Цифровизация персональных финансов — неизбежный и необратимый процесс, свидетелями и участниками которого стали и банки, и их клиенты. Каждый день мы делаем выбор: оставить всё по-старому или избавиться от ненужных практик и формальностей, заменив их простыми и удобными решениями. Одна из таких новаций — банковская карта без пластика. Звучит очень модно, но на самом деле к этому ведёт вся логика векового развития финтеха. И сейчас покажем эту историю в деталях.
1910–1920-е гг.: первые суррогаты
Именно в эти годы появились первые заменители наличных денег. Их придумали ретейлеры и сервисные компании. Они ввели в обращение карты-жетоны из бумаги или металла. Показав такую карту на кассе эмитента, покупатель забирал неоплаченные покупки или не платил за услуги, а в конце месяца гасил долг, — очень удобно. Получается, клиенты могли не откладывать покупки из-за забытого кошелька или недостаточной суммы в нём. А продавцы, оказывавшие услугу отложенного платежа, наращивали базу лояльных клиентов и увеличивали продажи за счёт тех, кто не мог или не хотел расплатиться сразу. В 1914 г. первой эту схему опробовала компания-пионер денежных переводов Western Union. Затем её опыт переняли заправочные станции, магазины и гостиницы.
Вот так выглядел прадед сегодняшней банковской карты. Источник
Данные о покупках продавцы переписывали с карт вручную, поэтому в записи закрадывались ошибки. Счета на оплату относили в банки, а те не могли установить владельца карты. Проблему решила компания Farrington Manufacturing. В 1928 г. она выпустила металлический эмбоссированный жетон Charga-Plate. На кассе его прогоняли через считывающее устройство — импринтер. Он делал отпечаток с тиснения — верные данные о владельце карты и счёте оставались на чеке. На картонном заднике Charga-Plate стояла подпись держателя для сверки на кассе. Выдавленные на лицевой стороне имя владельца и номер карты, а также подпись клиента на обратной стороне затем станут стандартом для будущих пластиковых банковских карт.
1950-е гг.: универсальная привилегия
К концу 1940-х гг. у состоятельных клиентов накопились карты магазинов и сервисных предприятий. Ими можно было рассчитаться только у эмитента. В 1949 г. основатель компании T&E Макнамара решил сделать такую карту, расплатиться которой можно везде. Так появился Diner's Club. Существует легенда, что бизнес-идею ему подарил неловкий опыт: якобы однажды он пообедал в ресторане, забыв дома наличные, и ждал, когда жена подвезёт деньги. Макнамара убеждал бизнесменов, что владеть картой Diner's Club престижно. Идея понравилась состоятельным американцам — в первый год к клубу присоединились 10 000 человек. В конце месяца они возвращали долг и платили за членство в клубе. Комиссия за пользование картой была $3. Параллельно Макнамара договорился с ресторанами и магазинами: Diner's Club приводила к ним новых клиентов, сети делились с компанией 7% выручки от «карточных платежей».
А это уже непосредственный предшественник. Источник
Идею Diner’s Club подхватили конкуренты: в 1958 г. American Express выпустила 25 000 карт для вип-клиентов. В отличие от Diner’s Club эта карта была сделана не из бумаги, а из нового материала — пластика. В эти годы мир переживал пластиковый бум. Пластик был дёшев в изготовлении, прост в формовке, легко адаптировался к разным потребностям и дизайнерским решениям, а учёные бились над тем, чтобы сделать его более износостойким и гибким. Для банков выбор пластика был очевиден: он был дешевле металла и надёжнее бумаги. И для клиента тоже: пластик не мялся, не рвался и не боялся влаги.
В том же году Bank of America решил распространить пластиковый карточный продукт на средний класс. В качестве эксперимента банк отправил эмбоссированные карты BankAmericard почтой своим клиентам в калифорнийском городке Фресно. Все 60 000 человек без предупреждения получили кредитку с возобновляемым лимитом в $300. Многие картой воспользовались. Смелую маркетинговую акцию прозвали Fresno Drop, а банки США с тех пор стали доставлять карты по почте.
1960-е гг.: пластик съел органику
В 1960-е гг. пластиковые карты обосновались и в кошельках — наряду с наличными. Банки начали создавать для владельцев карт инфраструктуру и улучшать сервис. Это стимулировало выдачу платёжного пластика.
