Данная статья явилась результатом небольшого исследования отличий развития карточной отрасли в США и России. Хотя целью исследования было выявления факторов, давших толчок развития электронным валютам у нас в объёмах, значительно опережающих запад, при том, что сама идеология построения Visa/MasterCard сильно превосходит централизованные виртуальные кошельки.
В данном повествовании мы затронем только один фактор – недоверие Россиян к картам. И первая деталь, которая сразу бросается в глаза – это Visa Zero Liability на сайте американской Visa, которая гласит, что “Вы не будете нести ответственность за неавторизованное использование вашей карты. Вы защищены, если ваша карта потеряна, украдена или используется мошеннически”. А внизу маленькими буквами подписано “Покрывает только карты, эмитированные в США”. Но дорогой читатель конечно знает, что это правило является одним из основных правил МПС (международных платежных систем) и работает так же хорошо и в России. Только вы когда-нибудь слышали, чтобы хоть в одном банке вам объясняли – “в случае чего мы вернём ваши деньги”? Я – нет.
Иногда ситуация доходит даже до абсурда, когда крупные авторитетные банки продают страховку от “несанкционированного использования вашей карты” за 190 рублей в месяц, вам наверняка предлагали что-то подобное. При этом, если карту без этой услуги скопируют, пусть даже с пинкодом (чип не копируется), всё равно по правилам МПС банк будет должен вернуть деньги.? Но большинство банков не хочет заниматься у нас претензионной работой, по понятным причинам. Не так давно ещё один достаточно известный банк фактически «послал» моего коллегу по работе с просьбой вернуть платёж в 1000 руб списанный без авторизации (рекарингом) – “идите пишите заявление в полицию”.
Наряду с нежеланием заниматься лишней работой, банки также практикуют подмену понятий. Например, практически все банки рекламируют держателям карт технологию 3D Secure, которая вообще-то в первую очередь защищает от мошенничества торговые точки, а не кардхолдеров! Исторически ведь риски за мошенничество лежат на банке-эквайере и уже потом банк-эквайр перекладывает chargeback’и на торговые точки. При оспаривании таких платежей МПС в большинстве случае становится на сторону держателя карты. Отсюда родился новый тип мошенничества Friendly Fraud – когда держатель карты сначала покупает, а потом сам же и оспаривает платёж. И именно 3D Secure защищает эквайера / торговую точку от chargeback’ов “держатель карты не авторизовал транзакцию” – прошёл подтверждение смской, значит сам и платил.? Рядовому же держателю карты – ему от 3D Secure не тепло, не холодно, а кардер уж точно не станет покупать iphone там, где нужно вводить код из смс. Так же как эта технология защищает в первую очередь самих эмитентов – если не поддерживаешь, а канал 3D Secure’ный – то за мошенничество платит уже эмитент (Liability shift).
Немного истории. В США изначально кредитные (именно кредитные) карты распространяли по обычной почте – рассылали в конвертах. В погоне за раздачей как можно большего количества карт, банки рассылали карты по телефонным книгам, иногда доходило до абсурда – кредитную карту мог получить малолетний ребёнок, или домашний питомец. Естественно, карты крали из почтовых ящиков, иногда даже сами сотрудники почты. Банки несли убытки.
Продолжалось это так до 1970 года, пока Конгресс США не издал закон, запрещающий рассылать карты без разрешения держателя по почте. При этом, большинство случаев мошенничества включали кражи карт из кошельков, карманов, либо проститутками у своих клиентов.
В 1970 году был издан законопроект “Title 15 U.S. Code § 1644 — Fraudulent use of credit cards”. Закон использовался для обвинения подсудимых в использовании поддельных, переделанных, утерянных, украденных или полученных обманным путём кредитных карт.? Но это не уменьшило число мошенничества с картами.
И наконец, в 1974 году Конгресс принимает Fair Credit Billing Act, который в первые узаконил:
- 60-дневный срок, в течении которого держатель карты может оспорить ошибку в платёжной выписке.
