Они призваны переломить негативный тренд, который наметился в сфере добровольного автострахования. «Умные» датчики и системы уже во всю анализируют стиль вождения автолюбителей, но помогут ли они поменять тарифную политику страховых компаний?
На данный момент такой уверенности нет. Хотя зарубежная «картинка» в этой нише выглядит очень привлекательно. Специализированные приложения для смартфонов и телематические устройства позволяют считывать параметры «жизнедеятельности» транспортного средства и экономить на страховке тем, кто демонстрирует аккуратное вождение.
Это выгодно и популярно на западе. У нас — все иначе.
Вот основные моменты, которые сдерживают развитие «умного» страхования в России.
«Скопируем, а там будет видно»
Официальные данные крупнейших страховых компаний говорят о том, что на российском рынке число «умных» полисов не превышает 1-2% от общего числа полисов КАСКО. С одной стороны, порядка 80% клиентов, который перешли на телематику, все-таки смогли получить скидку за аккуратное вождение. С другой — потенциальные лихачи предпочли заранее отказаться от такой услуги, а их стиль вождения остался «незамеченным».
Сегодня невозможно говорить о том, что у кого-либо получится в один момент «переложить» на российские реалии зарубежные системы, их аппаратную часть и ПО. Все это нужно будет адаптировать. Вместе с этим — «подтягивать» законодательную базу.
Ситуация с внедрением телематических систем осложняется еще и тем, что сами СК не воспринимают «умное» страхование всерьез. Для них это что-то вроде «хобби», которое длится пару-тройку недель, сопровождается громкими лозунгами и постепенно сходит на нет. Хотя именно страховщики должны быть первыми, кто возьмет на себя ответственность и будет разъяснять возможности для клиентов, говорить с людьми об общих задачах — таких как сохранение имущества клиента в целости и сохранности.
Моральная дилемма
Одно из опасений клиентов заключается в «тотальной слежке», которая потенциально может сложиться на рынке в силу отсутствия регулирования оборота персональных данных и так называемых «больших данных». Страховые компании не торопятся разъяснять то, как и в каких целях они планируют использовать агрегированные данные.
Устройство ведет учет того, как вы тормозите и ускоряетесь, как проходите в повороты — на основе этого вы получаете определенный рейтинг, который влияет на скидку при заключении договора страхования. Сегодня не приходится говорить о том, что клиент четко понимает, что он получит за ту или иную степень «мягкости торможения». Алгоритмы систем типа «плати так, как водишь» зачастую оказываются скрыты от обывателя под предлогом защиты от манипуляции.
Здесь возникает следующая проблема: что любой анализатор стиля вождения ставит экономного водителя в неловкое положение. «Моральная дилемма» заключается в том, что аварийная ситуация может потребовать резкого торможения, а опрометчивый водитель может быть слишком увлечен «игрой» с телематикой. Человек постарается в первую очередь угодить «черному ящику», а к чему это может привести, не подумает.
Практика показывает, что объем данных не означает точность выводов. Сегодня мы не можем получить информацию о пересечении сплошной и других правонарушениях, которые не связаны с резким ускорением и торможением. Здесь все еще актуальна страховая история, которая расскажет о водителе больше, чем телематика.
«Где выгода?»
На сегодняшний день большинство предложений с телематикой не позволяют экономить на стоимости договора. Если цена обычного КАСКО почти не отличается, то нет и смысла «заморачиваться» и ставить на транспортное средство дополнительные датчики.
Помимо этого могут возникать и вопросы совместимости того или иного гаджета (или приложения) при переходе от одной страховой компании к работе с совершенно другой. Выбранная клиентом страховая необязательно пойдет навстречу.
Устройство может устареть, а его замена будет стоить больше чем любая скидка на договор страхования. Даже в случае простейших охранных комплексов, которые могут дать до 70% скидки на КАСКО, мы все еще говорим о том, что через год люди сталкиваются с необходимостью деактивации или замены оборудования за дополнительные деньги. Такая «экономия» нам не нужна.
