21 февраля R-Style Softlab провел вебинар на тему «Цифровой рубль: возможности и перспективы». Участниками вебинара стали организации банковской отрасли, заинтересованные во внедрении платформ цифрового рубля. Отвечаем на самые актуальные вопросы по теме цифрового рубля в нашем материале. В комментариях вы можете задать свои вопросы о ЦР, наш эксперт постарается на них ответить.

Крупнейшие банки России (13 системно значимых) к 1 июля 2025 года должны будут обеспечить своим клиентам возможность проводить операции с цифровыми рублями: открывать и пополнять счета цифрового рубля, делать переводы, а также принимать цифровые рубли в своей инфраструктуре. С этого момента планируется запустить широкое использование цифровой национальной валюты. Важно, чтобы она была доступна гражданам и бизнесу и при желании они могли ею свободно пользоваться наравне с наличными и безналичными средствами.

Соответствующие предложения по изменению законодательства регулятор направил в Минфин России.

Банкам с универсальной лицензией ЦБ намерен дать больше времени на доработку своих систем — до 1 июля 2026 г., с базовой — до 1 июля 2027 г.. То же касается и торговых точек: компании с годовой выручкой от 20 млн до 30 млн руб. должны будут настроить прием платежей к 1 июля 2026 г., все остальные — к 1 июля 2027 г. После массового запуска цифровых рублей торговые предприятия и банки смогут внедрять их прием по мере готовности своих систем, в том числе ранее сроков, предложенных в документе.

По данным Банка России, оплата покупок цифровыми рублями будет проходить по универсальному QR‑коду на базе НСПК, что исключит дополнительные издержки для банков и ТСП.

В общих чертах расскажем на примере нашего решения. R‑Style Softlab поставляет на рынок решение RS‑Digital Ruble для финансовых организаций для работы с цифровым рублем. Это пять модулей для построения в ландшафте финансового посредника решения, реализующего подключение к платформе ЦР с учетом требований ЦБ.

Модули работают с программно‑аппаратными комплексами для защиты информации, предоставляемыми Центробанком участникам проекта ЦР и позволяют выстроить контуры безопасных соединений с платформой ЦР.

RS‑Digital Ruble
RS‑Digital Ruble

Для пользователя операции с цифровым рублем в мобильном приложении будут проходить, как и операции с привычной безналичной валютой. В мобильном приложении можно будет совершать переводы, обменивать валюту, открывать/закрывать счета и прочее.

Что такое цифровой рубль? 

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег.

Зачем Банку России проект цифрового рубля? 

Создание платформы цифрового рубля является следующим этапом развития национальной платежной инфраструктуры. 

Платформа позволит повысить эффективность трансграничных платежей и прозрачность экономики, улучшить безопасность, удобство и скорость переводов, расширить доступ к финансовым инструментам для граждан.

Какие функции будет выполнять Банк России? 

Банк России будет являться эмитентом и оператором платформы цифрового рубля, который обеспечивает проведение банками операций и открывает цифровые счета банкам. 

Какие операции с цифровым рублем будут доступны? 

Цифровой рубль будет предназначен только для проведения расчетов. Открытие сберегательных счетов, а также инвестиции с помощью цифрового рубля запрещены. 

Как будет решаться дефицит ликвидности в связи с внедрением цифрового рубля? 

Банк России компенсирует возможный отток ликвидности через кредитование банков.

В чем будет состоять роль банков? 

Банки будут выполнять роль финансовых посредников: привлекать и взаимодействовать с клиентами (физическими и юридическими лицами), открывать и пополнять цифровые счета клиентов, отвечать за исполнение поручений клиентов на перевод цифровых рублей. 

Почему банки заинтересованы во внедрении инфраструктуры цифрового рубля? 

Преимуществами внедрения цифрового рубля для банков:

Плюсы и предлагаем осудить в комментариях

  • Снижение расходов на поддержание инфраструктуры платежей и переводов

  • Потенциальное снижение стоимости расширения клиентской базы благодаря единому цифровому счету клиента, доступному через любой банк

  • Предоставление клиентам инновационных сервисов и услуг, которые будут расширяться по мере развития платформы.

В чем преимущества цифровых рублей для физических лиц и бизнеса? 