- Если держатель карты обнаружил ошибку, он должен отправить запрос на оспаривание в письменной форме своему эмитенту.
- Держатель карты не несёт ответственности при использовании потерянной, украденной карты, или использовании карты без разрешения. При этом достаточно просто позвонить в банк. Хотя закон и устанавливает максимальную ответственность держателя в 50$ при использовании карты (Face-to-Face) Visa/MasterCard эту плату не берёт. А при использовании карты мошенником в онлайне или по телефону держатель карты полностью освобождается от ответственности.
Fair Credit Billing Act и считается прародителем chargeback’а. Дальше закон трансформировался в правила МПС, а правила обросли поправками.
В Россию карты (эмиссия) пришли только в 90-ые годы, у банков хватало других забот: торговля ценными бумагами, банковский кризис и т.д. Так что продвижением карт, как “безопасного способа оплаты” никто не занимался. Кто-то из читателей наверное помнит, как мы заводили кошельки, чтобы привязать к ним виртуальные карточки и платить в интернете.
А то что в США десятилетиями формировалось с помощью законов и правил, развивая карточную отрасль, у нас аккуратно замалчивается и не афишируется.
Комментарии (57)
genesis_3
29.03.2016 23:17А в каких ещё странах СНГ, помимо России, есть chargeback?
TC40
29.03.2016 23:19Да во всех. Чарджбеки бывают с разными причинами, например, — услуга не оказана. Т.е. если вы не получили товар в оговорённый срок и торговая точка отказывается вернуть деньги — можно делать чарджбек.
scarab
29.03.2016 23:36+1Автор зачем-то смешал в кучу мух, котлет и шагающий экскаватор.
Что касается законодательной части — в РФ законотворчество шло немного по другому пути, но основополагающей в этой теме, видимо, следует считать ст. 854 ГК РФ:
1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Иными словами, согласно этой статье операции со счётом может совершать ТОЛЬКО держатель карты, больше никто. Любые краденые пин-коды, скимнутые карты и прочее не считаются, разве только если будет доказано, что держатель карты намеренно передал третьему лицу реквизиты доступа, т.е. по сути вступил в преступный сговор. Но презумпция невиновности в этом случае на стороне держателя карты.
Понятно, что реальная судебная практика иногда поворачивает в одну сторону, а иногда в другую, но я знаю достаточно много примеров, когда именно по этой статье люди выигрывали дела. Более того, часто до суда даже не доходило, потому что диалог развивался примерно так:
- С моей карты списали 100 рублей, я эту операцию не совершал.
- А вот нифига, был введён пин-код, это АСП, бла-бла-бла.
- Чуваки, судье будет пофигу на все эти пин-коды и смс-подтверждения, ТОЛЬКО ВЛАДЕЛЕЦ может совершать операцию, а я её не совершал.
- Ладно, вернём мы тебе эти сто рублей, успокойся только.
Теперь касательно именно чарджбэка. Chargeback — это процедура МПС, она никакого отношения к законодательству не имеет. Выполняться она может как полностью, так и частично; причин подачи заявления на чарджбэк тоже может быть масса: "я не совершал этой транзакции", "я совершал эту транзакцию, но не получил товар", "я совершал эту транзакцию, но с меня списали больше положенного" и так далее. Полный список Reason Codes имеется в соответствующих документах платёжных систем; в теории они все являются NDA, но на практике гуглятся за 3 минуты — вот, например, этот список касательно MasterCard. Там есть самые разные вариации — вплоть до слишком позднего представления подтверждающих списание документов — и это тоже будет Chargeback.TC40
29.03.2016 23:54-2- Вы когда деньги в онлайн банке переводите (БИК переводы), по вашей логике СМС подтверждение тоже нельзя считать распоряжением клиента:-).
- Это в принципе не применимо к кредитным картам (именно к кредитным, а не дебетовым с разрешённым овердрафтом) — у них нет счёта.
snp
30.03.2016 01:01+3Где вы видели в России карты без счёта?