Вывод и все-таки «что-то положительное»
О массовом использовании телематики и больших данных в России говорить рано — для этого нужна соответствующая нормативная база и «обучение» аудитории. Сегодняшние технологии и нормативная база пока только-только подбираются к тому, чтобы начать штрафовать нарушителей на основе видео со смартфонов и планшетов граждан.
Но есть и положительные истории. Например, инициатива по переходу с бумажных на электронные паспорта транспортного средства. Она позволяет оформлять и вносить корректировки в ПТС с помощью интернета. Переход на «цифру» призван упростить такие процедуры как госрегистрация, таможенное оформление, налогообложение, купля-продажа и допуск к эксплуатации и внесение любых изменений в паспорт ТС.
Электронные ПТС будут контролировать государственные операторы. Это усложнит возможность искажения данных об истории автомобиля. Но здесь есть определенные риски, связанные с обеспечением безопасной и стабильной работы всей системы и документооборота.
Основная задача — предотвращение фальсификации записей и «зависания» системы на неопределенный срок (что может «подвесить» и все сделки на рынке). Один из вариантов для «подстраховки» — получение актуальной выписки из базы (по запросу владельца ТС), но это опять «бумага» ?\_(?)_/?.
Благодарю за внимание! Буду рад обсудить ситуацию в комментариях.
Комментарии (37)
rstepanov
21.08.2017 14:50Все возрастающее количество различных следящих устройств, ограничений и прочих способов усложнить жизнь автомобилисту заставляет серьезно подумать об отказе от личного автомобиля совсем. На самый крайний случай пока остается каршеринг и/или такси, но свой авто — нафиг. Удовольствия от вождения в крупных городах — ноль, проблем и расходов — вагон.
Заходил тут вчера в салон одного из дилеров, в сервис-зоне еще народа немного было, а там, где новые машины продавали — тишина круче чем на кладбище…immaculate
23.08.2017 13:04Людей мало в салонах не из-за неудобств владения авто, а из-за кризиса. Он затронул все население, кроме занятых в IT, т.к. мы в основном работаем на зарубежных заказчиков, отсюда и непонимание проблем людей, занятых в других областях. Стоимость автомобилей выросла минимум в 2 раза при тех же зарплатах. Учитывая, что при этом подорожало и все остальное, включая продукты питания, народу не до автомобилей.
Что касается описываемых в статье устройств, то я читал очень негативные отзывы тех, кто их ставил. Это довольно примитивные устройства, принимающие за опасное вождение едва ли не любую попытку тронуться с места. Во всяком случае, по отзывам тех, кто пытался ими пользоваться.
akadone
21.08.2017 15:22-2Начнём с того, что не существует объективных исследований, которые бы показали, что не значительное превышение скорости (<150-180% от разрешённой) хоть как-то коррелирует с аварийностью. Поэтому привязывать к этому какую-то скидку — это просто глупость. Пиаренная многими политиками тема — очень хороший доход для тех кто орёт о том, что лихачи — самая большая опасность на дороге. И не важно, что по статистике это не так.
Во-вторых «обезличивание» трекинга — не возможно. Ведь скидка даётся конкретному человеку за конкретный трек. А раз эта информация существует на сервере с физическим выходом в интернет, то она доступна всем заинтересованным лицам (ревнивая жена, заказавшая взлом трека мужа как самый банальный пример). И не важно как она защищена — всё равно найдётся слабое звено если не в лице хакера, то как минимум в лице менеджера или администратора системы. Поэтому лично я бы десять подумал, перед тем как отдавать такие данные всем подряд.
insteamru Автор
21.08.2017 15:24Выгоды просто в настоящее время никакой нет, причем объективной выгоды Клиенту. Рассказывать про то, что за аккуратное вождение Клиент получит дисконт «5-10%» не серьезно. Прочие СК и без аналогичного датчика предоставляют скидки до 40% просто за безубыточный переход.
