Мы продолжаем наш разговор про краткую историю онлайн-платежей. В предыдущей части мы рассказали о попытках присоединения кассовых аппаратов к локальным сетям. В этой же части речь пойдет о следующем шаге. 

По мере насыщения рынка доступными по цене для розничной торговли и достаточно портативными компьютерами компьютеризация всей финансовой системы действительно была лишь делом времени. Сначала все шло, как по маслу. Но с появления электронных денег и первых цифровых кошельков для них в виде банковских карт подобные кассовые аппараты для них не годились. Точнее, в принципе их можно было приспособить для онлайн-платежей, что и делалось, но только по локальным сетям, и платежный терминал для каждой из них был не совместим с другими. Об их совместимости заинтересованным сторонам приходилось каждый раз договариваться между собой, идя на взаимные компромиссы, соответственно, снижая собственные доходы и увеличивая их у конкурента. 

Ситуация изменилась коренным образом с появлением интернета. Если ранее общей замкнутой сети для циркуляции онлайн-денег (экосистемы цифровых денег, как сейчас любят говорить теоретики финтеха) не было, то теперь появилась реальная возможность ее создать. И инженерно-изобретательская мысль в области онлайн-платежей заработала, что называется, на полных оборотах. 

Патент довольно специфический документ, рассчитанный на особую аудиторию, предполагается, высококвалифицированных экспертов патентных ведомств. Однако в данном случае все же лучше процитировать не работы IT-историков, а сами патенты на онлайн-платежные системы. Причем, датированные кануном эры интернета и первых ее лет, когда он только-только начинал овладевать массами. Помимо прочего тут интересен ничем и никем не откорректированный задним числом взгляд инженеров и изобретателей тех лет, находившихся на переднем крае цифровых финансовых технологий, на их, этих финтеховских технологий, недавнее прошлое, настоящее и обозримое будущее. Взгляд ныне тридцатилетней давности. 

Число таких патентов измеряется десятками. Мы выбрали три из них, на наш взгляд типичных. Кому не лень, может покопаться в других, ссылки на них присутствуют в списках цитирований большинства современных патентов на онлайн-платежные системы. В первом патенте США №5025373 компании JMI Communications Inc., заявка на который была подана в середине 1988 года, присутствует весьма редкая для патентов нотка юмора. Описание изобретения начинается с распространенной в английском языке аллегории «банковские часы». Традиционно банки работали с 9 утра до 2 часов пополудни, то есть так в народе называли расписание работы бездельников. Далее шла краткая история попыток преодолеть эту врожденную банкирскую лень. 

«С середины 1970-х годов наблюдается тенденция к использованию существующих средств связи для передачи и получения информации из центрального источника информации, а также для обработки этих данных. Благодаря универсальности коммутируемых телефонных соединений, доступных в настоящее время AT&T, Citibank, IBM, CBS и другие компании экспериментировали с домашними услугами видеотелекса и телекса, при которых неинтеллектуальный домашний информационный терминал, включающий дисплей с качеством видео, полную буквенно-цифровую клавиатуру и интерфейс, управляемый микропроцессором, автоматически подключается по телефонной линии к хост-компьютеру и базе данных. Некоторые из услуг, предоставляемых в ходе таких экспериментов, включали мгновенные котировки акций, онлайн-покупки и онлайн-банкинг. Последний осуществлялся через вспомогательное соединение между главным компьютером и банковским компьютером по телефонной линии. 

Но из-за высокой стоимости и больших размеров компонентов домашнего информационного терминала, таких как полнофункциональная буквенно-цифровая клавиатура, видеодисплей и интерфейс телефонной линии с микропроцессорным управлением, такие эксперименты по большей части оказались коммерчески нецелесообразными. Было установлено, что размер и стоимость такого домашнего информационного терминала не оправдывают себя по мере снижения стоимости интеллектуальных персональных компьютеров. Кроме того, ПК, оснащенные модулятором и демодулятором данных или модемом, теперь предоставляют доступ к поставщикам услуг баз данных, в том числе к банкам, розничным магазинам, системам бронирования авиабилетов и другим, практически по той же цене. Тем не менее, стоимость ПК по-прежнему выходит за рамки бюджета многих семей и не может быть экономически оправданной. Кроме того, очевидно, что значительная часть даже для тех, кто может позволить себе ПК, просто не хочет пользоваться ПК из-за опасений по поводу безопасности данных, неудобного интерфейса или по другим причинам. Следовательно, по-прежнему существует потребность в недорогом домашнем информационном терминале, который предоставляет полный спектр услуг по обработке информации и данных.

Как упоминалось выше, многие банки присоединились к так называемой сети или самостоятельно предоставляют банкоматы в удобных для клиентов местах, доступных в любое время. Клиент банка может получить наличные в банкомате прямо в торговом заведении, где он совершает покупки. Он получит после проверки карты с уникальной личной информацией и получения информации о счете. Но такие банкоматы ограничены в типах операций, стоят дорого, требуют обслуживания и пополнения, а также не являются портативными. Кроме того, те из них, которые связаны с так называемой сетью, по своей сути работают медленно и могут вызывать недовольство клиентов».