  • Доступ к цифровому счету будет возможен через любую финансовую организацию

  • Использование цифрового рубля снижает издержки на проведение операций 

  • Разработка возможности проведения платежей без доступа к интернету в будущем расширит  доступность финансовых сервисов и простимулирует рост количества платежей.

Сколько будет стоить банкам внедрение инфраструктуры цифрового рубля? 

Аналитики компании «Яков и Партнеры» оценивают средние затраты не внедрение на уровне 30–50 млрд руб.

Какие типовые функции должен обеспечить банк при работе с цифровым рублем?

На данным момент в проектах пилотирования банки обеспечивают проведение следующих операций:

  • Регистрация и открытие цифрового счета

  • Пополнение и вывод средств с цифрового счета

  • Блокировка и разблокировка счета

  • Запрос истории операций по счету

  • Регулярные операции с отложенной датой исполнения

  • Разовые операции с отложенной датой исполнения

  • Перевод цифровых рублей между физическими лицами

  • Оплата товаров и услуг с использованием QR-кода

  • Возврат товара с зачислением цифровых рублей на счет физического лица

Свои вопросы о работе с Цифровым рублем можно задавать в комментариях под этой статьей. Наш эксперт постарается на них ответить.

Комментарии (59)


  1. itGuevara
    14.10.2024 08:48

    Как расплачиваться Цифровым рублем офлайн?


    1. R_STYLE_SOFTLAB Автор
      14.10.2024 08:48

      Для оплаты покупок цифровыми рублями нужно будет открыть приложение банка, считать QR-код на кассе магазина, выбрать цифровой рубль из предложенных способов платежей и подтвердить операцию. В перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться и с помощью бесконтактной технологии NFC


      1. itGuevara
        14.10.2024 08:48

         нужно будет открыть приложение банка, считать QR-код на кассе магазина, выбрать

        "офлайн" - это когда без интернета.

        Насколько я понял, ЦБ сказал, что "офлайн будет", но еще не знает как его сделать.


        1. lambda_tmn
          14.10.2024 08:48

          Офф-лайн, предварительно генеришь QR-Code печатаеш или скриншотишь с экрана . Все должно быть просто.


          1. itGuevara
            14.10.2024 08:48

            Хотелось бы поподробнее. Нет ни интернета, ни SMS (офлайн).


      1. PereslavlFoto
        14.10.2024 08:48

        Как увидеть QR на кассе магазина? Надо получить чек до оплаты? Но если чек уже получен, зачем его оплачивать?

        Как подтвердить операцию без доступа к интернету?


        1. dimmaq
          14.10.2024 08:48

          Qr на кассе сейчас выглядит так - https://www.chelindustry.ru/wp-content/uploads/2023/11/chlind_2023-10-10031.jpg


          1. PereslavlFoto
            14.10.2024 08:48

            Такое только в больших магазинах.


            1. konst90
              14.10.2024 08:48

              В маленьких тоже.

              И старые терминалы тоже уже умеют QR показывать.


  1. stanukih
    14.10.2024 08:48

    Можно узнать, а это "Доступ к цифровому счету будет возможен через любую финансовую организацию"

    однозначный плюс?


    1. Radiohead72
      14.10.2024 08:48

      Можно узнать, а это "Доступ к цифровому счету будет возможен через любую финансовую организацию"

      однозначный плюс?

      Ну уж точно не минус)

      Тут схема такая

      Ваш счёт цифрового рубля открывается не в конкретном банке, а в ЦБ РФ! Ну т.е. открывать-то вы будете в отделении конкретного комбанка, но счет будет открыт именно в ЦБ. И даже если банк в котором вы открыли счет для цифровых рублей грохнется, с вашими цифровыми рублями ничего не случится так как они лежат в ЦБ. Вы просто идете в любой другой банк и снова "открываете" тот-же самый счет.

      По факту в этой схеме комбанки вообще не нужны) ЦБ может и сам все это делать.

      И собственно в этом вся соль цифровых рублей))))

      А не в том что пишут авторы.

      Сегодня ваши деньги лежат в коммерческих банках, а в случае с цифровым рублем они будут лежать в ЦБ. И комбанки НЕ БУДУТ иметь прямой доступ к ним. Банки не смогут выдавать кредиты вашими цифровыми рублями, начислять проценты и прочее.