Клиентов с картами стало так много, что помнить в лицо всех продавцы уже не могли. Им приходилось постоянно звонить в банк, чтобы авторизовать платёж, а для надёжности регистрировать покупку на бумаге. Банки и продавцы искали способ упростить процедуру и обратились к производителям техники и аппаратного обеспечения. Ноу-хау предложила IBM. Она решила нанести нужные для платежа данные на магнитные полосы. В то время на них уже хранили аудиозаписи и другую информацию. Нужно было приклеить полосу на карту так, чтобы она не деформировалась и легко считывалась. По легенде, инженеру IBM решение подсказала жена-домохозяйка, предложив прикрепить ленту к пластику горячим утюгом. Оставалось сделать аппараты, которые могли бы использовать информацию с магнитных полос.
Пластиковыми картами можно было расплачиваться в магазинах, но что если владельцу нужен был не товар, а лежащие на карте деньги? Банки были открыты по расписанию, наличные иногда требовались и в выходные. В такую ситуацию как-то попал управляющий компании De La Rue Шепард-Бэррон. Тогда он вспомнил о вендинговом аппарате. Если машины научились продавать за деньги шоколадки, то они смогут и обналичивать чеки, решил он. Банк Barclays поверил в идею и заказал фирме Шеппарда-Бэррона шесть аппаратов. В 1967 г. в Лондоне был установлен первый банкомат. Правда, с картами устройства поначалу не работали: они просто выдавали деньги в обмен на бумажные чеки. Чтобы машина их прочла, на чеки наносили слаборадиоактивные чернила. В 1970-е гг. банкоматы распространились по миру и научились работать не только с чеками (от них потом все отказались), но и с пластиковыми картами.
1970-е гг.: время революции
В 1970-е гг. в мире началась цифровая революция: были созданы первые вычислительные машины, микропроцессоры, карты памяти. К этому времени ретейлеры уже не справлялись с огромным количеством одновременных транзакций и учётом всех операций. Кроме того, клиенты с картами не хотели терять время при покупке на кассе. На помощь людям пришли машины. Так в торговой, а вслед за ней и в банковской сфере стартовала цифровизация.
В 1973 г. IBM сделала первые электронные кассы для магазинов Pathmark и Dillard’s. Через год компания William Brobeck & Associates оснастила аналогичные кассы микропроцессорами Intel и поставила их в сети McDonald’s. Кассы объединили в локальную сеть, они были взаимозаменяемы при поломке, умели записывать данные обо всех продажах с разных точек в одном центральном репозитории — мейнфрейме, делать резервное копирование, взимать налог с продаж, вести учёт наличности. Эти аппараты стали прототипами POS-терминалов. Через несколько лет в таких устройствах появились картридеры, способные считывать информацию с магнитных полос пластиковых карт. Платить, продавать и обрабатывать безналичную транзакцию стало просто.
Первые POS-терминалы. Источник
Операционисты банков больше не могли вручную авторизовывать платежи. В США появились первые процессинговые центры, которые взяли на себя эту задачу, став посредниками между банками и магазинами. Поначалу продавцы сами соединялись с процессинговым центром по телефонной связи. Его компьютеры обращались к данным банков-эмитентов и решали, достаточно ли у клиента средств для проведения платежа. С появлением POS-терминалов утвердилась и стандартная схема эквайринга. С банками-эмитентами эквайеры, обслуживающие терминалы, стали связываться через новые платёжные системы Visa и Mastercard. Работать через посредников было удобно: они оказывали ещё и клиринговые услуги.
1980–1990-е гг.: микрочипы и домоседы
Финансовый рынок стал страдать от мошенников. Они научились полностью копировать данные с магнитных полос с помощью скиммеров — специальных устройств для считывания информации — и клонировать банковские карты. Терминалы и эмитенты подделку не распознавали. Требовалось техническое решение, которое положило бы этому конец. Так появились карты с микрочипами. Микрочипы позволили быстро подтверждать подлинность карты и принадлежность её покупателю и участвовали в авторизации транзакции через криптографические алгоритмы. Пластик по сути стал упаковкой микрочипа.