Далее шло описание изобретения. «Таким образом, основной целью настоящего изобретения является создание системы личного банковского обслуживания, включающей портативный персональный терминал, который предоставляет ряд банковских услуг и который при необходимости можно подключить к любому совместимому телефонному разъему, чтобы клиенту банка не нужно было идти дальше до ближайшего универсального телефонного автомата, чтобы получить доступ к услугам в любое время».

В этом патенте есть по меньшей мере две семантические особенности профессионального финтеховского сленга тех лет, ныне забытые. Во-первых, это определение сервера как «неителлектуального (unintelligent) компьютера» по сравнению с интеллектуальным (intelligent) хост-компьютером.  Во-вторых, компьютерные сети называются не иначе, как «так называемые (so-called) сети». 

По сути же речь в этом патенте шла о таком же устройстве, какое в готовом виде в июле 1999 года с большой помпой было представлено публике и инвесторам на званом ужине компании Confinity, где гостям продемонстрировали в работе цифровой мобильный кошелек для электронной платежной системы PayPal в виде портативного, карманного ПК (КПК). К слову, об этом мы подробно писали здесь. Иными словами, не будет преувеличением сказать, что на дальнем прицеле у IT-инженеров конца 1980-х уже было то, что потом назвали смартфоном, то есть «умным телефоном» (в данном случае с онлайн-кошельком).

Заявка за второй патент на «Систему сетевых продаж» (патент США №5715314), поданная в октябре 1994 года, фактически была стартапом новорожденной компании Open Market, ныне подразделения IT-гиганта Oracle Corporation. В ней нет «так называемых сетей», а есть одна-единственная Ее Величество компьютерная сеть Интернет, и все, что касается онлайн-платежей, аккуратно разложено по полочкам, хоть в учебники по финтеху для студентов младших курсов помещай:

«Сетевая система продаж включает в себя по меньшей мере один компьютер покупателя для управления пользователем, желающим купить товар, по меньшей мере один компьютер продавца и по меньшей мере один платежный компьютер. Компьютер покупателя, компьютер продавца и платежный компьютер соединены компьютерной сетью Интернет. Компьютер покупателя запрограммирован на получение запроса пользователя на покупку продукта и на отправку платежного сообщения на платежный компьютер, которое содержит идентификатор продукта. Платежный компьютер запрограммирован на прием платежного сообщения, на создание сообщения доступа, которое содержит идентификатор продукта и средство аутентификации сообщения доступа на основе криптографического ключа, и на отправку сообщения доступа на компьютер продавца. Компьютер продавца запрограммирован на получение сообщения о доступе, проверку средства аутентификации сообщения о доступе, чтобы убедиться, что средство аутентификации сообщения о доступе было создано с использованием криптографического ключа, и заставить продукт быть отправленным пользователю, желающему купить товар».

Третий патент США №5978840 касается платежных шлюзов, то есть сервера для обеспечения безопасных онлайн-транзакций. Заявку на него подала в сентябре 1996 года компания Verifone, тогда уже довольно известный производитель смарт-карт и терминалов с клавиатурами для ввода PIN-кодов. Название изобретения довольно длинное, в дословном переводе оно звучит так: «Система, способ и промышленное изделие для производства архитектуры платежного шлюза для обработки зашифрованных платежных транзакций с использованием многоканальной, расширяемой, гибкой архитектуры». 

По его прочтении невольно возникает чувство, что Verifone очень постаралась избежать более внятной формулировки сути данного изобретения, которая могла бы звучать так: «Универсальный платежный шлюз с гибкой, многоканальной и расширяемой архитектурой». Наверное, чтобы не дразнить попусту конкурентов и банки-эквайеры.

В вводной части патентной заявки идет перечисление всех известных на тот момент протоколов онлайн-транзакций — от EFT 1970-х до самого свежего на тот момент протокола «безопасной электронной транзакции (SET)», совместно разработанного консорциумом Visa, MasterCard, Microsoft, Verisign и еще несколькими компаниям и презентованного в феврале 1996 года. 

Суть же изобретения компании Verifone заключается в том, что «система платежного шлюза получает зашифрованные платежные запросы от продавцов в виде сообщений HTTP POST через Интернет. Затем шлюз разворачивает и расшифровывает запросы, проверяет подлинность цифровых подписей запросов на основе сертификатов, поддерживает типы транзакций и карт в соответствии с требованиями финансового учреждения и принимает параллельные транзакции VPO с каждого из торговых серверов. Затем шлюз преобразует данные транзакций в форматы, специфичные для хоста, и пересылает сопоставленные запросы хост-процессору, используя существующую финансовую сеть. Архитектура шлюза включает три отдельных раздела для улучшения распределения функций». 

