждый конкретный день. А это значит, что способ внесения досрочки на переплату влиять не может. Но калькулятор же говорит, что влияет? Наглядному разрешению этого противоречия и посвящена статья.

Здесь уместно выразить благодарность сообществу форума banki.ru, члены которого категорически настаивали на том, что способы внесения досрочки равнозначны. Именно их авторитет и уверенность побудили меня разобраться в вопросе глубже.

Прекрасный форум banki.ru закрыли в марте 2024 года (его переводят на новую платформу). Пока что есть доступ к старым темам и сохраняется (надолго ли?) возможность, читая их, повышать свою финансовую грамотность. Искренне рекомендую.

Историческая справка

Право физических лиц на досрочное погашение любого кредита, причем без взимания комиссии, было законодательно закреплено только в 2011 году (у юридических лиц этого права, закрепленного законом, нет и сейчас ― в их кредитных договорах могут быть любые ограничения).

Закон предписывает уведомлять банк о досрочном платеже не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата средств, если иное не указано в договоре.

Многие банки сейчас позволяют делать несколько досрочных платежей в месяц и уведомлять о досрочке в день или накануне внесения средств. Это существенное преимущество, которое стоит учитывать при выборе банка.

Личный интерес

Первые досрочки по ипотеке вызывали у меня самый настоящий вау-эффект: вносишь досрочно сумму, равную платежу за один месяц, а срок кредита в новом графике платежей  ― уменьшается на несколько месяцев. Чудеса!

Потом мне пришло в голову, что если бы эти деньги не были внесены досрочно, они были бы внесены по графику в самом конце срока кредита, через 20-30 лет. Именно проценты за эти десятки лет я и экономлю, внося деньги раньше. Всё встало на свои места.

Проценты капают только на ещё не отданную часть кредита. Отдав даже 5 тысяч раньше срока на 30 лет, ― экономишь проценты за эти 30 лет.

К сожалению, к выбору способа внесения досрочек (уменьшать срок или платёж) мне не удалось подобрать такое же наглядное объяснение. Вообще не сразу удалось понять, откуда же берется разница переплат в кредитном калькуляторе.

Но и когда отгадка нашлась, оказалось, что поделиться этим знанием даже с близкими не так-то просто. Многие люди не сидят на banki.ru и верят тому, что написано в десятках статей и в самих кредитных калькуляторах.

Рис. 2. Даже на сайте кредитного калькулятора указано, что выгоднее уменьшать срок
Рис. 2. Даже на сайте кредитного калькулятора указано, что выгоднее уменьшать срок

Упоминание о равной выгоде в статьях если и встречается, то чаще где-нибудь в конце, куда мало кто добирается. Исключения не радуют качеством изложения материала. Видеть это очень грустно, ведь обстоятельства меняются, сумма платежа сегодня посильна, а завтра нет. Уменьшая срок, люди всегда берут на себя дополнительные риски, которые могли бы и не брать, если бы знали, что способы равнозначны.

Надеюсь, читатели этой статьи смогут балансировать свои риски более осознанно.

Сравнение в лоб

Описанные далее закономерности актуальны для кредитов любого размера и длительности, включая ипотечные по 20-30 лет. Но в качестве примера для простоты и наглядности нужен маленький кредит с небольшим сроком.

Возьмём кредит в размере 300 тысяч рублей на 1 год под 14,6%. Исходная переплата составляет 24 140,77.

При подготовке всех скриншотов из кредитного калькулятора использовался сайт calcus.ru.

Рис. 3. Первоначальные условия кредита, без досрочек

Рис. 4. Суммы выплат по первоначальным условиям
Рис. 4. Суммы выплат по первоначальным условиям

Теперь добавляем досрочный платёж через месяц после взятия кредита и сравниваем в лоб два способа его внесения ― с уменьшением срока и с уменьшением платежа.

Рис. 5. Условия с уменьшением срока

Рис. 6. Результат уменьшения срока
Рис. 6. Результат уменьшения срока
Рис. 7. Условия с уменьшением платежа

Рис. 8. Результат уменьшения платежа
Рис. 8. Результат уменьшения платежа

С уменьшением срока переплата вышла 19 970,30, с уменьшением платежа ― 21 922,46. Разница между переплатами ― 1 952,16, это почти 10% лишней переплаты, если уменьшать платёж. И срок кредита сократился на месяц только при уменьшении срока. Вроде бы всё очевидно. С уменьшением платежа переплата больше.

Где же подвох?

Подвох в причине этой лишней переплаты. Сравним новые графики платежей.

Рис. 9. График погашения с уменьшением срока, полный 

Рис. 10. График погашения с уменьшением платежа, полный

Рис. 11. Сравнение графиков платежей при уменьшении срока и платежа
Рис. 11. Сравнение графиков платежей при уменьшении срока и платежа

На этих графиках нас интересует столбец «Остаток долга». После первого обязательного платежа и первой досрочки остаток долга по двум графикам совпадает. На один и тот же остаток долга к 1 марта по обоим графикам начисляются одинаковые проценты ― 2 763,03 р. А вот дальше идёт расхождение и по остатку долга, и по начисленным процентам.

Банк начисляет проценты каждый день и ровно на сумму долга, актуальную на этот день. Как только вносится досрочка с уменьшением платежа, все последующие платежи уменьшаются.

В результате весь февраль проценты в двух графиках начисляются на одну и ту же сумму, а начиная с марта ― на разную. Уже при следующем платеже в марте, если было выбрано уменьшение платежа, банк получит не 27 020,90, а 24 097,36. Это значит, что остаток долга останется больше на 27 020,90 - 24 097,36 = 2 923,54 р.

На эту разницу с 1 марта каждый день тоже начисляются проценты. Поэтому общая сумма начисленных процентов за март уже не совпадает.

Ещё через месяц, если других досрочек не будет, остаток долга разойдется ещё на 2 923,54, на которые тоже каждый день будут начисляться проценты. Так каждый месяц будет накапливаться расхождение в сумме долга. А на долг  начисляются проценты.

К первому августа долг банку по первому способу составит 97 939,51, а по второму ― 116 026,34.

Если долг банку больше, за него и процентов заплатить придется больше.  Мы это хорошо понимаем на этапе выбора размера кредита, но это также верно и на любом другом этапе. Чем меньше долг, тем меньше переплата. Выгоду при уменьшении срока обеспечило более быстрое погашение долга, а не способ досрочки. Поэтому в таком виде сравнение двух способов досрочных платежей некорректно. Но как же тогда корректно?

Корректное сравнение

Выгоднее как можно раньше избавиться от долга, а не непременно уменьшать именно срок. Если при уменьшении обязательного платежа гасить долг с той же скоростью, что и при уменьшении срока, то и выгода будет точно такой же. Чтобы этого добиться, достаточно добавить в схему платежей компенсационные досрочки, уравнивающие итоговые размеры ежемесячных платежей в двух графиках.

Подчеркну, что иначе сравнение просто некорректно. Нельзя признать корректным сравнение, при котором не совпадают суммы, вносимые в погашение долга. Очевидно, что если гасить долг быстрее, то и переплата будет меньше. Вся выгода — от более быстрого погашения, а не от того, какой способ досрочки выбран.

Метод этот не нов, ему десятки лет. И явно не в России он впервые придуман, так как у нас право на частичные досрочные платежи закрепилось сравнительно недавно. Но в нашей стране таким путём способы досрочки редко сравнивают, возможно из-за большого объёма последовательных вычислений, нужного для того чтобы прийти к верному выводу. Так, по ипотечному кредиту на 30 лет для корректного сравнения вручную потребуется по очереди последовательно рассчитать и внести в график платежей порядка трёхсот компенсационных досрочек (точное количество зависит от суммы основного досрочного платежа).

Так как цель ― сравнить уменьшение срока с уменьшением платежа, все компенсационные досрочки также должны вноситься с уменьшением платежа и в тот же день, что и обязательные платежи. Обязательный платеж при этом будет каждый раз снижаться, а сумма следующей компенсационной досрочки ― увеличиваться.

Сумма очередной компенсационной досрочки рассчитывается как разность между исходным и текущим обязательными платежами. Это значит, что если ипотечный калькулятор не позволяет автоматизировать этот процесс (пример с автоматизацией см. далее), то расчёт придётся выполнять множество раз. После внесения каждой досрочки ― нужен новый расчет графика платежей, чтобы получить новую сумму обязательного платежа для вычисления вручную суммы следующей досрочки.

В нашем примере в марте потребуется довнести досрочкой: 27 020,90 - 24 097,36 = 2 923,54.

В результате график пересчитается, и сумма обязательного платежа в апреле снизится до 23 759,62, поэтому размер компенсационной досрочки в апреле составит: 27 020,90 - 23 759,62 = 3 261,28.

Как только мы уравниваем вносимые обоими способами суммы, размеры остатка долга и процентных платежей также выравниваются. Вся мнимая большая выгода сокращения срока при этом пропадает.

Рис. 12. Совпадение остатка долга и начисленных процентов при внесении досрочки разными способами
Рис. 12. Совпадение остатка долга и начисленных процентов при внесении досрочки разными способами

Если до конца срока кредита вносить компенсационные досрочки, то в нашем примере и срок кредита в конце концов сам уменьшится до 11 месяцев, аналогично тому как он сразу сократился при внесении досрочки с уменьшением срока.

Рис. 13. Полный список досрочных погашений с уменьшением платежа (основные и компенсационные)

Рис. 14. Итоговый график платежей с уменьшением платежа 

При этом общая переплата в точности совпадёт с переплатой, которую мы ранее получили путем сокращения срока.

Рис. 15. Результат уменьшения платежа с компенсационными досрочками
Рис. 15. Результат уменьшения платежа с компенсационными досрочками

Оба способа внесения досрочек дали переплату 19 970,30. Отличается только количество необходимых телодвижений и конечная сумма обязательного ежемесячного платежа: 27 020,90 vs 9 942,03.

Таким образом, способы равноценны при условии внесения равных сумм ежемесячно обоими способами. При уменьшении срока сумма платежа не меняется и дополнительных действий не требуется. А вот при уменьшении суммы, для сохранения той же скорости гашения долга, автоматически возникает необходимость каждый месяц вносить досрочный платеж, компенсирующий разницу между исходным ежемесячным платежом и текущим ежемесячным платежом.

Рис. 16. Диаграмма с компенсационными досрочками
Рис. 16. Диаграмма с компенсационными досрочками

Второе подтверждение

Кредитный калькулятор на сайте calcus.ru очень хорошо продуман. Он предусматривает множество опций, и в том числе общий ежемесячный платёж, который, в частности, позволяет автоматизировать сравнение двух способов досрочки.

Рис. 17. Общий ежемесячный платеж
Рис. 17. Общий ежемесячный платеж

Чтобы легко и корректно сравнить два способа, достаточно к досрочному платежу с уменьшением суммы добавить компенсационные платежи путём настройки общего ежемесячного платежа, равного исходному, и выбрать опцию «уменьшать платеж».

Рис. 18. Общий ежемесячный платёж равный исходному ежемесячному платежу
Рис. 18. Общий ежемесячный платёж равный исходному ежемесячному платежу
Рис. 19. Условия с общим ежемесячным платежом

Рис. 20 График платежей с общим ежемесячным платежом

Результат использования этой опции точно такой же, как при заведении каждой компенсационной досрочки вручную.

Рис. 21. Результат с общим ежемесячным платежом
Рис. 21. Результат с общим ежемесячным платежом

Общий ежемесячный платёж даёт прекрасную возможность убедиться, что способы досрочки равнозначны. И сделать это не на каком-то абстрактном примере, как в этой статье, а на собственном ипотечном кредите любой длительности. Больше не нужно рассчитывать и вводить в калькулятор десятки компенсационных досрочек вручную. Браво создателям этой опции!

Тем не менее, на этой же странице сайта калькулятора написано, что выгоднее уменьшать срок. Возможно, текст просто забыли доработать.

Приземляем теорию на практику

Далее необходимо сделать грустную оговорку: способы досрочки равноценны в теории, с точки зрения математики. Но некоторые банки так прописывают правила частичного досрочного погашения, что такого же красивого совпадения, как в теории, получить нельзя или это сопряжено с дополнительными сложностями.

Так, большинство банков уже не требует личного визита в офис для внесения досрочки, но конкретно ваш ― может просить уведомлять о частичном досрочном погашении за 30 дней, как это прописано в законе, или требовать размещать средства на счете не менее чем за 10 дней до списания.

Возможность вносить досрочный платеж в произвольный день в Сбере появилась в 2014 году, а вот в Альфе её нет и сейчас. Все досрочки ― в дату обязательного платежа.

Рис. 22. Альфа, условия частичного досрочного погашения кредита
Рис. 22. Альфа, условия частичного досрочного погашения кредита

То есть деньги-то примут и раньше, но деньги, предназначенные для досрочки, до даты обязательного платежа в Альфе просто лежат на счете, не приносят процентов и не снижают долг. На ту часть долга, которая будет погашена досрочкой, продолжают начисляться проценты за пользование кредитом вплоть до даты обязательного платежа.

! UPD: в комментариях пишут, что пока статья готовилась к публикации, Альфа пришла к цивилизации и изменила правила досрочных погашений! Это не может не радовать. Но подобные условия могут встретиться и в других банках, сохраняйте бдительность.

В таких банках внесение досрочки максимально эффективно накануне ежемесячного платежа. Если деньги появились раньше, их есть смысл подержать на накопительном счете. Только накопительный счет нужен с ежедневным начислением процентов (в Альфе за неполные месяцы хранения проценты не начисляются).