buranowu
21.08.2017 17:25Возможно я ошибаюсь, но для уровня контроля, описанного в статье нет необходимости сбора данных GPS, достаточно лишь данных интенсивности ускорений, торможений и кренов при поворотах (по сути один акселерометр нужен). Тч никакой возможности слива данных о перемещениях не будет.
alexxprg
21.08.2017 18:53+2Очень однобокая и какая-то нечестная получится статистика. Что опаснее: выезды на встречную полосу, постоянные нарушения разметки, невключение указателей поворота, развороты через сплошную и езда на красный свет — или резкие разгоны и торможения? Из всего этого списка, к слову, последние два пункта вообще не относятся к нарушениям ПДД, зато совершать все остальные можно и без них.
buranowu
22.08.2017 00:20+1Полностью с вами согласен — езда с резкими ускорениями и торможением глобально влияет скорее на образование пробок, а не на аварийность (хотя и на это тоже в какой-то степени)
ORVi
22.08.2017 10:18Могу предположить, что это уже нарушения и за них штрафную по данным с камер и местные ГАИ. Что попадает в статистику и соответственно сказывается на страховке. А вот если вы нормальный водитель, то вот вам бонус за стиль вождения.
Big_Shark
22.08.2017 13:14А вы много людей знаете которые плавно разгоняются и тормозят, и при этом ездят через сплошную и на красный? Я в основном вижу одни и те же машины при нарушении ПДД, и при гонках по городу.
Nikita_64
21.08.2017 15:25+1Это выгодно и популярно на западе.
А есть примеры? Или подскажите, пожалуйста, как это называется по-английски, чтобы самому поискать. Спасибо.
Marwin
21.08.2017 15:34как выявить закономерности для увеличения риска аварийности — это вопрос простой… резко тормозишь/ускоряешься и сверх быстро ездишь? постоянно играешь в шашки — всё это нетрудно выделить в логе поездки? — плати выше средней цены за полис. Но понятно, что ни один любой шашечник в здравом уме не поставит себе телематику добровольно.
А вот мне интересно какие должны быть закономерности для безопасной езды? Просто спокойная езда далеко не всегда говорит об безаварийности. В городских пробках наверно больше 90% столкновений из-за банальной невнимательности, сложной дорожной обстановки и прочих психологических аспектов, связанных с плохим ощущением габаритов. Поэтому выявление признаков вождения, которые бы увеличивали вероятность попадания в такие ситуации — задача очень большой биг даты и серьезных исследований.
Вряд ли американцы нам продадут все свои наработки в этой сфере за недорога ))habradante
21.08.2017 15:47+1Я вам по секрету скажу, никаких особенных наработок у них нет. У них страховые очень детально считают статистику, никакой биг даты, все весьма просто и, вероятно, эффективно. НО! очень детализировано. Как пример: у нас машины делятся на классы, и базовая стоимость считается исходя из класса. В Штатах у каждой модели (!!!) свой коэффициент. Т.е, если у нас базовая ставка на Фокус и Гольф будет одна (исходя из класса), то там у каждой из них будет свой коэффициент. Причем у каждой страховой компании эти коэффициенты разные.
Так что говорить о том что «американцы вряд ли продадут» не верно. У них просто огромное количество статистики, никаких хитрых алгоритмов нет.Garbus
21.08.2017 17:43Очень странно читать что-то вроде «очень детально», «очень детализировано», «у каждой модели (!!!)», и одновременно «никакой биг даты, все весьма просто». С какого момента подробная статистика перерастает в эту самую биг дату? :)
Понятно конечно, что нам она наверняка не подойдет без капитальной подгонки по перечню моделей, особенностям регионов и кучи других деталей. Но говорить что совсем нет секретов… Вряд ли страховые компании отдают безвоздмезно то, во что вкладывают приличные деньги.habradante
21.08.2017 18:00Все эти коэффициенты рассчитываются на основе статистики, но не каждый раз при расчете новой страховки. Сами программы для расчета получают коэффициенты для машин раз в год (перед новым годом), остальные коэффициенты обновляются нерегулярно.