На самом деле, карт «без счёта» не может быть в принципе, потому что у карт есть кредитный лимит, и есть счётчик, где считается, сколько денег потрачено и сколько осталось.
scarab
30.03.2016 01:03+1Вы когда деньги в онлайн банке переводите (БИК переводы), по вашей логике СМС подтверждение тоже нельзя считать распоряжением клиента
Уважаемый, ну… я не думал, что придётся это писать в блоге процессинговой компании… :)
- СМС-оповещение, пин-код, пароль и прочие инструменты прописываются в договоре с банком и признаются АСП — аналогом собственноручной подписи. Там могут быть любые варианты — ключи на токенах, карточки одноразовых кодов, OTP-генераторы и так далее. Но если есть возможность доказать, что данное распоряжение отдавали не Вы (ну например если у Вас с карты сняли тыщу баксов в банкомате в Боливии, а Вы там никогда и не были) — то тут возможны только два варианта: либо Вы вступили в преступный сговор с мошенниками, либо Вы таки жертва обстоятельств.
- Это как это — нет счёта? Простите, а где банк будет учитывать израсходованные Вами кредитные средства?
Вот механизм бухучёта в банке может быть разный. К карте может быть открыт дополнительно ссудный счёт (455XX, кажется) и сумму кредитной задолженности учитывать будут на нём; можно держать красное сальдо на 40817… не знаю, что ещё можно, я не главбух :) Судя по тому, что в 385-П сказано про счета 40817:
По кредиту счетов отражаются:
…
– суммы предоставленных кредитов;
то операции по кредитной карте, скорее всего, будут идти двумя проводками: Дт ссудного счёта — Кт счёта физлица + Дт счёта физлица — Кт счёта, соответствующего операции (расчёты с МПС, банкоматные счета и т.д.). Но факт остаётся фактом — счёт есть всегда. И не один — обычно под карту сразу открывается пачка счетов — основной счёт физика, счёт возможного овердрафта, счёт под возможные пени и т.п.
Или Вы что-то другое имели в виду под "счётом"?
TC40
30.03.2016 01:13- Да, верно. При этом данный вопрос можно решать в арбитраже МПС.
- Расчётного счёта кредитная карта точно не требует. Про ссудный не скажу, тоже не бухгалтер.
snp
30.03.2016 01:30Да вообще никакая карта не требует. Например, у меня карта ВТБ24, дебетная Electron. У неё нет счёта. Вот того самого 40817. Тем не менее, я как-то на неё могу деньги переводить :)
scarab
30.03.2016 01:37А Вы посмотрите реквизиты для перевода на карту — удивитесь :)
snp
30.03.2016 01:48Нечему там удивляться. Для пополнения переводятся деньги на единый для всех карт счёт 30232, в «назначении платежа» указывается фамилия и номер карты (16 цифр), куда переводить. Классического банковского счёта у карты нет.
scarab
30.03.2016 02:04+1А, вот они как сделали — принимают внешний перевод на транзитный счёт и потом уже распихивают по номеру карты. Ну, тоже вариант.
Тогда беру слова обратно, пойду поудивляюсь сам :)
r0ll
30.03.2016 09:26Сложно поверить, что совсем-совсем нет никакого счета. Деньги всеж-таки переводятся не "на карту", которая — всего лишь к ключ к какому-то счету, а, собственно, на счет. Возможно есть какой-то заведенный персональный псевдосчет, не выходящий за пределы втб. Что-то типа ASDF123098. Вот к нему-то и осуществляется доступ при помощи карты и применяются всяческие лимиты.
snp
30.03.2016 11:04Ну понятно, что какой-то счёт обязательно есть. Речь про «Расчётного счёта кредитная карта точно не требует» в исходном комменте.
На самом деле, это скорее тяжкое наследие Гута-Банка. В нормальных банках чёткое соответствие «карта > счёт 40817» есть.