Кроме того, в общем случае, чем раньше вносится любая досрочка, тем больше экономия. Но если сумма платежа получается настолько мала, что она меньше процентов, начисленных за месяц пользования кредитом, то ее стоит вносить в день ежемесячного платежа или чуть позже. Иначе может оказаться, что она просто раньше времени погасит проценты, начисленные банком с момента прошлого ежемесячного платежа, а досрочного погашения части долга не произойдет. До даты ежемесячного платежа такие мелкие досрочки лучше тоже держать на накопительном счете.

Резюмируя, можно сказать, что теоретическое сравнение выгодности способов досрочки для применения на практике требуется приземлять на условия конкретного банка, конкретного кредитного договора и на конкретные суммы досрочных платежей.

О пользе риск-менеджмента

Понимание, что способы досрочного погашения долга математически равноценны, увеличивает финансовую свободу заёмщика.

Обязательность ежемесячного компенсационного досрочного платежа при использовании досрочек с уменьшением суммы ― становится хорошим поводом округлить, докинуть чуть больше, чем нужно по схеме, и таким образом еще немного сэкономить на процентах.

При этом обязательный платеж каждый месяц снижается. Поэтому в каких-то пиковых жизненных ситуациях ― длительный больничный, потеря работы, переезд, пожар, потоп ― появляется возможность потратить на обслуживание долга существенно меньше, чем было указано в первоначальном графике платежей, и перераспределить средства на более срочные нужды.

Кроме того, с уменьшением обязательного платежа снижаются требования к размеру подушки безопасности, которую надо держать под рукой на случай потери дохода (обычно рекомендуют иметь в ней 3-6 месячных платежей по кредиту).

Здесь можно вспомнить и про инфляцию, которая обесценивает будущие платежи. Чем позже мы возвращаем деньги, тем они для нас дешевле. Но так мы снова вернёмся к вопросу, а надо ли в принципе вносить досрочки, который выходит за рамки данной статьи.

Конечно, такой способ работы с долгом требует более высокой финансовой дисциплины. А это почти как темперамент: можно пытаться менять, но пластичность психики ограничена, и стоит учитывать природные данные. Если вы замечаете, что деньги, запланированные на ежемесячные досрочки, буквально испаряются со счета и до погашения долга не доходят, то в моменте вам эффективнее всегда уменьшать срок кредита, а не платёж, чтобы не терять в скорости погашения.

Но эти же личные особенности могут помешать иметь под рукой достаточную подушку безопасности на случай потери дохода. И радость от быстрого гашения кредита может омрачиться срочным поиском крупной суммы денег на очередной платёж. Поэтому при сложностях с финансовой дисциплиной тем более стоит хотя бы часть досрочек вносить с уменьшением суммы.

Прирост объема просроченной задолженности по ипотечным кредитам в первом квартале 2023 года оказался максимальным за последние два года, подсчитали аналитики ЦИАН.

Выбор стратегии

Итак, математическая выгода идентична, но помимо неё есть ещё финансовые риски и психологический дискомфорт (дискомфорт быть должным, дискомфорт постоянно помнить о досрочках и что-то считать, бороться с соблазном спустить деньги мимо досрочки).

Психологический дискомфорт каждый оценивает индивидуально, а с точки зрения рисков оптимальные стратегии мне видятся так:

  • уменьшение срока стоит выбирать, если психологически сложно вносить регулярные досрочки (все деньги куда-то улетают), но при этом есть неприкосновенная подушка безопасности на полгода платежей по кредиту;

  • уменьшение платежа стоит выбирать, если финансовой дисциплины хватает ежемесячно вносить компенсационные досрочки (сумма переплаты будет точно такая же, как при сокращении срока);

  • уменьшение платежа или комбинированную стратегию (чередование этих двух способов) стоит выбирать, если финансовой дисциплины не хватает не только на регулярные досрочки, а даже на поддержание подушки безопасности. При этом скорость гашения кредита будет ниже, чем при сокращении срока, но также снизятся и риски просрочки платежей и штрафных санкций.

P.S.

При написании этой статьи анализировалось, что уже было написано по теме. Результаты несколько озадачили, полезная информация часто дается вперемешку с мифами и откровенными ляпами. Поэтому на закуску разберу несколько ошибочных и неточных утверждений.

  1. «Чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия, это следует из особенности аннуитетных платежей» — первая часть утверждения верна, а вторая ― нет. Тип платежа на это правило не влияет. При дифференцированных платежах также чем позже гасишь, тем меньше экономишь. Но даже в последний год кредита досрочки остаются выгодными: деньги, внесенные на 11 месяцев раньше срока, экономят проценты за эти 11 месяцев.

  2. «Пересчет процентов при досрочном погашении не предусмотрен по закону. Никаких излишне уплаченных процентов не существует» — здесь наоборот, второе утверждение верное, а первое ― нет. Излишне уплаченных процентов действительно не существует. Банк берет проценты только за текущую сумму долга и забирает их даже с задержкой, не каждый день, а раз в месяц (или в дату досрочки). Но те проценты, которые должны были быть начислены за дальнейшее пользование деньгами, возвращаемыми досрочно, из графика платежей убираются. А общая сумма процентов по кредиту при досрочке ― в графике пересчитывается.

Поражает, что миф про излишне уплаченные проценты позволяют себе поддерживать сами банки, размещая на своих сайтах откровенную дезинформацию:

Рис. 23. «Металлинвест» утверждает, что проценты могут быть полностью выплачены до выплаты основного долга 

  1. «Досрочно гасить кредит наиболее выгодно в тот период, когда проценты по нему составляют большую часть ежемесячного платежа» — утверждение неточное, потому что дело не в том, какую часть ежемесячного платежа составляют проценты. Некоторой части населения в 2022 году повезло взять ипотечный кредит под 0,1–1% годовых. У этих счастливых людей проценты в принципе не могут составлять большую часть ежемесячного платежа. Для них такая формулировка бессмысленна. Корректная формулировка звучит так: «Досрочно гасить кредит наиболее выгодно в начале срока кредита». Потому что выгода формируется экономией на процентах, а чем больше остаток срока кредита, тем больше процентов экономится. На самом деле это правило сводится к ещё более простому: чем раньше отдал долг, тем меньше процентов заплатил.

*Статья написана в рамках ХабраЧелленджа 2.0, который прошел в ЛАНИТ весной 2024 года.

Комментарии (280)


  1. D1abloRUS
    29.10.2024 07:24
    #27481880

    Арбитраж ставки

    Инфляция

    Доходы в валюте или в рублях

    Рынок труда


    1. ValeryGL
      29.10.2024 07:24
      #27486928

      На больное давите! Внести досрочный платёж сейчас (и порадоваться сокращение суммы) или купить газонокосилку сейчас (видя, как она каждый день дорожает)? Пойду дальше терзаться


      1. unC0Rr
        29.10.2024 07:24
        #27487268

        Конечно же, внести платёж, а газонокосилку купить в кредит. /s

        Но вообще, можно не вносить платёж, но представить, что внёс и кредит взял, только процент по этому кредиту такой же, как на ипотеку.


      1. Didimus
        29.10.2024 07:24
        #27489422

        Сейчас есть смысл положить деньги на депозит - там ставка выше, чем по старым ипотекам. Гасить досрочно сейчас может быть невыгодно


        1. Fragster
          29.10.2024 07:24
          #27489678

          Специально для таких людей сейчас приняли закон, что если ипотека не льготная, то разница между фактически выплаченными процентами и теми, которые были бы, если бы кредит был по ставке, равной 2/3 ставки рефинансирования облагается НДФЛ по ставке 35%.


          1. mayorovp
            29.10.2024 07:24
            #27489702

            Налоги, конечно, всегда больно платить - однако, НДФЛ платится с дохода. А значит, если вам пришлось платить этот налог - значит, у вас был доход.

            То есть необходимость платить НДФЛ как раз подтверждает выгоду отказа от досрочного погашения.


          1. Necessitudo
            29.10.2024 07:24
            #27489854

            И Путин подписал указ, что это работает только для ипотеки, выданной с 25го года.


            1. Fragster
              29.10.2024 07:24
              #27489922

              Только если этот кредит льготный или у заемщика есть право на вычет (т.е. это первая ипотека). У меня, например, сейчас вторая нельготная ипотека. http://publication.pravo.gov.ru/document/0001202410290019?index=62


          1. navion
            29.10.2024 07:24
            #27489898

            Там есть уточнение, что новая пошлина не действует на заключённые до 31.12.2024 договоры ипотеки.


            1. Fragster
              29.10.2024 07:24
              #27489928

              Читайте первоисточник http://publication.pravo.gov.ru/document/0001202410290019?index=62


              1. navion
                29.10.2024 07:24
                #27489992

                Сочувствую, а мне сегодня пришел налоговый вычет.


        1. ViktorAbba
          29.10.2024 07:24
          #27493492

          Я погасил ипотеку досрочно полгода назад. Брал ипотеку на 10 лет, рассчитался за 4 года. Посчитал - сэкономил 50% от того, что должен был переплатить банку. Очень радовался свободе первое время и начал копить на первоначальный взнос на новую ипотеку. Но не учел, что после отмены льготной ипотеки для новостроек, так сильно взлетит ипотечная ставка. Теперь вообще нереально брать ипотеку, если на 10 лет брать, банку переплатишь как минимум как еще одна квартира стоит( Просто ужас( Вот решил пока просто копить, благо ставка по вкладам сейчас хорошая. Но просто копить страшно, очень не устойчивая у нас экономика...


          1. IliyaLazeev
            29.10.2024 07:24
            #27493800

            завидую вам! за 4 года закрыть ипотеку - это круто


      1. Astroscope
        29.10.2024 07:24
        #27495158

        или купить газонокосилку

        Берите самоходную.


    1. killyself
      29.10.2024 07:24
      #27489656

      Вот одна только инфляция уже делает уменьшение платежа выгоднее, потому что N денег сегодня это дорого и уменьшать приятно, а N денег через 20 лет это с вероятностью 99.9% три бутерброда с лососем


      1. Vasiliy_S
        29.10.2024 07:24
        #27492280

        С лососем вы перебрали. Скорее с маслом и солью, а может и просто три корочки хлеба.


        1. killyself
          29.10.2024 07:24
          #27492476

          Смотря в каком городе ипотеку брали


      1. IliyaLazeev
        29.10.2024 07:24
        #27493794

        это точно, но только за 20 лет вы столько банку переплатите, что могли бы 3 таких же квартиры купить


  1. askv
    29.10.2024 07:24
    #27481892

    Это вещи очевидные, можно было не писать такую длинную статью.

    1. Если ставки по вкладам выше ставок по кредиту, то выгоднее не гасить кредит, а положить деньги на вклад.

    2. Лучше уменьшать платёж по кредиту, а не срок кредита. Процентная ставка остаётся той же самой, а риск уменьшается.


    1. YMA
      29.10.2024 07:24
      #27481976

      Но вопрос реально актуальный. Буквально вчера обсуждал с коллегой - пришлось сделать подробный расчет в Calc, чтобы показать математическую равнозначность.

      Хотя организационно и психологически вариант с сокращением платежа удобнее. Есть возможность и целесообразность - гасишь ту же сумму каждый месяц, что и изначально (большую), нет возможности (или нет смысла) - гасишь обязательную сумму (меньшую).


      1. Armagedon665
        29.10.2024 07:24
        #27493810

        это самый оптимальный вариант, потому что платить сверху не всегда есть возможность, накопил на дострочку, закинул сумму и потом опять платишь как раньше


    1. EvilsInterrupt
      29.10.2024 07:24
      #27482350

      1. Не очевидные! Очень много кому приходится прям на пальцах пояснять, а люди все равно с трудом понимают

      2. Вы говорите, что вклад выгоднее, если % по нему выше чем по ипотеке. Это не так. Доказывать не буду. Для этого есть калькулятор.


      1. askv
        29.10.2024 07:24
        #27482410

        1. Было бы любопытно взглянуть на доказательство. Потому что всё, что я знал до сих пор, говорит об обратном. Только нужно корректно сравнивать ставки с разной периодичностью выплат. Например, 20% годовых с ежемесячной выплатой, это больше, чем 21% годовых с ежегодной выплатой. По кредитам все ставки с ежемесячной выплатой. Соответственно, вклад должен это учитывать.


        1. thajret Автор
          29.10.2024 07:24
          #27482478

          Скорее всего, имелось ввиду, что вклад может быть выгодней, даже если ставка по нему ниже, чем по кредиту. Допустим, вклад под 19% выгодней досрочного гашения кредита под 20% и т.п.


          1. askv
            29.10.2024 07:24
            #27482518

            Это не так. Даже если допустить, что по вкладу предусмотрена ежедневная капитализация процентов (или даже непрерывная), то в месячном выражении получается не более 19.15% годовых, что меньше 20%. То есть, проценты по кредиту будут расти быстрее и это невыгодно.


            1. thajret Автор
              29.10.2024 07:24
              #27482698

              Похоже, это тема для отдельной статьи, но тут надо крепко подумать, как наглядно объяснить то, что в несколько кликов видно в калькуляторе вкладов и кредитном калькуляторе.


              1. askv
                29.10.2024 07:24
                #27482822

                Просто представьте, что проценты — это скорость роста долга с течением времени, то есть фактически первая производная от величины долга. Вклад это долг с отрицательной суммой. Долги и производные можно складывать между собой (с учётом знака, понятно). Дальше всё сводится к задаче динамического программирования, решение которой сводится к минимизации темпов роста долга в текущем моменте. Чтобы процентные ставки корректно складывать между собой, их нужно привести к одному базису, для решения дифура удобнее всего — к непрерывному начислению процентов.

                https://ru.wikipedia.org/wiki/Процентная_ставка

                Дальше всё более-менее очевидно для того, кто знаком с основами матанализа.