      (среди прочего в ЦБ бсуждали и модель В в которой комбанков небыло ВООБЩЕ)

      Вообще, вся схема с цифровыми рублями затеяна радни одного.

      Перетащить деньги из карманов коммерческих банков в карман ЦБ (читай - государства).

      Негоже когда 50 триллионов рублей лежат на депозитах в коммерческих банках)

      Они должны быть в распоряжении ЦБ)

      https://aftershock.news/?q=node/1031636

      ЗЫ

      В будущем, цировой рубль может привести к фундаментальным изменениям в экономике, банковском и финансовом секторах.

      С появлением цифрового рубля НИЧТО не машает ЦБ полностью заменить банки. Теоретически банки могут просто исчезнуть) Останется один ЦБ.

      С точки зрения государства это огромный плюс так как абсолютно все деньги, через ЦБ, окажутся в руках государства. Ну кроме налички естественно.


      1. PereslavlFoto
        14.10.2024 08:48

        Это уже было в СССР. Какие недостатки проявились в этой схеме?


  1. Vindicar
    14.10.2024 08:48

    Цифровой рубль будет предназначен только для проведения расчетов. Открытие сберегательных счетов, а также инвестиции с помощью цифрового рубля запрещены. 

    Ну т.е. правильно говорили, что это не полноценные фиатные деньги, а скорее талоны?


  1. 1nd1go
    14.10.2024 08:48

    Это все какбудто автоответчик нагенерировал. Вы самито понимаете о чем пишите?

    Зачем Банку России проект цифрового рубля? 

    "повысить эффективность трансграничных платежей и прозрачность экономики, улучшить безопасность, удобство и скорость переводов, расширить доступ к финансовым инструментам для граждан."

    А сейчас что этому препятствует?

    В чем преимущества цифровых рублей для физических лиц и бизнеса? 

    • Доступ к цифровому счету будет возможен через любую финансовую организацию

    • Использование цифрового рубля снижает издержки на проведение операций 

    • Разработка возможности проведения платежей без доступа к интернету в будущем расширит  доступность финансовых сервисов и простимулирует рост количества платежей.

    Так а преимущества то для физических лиц в чем? Я что сейчас к рублю не могу получить доступ через фин организацию? У меня есть какието издержки на операции (напомню по закону оплата пластиком не может менять цену товара, а я еще и кэшбек получаю в отличии от СБП). Без интернета я опять же и так пластиком платить могу.

    Все эти статьи для "продвижения" цифрового рубля как будто специально написаны для того чтобы у людей аллергия вырабатывалась поустойчевее к нему.


    1. R_STYLE_SOFTLAB Автор
      14.10.2024 08:48

      Преимуществ масса, и они продолжат пополняться в ходе развития проекта Цифровой рубль со стороны ЦБ. Например, не нужна пластиковая карта, за выпуск и обслуживание которой банк берет деньги. Не нужно помнить, какая карта привязана для оплаты разных подписок, т.к. счет цифрового рубля - это единый кошелек, который доступен в любом банке-участнике проекта ЦР. Это счет для оплаты коммуналки, гос и муниц услуг, единое окно расчетов с ФНС. Ожидается, что все льготы, выплаты, субсидированные гос программы будут реализовываться с помощью ЦР. Не за горами времена, когда с помощью цифровых рублей можно будет делать переводы за рубеж. В общем, надо пробовать - выгода у каждого может быть своя!


      1. molnij
        14.10.2024 08:48

        Не нужно помнить, какая карта привязана для оплаты разных подписок, т.к. счет цифрового рубля - это единый кошелек, который доступен в любом банке-участнике проекта ЦР. Это счет для оплаты коммуналки, гос и муниц услуг, единое окно расчетов с ФНС

        Я правильно понимаю из этого описания, что таким образом цр - это единая точка отказа? Огонь, конечно. решение.


        1. B0Z0NHIGGSA
          14.10.2024 08:48

          А теперь представьте - счет ЦР один, а доступ к оплате со счета у многих банков. "Взломали" один из банков. Денег у вас нет, пока разберутся - ни лекарств не купить, ни еды... :)


      1. 1nd1go
        14.10.2024 08:48

        Это без цифрового рубля все реализуемо и сделано уже в других странах. Есть "основной счет" который вы указываете в местных госуслугах, и туда вам капает зп (работодатель это все из госуслуг получает как и трудовую сейчас у нас) и оттуда снимаются деньги за налоги и другие платежи (даже кредиты). Банк поменяли, поменялся и основной счет в госуслугах.