Страховые компании сами ничего не отдают. Они не являются продавцами этих систем. Более того, они их даже сами не разрабатывают. Сами системы автоматизации СК разработаны компаниями разработчиками, которые могут продавать условные движки для расчета, системы управления инцидентами и пр., но не коэффициенты и правила. Их продавать вообще смысла нет, т.к. они будут сильно разные. Более того, даже список машин разный.
Такая информационная система (ИС) способна сама, с минимальным вмешательством, считать страховки, заполнять документы и пр. Даже работать с инцидентами. И все это через публичный портал без физического присутствия в офисе СК. Но система требует актуальных данных, а вот с ними-то у наших СК большие проблемы. Они даже страховым брокерам высылают таблицы расчета с опозданием и просят пересчитывать страховки задним числом. В таких условиях вводить автоматизацию смысла нет, ИС не будет поддерживать хаос.Garbus
21.08.2017 19:37+1Ну по первому пункту — раз оно требует работы, значит и денег. А как оно организовано, кучей или разбросано на пяток фирм не слишком влияет, вряд ли услуга будет бесплатной. Не напрямую деньгами, но как то они на покушать набирают.
А насчет работы у нас, тоже оптимизма не питаю. Без сбора более менее актуальной статистики, не взлетит.habradante
22.08.2017 10:57Поддержание актуальности коэффициентов это переделка бизнес-процесса, хотя бы с точки зрения более ответственного подхода. Не знаю почему, но наши СК очень неохотно к этому относятся.
Покупать у кучи фирм тоже никто не хочет, все хотят одного поставщика, это Российская специфика. А западные поставщики хотят продать не просто комплекс, а обязательно с кучей шлака сбоку (потому что так дороже и интеграция проще).
Почему не обратиться к российским разработчикам — я не знаю. Тем более что наши отечественные разработчики и пишут часть этих самых западных ИС.Garbus
22.08.2017 12:41Ну у меня отчего-то складывается ощущение, что у нас очень неохотно бизнес вкладывается в проекты с долгой окупаемостью и требовательностью к поддержке. Кое-что конечно идет, но это обычно что-то «материальное» из инфраструктуры, в информационном плане вообще на вакуум похоже.
habradante
22.08.2017 13:51Есть такое. СК очень боятся мошенничества со стороны клиентов, поэтому в первую очередь работают на минимизацию этих рисков, а не на автоматизацию и удобство клиентов.
Еще накладываются особенности работы страховых брокеров, которые могут отчасти покинуть рынок, если сама СК сможет в онлайне полисами торговать. В отличие от Штатов, у нас брокер получает комиссию в СК, а не с клиента, поэтому при полной автоматизации брокер, как таковой, может потерять ценность для СК.
PKav
22.08.2017 12:40Шашечник может поставить себе следящее устройство, только не на автомобиль, а в гараж, где дополнительный модуль будет подавать в него данные аккуратного вождения с работы и на работу, что, в итоге, приведет к скидке на страховку.
Быстрая езда, кстати, слабо коррелирует с аварийностью. Когда едешь шашками внимание полностью сконцентрировано, смотришь по всем сторонам и просчитываешь траекторию каждого автомобиля в потоке, и вероятность ДТП достаточно низкая. А вот когда едешь неспеша и расслабленно, довольно велик шанс кого-то не заметить, и, пусть не по своей вине, но попасть в ДТП.Ugrum
22.08.2017 16:38Быстрая езда, кстати, слабо коррелирует с аварийностью. Когда едешь шашками внимание полностью сконцентрировано, смотришь по всем сторонам и просчитываешь траекторию каждого автомобиля в потоке, и вероятность ДТП достаточно низкая.
Ну да, ну да. И вероятность создания аварийной ситуации для других участников движения не повышается?