                1. thajret Автор
                  29.10.2024 07:24
                  #27483090

                  Мне интересно объяснять тем, кто не знаком с основами мат. анализа, это немного другая задача.

                  Но правда ваша, не может вклад под 19% быть выгоднее досрочки по кредиту под 20%. Удалось найти ошибку в проверке через калькулятор вкладов, я поправлю это место в статье, спасибо.


                  1. askv
                    29.10.2024 07:24
                    #27483136

                    Просто досрочка по кредиту на 20% = положить на вклад под 20% годовых с ежемесячным начислением на оставшийся срок кредита (с учётом рассрочки, понятно). Поэтому это не может быть хуже, чем положить на вклад под 19% годовых.


                    1. thajret Автор
                      29.10.2024 07:24
                      #27483240

                      Там загвоздка в определении срока и суммы вклада для сравнения. К концу срока кредита остаток долга становится меньше внесенной досрочки, поэтому простое наглядное сравнение затруднительно, надо уходить на абстрактные примеры.


                    1. legor2012
                      29.10.2024 07:24
                      #27486726

                      Нужно еще учитывать налоги которые могут лечь на проценты по вкладу, выше определенной суммы


                      1. askv
                        29.10.2024 07:24
                        #27486838

                        Кстати, да. Налоги на проценты по вкладам появились очень недавно, я по факту ещё и не платил их ни разу. Там посчитать точно сложно, так как налог платится с сильным запаздыванием, но если грубо, то можно ставку по вкладу умножить на 0.87.


                      1. NAI
                        29.10.2024 07:24
                        #27487684

                        но если грубо, то можно ставку по вкладу умножить на 0.87.

                        Эммм, нельзя так считать. Во-первых, может быть и 15%, во-вторых налог берется с суммы превышающей необлагаемый уровень который считается как 1 млн рублей * на максимальный размер ключевой ставки ЦБ (из действовавших на первое число каждого месяца отчетного года)

                        Т.е. мы получаем что при ставке ЦБ РФ 20% (или сколько там сейчас) 200 000 дохода не облагается. Т.е. если сумма вкладов меньше миллиона, а % по депозиту больше ключевой ставки то грубо говоря из ставки по вкладу надо вычитать 0.13*%превышающий ключевую ставку. Т.е. если % по депозиту 21% при ставке ЦБ 20%, для грубой оценки ставку по вкладу надо умножить на 0.987


                      1. sgtHartman
                        29.10.2024 07:24
                        #27488858

                        Налог начисляется на сумму превышения порогового значения по доходу. Миллион умножаем на максимальную ключевую ставку и на все что выше идет налог. Считается по формуле 1млн х 21%=1,21млн. Если процентов выплачено больше 210т.р, например 215, то на 5т.р. и будет начислен налог.


                      1. KatykaGud
                        29.10.2024 07:24
                        #27493628

                        Налог на процент по вкладам платишь только если большие суммы были на вкладе. Только, когда доход по вкладу (проценты которые накапали) больше 75 000р. А до этой суммы доход от вкладов не облагается налогом.


                      1. hira
                        29.10.2024 07:24
                        #27493760

                        В 24 году пока что 210000, а не 75000. Скорее всего, и все 230000 будут.


                      1. hira
                        29.10.2024 07:24
                        #27486902

                        Оптимизируем налоги, пользуясь наличием необлагаемой базы, разделяя её на афлов.


                      1. KamskiyA
                        29.10.2024 07:24
                        #27493880

                        А можно поподробнее? Вы имеете в виду что на разные счета раскидывать или на разные банки? Или вообще разные виды инвестиций использовать?


                      1. hira
                        29.10.2024 07:24
                        #27493948

                        Афлов ищем. Жён/мужей/родителей/детей/братьев-сестёр и тд.

                        На каждом формировать портфель вкладов (на сегодняшний день - накоп. счетов), рассчитанный так, чтобы годовой доход не превышал базу. Естественно, личные вклады и накоп. счета конкретного афла уменьшают его полезность для вас.

                        Просто разные банки-счета в пределах себя любимого бессмысленны, налог считается от общего превышения...


                      1. Ndochp
                        29.10.2024 07:24
                        #27490762

                        И страхование жизни и титула в случае ипотеки.


              1. konst90
                29.10.2024 07:24
                #27486746

                Попробуйте представить кредит как развернутый вклад. Вы - банк, выдавший кредит - вкладчик, который получает проценты с этого вклада плюс каждый месяц снимает с него определенную сумму. Тогда выплата процентов плюс снятие суммы равно платеж по кредиту, и соответственно со снижением суммы выплаченных процентов снятая сумма (погашение тела) уменьшается.

                И в этом случае становится очевидным, что иметь одновременно вклад в вас (кредит) под 10% и ваш вклад под 20% выгоднее, чем не иметь ничего.


                1. askv
                  29.10.2024 07:24
                  #27486846

                  Если у банка кредит под 10% годовых и деньги вкладчика под 20% годовых, то он в убытках и лучше, если бы у банка этого не было.


                  1. konst90
                    29.10.2024 07:24
                    #27486932

                    Выдавая ипотеку, банк берёт на себя риски, что должник будет выплачивать кредит строго по графику, даже если имеет средства для досрочного погашения. А так да, ипотека под 10% сейчас банку не выгодна.


      1. YMA
        29.10.2024 07:24
        #27482714

        Чтобы точно рассчитать - что выгоднее, откладывать на вклад или гасить досрочно кредит - надо учитывать все факторы. Способ выплаты процентов по вкладу уже назвали, плюс по ипотеке обычно есть обязательная страховка (объекта, заемщика...). Еще и дисконтирование учесть надо, 100 рублей, получаемые сейчас, дороже, чем 100 рублей, уплачиваемые через 5 лет.

        Проще смоделировать всё в табличке. :)


        1. MLibenson
          29.10.2024 07:24
          #27493916

          таблички наше всё!


      1. SergeyYudin
        29.10.2024 07:24
        #27493582

        Чет бред какой-то) как можно это сравнивать. Ставку по ипотеке вы платите банку, а когда вклад - банк платит вам. На ипотеке не зарабатывают)) Только если за счет того, что за годы выплаты ипотеки недвижка дорожает на много больше, чем вы заплатили за эту квартиру с учетом переплаты банку


        1. AlinkaMalinka
          29.10.2024 07:24
          #27493988

          Вы не поняли. Рассматривают ситуацию, когда уже есть ипотека, и остаются свободные деньги, расчитывали, что выгоднее, погашать досрочно, или ложить эту лишнюю сумму под проценты.
          Выгоднее ложить под проценты, если ипотеку успели взять по хорошей ставке, например 6%, а проценты по вкладам 20%. А если сейчас брать ипотеку, тогда нет смысла ложить на вклад, процент по ипотеке все равно значительно выше


          1. MaksXXL
            29.10.2024 07:24
            #27494004

            А кто-то успел урвать даже под 1%... вот были золотые времена...
            Кстати, как думаете, когда ставки по ипотеке начнут снижаться? А то я пока копил на первоначальный взнос, уже ставка стала конская(


            1. rrborodach
              29.10.2024 07:24
              #27494074

              Общался недавно с руководителем агентства недвижимости. Он сказал, что до конца года не ждите снижения ипотечной ставки. В лучшем случае к лету. А значительно ниже станет только после окончания СВО... а тут совсем печаль, судя по всему может затянуться на долго(


            1. hira
              29.10.2024 07:24
              #27494124

              Ну когда КС начнёт снижаться, тогда и ипотека будет снижаться. Ну или очередную льготную программу придумают. Чудес-то нет.

              Авантюрная мысль.

              Нынешняя ставка конечно конская. Однако, она будет расти вслед за КС.

              Если сейчас взять ипотеку... затем повышение КС, повышение ставок у новых ипотек, повышение вкладов... При дальнейших повышениях КС вклады обгоняют нашу ставку, и ипотека становится вроде не такой и страшной. А при снижении КС можно и перекредитоваться под более низкий %.

              Понимаю, что нюансов много.

              Главное, не верить в бред типа "отдам банку две квартиры сверху".


            1. AlyonaFilin
              29.10.2024 07:24
              #27494178

              ой, 1%, не ужели когда-то так было?
              это для айтишников было? или спец скидка от застройщика?


              1. kenoma
                29.10.2024 07:24
                #27494682

                Валютная была такая


                1. Dmitry_604
                  29.10.2024 07:24
                  #27494966

                  наверное перед 2014? :) Потом такие стоны на всю страну стояли зато


              1. thajret Автор
                29.10.2024 07:24
                #27494934

                В 2022 даже под 0,1% некоторые взяли, но очень недолго такое предлагали.


          1. rrborodach
            29.10.2024 07:24
            #27494060

            спасибо, что разжевали, а то я тоже сначала не понял о чем речь


    1. NVVI
      29.10.2024 07:24
      #27484920

      Пункт 2 применим только для фиксированной процентной ставки. Для плавающей очень может быть наоборот.


    1. voldemar_d
      29.10.2024 07:24
      #27486424

      Если ставки по вкладам выше ставок по кредиту

      В каком банке такое бывает?


      1. hira
        29.10.2024 07:24
        #27486526

        В любом, когда кредит был взят при КС типа 6-7%, а вклад открывается при КС типа 15-20-...% :)


        1. voldemar_d
          29.10.2024 07:24
          #27486534

          В ипотечном кредите обычно есть пункт, что в случае, если процент по кредиту в какой-то момент становится меньше КС, то возникает получение прибыли, с которой надо платить налог.


          1. IvanBodhidharma
            29.10.2024 07:24
            #27486740

            Нет у меня такого пункта. Как вы вообще себе представляете ситуацию? Налоги регулируются налоговым кодексом, а не договорами между гражданами и организациями.


            1. voldemar_d
              29.10.2024 07:24
              #27486856

              С налоговой обычно так: они предъявляют претензию по неуплате налогов (обоснованную или нет), а потом уже ваше дело - что-то доказывать.

              Про текущую ситуацию я не очень в курсе - погуглите "налог на выгоду по ипотеке".


              1. askv
                29.10.2024 07:24
                #27486906

                Кстати, иногда банки ставили клиентов на деньги. Например, они выставляют комиссию, списывают её в кредит, у клиента возникает долг. Потом через какое-то время они этот долг "прощают", а у клиента за прощённый долг возникает налог 13%. И неважно, что ни клиент, ни банк с этого ничего не получили.


                1. voldemar_d
                  29.10.2024 07:24
                  #27486944

                  Да уж, не слышал про такое. Помню, когда-то давно были и штрафы за досрочное погашение кредитов, но потом такое запретили.


            1. askv
              29.10.2024 07:24
              #27486866

              Там может быть налог на выгоду по ставке, и если банк налоговый агент, то он по закону должен будет брать эти деньги с заёмщика. Но это надо в НК смотреть...


            1. voldemar_d
              29.10.2024 07:24
              #27486936

              Насколько я помню, такой пункт присутствовал просто как напоминание. Т.е. отсутствие пункта в кредитном договоре еще не означает отсутствия обязанностей перед налоговой по соответствующим законам.


            1. Fragster
              29.10.2024 07:24
              #27489708

              Специально для таких людей приняли закон, что разница между фактически выплаченными процентами и теми, которые были бы, если бы кредит был по ставке, равной 2/3 ставки рефинансирования облагается НДФЛ по ставке 35%. До конца 2023 налог не начислялся по всем ипотечным кредитам, начиная с 2024 - будет начисляться по всем ипотечным кредитам, которые выданы без господдержки.


              1. IvanBodhidharma
                29.10.2024 07:24
                #27490572

                Если Гарант нам не врёт, то

                Однако вышеуказанная материальная выгода освобождается от налогообложения при условии наличия права у налогоплательщика на получение имущественного налогового вычета в размере фактически произведенных расходов на новое строительство либо приобретение на территории России жилых домов, квартир, комнат или доли в них, приобретение земельных участков или доли в них, предоставленных для ИЖС (подп. 1 п. 1 ст. 212 НК РФ). От налогообложения освобождается только кредит, в рамках которого приобретена недвижимость, на которую предоставлен имущественный вычет в размере 2 млн руб. Материальная выгода освобождается от налогообложения на весь срок ипотеки. При этом если ранее вычет был уже получен при приобретении другого жилья, то материальная выгода возникает.


                1. Fragster
                  29.10.2024 07:24
                  #27490898

                  Сегодня обновили, см. мой комментарий выше https://habr.com/ru/companies/lanit/articles/850684/comments/#comment_27489928

                  Опять же, не на каждую ипотеку есть вычет, а только на одну. Например у меня сейчас вторая, вычет получил на первую.

                  До 2023 года был полный мораторий этой выгоды на все ипотеки, ЕМНИП.


                  1. IvanBodhidharma
                    29.10.2024 07:24
                    #27490910

                    Так там вроде то же самое написано. Если получали вычет на эту квартиру, налог не платите.


                  1. Miroslavskiy
                    29.10.2024 07:24
                    #27493672

                    Кстати, если вдруг за прошлую квартиру вы получили не весь вычет, тогда на вторую квартиру можно использовать его остаток. Это например если несколько собственников. или недвижимость сильно за городом.
                    У меня первая квартира была куплена почти 10 лет назад, за 1,2 ляма на 4 собственников (маткапитал, 2 детей). Ну так вот моя доля получается была всего 300к, с которых мне выплатили вычет. А когда покупал пару лет в ипотеку вторую квартиру, там моя доля составила уже около 5 лямов, из которых вычет рассчитывалтся от 1,7 ляма (так как на 300к уже получил ранее вычет).
                    Но это актуально конечно только для деревень и дальних регионов, где дешевая недвижка.