Dolios
31.03.2016 09:18Счетов даже несколько может быть, к которым карта привязана. А может быть 1 счет и несколько карт к нему. Карта, всего лишь, токен.
scarab
30.03.2016 01:36Расчётного счёта кредитная карта точно не требует. Про ссудный не скажу, тоже не бухгалтер.
Ладно, я тогда ещё немного позанудствую, можно?
Что будет, если у меня по кредитной карте задолженность 100 рублей, а я внесу 150? Отрицательного остатка на ссудном счёте (это активный счёт) быть не может, как известно :)
Во всех, виденных мною, случаях кредитных карт открывался обычный счёт физика 40817 и зачисляемые (например, переводом из другого банка) средства падали сначала на него. А потом уже сумма задолженности, ежели таковая была, списывалась с него на ссудный счёт, а излишек так и оставался болтаться на 40817.
Как можно работать с кредитной картой иначе — я плохо себе представляю вообще. Будь она хоть тридцать три раза кредитной — но положительный остаток по ней возможен всегда. Ну хотя бы, чтоб не отдаляться от темы, с меня списали тыщу рублей, я её погасил, а потом случился пресловутый чарджбэк и эта тыща вернулась на карту.TC40
30.03.2016 01:45Вы тоже смешали понятия. Приведённый Вами закон из ГК в первую очередь регулирует работу со счетами и создавался именно для этого.
Удивлюсь, если в Штатах нету аналога, иначе сколько бы людей пострадало от мошенничества.
Моя же статья была именно про регулирование законодательством карточной отрасли в США. И именно это регулирование наложило свой отпечаток на правила МПС.
Повторюсь, конкретно у нас такого регулирования не было.
RomanPyr
03.04.2016 13:34Вы могли спутать бухгалтерский счёт учёта и банковский счёт в терминах ГК.
Это немного разные сущности.
- СМС-оповещение, пин-код, пароль и прочие инструменты прописываются в договоре с банком и признаются АСП — аналогом собственноручной подписи. Там могут быть любые варианты — ключи на токенах, карточки одноразовых кодов, OTP-генераторы и так далее. Но если есть возможность доказать, что данное распоряжение отдавали не Вы (ну например если у Вас с карты сняли тыщу баксов в банкомате в Боливии, а Вы там никогда и не были) — то тут возможны только два варианта: либо Вы вступили в преступный сговор с мошенниками, либо Вы таки жертва обстоятельств.
Maps
30.03.2016 14:59А можно пояснить ситуацию, когда приставы списывают деньги с дебетовых карт, т.к. не был уплачен штрафа в ГИБДД в срок, ведь только владелец может совершать операцию?
Довольно частые случаи стали происходить когда приходит смс от банка вида: «Списано XXXX по распоряжению приставов, с учетом комиссии XXXX, т.к. не был оплачен штраф».
bootracer
29.03.2016 23:59Это тот же Хронопэй с Врублевским рекламируется?
http://www.compromat.ru/page_34886.htm
achekalin
30.03.2016 04:05+4Вывод как-то скомкан. Держатель выпущенных в России карт защищен или нет? Что делать, если банк посылает в полицию? Что делать, если банк продает страховку? А если кто-то страховку купит, потом он станет жертвой кардеров, а банк его, опять-таки, пошлет в полицию?
Статья, конечно, вроде с терминами, но какой-то плач в пустыне: «у них вона как, а у нас полная Ж, и вообще никто и не говорил, что карты — это секурно, хотя по идее это так...»TC40
30.03.2016 15:13-1Всё верно, в статье нет выводов. Это просто история развития. Уже очень много людей написало, что решать можно и через суд, и в ЦБ заявление написать.
А своё мнение я тоже писал — Visa/MC тем и хороши, что продвигая эти бренды Банки борются за эмиссию. Если вас не устраивает качество сервиса в вашем банке — просто поменяйте.