Распространение персональных компьютеров и интернета заставило банки задуматься, как дать клиентам доступ к своим счетам из дома. В 1983 г. Bank of Scotland сделал сервис Homelink для денежных переводов и оплаты счетов. Крупным клиентам он подарил терминал, который подключался к телевизору и по телефонной связи соединялся с банком. А в 1994 г. Stanford Federal Credit Union запустил первый банковский веб-сайт. На нём пользователи могли проверить баланс своего счёта, посмотреть последние транзакции, узнать тарифы, часы работы и спецпредложения банка, сделать денежный перевод, оплатить счёт. Функционал сайта после запуска опробовали всего 4 клиента, но через год их число выросло до 600. Это был первый шаг к тому, чтобы перевести расчёты клиентов в цифру.
А вот такую домашнюю консоль представил банк AT&T в 1985. Источник
2000-е гг.: глобализация
Всемирная паутина открыла банкам, ретейлерам и пользователям большие возможности — электронную коммерцию. В 1994 г. американская сеть Pizza Hut в качестве эксперимента начала продавать пиццу онлайн через сайт PizzaNet. Эта опция была доступна лишь жителям калифорнийского города Сант-Круз. Правда, рассчитываться с курьером заказчикам приходилось живыми деньгами. Но в том же году молодой американский бизнесмен Дэн Кон предложил решение этой проблемы: он создал сайт NetMarket, на котором совершил первую онлайн-транзакцию — продал CD Стинга покупателю в другом городе. Чтобы она была безопасной, он использовал программное обеспечение для шифрования данных своей банковской карты. Такой способ платежей требовал от пользователей технической грамотности. Электронной коммерции нужен был простой, понятный и безопасный способ оплачивать покупки онлайн.
Ещё недавно Интернет выглядел совсем иначе. Источник
В 1998 г. финансовой сфере появился стартап-революционер, который предложил миру простую систему расчётов между людьми и бизнесами через интернет, которая стала популярной. Речь идёт о Confinity, которая после слияния с X.com Илона Маска в 2001 г. сменила название на PayPal. Основатели PayPal придумали способ отправлять деньги по электронной почте. Пользователю надо было всего лишь зарегистрироваться в системе, привязать к аккаунту банковскую карту и пополнить с неё электронный кошелёк. Дальше сработали принципы вирусного маркетинга: люди начали посылать деньги тем, у кого не было аккаунта в PayPal, побуждая их регистрироваться. С 2002 г. PayPal стал подразделением eBay. Вскоре до 50% сделок на крупнейшем интернет-аукционе проходило через PayPal: этому помогли встраиваемые виджеты — кнопки оплаты.
Технология радиочастотной идентификации с была изобретена ещё в 1930-е гг., но первый патент на неё был выдан лишь через 50 лет. На её основе в 2000-е гг. была сертифицирована более совершенная беспроводная технология Near Field Communication (NFC), которая позволила совместимым устройствам на небольшом расстоянии обмениваться данными. Технологией заинтересовались производители мобильных телефонов: в 2004—2006 гг. Nokia и Philips встроили NFC-чипы в свои раскладушки. Это был первый шаг к тому, чтобы использовать телефон как смарт-карту, обмениваться данными в одно касание и в режиме чтения или записи получать информацию со специальных меток — NFC-тегов. Параллельно платёжные системы начали тестировать бесконтактные банковские карты с NFC-чипами и приложения для смартфонов. Так чипу из пластиковой карты предложили новое место жительства — гаджет.
Наше время: архаизм или комфорт?
Финтех подготовил нас к полному отказу от пластиковых карт. В 2011—2015 гг. IT-гиганты Google, Apple и Samsung запустили собственные электронные кошельки, к которым можно привязывать банковские карты. Их приложения работают на смартфонах и других умных устройствах по протоколу NFC. В 2019 г. умным устройством хотя бы раз расплатились 901 млн человек, в 2021-м число тех, кто платит гаджетом, вырастет до 1,5 млрд человек. По прогнозам Worldpay, к 2023 г. доля таких транзакций превысит половину всех платежей и далее будет расти, а число платежей наличными и пластиковыми картами сократится.
Настало время и банкам облегчить и без того переполненные пластиком кошельки клиентов, переместив карты в смартфон. Например, карту Сбера можно оформить в мобильном приложении и сразу активировать. По своему функционалу она не отличается от пластика: можно принимать платежи и переводы, расплачиваться в офлайн- и интернет-магазинах, привязывать к электронным кошелькам, снимать наличные в банкоматах, получать бонусы от партнёров и привилегии платёжных систем. К тому же она безопасна: никто не видит её номер и CVV2 — они хранятся в приложении «Сбербанк Онлайн».