                    1. konst90
                      29.10.2024 07:24
                      #27493678

                      Или для тех, кто оформлял покупку давно.

                      Я купил однушку в миллионнике в 2014 году за 1,95 миллиона, и 50 тысяч неиспользованного вычета до сих пор висит на всякий случай.


                    1. thajret Автор
                      29.10.2024 07:24
                      #27494962

                      Это вы удачно проскочили, как раз с 2014 года добавили возможность использовать остаток вычета при следующей покупке. Кто раньше квартиру купил - остаток сгорел.


              1. t3n3t
                29.10.2024 07:24
                #27491346

                Не могу распарсить на ночь глядя, увы.

                Вот у меня, например, ипотека на квартиру (вторичка), взятая в 2020 году под 7.6% (не льготная, обычная). Налоговым вычетом я не пользовался, т.к. работал до взятия ипотеки самозанятым, т.е. не платил НДФЛ.

                Мне нужно будет платить еще какой-то налог на это все дело или нет?


          1. orgus
            29.10.2024 07:24
            #27489452

            Есть понятие материальной выгоды, в случае когда процентная ставка ниже чем 2/3 ставки ЦБ. В реальности на такие налоги сейчас мораторий, в очередной раз тока что продлили на пару лет. Ипотеки это кстати не касается, ну разве что получатель работает в той же кредитной организации и уже использовал право на имущественный налоговый вычет. Можно не запариваться.


            1. voldemar_d
              29.10.2024 07:24
              #27489464

              Где про этот мораторий прочитать можно?


              1. askv
                29.10.2024 07:24
                #27489490

                Сегодня в новостях.

                https://www.hibiny.ru/murmanskaya-oblast/news/item-putin-osvobodil-otndfl-rossiyan-oformivshih-jilishchnyy-kredit-nos-dvumya-usloviyami-380031/


                1. voldemar_d
                  29.10.2024 07:24
                  #27489732

                  Важно выполнение двух условий. Договор должен быть заключён до 31 декабря 2024 года. Заёмщик должен иметь подтверждённое специалистами право на налоговый вычет на строительство или приобретение жилья.

                  А если права на вычет уже нет, то облом, получается?


            1. Fragster
              29.10.2024 07:24
              #27489728

              Продлили только на то, что с господдержкой или на первую ипотеку. Например я за 2024 буду платить этот налог. Казна пустеет, милорд.жпг


          1. hostka
            29.10.2024 07:24
            #27489874

            Думаю, что большинство может выдохнуть.

            А кто точно не должен платить налог

            Ипотечники, не имеющие трудовых отношений с банком, в котором оформлен льготный займ, а также не являющиеся взаимозависимыми лицами с этим банком, от налога на материальную выгоду освобождаются. При любой ставке по ипотеке и при любой ставке ЦБ РФ. Подробнее на сайте Banki.ru https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11003746


            1. voldemar_d
              29.10.2024 07:24
              #27489902

              Большинство - наверное. Но:

              Если заемщик имеет право на получение имущественного налогового вычета на недвижимость, для которой оформлена льготная ипотека, он освобождается от уплаты налога/

              Если права на получение налогового вычета уже нет, то увы.


      1. Neusser
        29.10.2024 07:24
        #27486756

        Если взял ипотеку в Европе 2-3 года назад, то в любом банке. Ипотека тогда была около 1%, за вклад сейчас дают 2-3%.


      1. askv
        29.10.2024 07:24
        #27486860

        На истинность моего утверждения это не влияет. И, помимо изменения ставок по вкладам со временем, ещё бывают разного рода льготные ипотеки, которые изначально выдаются по ставкам ниже, чем по вкладам в текущем моменте. Но налоги надо учитывать, да, если они есть.


        1. voldemar_d
          29.10.2024 07:24
          #27486874

          Я не очень в курсе текущей ситуации - погуглите "налог на выгоду по ипотеке". Там и про льготные ипотеки есть.


          1. Source
            29.10.2024 07:24
            #27493548

            Кстати, да. Емнип, с выгоды по льготке вообще 35% надо платить. Нюанс в том, что налоговая пока ни с кого этот налог не взыскивала. Но если государству будет не хватать денег, то велика вероятность, что они про это вспомнят, ещё и пени сверху накинут.


      1. HSerg
        29.10.2024 07:24
        #27491944

        Образовательный кредит.


      1. MLibenson
        29.10.2024 07:24
        #27493920

        как правило наоборот, к сожалению(


    1. askharitonov
      29.10.2024 07:24
      #27487208

      Тут важно добавить следующее: если мы уменьшаем не срок кредита, а платёж по кредиту, но будем всё время платить первоначальный размер платежа (то есть, постоянно погашая сверх обязательного), то результат будет таким же, как если бы сокращали срок кредита, но при этом появляется возможность для манёвра, если вдруг денег в какой-то период не хватает - можно заплатить только обязательный платёж.

      Это если я правильно представляю ситуацию (по статье просто пробежался, она всё-таки слишком длинная для простого вопроса, просто некоторое время сам задумался над этим вопросом, как лучше досрочно погашать кредит, но не успел подсчитать сам, и увидел эту статью).

      И тут ещё есть такой важный момент: человек, который платит кредит, может сталкиваться с давлением со стороны членов семьи: деньги нужны на то и на то, при этом, когда есть обязательный платёж, то это обычно всем понятно, и находятся способы сэкономить и уменьшить потребности, но если ситуация такая, что деньги есть прямо сейчас, и их можно не все отправлять на платёж, то тут уже мысль работает не на то, как сэкономить, а на то, как убедить, что деньги лучше потратить сейчас, а не облегчать ситуацию когда-нибудь потом. В общем, важна финансовая дисциплина не только плательщика, но и всех его близких, иначе может оказаться финансово выгоднее платить минимальный платёж, но избежать стресса из-за постоянного давления со стороны близких, поскольку стресс приводит к ухудшению производительности и мешает зарабатывать.


      1. hira
        29.10.2024 07:24
        #27487632

        Поэтому финансовые вопросы в руках держит ответственный человек, а не все члены семьи. Демократия тут недопустима.


        1. sim31r
          29.10.2024 07:24
          #27490416

          Это если все члены семьи хотят просто растратить деньги. Но иногда траты обоснованны и экономят в будущем непредвиденные расходы, например покупка качественной зимней резины или не скользящей зимней обуви. Тут уже математически не обоснуешь, нечеткая оптимизация.


          1. thajret Автор
            29.10.2024 07:24
            #27494992

            На этот счёт у меня две мысли:

            Во-первых, возможно, вообще не стоит рассказывать домашним, о том что досрочки вносятся с уменьшением платежа. Это же, по сути, неприкосновенный запас, на случай какого-то ЧП. Зачем же искушать лишний раз.

            Во-вторых, когда такой запрос на траты поступил, стоит помедитировать на тему: а чтобы мы делали, если бы все досрочки вносились с уменьшением срока и невозможно было бы залезть в эти деньги?
            И если ответ получится вроде: заняли бы у друзей/родных или: отложили бы эту трату на следующий месяц, то так и следует поступить.
            А вот если ответ получится: дико обидно, но пришлось бы влезать в кредит под 20-25%, иначе никак. То вот тогда можно вместо такого нового невыгодного кредита - занять у себя по ипотечной ставке, из денег, предназначенных на досрочку.

            Если сумма небольшая, можно даже договориться с собой, что этот "долг" будет возвращён в ближайшие 1-2 месяца, сверх обычного графика досрочек.


      1. Fragster
        29.10.2024 07:24
        #27489740

        Я так и делаю. Сейчас платеж с 38 до 25 уже упал. Закрываю по 50 в месяц.


    1. achekalin
      29.10.2024 07:24
      #27488802

      Тем более в блоге такой компании, как Ланит.


    1. AABocharov
      29.10.2024 07:24
      #27488856

      Воспользуйтесь кредитным калькулятором, потом пишите такие вещи.


    1. nikweter
      29.10.2024 07:24
      #27492034

      Психологию забыли. Иногда тупо лень досрочно погашать. Бывает что жаба давит деньги сверху обязательного платежа отдавать. И т.д, и тп.

      Для себя вывел формулу - уменьшить платёж до комфортного при любых обстоятельствах, а дальше уменьшать срок.


  1. aik
    29.10.2024 07:24
    #27482296

    Мне было удобней довести платёж по ипотеке до комфортного (примерно 1/6 зарплаты), а дальше излишки на сокращение срока направлять. Впрочем, в нынешних условиях даже этим не занимаюсь - ипотека под 8% это почти что вклад, а не лишние траты.


  1. Ninil
    29.10.2024 07:24
    #27482524

    Так много текста, графиков и скриншотов и все для того, чтобы получить очевидный (если чуток подумать и вспомнить школьную математику) вывод)))


  1. Arastas
    29.10.2024 07:24
    #27483616

    Как можно что-то рассчитывать без учета инфляции? Особенно, когда она превышает ставку по давно уже взятой ипотеке.


    1. thajret Автор
      29.10.2024 07:24
      #27483764

      Ставки приходят и уходят, а математическая равнозначность двух способов досрочки - остаётся)


      1. MalcolmReynolds
        29.10.2024 07:24
        #27494646

        Что такое "компенсационные досрочки" в вашем тексте?


        1. thajret Автор
          29.10.2024 07:24
          #27495006

          Это досрочки, которые компенсируют разницу между исходным ежемесячным платежом и текущим, уменьшившимся из-за предыдущих досрочек. Компенсация нужна для сохранения постоянного размера ежемесячного платежа.


    1. Ivan22
      29.10.2024 07:24
      #27486048

      ну рассчитай нам с учетом инфляции - покажи на примерах


      1. voldemar_d
        29.10.2024 07:24
        #27486426

        Ипотека выгода ещё тем, что недвижимость в цене растёт.


        1. IvanBodhidharma
          29.10.2024 07:24
          #27486762

          Ага, с 2008 в РФ стремительным домкратов растет уже 17 лет...


          1. voldemar_d
            29.10.2024 07:24
            #27486864

            А если в рублях?


            1. Samedi_Da_Kapa
              29.10.2024 07:24
              #27488736


              В пять с небольшим раз за 20 лет и всего на 20/25% за последние 10 лет.

              Если говорим про рост с 2008, как писал комментатор выше - примерно со 175к за метр, до примерно 275к за метр.

              У меня нет под рукой точных данных по инфляции по годам, но выглядит как будто это не очень большой рост. Даже ниже уровня инфляции. Но тут еще считать надо, может на уровень инфляции рост и был.


              1. voldemar_d
                29.10.2024 07:24
                #27488800

                В 5 раз - это мало? Что лучше недвижимости?


                1. RKrop
                  29.10.2024 07:24
                  #27488846

                  Что лучше недвижимости?

                  Например, акции (если что график не мой, просто взял первый попавшийся в интернете).


                  1. voldemar_d
                    29.10.2024 07:24
                    #27488884

                    Хорошо, когда недвижимость при этом уже есть. У многих ипотека по необходимости, а не потому, что есть мысль "во что бы еще вложиться".


                  1. Neusser
                    29.10.2024 07:24
                    #27488908

                    Что такое "акции США" и "акции РФ"? Правильно, нелепица какая-то. Без указания конкретных компаний эти выражения не имеют смысал.


                    1. Fedorkov
                      29.10.2024 07:24
                      #27489236

                      Тут есть описание. https://smart-lab.ru/blog/499461.php


                      1. Neusser
                        29.10.2024 07:24
                        #27489318

                        Как и предполагал, там SP500. Не абстрактные "акции США", а фондовый индекс.


                    1. Source
                      29.10.2024 07:24
                      #27494336

                      Это индексы, S&P 500 и ММВБ соответственно. Есть биржевые фонды на эти индексы, которые позволяют повторить структуру индекса даже с очень маленькой суммой вложений.


                  1. t3n3t
                    29.10.2024 07:24
                    #27491408

                    А потом условный Газпром в очередной раз отказывается выплачивать дивиденды акционерам, бггг.


                    1. Nprasolov
                      29.10.2024 07:24
                      #27494062

                      а потом бац и выплачивает четверть стоимости акции


                1. Samedi_Da_Kapa
                  29.10.2024 07:24
                  #27489368

                  Для тех, кто вложился в недвижку в 2002-2004, это вполне неплохой результат. Я поздравляю этих людей, они действительно хорошо вложили свои деньги. Но правда лично я не знаю таких людей.

                  Для тех же, кто вложился позже рост не столь большой. Даже если кто-то купил недвижку на низах 2009 - он получил рост в 2,5 раза примерно. За 15 лет - 150% дохода. В остальных случаях результат хуже, как я вижу.

                  Это около 10% в год. Все конечно относительно, но 10% в год, на мой взгляд, это не очень много.


                  1. voldemar_d
                    29.10.2024 07:24
                    #27489432

                    Про Москву я не особо в курсе. Смотрю вокруг себя и вижу, что за последние лет 5-10 (а вовсе не 20) в моей немоскве квартиры подорожали в 2-3 раза. Так что порадоваться можно за тех, кто квартиру лет 5 назад купил. И пока что вижу тенденцию, что они продолжают дорожать, особенно новостройки.


                  1. Fragster
                    29.10.2024 07:24
                    #27489768

                    До начала "льготной" (хотя льгота - она же не на всё население должна распространяться, да?) ипотеки все было +- прилично.