PKav
22.08.2017 16:56Я как-то ехал пассажиром на мощном спортивном автомобиле. Уверен, что окружающие даже не успевали понять что происходит за то время, как он перестраивался в их ряд и потом уходил из него. Иногда это занимало меньше секунды. При этом водитель четко отслеживал положение других автомобилей на дороге и не перестраивался туда, где была опасность столкновения, хотя мне казалось, что свободное пространство и динамика автомобиля это позволяли. Поэтому я считаю, что вряд ли езда шашками приводит к ДТП, если водитель трезв и не превышает разрешенную скорость более чем в 2 раза. Но это личное мнение, основанное на собственном жизненном опыте.
habradante
22.08.2017 17:31А я как-то был свидетелем следующего:
Дорога в три полосы, движение плотное, но никто не стоит. И вот авто из левого ряда решает прыгнуть в дырку впереди в центральном ряду. Водитель, вероятно, считал себя очень опытным, и рассудил что его авто мощное и успеет нырнуть в дырку. Все было ПОЧТИ так, и авто было мощное, и водитель, в целом, вел себя аккуратно, но когда он прыгал в дырку, он не увидел, что в третьем ряду другой водитель решил тоже прыгнуть в эту дырку. Авто, у второго водителя, не производило эффекта гиперкара, но показало достаточно прыти, чтобы успеть в эту дырку столь же аккуратно, как и нарисовало воображение первого водителя.
В итоге, притязания водителя справа на дырку были более законны, по ПДД. Водитель первого автомобиля, никак не ожидавший прыти от невзрачного автомобиля, невесть откуда взявшегося, был вынужден уходить влево в зад впереди идущего автомобиля.
Так что у меня опыт другой. И я тоже считаю, что в «шашки» нужно играть на доске, а не на дороге.
ToSHiC
22.08.2017 17:18Исходя из моего опыта, вы не особо правы.
1. Полис с телематикой изначально дешевле, чем без. Почему — не знаю, но третий год вижу эту тенденцию.
2. Модуль телематики даёт только доп. скидку, он не может повысить стоимость страховки. Т.е. можно ехать как угодно, при этом сгорает только скидка на следующий год, и так не особо большая.
Исходя из этих 2 фактов понятно, что покупать полис с телематикой выгодно даже шахматистам.
ncix
21.08.2017 18:42А почему бы не взять просто список правонарушений водителя для расчета коэффициентов страховки? Ну да, нужен соответствующий закон, чтобы сделать эту информацию доступной для страховых компаний (с согласия страхователя), но это же не сложно пролоббировать, будь они в этом заинтересованы.
artyums
21.08.2017 20:20Ну вот, например, я езжу на автомобиле, который принадлежит родственнику. Единственные за все 5 лет два штрафа, который фактически заработал я, формально были выписаны на имя родственника — камера же, как и инспектор в ЦАФАП, не знает, кто в данный момент сидит за рулем. При этом вот, как раз, если развивать Вашу мысль, то штрафы за скорость были бы хорошим дополнительным мерилом стоимости КАСКО.
ncix
23.08.2017 10:58Ну и отлично, как только ваш родственник прочувствует подорожавшую страховку, он или перестанет давать вам машину или возьмет часть денег с вас
arcman
21.08.2017 21:02+1Я пользуюсь автомобилем только по выходным, что бы выбраться куда нибудь всей семьёй, и с удовольствием платил бы меньше за страховку, но не судьба. И никакой сложной аналитики тут не нужно — машина используется два дня из семи, значит вероятность аварии минимум вдвое ниже. И даже приборов специальных не нужно, по одометру и так все понятно — три года и 3000 км.
mikelavr
22.08.2017 08:30Было время, когда мне пришлось (из экономии) пользоваться машиной не ежедневно, а в таком же режиме «по выходным». Обратил внимание на то, что при этом требуется существенно больше внимания на дороге. То есть перерыв на неделю существенно ухудшает водительские навыки. Поэтому я бы не утверждал, что у вас вероятность аварии «минимум вдвое ниже». Реальная ситуация сложнее.