Volosatik
30.03.2016 10:25Ни разу не сталкивался с банком, который отказывал в приеме заявления на чарджбек, хоть и пишу такие заявления регулярно. В качестве примера (не рекламы ради) могу привести банк из трех букв (входит в топ-2) — всегда шли навстречу и помогали в возврате.
norlin
30.03.2016 12:17хоть и пишу такие заявления регулярно
Интересно, а зачем? У вас так часто крадут карты?Volosatik
30.03.2016 18:12+1Отнюдь, просто активно использую банковские карты по их прямому назначению.
1. Часто совершаю покупки в интернете. Не все сайты обладают собственной «защитой покупателя» типа алиэкспреса. В случае неприятностей (например, товар не получен) приходится возвращать деньги через банк.
2. Во время путешествия на пароме операции по карте проходили в оффлайне. Из-за ошибки (или попытки мошенничества) деньги были списаны позже _дважды_. Соответственно второй платеж пришлось оспаривать. Кстати в этом случае мне даже не меняли карту — компрометации ведь не было.
3. При аренде автомобиля в иностранных компаниях с карты пытаются списать лишние деньги (якобы за царапины на кузове) — это тоже приходится оспаривать.norlin
30.03.2016 19:12Хм, постоянно пользуюсь картой, как в интернете, так и просто везде, и в России, и за границей – один раз только была ситуация, что прошла двойная авторизация суммы, но и та была автоматически отменена.
G0rDi
30.03.2016 14:46Если операция проведена с 3Ds, чарджбек так же можно запросить у банка, но уже с пометкой не "мошенничество", а "услуга не оказана", а там уж потом пускай продавец доказывает, что он оказал услуг, в ряде случаев (продажа услуг, а не товаров) доказать это крайне сложно.
Спасибо за статью, но я тоже не встречался в России с проблемами опротестования транзакции, и в СБ и в ВТБ такие заявления принимают на ура.
Scf
Так все-таки есть в России chargeback или нет? Обязаны ли банки возвращать деньги? Куда жаловаться, если они отказываются это делать?
TC40
Есть. Если транзакция не была подтверждена pin кодом (карта с чипом) в офлайне, или 3D Secure в онлайне — то по правилам МПС деньги вам должны вернуть. Если банк не хочет этим заниматься — самый правильный вариант поменять банк. Жаловаться можно попробовать в ЦБ — хотя он и не является членом МПС, но давление оказать может.
Slavenkof
Большое спасибо за статью!
1) А какими законами это регулируется? Могут ли банки в договорах указать, что они не несут ответственности?
2) Какие магические sudo-фразы можно попытаться использовать, если в чарджбеке отказывают?
Спасибо.
scarab
Зависит от причины Chargeback. Если речь идёт о "я не совершал этой операции" — то регулируется ГК РФ, статья 854 в разделе "договор банковского счёта". Если о ненадлежащем качестве товара — то ЗоЗПП и опять же ГК РФ.
Отказать в chargeback'е не имеют права. Заявление принять обязаны.
Касательно магических фраз: ссылки на упомянутые статьи законов, плюс пригрозить жалобами в ЦБ и МПС. ЦБ является регулятором банковской деятельности в РФ и может прищучить любой банк вплоть до отзыва лицензии (т.е. мгновенно остановить деятельность банка полностью). МПС (не которое Министерство Путей Сообщения, а которые Международная Платёжная Система — т.е. Visa, Mastercard, AmEx и т.п.) с физлицами напрямую не работают (т.е. отношения банка и МПС — это исключительно их дело) — но подразделения в каждой стране они имеют и претензии тоже принимают.
Ну и бессмысленно ругаться с операционистками и даже начальниками. Пишете полноценное заявление — мол, так-то и так-то, случилось то-то, если вопрос не решится — буду писать в ЦБ и МПС и подавать в суд. Распечатываете в двух экземплярах и отдаёте, причём на Вашем экземпляре должны поставить отметку о принятии с датой и подписью. Это необходимый шаг, если дело таки дойдёт до суда.
cubiculus
подобные угрозы могут трактовать как попытку шантажа, лучше в заявлении этого не делать
scarab
Извините, но бред. Почитайте хотя бы для начала, что такое шантаж и применим ли он к юридическому лицу, каковым является банк.
netto
Считать преступлением угрозу подать в суд — это все, что вам надо знать о судах в России. :-/
kypexin
Это с чего бы "шантаж"? По моему опыту, в любого рода письменном претензионном заявлении в банк (не обязательно оспаривание операции, любого рода претензии/косяки) даже намёк на публичное освещение проблемы где-нибудь на банки.ру действует на 99% банков отрезвляюще и способствует решению вопроса. И не надо никогда бояться грозить обращением в ЦБ или МПС — это наше право.