                  1. Ndochp
                    29.10.2024 07:24
                    #27490780

                    За 15 лет - 150% дохода

                    Это 6.3% годовых, а не 10%


                  1. Source
                    29.10.2024 07:24
                    #27494378

                    Недвижимость - это товар. Соответсвенно и цена на неё растёт согласно инфляции. В какие-то периоды быстрее, в какие-то медленнее. Но в долгосроке недвижимость не может инфляцию обогнать. Скорее даже наоборот, у дома накапливается амортизация и плюс моральное устаревание, в итоге на горизонте 30 лет недвижимость даже отстанет от инфляции. В плане инвеста тут работают только краткосрочные темы: типа покупки на этапе котлована (уже невыгодно), флиппинга или покупки на долгом флэте под дешевую ипотеку (см. 2018-2019 года, когда было накоплено сильное отставание от инфляции).

                    А если в лоб, то краткосрочные вклады и золото безусловно недвижимость обгонят в долгосрок. Это из консервативных инструментов. Акции и облигации тоже обгонят и даже сильнее, но там периоды тряски бывают.


                    1. Dmitry_604
                      29.10.2024 07:24
                      #27494538

                      Вы забыли что недвижимость сдается в идеале и там несколько процентов сверх инфляции должно набегать. Но и амортизация есть помимо дома и внутреннего ремонта.


                      1. Source
                        29.10.2024 07:24
                        #27495580

                        Я не забыл. Но сдача - это не пассивный заработок. В особо крупных городах можно, конечно, через агенство сдавать, но вы там и заработаете от силы 3-4% годовых.


                      1. Dmitry_604
                        29.10.2024 07:24
                        #27496334

                        Ну так 3-4% это лучше чем 0, особенно в долгосрок и на больших числах.

                        И все же долгосрочная аренда достаточно пассивна, при нормальных сценариях.


                1. IvanBodhidharma
                  29.10.2024 07:24
                  #27490696

                  Согласно калькулятору инфляции инфляция в рублях с 2008 года составила больше 200%. Жильё подорожало примерно на 50% с 175к за метр, до примерно 275к за метр, согласно графику. Вы точно экономист?


                  1. voldemar_d
                    29.10.2024 07:24
                    #27492078

                    Этот график ко всем городам относится?


                    1. IvanBodhidharma
                      29.10.2024 07:24
                      #27492090

                      Этот график относится к Москве, там же написано.


                      1. voldemar_d
                        29.10.2024 07:24
                        #27492100

                        Вот и я про то же. Других городов не существует? И недвижимость там точно так же в цене росла?


                      1. Nprasolov
                        29.10.2024 07:24
                        #27494142

                        ну так что тут обсуждать, в краснодаре можно было заработать, в воркуте проиграть.


                      1. IvanBodhidharma
                        29.10.2024 07:24
                        #27495812

                        Я не вижу от вас статистики по вашему городу. Телепаты в отпусках.


                      1. voldemar_d
                        29.10.2024 07:24
                        #27496744

                        Зачем Вам именно мой город? Есть ещё много других. В Москве недвижимость давно уже стоит неподъемно, а в других городах она стоит дешевле, но за последние несколько лет взлетела в разы, особенно новостройки.


                      1. IvanBodhidharma
                        29.10.2024 07:24
                        #27496784

                        Это все только ваши слова. Если бы у вас были бы данные, вы бы их давно привели. В разговоре о деньгах полагаться на чьи-то слова нельзя. Поэтому, обсуждаем то, что есть.


              1. t3n3t
                29.10.2024 07:24
                #27491402

                всего на 20/25% за последние 10 лет.

                Хмм, тогда почему моя квартира в подмосковье выросла в цене за 4 года с 6.9кк до 11кк?


                1. PanDubls
                  29.10.2024 07:24
                  #27494920

                  Может, инфраструктура поменялась? Метро там рядом открылось или парк какой построили? Просто это наверняка объясняется не системными явлениями, а некоторый локальный эффект


                  1. t3n3t
                    29.10.2024 07:24
                    #27495436

                    Ничего не менялось. Тут даже зоомагазина нет.


                    1. PanDubls
                      29.10.2024 07:24
                      #27495844

                      Тогда правда интересно почему. Квартира, в которой я живу, в Москве (но, скажем так, очень далекой Москве, уже за мкадом) подорожала с 15 миллионов до +-17 (смотрю по соседним аналогичным квартирам) за тот же период.


                      1. t3n3t
                        29.10.2024 07:24
                        #27495880

                        Да откуда вы это берете, не понимаю. Только по статистике циана первичка за 4 лет сделала х2.5, вторичка х2 в среднем по стране.

                        Сейчас специально посмотрел - двушка в моем доме, в моем же подъезде, 59 квадратов, сейчас стоит 11.2кк. У меня 61.5 квадратов, брал за 6.9кк летом 2020 года - аккурат перед введением льготной ипотеки и соответствующим взрывным ростом цен.


                1. IvanBodhidharma
                  29.10.2024 07:24
                  #27495848

                  Потому что вы под московским графиком пишите про Подмосковье. Там динамика другая.


            1. IvanBodhidharma
              29.10.2024 07:24
              #27490680

              Давайте обсуждать стоимость квартиры в деньгах.


              1. Ndochp
                29.10.2024 07:24
                #27496124

                А стоимость денег - в депозитах (которые почти не бывают выше инфляции)


                1. IvanBodhidharma
                  29.10.2024 07:24
                  #27496302

                  А стоимость денег мы не обсуждали, не нужно тему менять.


          1. askv
            29.10.2024 07:24
            #27486868

            Цены в долларах некорректно сравнивать с рублёвым кредитом. Умножьте этот график на курс доллара ещё, тогда будет релевантно.


            1. Old_paranoid
              29.10.2024 07:24
              #27488534

              Вполне корректно, так как если сравнивать в рубле, то потом нужно еще не забыть поделить на его реальное обесценивание. Доллар хоть как-то держится, хотя и тоже обесценивается, но по сравнению с рублем - намного меньше.


              1. askv
                29.10.2024 07:24
                #27488592

                Так рублёвый кредит тогда тоже обесценивается, Вы это не считаете?


                1. Old_paranoid
                  29.10.2024 07:24
                  #27488660

                  Ипотека выгода ещё тем, что недвижимость в цене растёт.

                  К этому аргументу валютный график притащили. В этом смысле умножать валютную стоимость на рубли не имеет смысла - все равно стоимость реальных благ, которые можно получить, продав эту недвижимость, падает, как не измеряй.


                  1. voldemar_d
                    29.10.2024 07:24
                    #27488798

                    Есть хоть что-то, что лучше недвижимости в этом плане?


                    1. YMA
                      29.10.2024 07:24
                      #27488822

                      Да, график в долларах :)
                      Да, график в долларах :)


            1. IvanBodhidharma
              29.10.2024 07:24
              #27490718

              Абсолютно корректно, чтобы не считать рублёвую инфляцию. Долларовой можно пренебречь.


          1. YMA
            29.10.2024 07:24
            #27488834

            Не учитывается то, что недвижимость не стоит обычно мертвым грузом, а приносит индексирующийся доход (4-7% от текущей стоимости в год).


            1. IvanBodhidharma
              29.10.2024 07:24
              #27490724

              Какой еще доход? Мне недвижимость приносит одни расходы на коммуналку, содержание и ремонт.


              1. YMA
                29.10.2024 07:24
                #27492762

                Альтернативный доход ;) Если бы вы не купили свое жилье, пришлось бы снимать, и помимо коммуналки и содержания оплачивать еще и арендную плату.


          1. Wolf_31
            29.10.2024 07:24
            #27494762

            А если внести корректировку на ежегодную инфляцию доллара - 3%, то выяснится, что домкрат еще стремительнее.


  1. zodchiy
    29.10.2024 07:24
    #27483666

    На долгую никогда нельзя считать только чистые суммы. 10 000 рублей в 2007, в 2014, в 2021 и 2024 это разные рубли, это разная покупательская способность каждого рубля. Да, в тексте есть оговорка про инфляцию, но когда считаешь на большие сроки - 10-15-30 лет, то инфляция и уменьшение покупательской способности рубля, может положить на лопатки всякую выгоду полученную сегодня и разменянную на уменьшение платежа в будущем.


    1. thajret Автор
      29.10.2024 07:24
      #27483770

      Вы не верно прочитали, сравнивалась выгода при внесении равных сумм разными способами, в этом случае инфляция для обоих способов - будет также равная.


      1. zodchiy
        29.10.2024 07:24
        #27483782

        Есть шанс, что при определенных параметрах инфляции, на долгой дистанции, оба способа будут хуже, чем просто оставить все как есть.


        1. Ivan22
          29.10.2024 07:24
          #27486052

          ...а деньги пропить


      1. kinall
        29.10.2024 07:24
        #27485320

        Не, не равная. Если совсем упрощать, то при уменьшении срока вы отдаёте больше денег _сейчас_, когда они дорогие, а при уменьшении платежа часть денег вы будете отдавать _потом_, когда они дешёвые.


        1. thajret Автор
          29.10.2024 07:24
          #27490080

          Вы, похоже, не читали статью) в ней речь именно про погашение равными суммами обоими способами.


          1. MalcolmReynolds
            29.10.2024 07:24
            #27494664

            компенсационные досрочки - откуда они появились? и почему их нет в варианте с уменьшением срока?)


            1. thajret Автор
              29.10.2024 07:24
              #27495036

              Вы повторяете второй раз тот же вопрос, ответ смотрите выше. Но лучше бы вам текст целиком перечитать... Или забить)


  1. bfDeveloper
    29.10.2024 07:24
    #27484864

    В очень длинной статье вы рассмотрели только верхушку айсберга. Не учли инфляцию, разные группы рисков (например иметь деньги и ипотеку даёт возможность резко потратить деньги на лечение, а без денег и квартиры - нет), альтернативные вложения (процент по большинству вложений сейчас сильно выше льготной ипотеки, взятой пару лет назад).

    С кем ни говорил - для всех досрочная выплата ипотеки это не сколько рациональный выбор, сколько эмоциональный. Сам такой - не хочется быть должным. Это не осознанный менеджмент рисков, это в основном эмоции.


    1. Oncenweek
      29.10.2024 07:24
      #27485212

      Это не осознанный менеджмент рисков, это в основном эмоции.

      Таки не совсем - все эти разговоры о выгодности ипотеки, процентных ставках по депозитам и инфляции они все подразумевают уверенность что берущий кредит не только не потеряет доход за весь его срок, но и то, что доход этот будет расти не медленнее инфляции. Для 90% людей, являющихся наемными работниками, пусть даже и весьма квалифицированными такая уверенность не вполне обоснована. Поэтому как можно быстрее сбросить кредит для них вполне рационально. Возможно не все это осознают, но внутри понимают


      1. konst90
        29.10.2024 07:24
        #27486764

        как можно быстрее сбросить кредит для них вполне рационально

        Да, но если процент по вкладу выше процента по кредиту - то иметь вклад и кредит более выгодно, чем не иметь ни того ни другого. А досрочно гасить кредит - соответственно, невыгодно. И это понимают не все.


        1. Oncenweek
          29.10.2024 07:24
          #27487034

          тоже не всегда: только если у нас есть 100% гарантия полной сохранности вкладов. Ну и накладные расходы на обслуживание вкладов и кредитов тоже не забываем - они как минимум времени требуют


          1. hira
            29.10.2024 07:24
            #27487666

            Сейчас чудесные времена, когда онлайн можно сделать почти всё, плюс бесплатный СБП с конскими лимитами перевода. А повысить надёжность можно, диверсифицируя банки, причём не превышая АСВ.

            Накопительные счета не требуют особых расходов времени на открытие и пополнение, можно забыть про походы в банк с котлетой налички, очереди и заполнение кучи бумажек.


            1. PanDubls
              29.10.2024 07:24
              #27494942

              Надо сказать, что по нынешним временам полной гарантии сохранности АСВ тоже нет.


              1. Dmitry_604
                29.10.2024 07:24
                #27494982

                Ой да ладно, тут напечатают уж, не вижу рисков. в 98 обязательства в валюте были в основном, а тут все в рублях. Другое дело что 1.4М станет не теми же 1.4М чем до допечатывания


                1. askv
                  29.10.2024 07:24
                  #27495244

                  В 98м вообще всё лихо было: девальвация + дефолт по внутреннему рублёвому долгу. Зачем это нужно было делать одновременно, до сих пор все гадают. По внешнему долгу, насколько я помню, платили без задержек.


                  1. Dmitry_604
                    29.10.2024 07:24
                    #27496348

                    Разве только рублевый? Пойду почитаю чтоли :) Всегда был уверен что из-за валютных облигаций все было, тогда вообще странно


                    1. askv
                      29.10.2024 07:24
                      #27496360

                      Емнип, государство объявило мораторий по долгам корпоратов по их внешним долгам. А сами по еврооблигациям платили, иначе бы были суды и арест имущества РФ за рубежом.


              1. askv
                29.10.2024 07:24
                #27495228

                Притом, что почти все банки государственные, то просто допечатают денег. Там даже на порог 1,4 млн уже можно не сильно ориентироваться. В Сбере в начале 90х деньги пропали не потому, что их никто не отдал, а просто инфляция сожрала.


          1. Wolf_31
            29.10.2024 07:24
            #27495110

            только если у нас есть 100% гарантия полной сохранности вкладов

            Если у вас ипотека и депозит в одном банке, то гарантия - 100%.