Мой обычный годовой пробег 30000км, стаж 18 лет. Текущий коэффициент ОСАГО КБМ=0.60, то есть страховую я не беспокоил уже 8 лет.
NetBUG
22.08.2017 12:25Кстати, да. Американская система со снижением стоимости страховки в зависимости от пробега помогла бы.
pzhivulin
22.08.2017 07:57У меня в машине датчик от страховой Metromile. Меряет скорость, ускорение, есть GPS, через OBDII видит ошибки
Все можно вывести на дашборд
TRIMER
22.08.2017 11:26> Даже в случае простейших охранных комплексов, которые могут дать до 70% скидки на КАСКО
А можно реальный пример такой скидки? Пусть даже чуть меньше. Машина такой модели, поставил конкретно такой охранный комплекс, при этом сколько было и стало.
habradante
Крупные страховые компании внедряют информационные системы для предотвращения жульничества со стороны клиентов, а не с целью увеличить маржу. Вся эта автоматизация упирается в вопрос «А зачем? У нас есть тетенька, которая все это руками рассчитает и будет дешевле.» Т.е. дешевле нанять тетеньку, которая все посчитает на калькуляторе или в эксельке. Максимум, до чего дошли — сайт (!!!) где можно все посчитать (ура, эксельку проапгрейдили). Мелкие же компании смотрят на крупные, т.к. внедрять инновации им сами дорого и дешевле «работать по-старинке».
Это из того с чем сталкивался я, когда занимался темой автоматизации страхования.
Нынешние онлайн калькуляторы (да и часто сайты самих страховых) не могут обеспечить главного АКТУАЛЬНОСТИ коэффициентов на момент расчета. Отсюда вытекает необходимость контролировать все это безобразие в полу-ручном режиме.
Теперь касательно систем, которые автоматизируют всю страховую кухню. На встрече посвященной автоматизации страховой отрасли, на которой собрались представители наших крупнейших страховых компаний (СК) и представители крупнейших иностранных компаний по автоматизации, проводимой, кажется, в 2011 (или около того) году, со стороны СК был интерес, но продавцы изъявляли желание продать только весь комплекс целиком (а там было много чего не нужного для нужд СК) за абсолютно нереальные деньги. И в результате все пришли к тому, что это дорого и «тетенька с калькулятором дешевле».
Сейчас, ситуация такова, что СК не достаточно глубоко работают с рисками, и телематика, которая дает на порядок большую глубину и диверсификацию этих рисков, просто-напросто, не может быть учтена. Если, например, в Штатах, при страховании дома учитывается даже порода собаки, то у нас только год постройки и материал. В автостраховании так же, хотя разница и меньше. Для того чтобы телематика пользовалась успехом, нужно чтобы клиент ее еще и видел, а не так что «проедете слишком быстро, и будете платить больше». Пока с телематикой есть только бабайка, который увеличит стоимость полиса, а вот путей для его уменьшения — нет. Т.е. система работает только в одну сторону — ухудшения.
insteamru Автор
Грубо, полностью согласен с Вашими аргументами. Для того, чтобы внедрять что-то аналогичное, нужно понять причинно-следственную связь и сравнить с нашими реалиями. Где, у нас штраф 500 руб. (50% = 250 руб.), то каков смысл соблюдения скоростного режима в пределах максимально допустимого значения, к примеру 60 км/ч. Можно же 79 и спокойно двигаться. И так везде. В современном европейском знании за подобные нарушения применяются куда более серьезные штрафы… По мне бы лучше бы решали реальные проблемы — переход расчета КБМ на календарный год, изменение системы ОСАГО и компенсационных выплат. А все «умные» гаджеты можно обсуждать параллельно…
Googlist
Вообще-то превьішение скорости угрожает не штрафом, а порчей имущества, здоровья и лишением жизни.