Будущее: биометрия и кибернетика
Что день грядущий нам готовит?
Пройдёт ещё некоторое время, и, говоря про кошелёк, мы будем иметь в виду смартфон. Потому что такова логика исторического процесса. Однажды какой-нибудь предприниматель или инженер забудет смартфон дома и придумает новый простой способ расплатиться, сделать перевод другу или снять деньги без использования гаджета. Сейчас финтех тестирует биометрию: человеческий голос, радужная оболочка глаза, отпечаток пальца уникальны — их трудно потерять и сложно взломать. Гаджеты уже научились распознавать лица хозяев, слушаться их команд, а банкоматы — узнавать клиентов по лицу. И похоже, вскоре на кассе можно будет расплатиться, даже не имея при себе никаких гаджетов.
Цифровизация персональных финансов — неизбежный и необратимый процесс, свидетелями и участниками которого стали и банки, и их клиенты. Каждый день мы делаем выбор: оставить всё по-старому или избавиться от ненужных практик и формальностей, заменив их простыми и удобными решениями. Одна из таких новаций — банковская карта без пластика. Звучит очень модно, но на самом деле к этому ведёт вся логика векового развития финтеха. И сейчас покажем эту историю в деталях.
1910–1920-е гг.: первые суррогаты
Именно в эти годы появились первые заменители наличных денег. Их придумали ретейлеры и сервисные компании. Они ввели в обращение карты-жетоны из бумаги или металла. Показав такую карту на кассе эмитента, покупатель забирал неоплаченные покупки или не платил за услуги, а в конце месяца гасил долг, — очень удобно. Получается, клиенты могли не откладывать покупки из-за забытого кошелька или недостаточной суммы в нём. А продавцы, оказывавшие услугу отложенного платежа, наращивали базу лояльных клиентов и увеличивали продажи за счёт тех, кто не мог или не хотел расплатиться сразу. В 1914 г. первой эту схему опробовала компания-пионер денежных переводов Western Union. Затем её опыт переняли заправочные станции, магазины и гостиницы.
Вот так выглядел прадед сегодняшней банковской карты. Источник
Данные о покупках продавцы переписывали с карт вручную, поэтому в записи закрадывались ошибки. Счета на оплату относили в банки, а те не могли установить владельца карты. Проблему решила компания Farrington Manufacturing. В 1928 г. она выпустила металлический эмбоссированный жетон Charga-Plate. На кассе его прогоняли через считывающее устройство — импринтер. Он делал отпечаток с тиснения — верные данные о владельце карты и счёте оставались на чеке. На картонном заднике Charga-Plate стояла подпись держателя для сверки на кассе. Выдавленные на лицевой стороне имя владельца и номер карты, а также подпись клиента на обратной стороне затем станут стандартом для будущих пластиковых банковских карт.
1950-е гг.: универсальная привилегия
К концу 1940-х гг. у состоятельных клиентов накопились карты магазинов и сервисных предприятий. Ими можно было рассчитаться только у эмитента. В 1949 г. основатель компании T&E Макнамара решил сделать такую карту, расплатиться которой можно везде. Так появился Diner's Club. Существует легенда, что бизнес-идею ему подарил неловкий опыт: якобы однажды он пообедал в ресторане, забыв дома наличные, и ждал, когда жена подвезёт деньги. Макнамара убеждал бизнесменов, что владеть картой Diner's Club престижно. Идея понравилась состоятельным американцам — в первый год к клубу присоединились 10 000 человек. В конце месяца они возвращали долг и платили за членство в клубе. Комиссия за пользование картой была $3. Параллельно Макнамара договорился с ресторанами и магазинами: Diner's Club приводила к ним новых клиентов, сети делились с компанией 7% выручки от «карточных платежей».
А это уже непосредственный предшественник. Источник
Идею Diner’s Club подхватили конкуренты: в 1958 г. American Express выпустила 25 000 карт для вип-клиентов. В отличие от Diner’s Club эта карта была сделана не из бумаги, а из нового материала — пластика. В эти годы мир переживал пластиковый бум. Пластик был дёшев в изготовлении, прост в формовке, легко адаптировался к разным потребностям и дизайнерским решениям, а учёные бились над тем, чтобы сделать его более износостойким и гибким. Для банков выбор пластика был очевиден: он был дешевле металла и надёжнее бумаги. И для клиента тоже: пластик не мялся, не рвался и не боялся влаги.