            1. Oncenweek
              29.10.2024 07:24
              #27495122

              Ах если бы. Обычно при траблах с банком все его кредиты переходят к новому владельцу (обычно лопнувшие банки кто-то выкупает), а вот депозиты всем прощаются (ну только государство в пределах страховки может что-то возместить)


              1. askv
                29.10.2024 07:24
                #27495246

                Если успеть погасить до отзыва лицензии, только в таком случае будет ок.


              1. YMA
                29.10.2024 07:24
                #27495264

                Более того, если при уже начавшихся траблах вы быстренько гасите ваш кредит в этом банке вашим же депозитом, то конкурсный управляющий так же быстро откатывает эту сделку назад, и прощает вам (ставит в очередь) депозит сверх гарантированных АСВ, а задолженность возвращает на место в полном объеме.

                Поверьте, я участвовал в процессе банкротства как минимум 10 банков ;) Там система "ниппель" в полный рост, все долги перед банком пытаются взыскать по максимуму, а все обязательства банка ставятся в очереди.

                Поэтому а) не стоит держать депозит и кредит в одном банке, б) разбивайте вклады по нескольким банкам (1.35 млн руб. на каждый). :) Понятно, что это относится к небольшим банкам, Сберу и ВТБ явно не грозит отзыв лицензии.


                1. askv
                  29.10.2024 07:24
                  #27495292

                  В нынешней ситуации в госбанках можно и побольше. В любом случае умереть не дадут, в крайнем случае допечатают денег.


        1. navion
          29.10.2024 07:24
          #27488642

          В этом случае размер вклада должен быть сопоставим с размером долга, что при ценах на жильё маловероятно даже при трёхкратной (которой тоже нет, если прочесть условия вкладов под 23%) разнице в ставках.


          1. konst90
            29.10.2024 07:24
            #27488780

            В этом случае размер вклада должен быть сопоставим с размером долга

            Совершенно не обязательно. Любой вклад, даже самый маленький - более выгодно (если процент по нему выше процента по ипотеке) иметь в виде вклада, чем использовать для частичного погашения кредита.

            Если процент по вкладу ниже процента по ипотеке - наоборот, выгодно от такого вклада избавиться, но тут возникают риски при форс-мажоре.

            А вот в случае вклада под более высокий процент очень удачно совпадает наличие финансовой подушки в виде вклада, и возможность получать с неё проценты и использовать их для погашения ипотеки.


      1. kimisa
        29.10.2024 07:24
        #27488060

        подразумевают уверенность что берущий кредит не только не потеряет доход за весь его срок, но и то, что доход этот будет расти не медленнее инфляции.

        Вот тут полностью согласна. Но многие это не понимают.

        Сейчас ты работаешь, а завтра ты потерял работу и платить за ипотеку не чем. Или как в 90е - задержка ЗП.


    1. thajret Автор
      29.10.2024 07:24
      #27490100

      Это не верхушка айсберга, это 1/100 его подводной части, намеренно выделенная и подробно разобранная) и кстати, многое из перечисленного вами в статье есть)


  1. IvanBodhidharma
    29.10.2024 07:24
    #27485662

    Всю эту статью можно заменить одной фразой: "вы платите за фактическое пользование деньгами". Всё. Если на пальцах, за месяц вы заплатите банку, грубо 1/12 от вашего процента по кредиту, умноженную на сумму долга + сколько-нибудь тела. Поэтому, абсолютно все равно, что вы там уменьшаете, за следующиё месяц вы заплатите интереса банку меньше на 1/12 от вашего процента по кредиту, умноженную на сумму досрочного погашения в этом месяце.

    Уменьшать сумму платежа лучше с точки зрения рисков. Если вы вздуг потеряли работу, вам хватит вашей подушки на более длительный срок обслуживания ипотеки.

    И, самое главное, если у вас есть возможность положить деньги валюте ипотеки под %, который выше % по ипотеке (с учетом страховки), гасить что-то досрочно - идиотизм. А с сегодняшней ключевой ставкой такая ситуация у многих.


    1. cliver
      29.10.2024 07:24
      #27487306

      гасить что-то досрочно - идиотизм

      За исключением случая, когда после вложения на счета/депозиты под "%, который выше % по ипотеке" вы накопили настолько, чтобы погасить весь кредит досрочно целиком (если есть такая возможность в договоре).


      1. askv
        29.10.2024 07:24
        #27487334

        Нет. Зачем погашать кредит, если можно продолжать им пользоваться и получать прибыль в виде разницы между получаемыми по вкладу процентами и процентами по кредиту?


        1. cliver
          29.10.2024 07:24
          #27487570

          А зачем висеть с кредитом, если разницы никакой нет? Допустим есть два варианта: A вы погашаете кредит полностью во время t_0, B - вы ждете конца кредита до времени t_1. В варианте A у вас доходность после времени t_0 будет уже составлять не разницу, а целиком процентную ставку размещения денег, но этот плюс компенсируется потерей при досрочном погашении.


          1. konst90
            29.10.2024 07:24
            #27487638

            А зачем висеть с кредитом, если разницы никакой нет?

            Так разница-то есть.

            При условном долге в миллион под 10% и вкладе под 20% вы будете каждый месяц получать около 16 тысяч процентами по вкладу, при этом за обслуживание кредита (без учёта тела долга) должны отдавать только ~8 тысяч, а остальные 8 тысяч - это ваша прибыль (да, её придётся тратить на погашение тела хотя бы частично).

            А если вы погасите кредит досрочно, то баланс будет - ровно ноль.


            1. cliver
              29.10.2024 07:24
              #27487718

              Так разница-то есть.

              Я не понял из вашего примера между чем и чем. Чтобы сравнение было корректным нужно сравнивать ваш долг/кол-во ваших денег в один и тот же момент, при том же самом потоке платежей (потока доходов который вы используете либо для погашения либо для зачисления на счет/депозит).


              1. konst90
                29.10.2024 07:24
                #27487780

                Я не понял из вашего примера между чем и чем.

                Иметь кредит под x% и вклад под y%, где y>x - выгоднее, чем частично или полностью закрыть кредит вкладом. Вариант, когда вклад больше остатка по кредиту, всё так же выгоден по сравнению с погашением кредита полностью.

                Выгода здесь - чисто поток денег по процентам плюс остаток вклада и кредита, без учёта возможности купить что-то на вклад, риска потери денег, затрат времени на управление и т.п.


          1. hira
            29.10.2024 07:24
            #27487764

            Так денег-то меньше будет, на которые будет полная доходность.


      1. IvanBodhidharma
        29.10.2024 07:24
        #27490748

        За исключением случая, когда после вложения на счета/депозиты под "%, который выше % по ипотеке" вы накопили настолько, чтобы погасить весь кредит досрочно целиком

        Нет, вы не правы. Если очень грубо, у вас есть 100р, ваш долг 100р, ваш процент по ипотеке 10%, ваш процент по депозиту 20%. Если вы сегодня полностью погасите долг, через год у вас будет 0р, если вы положите деньги на депозит, через год у вас будет 100*20% - 100*10% = 10р.

        если есть такая возможность в договоре

        Такая возможность в РФ есть по закону, никто не может запретить вам досрочно гасить ипотеку. Там какие-то технические ограничения только на погашение в первый месяц после взятия кредита.


        1. YMA
          29.10.2024 07:24
          #27492848

          Там какие-то технические ограничения только на погашение в первый месяц после взятия кредита.

          Вторую ипотеку в жизни погасил на следующий день после получения ;) В день выдачи девушки гасить отказались наотрез, дескать - по счетам еще не прошли проводки, погасить не выйдет.

          PS: Стояла своя квартира на продажу, и подвернулся классный вариант в СПб - поэтому чтобы не упустить, решил взять в ипотеку. А своя квартира продалась быстрее, чем застройщик оформил документы - упс... В офисе сказали, что у них такой короткой ипотеки еще не было ;)))


          1. askv
            29.10.2024 07:24
            #27492894

            У меня у друга был такой кредит, взял, на следующий день погасил. Не помню, ипотека ли, но сумма была большая точно.


    1. thajret Автор
      29.10.2024 07:24
      #27490852

      Вы в своих вычислениях обязательный платёж потеряли.

      Упрощение оправданно только до того уровня, пока оно остаётся корректным.


      1. IvanBodhidharma
        29.10.2024 07:24
        #27490902

        А при чем тут обязательный платёж? Обязательный платёж вы платите в любом случае, долг вам нужно погасить, речь исключительно о том, чтобы платить меньше процентов банку, досрочное погажение делается именно для этого.


    1. t3n3t
      29.10.2024 07:24
      #27491516

      гасить что-то досрочно - идиотизм

      Случаи бывают разные. Например - развод в процессе погашения ипотеки. Все что до развода - 50/50. Что после - уже можно делить по совокупности платежей (в т.ч. досрочных). Какой там у нас процент разводов в первые годы брака? А если один из супругов на добрачные деньги вносил первоначальный платеж, а теперь эти деньги буквально тают?

      Или, например, желание продать недвижку побыстрее, что бы переехать, например, или увеличить жилплозадь тоже не стоит сбрасывать со счетов.

      Я бы еще кучу подобных раскладов накидал, при которых досрочно погашать ипотеку может быть выгоднее чем, например, продавать ее с обременением, но вы так лихо применили квантор всеобщности и назвали кучу людей с рядом тех или иных обстоятельств идиотами, что как-то расхотелось.


  1. LeVoN_CCCP
    29.10.2024 07:24
    #27486006

    Я когда-то тоже задавался вопросом что лучше уменьшить платёж или срок, посмотрел цифры и для меня очевидным стало платёж и уменьшать не реже чем раз в 3 месяца. Пример на цифрах:

    Дано, з-п 100,000р

    Банк не даст никаким образом (если нет других источников а в дано их нет) выше 50,000р в месяц. Но штука в том, что живём не на 50к, а на 25к, то есть каждый месяц мы можем помимо 50к добавлять 25к, то есть каждый месяц мы можем платить 75к.

    При уменьшении суммы во второй месяц вместо 50к становится 49к, то есть вместо 25к сверху становится 26к и сумма на третий месяц срезается ещё сильней.

    Я не помню как я высчитал именно раз в 3 месяца, но у меня выходило что нужно гасить когда сумма погашения в 1.5-2 раза больше месячного платежа, тогда срезается сумма хорошо, причём чем дальше тем больше (но это я думаю эффект увеличения досрочного платежа). Ну и плюсом как только оформляется 3НДФЛ или премия, то в этот месяц очевидно что сумма погашения превысит 1.5-2 раза.

    ЗЫ Я правда не дошёл до того чтоб пересчитать свои фактические платежи и переплаты того, что было и того что могло бы быть, но когда я подписывался на ипотеку, я считал, что если брать на 25 лет, то "проигрывать" по деньгам начинаешь через 7-8 лет выплаты, то есть если закрыть досрочными до 7 лет, ипотека достаточно выгодна. Но я сюда не добавлял инфляционные коэффициенты и то что з-п тоже растёт.


    1. edo1h
      29.10.2024 07:24
      #27486152

      Я не помню как я высчитал именно раз в 3 месяца

      Это неважно, всё равно вы ошиблись. Статья как раз про это, никакой «более выгодной» стратегии нет, вы платите проценты с остатка долга.


      1. LeVoN_CCCP
        29.10.2024 07:24
        #27486182

        Эти 3 месяца ни на что не влияют в общей картине цельного кредита, они влияют только на увеличение суммы досрочного погашения.То есть 3 ситуации - выплачиваем досрочно каждый месяц, раз в 3 месяца или полностью как накопим. У первого и второго варианта разницы по срокам почти нет (буквально 2-4 месяца), а у последнего варианта не 1 год, хотя бы просто потому что в пределах года (утрируя) в первом варианте оплата тела будет 25+25.2+25.4+25.7+... во втором 0+0+75+0+0+76.5, в третьем 0+0+0+0+0+... надеюсь логика трёх месяцев понятна.

        И да, конечно вы правы, что я ошибся, потому что когда я высчитывал цифры, я использовал эксель и реальные данные. И потому я сказал, что уменьшение суммы у меня получалось более выигрышной стратегией относительно переплаты процентов в определённый участок времени (и я не про 3 месяца счас).


  1. Steelycrack
    29.10.2024 07:24
    #27486018

    Все забыли слона в комнате, а именно вероятность того, что в ближайшие годы килограмм хлеба будет стоить килограмм рублей и весь ваш долг будет стоить как десяток яиц.


    1. vvasuk
      29.10.2024 07:24
      #27486140

      В этом контексте кредит рассматриваю как один из способов диверсификации - защита от турбулентности в экономике.


    1. thajret Автор
      29.10.2024 07:24
      #27490872

      Как вы предлагаете учесть эту вероятность в рассчетах?

      Есть ещё вероятность завтра нетрудоспособным инвалидом проснуться. Нет единого мерила этим рискам, каждый сам им веса назначает.

      Но к сравнению способов досрочки любые риски никаким боком не относятся)


      1. Steelycrack
        29.10.2024 07:24
        #27491492

        как и риск любого перегретого пузыря лопнуть. Экономика рф сейчас пузырь, из которого нужно успеть вовремя выпрыгнуть. Очень сомневаюсь что экономику смогут грамотно охладить и избежать всех "весёлых" последствий.


  1. edo1h
    29.10.2024 07:24
    #27486146

    Некоторой части населения в 2022 году повезло взять ипотечный кредит под 0,1–1% годовых. У этих счастливых людей проценты в принципе не могут составлять большую часть ежемесячного платежа. Для них такая формулировка бессмысленна.