TC40
ГК тут не причём. Как я писал в другом ответе, в таком случае можно было бы оспорить любой банковский перевод с подтверждением дигипасом или смс.
Если у вас украли карту, и вы не совершали платёж — обязаны вернуть по правилам МПС. Если не хотят это делать — можно, конечно, и судиться, и в ЦБ написать. И своего вы добьётесь.
Но, Visa/MasterCard — это как раз и есть сами банки участники. Продвигая один бренд они конкурируют с друг другом за эмиссию. Конкуренция — двигатель прогресса. Экономьте нервы, поменяйте Банк на тот, кому дорог клиент.
Dolios
Вы уже несколько раз написали: "поменяйте банк". Вы знаете хоть один российский банк, который без проблем возвращает деньги, списаные по таким транзакциям? Я нет. А то вы как мудрая сова, которая советует мышке стать ёжиком...
TheCoreFactory
Номос-Банк (сейчас вроде открытие) пару лет назад вернул мне 80 т.р. в течении недели по одному письменному заявлению в банке. Там правда был не перевод, а копирование карты с накладками в банкомате, но методика аналогична.
r0ll
Дополню. Для формирования чарджбэка необходимое условие — блокировка банком карты клиента. Как вариант — перевыпуск с новым номером. Что логично — если покупатель выкатил банку претензию о неавторизованном использовании карты, то и пользоваться этой (скорее всего, скомпрометированной) картой клиент уже не может.
snp
«Для формирования чарджбэка необходимое условие — блокировка банком карты клиента» — с чего вдруг?
Есть ещё случай, когда продавец не оказал услугу и отказывается возвращать деньги. По крайней мере, в нормальных странах chargeback в таких случаях работает.
r0ll
"с чего вдруг?" Ок, переформулирую: не необходимое, а ЗАЧАСТУЮ необходимое. Возврат за неоказанную услугу — это рефанд (refund). Возврат по-нашински. Но это если услуга действительно не оказана.
А представьте теперь такую ситуацию: вы заправлялись-заправлялись на заправках чудесного сибирского города на букву К, а эквайер (банк на букву Г) все тянул и тянул с представлениями, не присылал клиринг с операциями. Дотянул — холды по вашим операциям послетали, и заблокированные суммы стали доступны. Все довольны, все счастливы — до того момента, пока эквайер наконец очухался и не прислал через полгодика подтверждения по всем операциям. Денег у вас сразу не стало — ровно на сумму всех заправок. Услуга оказана? Да, хоть вы уже сто раз успели забыть об этом. Чарджбэк формировать? В понимании клиента — да, т.к. с его точки зрения это выглядит как: "АААА, банк, у меня двадцать тыщ украли!!!11".
snp
А вы в банке работаете, кстати? С одной стороны, в России отношение банков к клиентам довольно наплевательское. С другой, может это только в России так бывает, что человек в описанной ситуации подумал, что ему всё бесплатно обойдётся? Я бы, как минимум, забеспокоился, если деньги не снимаются.
По поводу chargeback-refund, читаю одного блогера, он пользуется картами заграничного банка. Описывал много подобных случаев, когда, к примеру авиакомпания отменила рейс и не вернула деньги или автопрокат снял лишнее. Тогда он готовит документ и шлёт напрямую в MasterCard. Практически во всех случаях деньги возвращали (справедливо).
С российской картой, как я понимаю, в МПС обращаться напрямую нет смысла вообще.