В том же году Bank of America решил распространить пластиковый карточный продукт на средний класс. В качестве эксперимента банк отправил эмбоссированные карты BankAmericard почтой своим клиентам в калифорнийском городке Фресно. Все 60 000 человек без предупреждения получили кредитку с возобновляемым лимитом в $300. Многие картой воспользовались. Смелую маркетинговую акцию прозвали Fresno Drop, а банки США с тех пор стали доставлять карты по почте.
1960-е гг.: пластик съел органику
В 1960-е гг. пластиковые карты обосновались и в кошельках — наряду с наличными. Банки начали создавать для владельцев карт инфраструктуру и улучшать сервис. Это стимулировало выдачу платёжного пластика.
Клиентов с картами стало так много, что помнить в лицо всех продавцы уже не могли. Им приходилось постоянно звонить в банк, чтобы авторизовать платёж, а для надёжности регистрировать покупку на бумаге. Банки и продавцы искали способ упростить процедуру и обратились к производителям техники и аппаратного обеспечения. Ноу-хау предложила IBM. Она решила нанести нужные для платежа данные на магнитные полосы. В то время на них уже хранили аудиозаписи и другую информацию. Нужно было приклеить полосу на карту так, чтобы она не деформировалась и легко считывалась. По легенде, инженеру IBM решение подсказала жена-домохозяйка, предложив прикрепить ленту к пластику горячим утюгом. Оставалось сделать аппараты, которые могли бы использовать информацию с магнитных полос.
Пластиковыми картами можно было расплачиваться в магазинах, но что если владельцу нужен был не товар, а лежащие на карте деньги? Банки были открыты по расписанию, наличные иногда требовались и в выходные. В такую ситуацию как-то попал управляющий компании De La Rue Шепард-Бэррон. Тогда он вспомнил о вендинговом аппарате. Если машины научились продавать за деньги шоколадки, то они смогут и обналичивать чеки, решил он. Банк Barclays поверил в идею и заказал фирме Шеппарда-Бэррона шесть аппаратов. В 1967 г. в Лондоне был установлен первый банкомат. Правда, с картами устройства поначалу не работали: они просто выдавали деньги в обмен на бумажные чеки. Чтобы машина их прочла, на чеки наносили слаборадиоактивные чернила. В 1970-е гг. банкоматы распространились по миру и научились работать не только с чеками (от них потом все отказались), но и с пластиковыми картами.
1970-е гг.: время революции
В 1970-е гг. в мире началась цифровая революция: были созданы первые вычислительные машины, микропроцессоры, карты памяти. К этому времени ретейлеры уже не справлялись с огромным количеством одновременных транзакций и учётом всех операций. Кроме того, клиенты с картами не хотели терять время при покупке на кассе. На помощь людям пришли машины. Так в торговой, а вслед за ней и в банковской сфере стартовала цифровизация.
В 1973 г. IBM сделала первые электронные кассы для магазинов Pathmark и Dillard’s. Через год компания William Brobeck & Associates оснастила аналогичные кассы микропроцессорами Intel и поставила их в сети McDonald’s. Кассы объединили в локальную сеть, они были взаимозаменяемы при поломке, умели записывать данные обо всех продажах с разных точек в одном центральном репозитории — мейнфрейме, делать резервное копирование, взимать налог с продаж, вести учёт наличности. Эти аппараты стали прототипами POS-терминалов. Через несколько лет в таких устройствах появились картридеры, способные считывать информацию с магнитных полос пластиковых карт. Платить, продавать и обрабатывать безналичную транзакцию стало просто.
Первые POS-терминалы. Источник
Операционисты банков больше не могли вручную авторизовывать платежи. В США появились первые процессинговые центры, которые взяли на себя эту задачу, став посредниками между банками и магазинами. Поначалу продавцы сами соединялись с процессинговым центром по телефонной связи. Его компьютеры обращались к данным банков-эмитентов и решали, достаточно ли у клиента средств для проведения платежа. С появлением POS-терминалов утвердилась и стандартная схема эквайринга. С банками-эмитентами эквайеры, обслуживающие терминалы, стали связываться через новые платёжные системы Visa и Mastercard. Работать через посредников было удобно: они оказывали ещё и клиринговые услуги.