    Так для них досрочное погашение в принципе бессмысленно

    Корректная формулировка звучит так: «Досрочно гасить кредит наиболее выгодно в начале срока кредита»

    И я бы добавил «если ставка по кредиту выше, чем ставка по вкладам». Сегодня очень часто наоборот, досрочное погашение в таких условиях — глупость.


    1. voldemar_d
      29.10.2024 07:24
      #27486444

      В каком банке ставка по вкладу выше, чем по кредиту?


      1. aik
        29.10.2024 07:24
        #27486658

        По новому кредиту - ни в каком. По взятому ранее - почти в любом.


      1. dinarv
        29.10.2024 07:24
        #27486666

        Да, в моменте, чтоб в один день в одном банке продавали деньги дешевле, чем привлекают, конечно же не бывает.

        Но любой ипотечный кредит, взятый до 24 года, имеет ставку 0,1-15%. А вклады сегодня до 23%.


        1. voldemar_d
          29.10.2024 07:24
          #27486688

          Просто на всякий случай: в договоре по ипотечному кредиту обычно есть пункт, что если в какой-то момент ставка по кредиту становится меньше, чем КС, то возникает получение прибыли, с которой нужно платить налог.


          1. yoz
            29.10.2024 07:24
            #27487278

            Если у заёмщика есть право на вычет, то налогов платить не надо.


          1. voldemar_d
            29.10.2024 07:24
            #27487582

            Те, кто минусует, никогда таких пунктов в договоре не видели? А я видел. Насколько я понимаю, этот пункт к собственно договору отношения не имеет. Это просто как напоминание. Если по закону нужно с чего-то платить налог, эта обязанность возникает независимо от каких-то договоров.


    1. thajret Автор
      29.10.2024 07:24
      #27490204

      Смотрите, я на примере разбираю, что килограмм гвоздей весит столько же, сколько и килограмм пуха, а вы на это отвечаете, что в этом случае взвешивать бессмысленно. На самом деле, не бессмысленно, пока есть люди, которые на слово не верят, а проверить хотели бы, но не понимают как.

      Вопрос "выгодно ли гасить кредит досрочно" - выходит за рамки статьи, вообще в ней не обсуждается, поэтому ваше дополнение мимо.


  1. bambampogubam
    29.10.2024 07:24
    #27486216

    В текущем моменте возможно выгоднее слить кредитную историю в унитаз и объявить себя банкротом.


    1. voldemar_d
      29.10.2024 07:24
      #27486536

      И как это сделать? Уволиться и влезть в долги, да побольше?


    1. aik
      29.10.2024 07:24
      #27486668

      Угу. Остаться с "единственным жильём" и без работы - это очень выгодно. А уж если у вас квартира ипотечная - то и вообще без жилья шансы остаться есть.

      Единственный случай, когда выгодно сливать историю в унитаз - это набрать кредитов наличными и слинять в заграницы.


      1. bak
        29.10.2024 07:24
        #27491598

        А вас за такое в розыск не объявят международный?


        1. aik
          29.10.2024 07:24
          #27491630

          Если закосить под жертву режима - может и не объявят. Разумеется, частью тех наличных придётся поделиться с кем надо.


          1. bak
            29.10.2024 07:24
            #27491642

            Это насколько большой надо взять кредит чтобы хватило на взятку на исключение из международного розыска оО


            1. aik
              29.10.2024 07:24
              #27491656

              Не исключение, игнорирование. И ключевое - жертва режима.

              Тогда заметно дешевле обойдётся.


              1. YMA
                29.10.2024 07:24
                #27492914

                Не стоит, на западе прекрасно отличают жертв режима от обычных жуликов, и принимать последних у себя не жаждут - вот пример: https://www.asv.org.ru/news/993065

                Если уж переезжаете, не надо себе на новом месте репутацию портить.


                1. aik
                  29.10.2024 07:24
                  #27493008

                  Про репутацию - это правильно. Обычным жуликом выглядеть не надо. Надо выглядеть необычным жуликом. :)


    1. IvanBodhidharma
      29.10.2024 07:24
      #27486780

      А разве ипотечную квартиру не отберут при этом?


      1. askv
        29.10.2024 07:24
        #27486916

        Бывают ситуации, когда стоимость жилья падает ниже, чем остаток по кредиту. Тогда ипотечнику выгоднее бросить всё и скрыться.


  1. beduin01
    29.10.2024 07:24
    #27486470

    Лайв хак: вообще не брать кредиты. С голоду без кредитов еще никто не умер.

    Если у меня нет на что-то денег я просто не покупаю. За всю жизнь ни разу не было ситуации когда нужен был кредит.

    Отсюда нежелание брать кредиты это не моя проблема, а проблема банков. Пусь дальше платят за рекламу этого говна, чтобы ее опять посмотрели те кто и без рекламы готов влезать во все это.


    1. RKrop
      29.10.2024 07:24
      #27486518

      С потребительскими кредитами всё так, но вот купить квартиру без кредита бывает проблематично, не каждому такое по карману.


    1. voldemar_d
      29.10.2024 07:24
      #27486538

      Не все могут без кредита купить квартиру. Всю жизнь снимать - тоже не всегда вариант. В конечном итоге, выгоднее взять ипотеку и купить квартиру.


    1. aik
      29.10.2024 07:24
      #27486680

      Кредит - это просто финансовый инструмент. Как молоток. Молотком можно забивать гвозди, а можно бить по пальцам. Так и кредит - им можно как облегчить себе жизнь, так и осложнить.


    1. IvanBodhidharma
      29.10.2024 07:24
      #27486794

      Лайв хак

      Папа у Васи силён в математике английском.

      вообще не брать кредиты

      Кредит - это финансовый интрумент. Вы - фанатик, который заявляет примерно следующее: "нужно вообще не пользоваться молотками, я никогда не пользовался и не умер".


    1. Neusser
      29.10.2024 07:24
      #27486834

      Если у меня нет на что-то денег я просто не покупаю. За всю жизнь ни разу не было ситуации когда нужен был кредит.

      А у меня была ситуация, когда нужен был кредит. Взял и не пожалел.


    1. askv
      29.10.2024 07:24
      #27486892

      Наличие кредитов расширяет поле возможных стратегий, а значит, не ухудшает финальный результат, если решать задачу оптимизации. Если решение задачи не включает кредит — просто не пользуетесь, насильно никто не заставляет.


    1. etofiasko
      29.10.2024 07:24
      #27487002

      спецом искал такой комент чтобы сказать что это база! я луче на автобусе поеду без кредитов чем на бмв mortgage to the eyeballs


    1. PetrSerg
      29.10.2024 07:24
      #27487352

      Полностью согласен. Надо жить по средствам. Но это не модно.


      1. askv
        29.10.2024 07:24
        #27487434

        Согласен. Лучше платить процент по ипотеке, чем арендовать квартиру, если это дешевле.


    1. randomsimplenumber
      29.10.2024 07:24
      #27492510

      Если у меня нет на что-то денег я просто не покупаю.

      Проходите мимо, товарищ колхозник. Лекция для дачников.

      Купить что-то дорогое без кредита - это нужно быть достаточно богатым сразу, не все так умеют.


      1. askv
        29.10.2024 07:24
        #27492904

        Так в кредит иногда выгоднее, даже если деньги есть. Об этом и спич в комментах.


  1. Exi_stence
    29.10.2024 07:24
    #27486654

    В современных реалиях для меня ответ на вопрос темы очевиден - "только снижение платежа". Снижение срока было актуально до развития интернет Банкинга, когда на каждую досрочку надо было ехать в офис и писать заявление. Сейчас это делается через приложение за 1-2 минуты, почти на любую сумму.

    И если уж запариваться, достаточно просто сделать кредитный калькулятор в excel, хватит стандартных формул. И там считать все эффекты от досрочек.


    1. askv
      29.10.2024 07:24
      #27486924

      Снижение срока было актуально до развития интернет Банкинга, когда на каждую досрочку надо было ехать в офис и писать заявление. 

      А почему это было актуально? Если для снижения срока тоже нужно было ехать в офис и писать заявление? Тогда наиболее выгодная стратегия была такая: копить деньги на вкладе (даже если ставка по вкладу ниже, чем по кредиту), и иногда являться в офис, писать заявление на досрочку с уменьшением платежа.


      1. Exi_stence
        29.10.2024 07:24
        #27488542

        Актуально в том смысле, что его хотя бы можно было рассматривать как рабочий сценарий. Накопить денег, приехать написать заявление, оплатить, получить новый график платежей - это целое мероприятие. Из-за издержек связанных с проведением этой операции ее проводили существенно реже. Снижение же срока можно было рассматривать как некую автоматизацию досрочки. Принося условные 200 тр на досрочку человека решал, что ему нужнее, сократить долговую нагрузку на 1 тр или быстрее выплатить введя в платеж эту 1тр ежемесячной досрочки.


        1. askv
          29.10.2024 07:24
          #27488594

          Понял.


  1. Pavel1114
    29.10.2024 07:24
    #27486970

    Вот и до хабра добрались подобные расчёты. Спасибо что без "пишите в комментариях досрочно и я вышлю вам полный расчёт для вашего случая".
    Выше уже указали сколько всего вами не учтено. Особенно хочется отметить меняющуюся стоимость самих денег и возможность их как то более выгодно использовать.


  1. Robastik
    29.10.2024 07:24
    #27486974

    Банк начисляет проценты каждый день и ровно на сумму долга, актуальную на этот день.

    Вам чат это написал?

    Как может быть одинаковый платеж каждый месяц, если долг и начисленные на него проценты меньше каждый месяц?

    А это значит, что способ внесения досрочки на переплату влиять не может.

    Влияет, потому что в действительности аннуитетный платеж по ипотеке (а не дифференцированный платеж по абстрактному кредиту) рассчитывается не так как вам кажется.

    На аннуитете вы платите сначала проценты, а позже - долг. То есть в самом начале вы уже заплатили проценты за то, что будете пользоваться долгом через 10 лет. А потом вы сократили срок выплаты. Но смысла в этом немного - вы уже заплатили проценты авансом за тот срок, который сокращаете.

    Пока вы платили проценты за пользование долгом через 10 лет, вы недоплачивали за пользование долгом в текущий период. На эти недовыплаченные проценты тоже начисляются проценты. Да, проценты на проценты. То есть вы берете новый кредит пока гасите старый.

    А потом вы рефинансировали кредит в другом банке. Но первый банк не вернет вам проценты, выплаченные ему за пользование долгом в будущем.


    1. Neusser
      29.10.2024 07:24
      #27487010

      Как может быть одинаковый платеж каждый месяц, если долг и начисленные на него проценты меньше каждый месяц?

      Очень просто. В этом платеже меняются пропорции идущие на погашение процентов и тела долга. Например, в январе заплатил 1000. Из них 50 пошли на проценты, 950 на долг. Тело долга уменьшилось. В феврале заплатил ту же 1000, но из нее на проценты пошло 49 (было начислено меньше, потому что сумма долга меньше), 951 на долг. В марте на проценты пойдет 48, а на долг 952 и т.д.


      1. Robastik
        29.10.2024 07:24
        #27487410

        меняются пропорции идущие на погашение процентов и тела долга

        Вы же понимаете, что эта пропорция и называется процентом? Каким же образом процент остается неизменным, а пропорция меняется?

        За два месяца посчитайте вашу схему и покажите как она работает с одинаковым ежемесячным платежом.


        1. Neusser
          29.10.2024 07:24
          #27487550

          Очень просто. В январе процент начислили на 120 000 рублей, в феврале на 119 050. Поэтому процентов получилось меньше.

          За два месяца посчитайте вашу схему и покажите как она работает с одинаковым ежемесячным платежом.

          Я вам уже написал, как оно работает с одинаковым ежемесячным платежом.


        1. mayorovp
          29.10.2024 07:24
          #27487806

          Вы же понимаете, что эта пропорция и называется процентом?

          Её, конечно же, можно выразить в процентах, однако к "проценту" (ставке) по кредиту она никакого отношения не имеет.


        1. Neusser
          29.10.2024 07:24
          #27487820

          Вот вам пример на 12 месяцев. Кредит на 30к под 5%, платеж 1000.

          Скрытый текст

          Zinsen - проценты за текущий месяц.

          Tilgung - погашение кредита.

          Restschuld - остаток долга.


    1. konst90
      29.10.2024 07:24
      #27487036

      Как может быть одинаковый платеж каждый месяц, если долг и начисленные на него проценты меньше каждый месяц?

      Остальное уходит в погашение тела, которое больше с каждым месяцем.

      На аннуитете вы платите сначала проценты, а позже - долг.

      Нет. И проценты, и долг выплачиваются каждый месяц. Просто меняется соотношение процентов и погашения тела долга.

      То есть в самом начале вы уже заплатили проценты за то, что будете пользоваться долгом через 10 лет.

      Нет. Каждый месяц вы платите проценты за пользование деньгами в этом месяце. Это как банковский вклад, только в другую сторону. Чем меньше долг - тем меньше вы платите процентов. Но никакого аванса тут нет: если вы полностью погасите кредит через год, то вы заплатите только за пользование деньгами в течение года.


      1. Robastik
        29.10.2024 07:24
        #27487452

        меняется соотношение процентов и погашения тела долга.

        Процент - это соотношение платежа за пользование долгом к самому долгу. При изменении соотношения фактически меняется процент. 5% - это 5 рублей при долге 100 рублей. При платеже 3 рубля за 100 долга это уже 3%, а не изменение соотношения 5% к долгу 100.

         Каждый месяц вы платите проценты за пользование деньгами в этом месяце.