        Банковская карта и так бесплатная везде.

        Т.е. для физиков это просто доп "кошелек" и доп этап при любой активности по оплате. Не понятно почему вообще этот ЦР не сделать прозрачным для физ лиц.


      1. PereslavlFoto
        14.10.2024 08:48

        не нужна пластиковая карта, за выпуск и обслуживание которой банк берет деньги.

        А как платить на кассе, если нету карты? Наличными, что ли?

        Не нужно помнить, какая карта привязана для оплаты разных подписок,

        Разумеется, не нужно этого помнить, ведь карта только одна.

        Не за горами времена, когда с помощью цифровых рублей
        можно будет делать переводы за рубеж.

        Сейчас в России запрещено делать валютные переводы между российскими банками. А валютные переводы за границу, значит, разрешат делать? И скоро ли откроется такая дверь для вывода капиталов?


      1. IvanBodhidharma
        14.10.2024 08:48

        Например, не нужна пластиковая карта, за выпуск и обслуживание которой банк берет деньги.

        Это какой банк за выпуск пластиковой карты берёт деньги?

        Не нужно помнить, какая карта привязана для оплаты разных подписок, т.к. счет цифрового рубля - это единый кошелек

        Т.е. не будет работать кэшбек.

        который доступен в любом банке-участнике проекта ЦР.

        Т.е. через любой всратый банк можно будет доступ к рублям получить? Также как и сейчас можно получить доступ к госуслугам через банки-партнёры, которые положили болт на безопасность и завязали весь доступ на код из смс?

        Это счет для оплаты коммуналки, гос и муниц услуг, единое окно расчетов с ФНС.

        Чем это лучше банковского счета?

        Ожидается, что все льготы, выплаты, субсидированные гос программы будут реализовываться с помощью ЦР.

        Чем это лучше банковского счета?

        Не за горами времена, когда с помощью цифровых рублей можно будет делать переводы за рубеж.

        Сразу после строительства лунной базы? Что сейчас мешает делать переводы за рубеж?

        Вы не перечислили ни одного преимущества, одни недостатки.


        1. PereslavlFoto
          14.10.2024 08:48

          Любой банк берёт деньги за обслуживание дебетной карты.

          Чем всё это лучше для физлица, остаётся непонятным. А вот для надзора много пользы появится, потому что можно отслеживать безналичные платежи не как суммирующие числа, а как отдельные цифровые рубли. Сейчас-то клиринг устроен так: два банка в конце дня прикидывают, сколько должны друг другу, и кто должен больше, тот пересылает разницу в каких-то отвлечённых рублях. А в цифровых рублях дело иное: там никакого клиринга нет, там всегда идёт работа с конкретными, вот этими вот цифровыми рублями, с каждым цифровым рублём.

          (Насколько я понял из анонсов.)


          1. IvanBodhidharma
            14.10.2024 08:48

            Любой банк берёт деньги за обслуживание дебетной карты.

            Значит все мои банки не входят в категорию "любой".

            А вот для надзора много пользы

            Вопрос был про пользу для меня, а не для надзора.


            1. PereslavlFoto
              14.10.2024 08:48

              Вопрос был про пользу для меня, а не для надзора.

              Не понимаю, почему вы ждёте от надзора (!) ответ на пользу про вас. Об этом надзор думать не обязан.


              1. IvanBodhidharma
                14.10.2024 08:48

                Я жду не от надзора, а от автора, который выше заявил, что для меня "преимуществ масса".


    1. To1tek
      14.10.2024 08:48

      А вы еще не поняли всех "преимуществ"?

      В физические деньги их не превратить.

      А если оставить только цифровые деньги, а мне почему-то кажется, что будет именно так.

      Тогда конкретное физлицо попадает в очень жесткую зависимость от того, кто хранит его деньги в цифровых рублях.

      Счет жёстко привязан к конкретному физ лицу.

      Если это физ лицо нужно лишить денег - счет элегантно закрывается.

      А если туда, к счёту привяжут все оцифрованные документы, а физические будут считаться недействительными, то и вообще "сказка" для властьимущих.

      Вышел на площадь с плакатом, высказать свою гражданскую позицию - лицо засветил, тебя по кнопке стёрли и всё.