1980–1990-е гг.: микрочипы и домоседы
Финансовый рынок стал страдать от мошенников. Они научились полностью копировать данные с магнитных полос с помощью скиммеров — специальных устройств для считывания информации — и клонировать банковские карты. Терминалы и эмитенты подделку не распознавали. Требовалось техническое решение, которое положило бы этому конец. Так появились карты с микрочипами. Микрочипы позволили быстро подтверждать подлинность карты и принадлежность её покупателю и участвовали в авторизации транзакции через криптографические алгоритмы. Пластик по сути стал упаковкой микрочипа.
Распространение персональных компьютеров и интернета заставило банки задуматься, как дать клиентам доступ к своим счетам из дома. В 1983 г. Bank of Scotland сделал сервис Homelink для денежных переводов и оплаты счетов. Крупным клиентам он подарил терминал, который подключался к телевизору и по телефонной связи соединялся с банком. А в 1994 г. Stanford Federal Credit Union запустил первый банковский веб-сайт. На нём пользователи могли проверить баланс своего счёта, посмотреть последние транзакции, узнать тарифы, часы работы и спецпредложения банка, сделать денежный перевод, оплатить счёт. Функционал сайта после запуска опробовали всего 4 клиента, но через год их число выросло до 600. Это был первый шаг к тому, чтобы перевести расчёты клиентов в цифру.
А вот такую домашнюю консоль представил банк AT&T в 1985. Источник
2000-е гг.: глобализация
Всемирная паутина открыла банкам, ретейлерам и пользователям большие возможности — электронную коммерцию. В 1994 г. американская сеть Pizza Hut в качестве эксперимента начала продавать пиццу онлайн через сайт PizzaNet. Эта опция была доступна лишь жителям калифорнийского города Сант-Круз. Правда, рассчитываться с курьером заказчикам приходилось живыми деньгами. Но в том же году молодой американский бизнесмен Дэн Кон предложил решение этой проблемы: он создал сайт NetMarket, на котором совершил первую онлайн-транзакцию — продал CD Стинга покупателю в другом городе. Чтобы она была безопасной, он использовал программное обеспечение для шифрования данных своей банковской карты. Такой способ платежей требовал от пользователей технической грамотности. Электронной коммерции нужен был простой, понятный и безопасный способ оплачивать покупки онлайн.
Ещё недавно Интернет выглядел совсем иначе. Источник
В 1998 г. финансовой сфере появился стартап-революционер, который предложил миру простую систему расчётов между людьми и бизнесами через интернет, которая стала популярной. Речь идёт о Confinity, которая после слияния с X.com Илона Маска в 2001 г. сменила название на PayPal. Основатели PayPal придумали способ отправлять деньги по электронной почте. Пользователю надо было всего лишь зарегистрироваться в системе, привязать к аккаунту банковскую карту и пополнить с неё электронный кошелёк. Дальше сработали принципы вирусного маркетинга: люди начали посылать деньги тем, у кого не было аккаунта в PayPal, побуждая их регистрироваться. С 2002 г. PayPal стал подразделением eBay. Вскоре до 50% сделок на крупнейшем интернет-аукционе проходило через PayPal: этому помогли встраиваемые виджеты — кнопки оплаты.
Технология радиочастотной идентификации с была изобретена ещё в 1930-е гг., но первый патент на неё был выдан лишь через 50 лет. На её основе в 2000-е гг. была сертифицирована более совершенная беспроводная технология Near Field Communication (NFC), которая позволила совместимым устройствам на небольшом расстоянии обмениваться данными. Технологией заинтересовались производители мобильных телефонов: в 2004—2006 гг. Nokia и Philips встроили NFC-чипы в свои раскладушки. Это был первый шаг к тому, чтобы использовать телефон как смарт-карту, обмениваться данными в одно касание и в режиме чтения или записи получать информацию со специальных меток — NFC-тегов. Параллельно платёжные системы начали тестировать бесконтактные банковские карты с NFC-чипами и приложения для смартфонов. Так чипу из пластиковой карты предложили новое место жительства — гаджет.
Наше время: архаизм или комфорт?