        Возьмите любой расчет ипотечных платежей и умножьте первоначальную сумму долга на заявленный процент, результат сравните с расчетом первого ипотечного платежа.


        1. konst90
          29.10.2024 07:24
          #27487528

          При изменении соотношения фактически меняется процент.

          Нет. Процент остаётся тот же. Чем меньше остаток долга - тем, соответственно, меньше платёж для обслуживания этого долга.

          Если вы должны 200 рублей (тело долга под 12% годовых - то каждый месяц вы должны платить рубля для того, чтобы сумма долга оставалась прежней. Если вы вместо этого заплатите 5 рублей - то в следующем месяце тело долга будет уже 197 рублей, и платёж за пользование долгом составит 1,97 рубля, и при том же платеже 5 рублей (аннуитетный платёж) вы пустите на погашение тела 3,03 рубля. В итоге ещё через месяц тело составит 193,97 рубля, платёж - 1,9397 рубля (проблему округления игнорируем), а на погашение долга пойдёт 3,0603 рубля. И так далее.

          А если вы будете платить 10 рублей каждый месяц, то в первый месяц вы пустите на погашение тела 8 рублей, во второй при остатке 192 рубля на тело уйдёт 8,08 рубля, в третий - 8,1608 рубля, и так далее. Процент при этом остаётся тот же - 12% годовых, 1% на тело долга в месяц, меняются только абсолютные числа.

          С каждым месяцем при аннуитетном платеже сумма долга снижается всё быстрее, доля на выплату процентов уменьшается, а доля на погашение тела растёт - что вызывает ещё более быстрое снижение тела. Поэтому график соотношения проценты-тело похож на экспоненту, которая сначала растёт медленно (отсюда и возникает ощущение, что вначале платятся проценты), а потом всё быстрее и быстрее.


        1. mayorovp
          29.10.2024 07:24
          #27487910

          Процент - это соотношение платежа за пользование долгом к самому долгу.

          Вот именно, это это соотношение платежа за пользование долгом к самому долгу. Вы видите разницу между задолженностью по кредиту и платежом по кредиту?


    1. askv
      29.10.2024 07:24
      #27487042

      Но смысла в этом немного - вы уже заплатили проценты авансом за тот срок, который сокращаете.

      Это заблуждение. Проценты всегда платятся за фактическое пользование деньгами.


      1. Robastik
        29.10.2024 07:24
        #27487312

        Есть проценты. Которые проходят в 5 классе.

        А есть "проценты", которые вы платите банку. Это совсем другие проценты (аннуитетные). Если формулу "процентов" написать в терминах процентов ("честных"), то узнаете много нового.


        1. mayorovp
          29.10.2024 07:24
          #27487396

          Что такое "аннуитетный процент" и где про него можно прочитать? Я только про аннуитетный платёж слышал.


        1. RKrop
          29.10.2024 07:24
          #27488146

          Сдаётся мне, что вы не разобрались. Ради интереса сформируйте график аннуитетных платежей в любом он-лайн калькуляторе и посчитайте вручную сумму процентов на остаток долга на любую дату по, как вы говорите, школьному методу, вот увидите, что именно они и начисляются в графике без всяких коэффициентов и переносов из будущего.


    1. RKrop
      29.10.2024 07:24
      #27487178

      Банк начисляет проценты каждый день и ровно на сумму долга, актуальную на этот день.

      Вам чат это написал?

      Начисление процентов на фактический остаток на каждый день - это БАЗА. Любой другой порядок - это прямое нарушение Гражданского кодекса и кучи регулирующих и нормативных документов. Например, п. 1.5. Положения Банка России №810-П гласит: "Процентные доходы и процентные расходы по размещенным и привлеченным средствам начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на лицевом счете на начало операционного дня."


      1. askv
        29.10.2024 07:24
        #27487316

        Тут ещё есть такой момент, что дата начисления процентов и дата их фактической выплаты могут не совпадать. Например, есть вклады, по которым проценты выплачиваются в начале срока. Но если такой вклад будет досрочно расторгнут, то полученные авансом проценты придётся вернуть банку (обычно он их сам забирает из тела вклада).


      1. Robastik
        29.10.2024 07:24
        #27487380

        Формально все законно. Все дело в нюансах.

        Вам кажется, что п. 1.5. Положения Банка России №810-П говорит о

        Начисление процентов на фактический остаток на каждый день

        На самом деле в приведенной вами цитате нет слова проценты. Начисляется, действительно, на остаток (нюанс - не просто на остаток, а остаток с некоторым коэффициентом). И процентов там никаких нет. То, что вам банки выдают за проценты - это вовсе не те проценты, которые вы предполагаете. Посмотрите формулу аннуитетного платежа. И сравните с тем, что вы называете процентами.


        1. mayorovp
          29.10.2024 07:24
          #27487418

          Формула аннуитетного платежа полностью соответствует тому, что я называю процентами, и может быть выведена математически. Если у вас они не соответствуют - значит, у вас проблемы с пониманием математики.


    1. thajret Автор
      29.10.2024 07:24
      #27490576

      Вам уже выше подробно расписали, как вы заблуждаетесь. Присоединяюсь к предложению потратить полчасика, сесть и для начала почитать, что такое аннуитетный платёж, как определяется его размер. А потом взять график платежей и по остатку долга, сумме процентов за месяц, количеству дней в году и в месяце восстановить ставку по кредиту. Сначала для одной строки, потом для другой, и так до тех пор, пока вы не убедитесь, что во всех строках процентная ставка совпадает.


  1. pink0D
    29.10.2024 07:24
    #27487008

    В статье, название которой начинается со слов «что выгоднее…», явно не хватает вводной части в плане определения, что же считать выгодой. Целеполагание может быть совершенно разным, от снижения личной долговой нагрузки до эмоциональных факторов вроде «хочу жить без кредитов», следовательно стратегии и выводы будут совершенно разные.


    1. thajret Автор
      29.10.2024 07:24
      #27490274

      Это всё есть в конце статьи, раздел "Выбор стратегии"


  1. ready4wisdom
    29.10.2024 07:24
    #27487430

    Фантастически избыточная статья.
    Кредитный процент это величина нанесения вам ущерба.
    Депозитный процент это величина нанесения вам пользы.
    Имя на руках некую свободную сумму денег появляется задача для первого класса, что выгодней? Уменьшить величину ущерба или увеличить величину пользы? А раз кредитный процент как правило зафиксирован, все определяется банковским депозитным процентом.


    1. thajret Автор
      29.10.2024 07:24
      #27490310

      Ах как бы мне хотелось, чтобы эта статья действительно была всем очевидна и избыточна. Но пока даже на хабре появляются комментарии про авансом уплаченные проценты,.. к сожалению, это не так.

      Сравнение со вкладами к статье отношения не имеет.


  1. kartograph52
    29.10.2024 07:24
    #27487520

    Что-то тут не так. Сначала автор предлагает 2 варианта использования досрочного платежа:
    А - уменьшить срок,
    Б - уменьшить платёж.
    Оказывается, при варианте А переплата меньше. А дальше ерунда: автор говорит - а давайте не будем уменьшать платёж. Хорошо, но это же вариант А. Зачем-то опять считаем и получаем циферки как и в варианте А. Получается, А = А. Разве это не очевидно? Зачем вообще тогда эта статья?


    1. MadMaxLab
      29.10.2024 07:24
      #27487868

      В варианте предлагаемым автором, мы говорим банку, что идем по варианту Б, а сами идем по варианту А. В случае проблем с деньгами, можем переключиться на вариант Б без потери кредитного рейтинга.


    1. thajret Автор
      29.10.2024 07:24
      #27490316

      Затем, что это не вариант А, а вариант С. Общий платёж остаётся тот же, а его обязательная часть - уменьшается. А <> С, это совершенно другие риски.


      1. MalcolmReynolds
        29.10.2024 07:24
        #27494786

        Я думал, что не признаетесь, что обманули всех в статье введя "компенсационные досрочки")


        1. thajret Автор
          29.10.2024 07:24
          #27495144

          О, как всё запущено... Там же прямым текстом написано, что они для того и вводятся, чтобы можно было корректно сравнивать. Потому что пока вносимые суммы не совпадают, экономия получается за счёт более быстрого гашения долга, а не за счёт другого способа расчёта графика последующих платежей.


  1. Apv__013
    29.10.2024 07:24
    #27488528

    «чем раньше отдал долг, тем меньше процентов заплатил»

    Ради этого знания, передающегося с молоком матери 10 страниц текста.


  1. jpolisher
    29.10.2024 07:24
    #27488654

    Возможность вносить досрочный платеж в произвольный день в Сбере появилась в 2014 году, а вот в Альфе её нет и сейчас. Все досрочки ― в дату обязательного платежа.

    Что за бред про Альфу? Каким же образом я уже совершил два досрочных платежа (конкретно в этом месяце и в предыдущем) в тот же день (произвольный день), когда отправил заявку на досрочное погашение? Днем отправляю заявку через приложение, ночью в 12 A.M. списывается платёж.


    1. thajret Автор
      29.10.2024 07:24
      #27490340

      Вообще-то там пруф на скрине) если Альфа перестала такой фигнёй страдать, я за неё только порадуюсь, но по моим кредитам - было именно так. Платёж учитывался в графике так, как будто он внесён в дату следующего ежемесячного платежа.


      1. askv
        29.10.2024 07:24
        #27490396

        Возможно, у вас остался старый договор и Альфа по новым договорам делала не так, как по старым.


        1. navion
          29.10.2024 07:24
          #27490630

          ЧДП в дату платежа убрали только в 2024 году, в 2023 оно ещё было.


    1. Atamanova
      29.10.2024 07:24
      #27493004

      У Альфы возможность внесения досрочного платежа появилась только месяца 4 назад.


    1. barret
      29.10.2024 07:24
      #27493960

      Очевидно, это относительно недавние изменения. У меня в мобильном приложении при выборе пункта "Погасить досрочно" отображается информация "Новые правила досрочного погашения".
      Жить становится лучше, жить становится веселее (с)


  1. navion
    29.10.2024 07:24
    #27488684

    Возможность вносить досрочный платеж в произвольный день в Сбере появилась в 2014 году, а вот в Альфе её нет и сейчас. Все досрочки ― в дату обязательного платежа.

    Я знал, что с банками из ТОП-10 не стоит связываться из-за высоких ставок и плохого обслуживания, но это уже за гранью.

    А вот отсутствие возможности сократить срок кредита (как в Юникредите) оказалось ерундой, что тоже неочевидно на первый взгляд.


  1. axion-1
    29.10.2024 07:24
    #27489028

    Причина большинства заблуждений в самом понятии "переплаты". Кредитные калькуляторы рассчитывают её без учёта инфляции и будущих досрочных погашений, и в этом виде она практически теряет смысл.

    Помню людей на форуме по ипотеке, принципиально искавших кредиты с дифференциальными платежами, считавшими что они выгоднее, т.к. "переплата" меньше. И сильно удивлявшимися когда узнавали что такие платежи ничуть не выгоднее аннуитетных с досрочным погашением, а в случае потери дохода могут быть более рискованными.


    1. mayorovp
      29.10.2024 07:24
      #27489196

      Да пусть даже и без учёта инфляции и досрочных погашений, всё равно нет смысла сравнивать абстрактный аннуитетный платёж с абстрактным же дифференциальным.


    1. thajret Автор
      29.10.2024 07:24
      #27490946

      Переплата измеримая в рублях - вполне математические достоверна, если сравнивать сравнимое.

      Дифференцированный платёж действительно очень рискованный. Уж лучше самостоятельно платить суммами из графика дифференцированных платежей, но в договоре иметь аннуитет. Это потребует дисциплины, но будет в разы безопаснее.


      1. askv
        29.10.2024 07:24
        #27491130

        Когда оперируют термином «переплата», то обычно складывают вместе платежи, которые платятся в совершенно разные сроки, чего делать категорически нельзя, так как игнорируется временнАя стоимость денег.

        https://ru.wikipedia.org/wiki/Стоимость_денег_с_учётом_фактора_времени

        Получается некий показатель, не имеющий экономического смысла.


        1. thajret Автор
          29.10.2024 07:24
          #27495152

          В моём примере платежи совпадают при обоих способах внесения, поэтому временнАя стоимость - тоже совпадает и сравнение остаётся корректным.


  1. gen1lee
    29.10.2024 07:24
    #27496238

    Важный момент не проговорен - если сэкономленные деньги не доплачивать за кредит, а внести на депозит / инвестировать / купить крипту, при равной доходности и проценте за вклад это равносильно доплате, но еще и дополнительная подушка безопасности.


  1. Kealon
    29.10.2024 07:24
    #27496324

    Правильная статья, а то дурят народ всякие погашаторы.

    Правда формулу ануитентного платежа найти и вбить в Эксель кажется проще, чем лазить по странным калькуляторам.


    1. Ndochp
      29.10.2024 07:24
      #27496362

      Там опухнешь подгонять, 1 или 0 должно идти пятым параметром и тп.
      Но вот смоделировать ануитент там - пяток формул со сложением/умножением и протянуть. С реальным графиком платежей - 3к разницы на 20 годах и 3.5кк основного долга. Набегает за счет того, что банк по дням считает и платежи на выходные не падают, а проценты за выходные начисляют.


  1. Electrovoicer
    29.10.2024 07:24
    #27496776

    Я Вас умоляю, случаи различаются. 10 лет назад брал беспроцентную редкую ссуду по программе. Какой смысл был выплачивать заранее? Когда брал, нагрузка была существенная, но за 10 лет инфляции выглядит уже, как досадное недоразумение.