      Как доказать что ты живой человек, что у тебя там где-то счет с деньгами и что именно ты Иванов Иван Иванович?

      Никак.

      Вот вам и все плюсы, только не для вас с нами, для их с ними.


  1. B0Z0NHIGGSA
    14.10.2024 08:48

    Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты

    Выпуск такой сущности как ДЕНЬГИ - прерогатива ГОСУДАРСТВА. ЦБ РФ - не подчиняется государству (и не отвечает по его обязательствам) на основании федерального закона.

    Где и в каком месте на цифрофантиках будут символы Российского ГОСУДАРСТВА? Без символов это всего лишь "бонусные баллы" в отношениях лиц, состоящих в договорных отношениях.


    1. 1nd1go
      14.10.2024 08:48

      ЦБ не подчиняется "правительству" а не "государству".


  1. REPISOT
    14.10.2024 08:48

    Очередная статья "с ответами", которые ни на что не отвечают.

    1. В чем суть "цифрового рубля"? Чем он отличается от безналичного расчета?

    2. Зачем это надо? В чем преимущество для граждан (которого я не вижу) и для контролирующих органов (о которых не пишут).


    1. PereslavlFoto
      14.10.2024 08:48

      1. Суть цифрового рубля в том, что это безналичный расчёт при помощи Центробанка.

      2. Преимущества для граждан пока ещё не видно, даже вообразить его не удаётся. — Преимущество для контролирующих органов в том, что не надо делать запросы к банкам, а можно сразу посмотреть на едином счёте. Одна страна, один гражданин, один счёт.


      1. REPISOT
        14.10.2024 08:48

        Даже еще интереснее. Ключевое отличие от просто безналичного расчета - о котором все "отвечающие на вопросы" эксперты упорно молчат - полная отслеживаемость движения каждого отдельного рубля. Со всеми вытекающими преимуществами и недостатками.


        1. konst90
          14.10.2024 08:48

          полная отслеживаемость движения каждого отдельного рубля

          Это бессмысленно, если нет механизма управления отдельными рублями у отправителя. А его нет.


          1. REPISOT
            14.10.2024 08:48

            Он будет у регулятора


            1. konst90
              14.10.2024 08:48

              Я не об этом.

              Вот представьте - ООО "Ромашка" продало десять сепулек (причём одну из них - государству, а остальные частникам) и получило за них миллион цифровых рублей. Счёт, как мы знаем, единый. Дальше оно должно заплатить налоги, заплатить зарплату, аренду, коммуналку, закупить материалы для производства новых сепулек.

              А теперь вопрос уважаемым знатокам. Как регулятор определит, куда пошли рубли от государства и куда пошли рубли от частников, если сама Ромашка этого не знает, потому что никак этим не управляла?


              1. PereslavlFoto
                14.10.2024 08:48

                "Ромашка" продала десять сепулек и получила деньги. Одни деньги с целевым признаком для уплаты налогов, другие деньги без целевого признака. Первыми оно уплатит налоги, а со вторых может делать что угодно — хоть зарплату платить, хоть аренду платить, хоть смузи покупать.

                Регулятору вполне достаточно определить, что налоговые рубли идут только в налоги.


                1. konst90
                  14.10.2024 08:48

                  Первыми оно уплатит налоги

                  А вот не факт. Если сепулька государству продана накануне дня зарплаты, то сначала будет выплачена зарплата. Зарплата-то платится два раза в месяц, а налоги явно реже.

                  А ещё может быть так, что государству проданы все десять сепулек. И что теперь, кроме налогов ничего не платить?


                  1. PereslavlFoto
                    14.10.2024 08:48

                    Вы невнимательно прочли мои слова.

                    Одни деньги с целевым признаком для уплаты налогов, а другие деньги без целевого признака. Деньги с целевым признаком для уплаты налогов можно перечислить только на счета налоговой инспекции.

                    Конечно, с денег без признака будет уплачена зарплата, если "Ромашка" этого пожелает. А если эта фирма из числа неплательщиков, то в первую очередь будет куплен билет на курорт для владельца.


                    1. konst90
                      14.10.2024 08:48

                      Деньги с целевым признаком для уплаты налогов можно перечислить только на счета налоговой инспекции.

                      А откуда этот признак у денег должен браться?