Финтех подготовил нас к полному отказу от пластиковых карт. В 2011—2015 гг. IT-гиганты Google, Apple и Samsung запустили собственные электронные кошельки, к которым можно привязывать банковские карты. Их приложения работают на смартфонах и других умных устройствах по протоколу NFC. В 2019 г. умным устройством хотя бы раз расплатились 901 млн человек, в 2021-м число тех, кто платит гаджетом, вырастет до 1,5 млрд человек. По прогнозам Worldpay, к 2023 г. доля таких транзакций превысит половину всех платежей и далее будет расти, а число платежей наличными и пластиковыми картами сократится.
Настало время и банкам облегчить и без того переполненные пластиком кошельки клиентов, переместив карты в смартфон. Например, карту Сбера можно оформить в мобильном приложении и сразу активировать. По своему функционалу она не отличается от пластика: можно принимать платежи и переводы, расплачиваться в офлайн- и интернет-магазинах, привязывать к электронным кошелькам, снимать наличные в банкоматах, получать бонусы от партнёров и привилегии платёжных систем. К тому же она безопасна: никто не видит её номер и CVV2 — они хранятся в приложении «Сбербанк Онлайн».
Будущее: биометрия и кибернетика
Что день грядущий нам готовит?
Пройдёт ещё некоторое время, и, говоря про кошелёк, мы будем иметь в виду смартфон. Потому что такова логика исторического процесса. Однажды какой-нибудь предприниматель или инженер забудет смартфон дома и придумает новый простой способ расплатиться, сделать перевод другу или снять деньги без использования гаджета. Сейчас финтех тестирует биометрию: человеческий голос, радужная оболочка глаза, отпечаток пальца уникальны — их трудно потерять и сложно взломать. Гаджеты уже научились распознавать лица хозяев, слушаться их команд, а банкоматы — узнавать клиентов по лицу. И похоже, вскоре на кассе можно будет расплатиться, даже не имея при себе никаких гаджетов.
Комментарии (41)
saege5b
30.09.2021 21:08+2И будут все ходить в скафандрах с защитно-зеркально-матовым забралом и общаться голосом через вокодеры.
...хм, что-то мне это напоминает из настоящего...?
Mike_666
03.10.2021 01:28+2Биометрию относительно легко украсть и воспроизвести и почти не возможно поменять в отличие от пароля или крипто-токена.
Protos
03.10.2021 07:19Воспроизвести пока что сложно потому, что нужно сделать 3D модель головы/отпечатка пальца, если мы не говорим конечно о ЕБС или дешевых телефонах android - там простая сверка по видео без всяких лазеров.
Anton-V-K
13.10.2021 10:05c имитацией "морды лица" по слухам вполне может справиться т.н. "театральный грим".
Подделка отпечатков пальцев - это вообще древняя тема.
Транскраниальный анализатор - самое то для стопудовой безопасности! Запомните этот твит! ;)
Protos
13.10.2021 10:12-2"театральный грим"
Ну там где сканирование видео потока да - полагаю можно подделать если очень надо, там где лазеры сканируют лицо как в iPhone ничего думаю не подделать, там высокоточная 3D карта лица.
Подделка отпечатков пальцев - это вообще древняя тема.
Извините, не видел новостей о массовой подделке отпечатков у нормальных сканеров.
Anton-V-K
13.10.2021 11:14https://www.youtube.com/watch?v=2u4ZLGsw1zo - и про iPhone, и про отпечатки пальцев (по состоянию на 2014 год)
Лицо и отпечатки - это то, что человек оставляет везде и не может изменить. Вопрос лишь в технологиях, которые это могут "взломать".
там где лазеры сканируют лицо как в iPhone ничего думаю не подделать, там высокоточная 3D карта лица.
Что мешает нанести грим с соответствующей точностью? Даже если театральный грим не позволит этого достичь, то легко можно представить другие способы, включая силиконовые накладки, мелкие косметические операции и проч.
Другое дело , что для сферического ойфона в вакуме овчинка выделки может не стоить, но биометрию теперь пихают во всё подряд. Хорошо, что есть возможность отказаться и использовать тёплые ламповые пароли и их аналоги.
agat000
17.10.2021 06:45+2Хорошо, что есть возможность отказаться
Хорошо, что пока есть возможность отказаться
Потом не будут спрашивать.
Меня недавно в собственную почту не пустил жлобский Ya, типа "вы входите не так, как обычно, подтвердите по коду в смс, му, хрю. " А этот номер телефона уже у ребенка давно, ребенок в школе, а я на планерке с чужого ноута не могу важный документ открыть. И никакая двухфакторная идентификация не включалась.