Dageron
Думаю, я знаю, о каком блогере речь. Он пользуется израильской карточкой и много раз говорил, что во всем мире chargeback реализуется через мастеркард напрямую, и только вот в России нужно отправлять запрос в банк, который карту выпустил.
snp
Он самый. Так ли это, что «во всем мире chargeback реализуется через мастеркард напрямую, и только вот в России нужно отправлять запрос в банк, который карту выпустил»? У меня самого кейса с этой процедурой не было ещё.
Dageron
Это действительно так. Подробности процедуры в России мне очень интересны и самому.
По моим наблюдениям, схема такая:
Могу ошибаться в деталях, но если подтвердится, дайте знать.
r0ll
Дело не "российскости" человека, а в том, что холд висит несколько дней, и за это время немудрено забыть, что там покупал-заправлял.
snp
Не думаю, что за несколько дней можно забыть. Приходит SMS к тому же на каждую операцию.
А история, что «пока эквайер наконец очухался и не прислал через полгодика подтверждения по всем операциям» — такое вообще бывает, что через полгода?
r0ll
Увы, бывает. Потому и забывают люди, что не просто несколько дней с момента совершения операции прошло, а недели и даже месяцы...
snp
Странно. Могу поверить, что прокатали слип и он через полгода в банк пришёл. Но вроде электронные транзакции, куда они могут пропадать на полгода?
r0ll
Так мы ж не про задержку авторизации говорим, а про задержку подтверждения операции. Т.е. покупку авторизовали "вчера", а клиринг по ней эквайер прислал через многодней.
scarab
Refund и Chargeback — это таки две большие разницы.
Чарджбэк — это процедура принудительного возврата средств, инициируемая в МПС банком-эмитентом и происходящая по определённым правилам. В том числе продавец рискует огрести по башке от своего банка, если количество чарджбэков превышает установленный порог; за него платятся штрафы (деталей не помню, кому и сколько) и т. п.
А рефанд — это возврат денег по инициативе продавца, "мирным путём". За него никто по башке не получает.
mechanicnikodimich
Насколько я помню, это называет технический овердрафт, на сторону клиента никто становится не будет так как:
a) Услуга оказана. (полный бак n раз)
б) Операция подтверждена. (pin-код введен/на чеке стоит подпись).
С другой стороны, клиент может попытаться доказать, что операцию совершал не он, а кто-то другой. Пишется заявление на опротестование операции (в банк-эмитент). Заявление рассматривается банком, делают соответсвующие запросы в банк-эквайрер, и что не редкость, что уж касательно заправок точно, поднимаются данные с камер видеонаблюдения. А на них наш клиент делает пальчиками тык-тык-тык-тык и пробивается чек, да потом еще и садится в свою машину. И так происходит n раз.
Разумеется, все эти изыскания не бесплатны, если клиент дал маху, то он платит штраф, который установлен банком. У одного банка С, штраф был 1500 рублей. Не удивлюсь, что в других банках больше.
Клиента об этом многократно предупреждают, как правило, многие вспоминают, что они делали и когда.
Так что это не чарджбэк
scarab
Одна из возможных причин чарджбэка — как раз Late Presentment, т.е. слишком позднее представление документов на списание. По правилам МПС на это отводится, по-моему, 45 дней; если презентмент прислали через полгода — банк-эмитент имеет полное право подать чарджбэк на такую операцию.
amarao
Нет. Я делал chargeback за ошибочную транзакцию телекомом без блокировки карты. Просто заявил "transaction after site failure", через три месяца вернули мне мои 20 евро.
MonkAlex
Я в свое время оформил заявление в банк, меня послали в полицию. Оформил заявление в полицию — забыл об этом на полгода, месяц пробегав по 4 разным отделениям описывая одно и то же.
А через полгода мне позвонили из полиции (неофициально) и сказали забрать заявление, а то я основной подозреваемый, только теперь уже по заявлению из банка. Промурыжив меня так ещё пару месяцев банк внезапно вернул деньги.
Итого, почти год, плюс куча какой то подозрительной активности.