                      Если все деньги по госконтрактам им помечены, то при работе только с госконтрактами не получится платить зарплату. А если не помечены или помечены частично, то при недоборе госконтрактов придётся платить налоги деньгами без признака, что лишает систему смысла.


                      1. PereslavlFoto
                        14.10.2024 08:48

                        А вот за ответ на этот вопрос сотрудники МТС получают деньги.

                        Я не таков, поэтому я не знаю ответа и не могу ответить.

                        По госконтракту та часть денег, которая приходится на налоги, придёт с налоговым признаком. А которая приходится на доход, придёт без налогового признака. Вполне допускаю, что предприятие само (автоматически) будет создавать налоговый признак для денег для налога с оборота или для денег для налога на доход.

                        Смысл такой системы в том, чтобы предприниматель не мог потратить целевые деньги на другие задачи.


                      1. konst90
                        14.10.2024 08:48

                        я не знаю ответа и не могу ответить.

                        Ну вот я отвечу - никак.

                        Смысл денег - в их универсальности. Рубль равен любому другому рублю. Сто рублей равны сотне рублей.

                        Как только мы выделяем у денег какой-то признак - будь то ассигнации и золото, наличный советский рубль и безналичный советский рубль, СберСпасибо и баллы Пятерочки - мы создаем другую валюту, у которой есть свои правила обмена, ограничения, нормы и прочее.

                        И "рублем с признаками" - ровно то же самое. И, соответственно, точно так же нужны чёткие правила оборота, обмена и всего прочего для каждого признака. А смысла в этом - ровно ноль. Проблема, если она нас так беспокоит - решается намного проще.

                        Мы боимся, что Ромашка потратит деньги не на налоги, а на кокаин? Отлично, тогда просто платим ей не сто рублей, а семьдесят, а остальные тридцать сразу переводим на счёт налоговой. Боимся, что субсидия на коммуналку будет потрачена на водку? Переводим её напрямую в ЖЭК, а не физлицу. И так далее.


                      1. PereslavlFoto
                        14.10.2024 08:48

                        Смысл денег - в их универсальности.

                        Это вы сразу отменили цифровой рубль. Э, нет, он придуман не ради универсальности денег. Наоборот, он придуман для дискриминации денег.

                        платим ей не сто рублей, а семьдесят, а остальные тридцать сразу переводим на счёт налоговой.

                        Непонятно, как в этой схеме брать подоходный налог, ведь зарплату никто снаружи не платит. Зарплату платят только внутри организации.

                        Боимся, что субсидия на коммуналку будет потрачена на водку? Переводим её напрямую в ЖЭК, а не физлицу.

                        А вот эта модель в конечном счёте возникнет, как возникла она с материнским капиталом, со школьными кружками и с Пушкинской картой.


                      1. konst90
                        14.10.2024 08:48

                        Зумеры изобрели карточную систему. Восхитительно.


                      1. PereslavlFoto
                        14.10.2024 08:48

                        Да, вы правы. Тут в комментариях уже писали, что цифровой рубль это талоны. Но ведь и деньги сейчас — тоже талоны, самостоятельной ценности у них нету.

                        Ценность талонов в том, что их нельзя отнять у оператора. Если вам дали именной талон на отопление, вы не сможете купить на него ботинки и жаловаться на холодное жильё.


                      1. konst90
                        14.10.2024 08:48

                        Но ведь и деньги сейчас — тоже талоны, самостоятельной ценности у них нету

                        Именно так. Один из признаков денег - минимальная полезность при прямом использовании.

                        Правда, следующий признак - универсальность обмена, чем талоны не обладают. А вот наличные деньги можно обменять на подавляющее большинство товаров и услуг.

                        Ценность талонов в том, что их нельзя отнять у оператора.

                        Можно. Их нельзя после этого потратить, если они именные.


          1. PereslavlFoto
            14.10.2024 08:48

            Вы хотели сказать, что если я как физлицо отправлю вам как физлицу цифровой рубль, то у меня не будет возможности управлять этим цифровым рублём?

            Ну, это разговор о другом. Если департамент финансов отправит вам как физлицу цифровой рубль субсидии на ЖКХ, у вас не будет возможности отправить этот цифровой рубль другим физлицам.


            1. konst90
              14.10.2024 08:48

              Так это и сейчас можно реализовать - выплачивать субсидии на отдельную карту, с которой можно платить только за ЖКХ.