В его подробном описании неспециалист мало что поймет, там одни только токены захвата упоминаются 31 раз. Но есть там два пассажа, которые даже простому покупателю могут многое сказать о побудительных мотивах инженерно-изобретательской мысли в области онлайн-платежей тридцатилетней давности. 

Во-первых, как пишут IT-инженеры компании Verifone в своей патентной заявке, «в настоящее время у домашних банковских услуг мало клиентов. Из банков, предлагающих услуги по совершению платежей, переводу средств и передаче информации по телефонным линиям с помощью персональных компьютеров, менее одного процента клиентов пользуются этой услугой. Иными словами, на первый план выходили онлайн-платежи в розничной торговле, и было понятно, какую задачу надо решать в первую очередь для магазинных и ресторанных POS-терминалов.

Во-вторых, как бы вскользь авторы изобретения говорят, что «банки не желают сближаться в "стандартах", поскольку сближение облегчило бы переход мерчантов (продавцов, пользующихся онлайн-платежами – Ред.) из одного банка-эквайера в другой. Как правило, банки стремятся увеличить затраты, которые несет продавец при переходе из одного банка-эквайера в другой банк-эквайер. Это достигается путем предоставления продавцу терминала, который осуществляет связь только с использованием фирменного протокола банка, и путем предоставления других дополнительных услуг, которые продавец может быть не в состоянии получить в другом банке». 

Проще говоря, разработчики платежных шлюзов понимали, что если задача создания универсальных стандартов онлайн-платежей выглядела скорее академической, то разработка POS-терминалов для касс в розничной торговле была сугубо практической, ибо заранее было ясно, кто именно будет в нее вкладываться. Как показало время, так оно и вышло. 

На рубеже прошлого и нынешнего веков на IT-рынок вышла компания PayPal, которая стала первым крупным поставщиком платежных услуг. В ее истории, как в капле воды, отражена вся новейшая история онлайн-платежей. Поначалу онлайн-платежи покупатель производил с домашнего десктопа и мог что-то купить только на электронном аукционе eBay. В итоге, как и следовало ожидать, eBay, то есть в данном случае продавец-эквайер, чтобы не мелочиться, купил всю целиком PayPal с ее платежными процессорами и шлюзами за полтора миллиарда долларов. В период «вассальной зависимости» от eBay Inc. компания PayPal организовала подразделение Merchant Services, которое обеспечило своими системами онлайн-платежи для розничных продавцов в магазинах. Приобретает компанию Braintree вместе с ее платежным шлюзом и стартап Paydiant с его технологиями мобильных онлайн-платежей. Запускает сервис для онлайн транзакций биткоина. В 2014 году PayPal снова приобретает независимость и продолжает экспансию на рынке поставщиков платежных услуг. 

Во всем остальном, кроме онлайн-платежей на электронных аукционах PayPal была отнюдь не первой. Она, как, впрочем, другие преуспевшие на современном рынке онлайн-платежей компании, просто старалась держаться в главном фарватере инноваций как в области онлайн-транзакций, так и в области их безопасности. С появлением смартфонов их оснастили мобильными цифровыми кошельками и радиочастотными антеннами ближней бесконтактной связи (NFC) для онлайн-платежей. Появилась криптовалюта — появились протоколы онлайн-платежей ею с автоматическим расчетом ее курса относительно фиатных денег. И так далее вплоть до токенизации виртуальных банковских карт в смартфонах.

Условно этапы становления онлайн-платежей в эти годы можно представить как расширяющую свои возможности последовательность: Online — Online, POS — Online, mobile — Online, POS, mobile — Online, POS, mobile,  MO/TO — Online, POS, Mobile, QR… Многоточие означает менее значимые технологии поставщиков онлайн платежных услуг. А их много — поставщиков, а не услуг, хотя здесь, на рынке поставщиков платежных услуг, как, впрочем, на любом другом рынке, работает правило пищевой пирамиды. Продуцентов платежных услуг поглощают компании-консументы с большими финансовыми возможностями, а последних проглатывают хищники более высокого порядка — еще более состоятельные провайдеры платежных услуг, банки-эквайеры и появившиеся во второй половине 1990-х годов, во время разбухания пузыря доткомов, специализированные фирмы по выкупу IT-технологий. 

Пропорция между продуцентами и консументами здесь, похоже, такая же, как в живой природе, то есть 10 : 1. Как уже сказано, сегодня в мире более 900 компаний-производителей и поставщиков услуг онлайн-платежей, а в списке, как политкорректно их назвали, «известных» компаний, предоставляющих услуги онлайн-платежей и платежные шлюзы, числится их всего 80 штук. Двадцать и десять лет назад пропорция была такая же, только названия компаний-продуцентов менялись. Так что число изобретателей, желающих помочь ближнему потратить свои кровные как можно безболезненней, быстрее и комфортнее, пока держится на одном и том же уровне.

Бесплатный поиск, мониторинг и регистрация товарных знаков  и других объектов интеллектуальной собственности.

Поиск по программам для ЭВМ

Регистрация программы для ЭВМ