              А вот с единым счётом это будет сложнее. Если я получил сто рублей зарплаты и десять рублей субсидии на единый счёт - они должны быть как-то разделены, чего в нынешнем механизме нет.


              1. PereslavlFoto
                14.10.2024 08:48

                Цифровые рубли находятся на одном счету, однако различаются не только номером счёта. Они могут различаться, например, номером (как банкноты). Или, например, целевым признаком. Или другим признаком, недоступным для физлица.


                1. konst90
                  14.10.2024 08:48

                  Или другим признаком, недоступным для физлица.

                  То есть нужен механизм, определяющий очередность списания в зависимости от цели платежа. Если на одном счету лежит субсидия на коммуналку, алименты, детское пособие, то получится очень весело. А это не самое сложное, что бывает.


                  1. PereslavlFoto
                    14.10.2024 08:48

                    На одном счету лежит 100 рублей. Вы видите «всего 100 рублей».

                    Но они записаны как 100 записей, для каждого рубля установлен или не установлен целевой признак. Причём эти 100 записей не абстрактные, каждая запись может оказаться нумерованной, для каждой записи может быть история транзакций.

                    Если на одном счету лежат деньги с разным целевым назначением, то физлицо может их перепутать (видя сумму), а банк не может.


                    1. konst90
                      14.10.2024 08:48

                      Если на одном счету лежат деньги с разным целевым назначением, то физлицо может их перепутать (видя сумму), а банк не может.

                      Вот у человека на счету лежит 10 рублей субсидии, 10 рублей детского пособия, 20 рублей алиментов и 100 рублей зарплаты. Надо заплатить 15 рублей коммуналки. Как списываем?

                      А потом физлицо решило купить у другого физлица машину за 110 рублей, чтобы возить себя и ребенка. Как списываем?

                      И таких увлекательных вопросов - миллион. Причём чем больше денег с разными признаками будет копиться на счёте, тем увлекательнее будут вопросы.


                      1. PereslavlFoto
                        14.10.2024 08:48

                        Отличный пример!

                        15 рублей коммуналки будут списаны с субсидии на ЖКХ, а остальное с нецелевых денег.

                        110 рублей за машину списать нельзя. Просто нету столько свободных нецелевых денег.

                        Очевидно, признаков будет мало, не больше двухсот.


        1. fujikiriku
          14.10.2024 08:48

          эксперты упорно молчат - полная отслеживаемость движения каждого отдельного рубля.

          И не просто молчат, а яростно отрицают, по крайней мере некоторые. Только на вопрос, чем же цифровой рубль тогда отличается от безналичного - мямлят про счета напрямую в Центробанке.. как будто там нет корсчетов других банков.

          А ещё интересный вопрос: а где нибудь в мире есть также три вида денег в государстве? Даже четыре, если отделять купюры с индивидуальным номером от монет. Ну вот просто пример, где это сделано и как это выглядит?


        1. sets
          14.10.2024 08:48

          Молчат, потому что ее может и не быть, как и "целевых признаков", о которых говорят ниже.


    1. sets
      14.10.2024 08:48

      Плюс в том, что при банкротстве коммерческого банка его клиенты пострадают вместе с банком. Про другие плюсы не слышал.


  1. dimmaq
    14.10.2024 08:48

    Правильно ли я понял, цифрубль - это такой аналог всяких киви/яденег и пр.?


  1. ash_lm
    14.10.2024 08:48

    И не слова про полный контроль за покупками, включая возможность запрета покупок энного кол-ва категорий товаров. Выглядит безопасно и удобно.


  1. xamdeath
    14.10.2024 08:48

    Доступ к цифровому счету будет возможен через любую финансовую организацию

    Звучит надёжно


  1. shornikov
    14.10.2024 08:48

    Есть у меня 100 т.р. бумажками. Иду я в банк и кладу на счет.
    Теперь и у банка есть 100К, и у меня. А с цифрорублем денежная масса увеличится в 3 раза, даже печатать не нужно.


  1. itGuevara
    14.10.2024 08:48

    Первоисточник: https://cbr.ru/fintech/dr/

    Справочник: https://habr.com/ru/articles/754148/


  1. sfsefsefsef
    14.10.2024 08:48

    you will own nothing and be happy