"Твой голос на мамин совсем не похож, ты голосом жлобским противно поешь" (с) Пароль правильный, но идите нафиг.
koreec
10.10.2021 06:10только с чеками (от них потом все отказались)
А вот и нет. В Южной Корее до сих пор чеки активно используются, и все банкоматы умеют с ними работать.
de-Bill
14.10.2021 17:07+1В Израиле банкомат читает чеки. Но стоит этот банкомат внутри банка, в отличии от внешних, выдающих наличку.
Std137
13.10.2021 14:04+2Бред собачий, про безопасность nfc. У нее огромная дыра. Минималка без пина. Нарки давно вкурили тему, и найденную карту быстро потрошат минималками...
Пальцы аналогично не вариант. Телефон сейчас более надёжная штука. По крайней мере пока не научились иметь данные из гуглапая и подобных софтин. Плюс, отключение НФС, и необходимость разблокировки. И нет главной проблемы. Я например не пользуюсь кошельком, и как следствие вечно терял этот пластик...
sa1ntik
03.11.2021 07:04Бред собачий, про безопасность nfc. У нее огромная дыра. Минималка без пина. Нарки давно вкурили тему, и найденную карту быстро потрошат минималками...
Нет, не так. Необходимость подтверждения расходных операций пин-кодом никак не связаны с авторизацией через NFC/чипом/полоской. Это исключительно настройки банка-эмитетнта и в некоторых случаях ограничивающиеся платёжной системой. Но там лимиты в районе 100 долларов/евро ЕМНИП.
В любом случае можно подтверждение PIN-кодом настроить и при покупках на 1 копейку. Только нужно ли?
rrust
16.10.2021 14:29ну да, можно сращенный нейроинтерфейс не трогать, а вот электронную часть уже можно менять как обычно
rrust
14.10.2021 08:16+1почему-то никто не упомянул про знаменитое чипирование. Чип будет всегда с собой, не потерять и не сломать без ущерба для здоровья :)
Еще бы научиться приращивать нерв чтобы управлять чипом напрямую.
major-general_Kusanagi
15.10.2021 11:23+2Будущее: биометрия
В соседней теме про использование дипфейка для кражи $35 миллионов! habr.com/ru/news/t/583590
OZR
18.10.2021 14:51+1Достаточно посмотреть на огромное количество утечек персональных данных, от телефонных операторов, до фейсбуков, происходящих каждый день и прийти к очевидному выводу. Персональные данные каждого человека на планете могут и обязательно будут украдены. Это означает, что в ближайшем времени у каждой собаки будут ваши опечатки пальцев, роговички глаз, эмоциональная карта лица. К сожалению, биометрия не надёжна. И если пароли-токены можно поменять, то вырезать роговицу глаз после очередного взлома ... В итоге, биометрическая аутентификация это вовсе не такое уж и будущее. А изначально провальная концепция. Максимум возможно будет допустить оплату на ограниченные суммы. Например метро.
Сложно придумать что-либо удобнее прикладывания физического токена в телефоне/часах, привязанному к банковскому счёту.
darkdaskin
У карты есть весомое преимущество перед телефоном — её не нужно заряжать, а ещё она компактнее и более устойчива к окружающей среде. Поэтому никуда они из обихода не денутся в ближайшие лет 20, оставаясь как минимум запасным средством платежа. А вот картоприёмники в банкоматах, куда карту требуется засунуть, уже устаревают — всё больше банкоматов оснащается более удобными бесконтактными считывателями.
Биометрии доверия нет, поскольку ключевая информация буквально у всех на виду. Воспроизвести её сложнее, но технологии не стоят на месте, а ключ уже не сменишь.
AndyPike
Да, это то, что мне не нравится больше всего.
Разрядил/ разбил/ утопил телефон - и всё, на месяц.
А бесконактным я пока не доверяю, контактный чип более безопасен, думаю.
vvzvlad
Думаете?
sourbarberry
"А бесконактным я пока не доверяю, контактный чип более безопасен, думаю."
Не понятно, на чем основано убеждение, но в случае с бесконтактной авторизацией, как-минимум, исчезает опасность того, что карта будет забыта или зажевана банкоматом.
Protos
Ну данных карты вроде по NFC передается меньше
Aleksandr-JS-Developer
Это да, потом ехать в отделение, тратить кучу времени.
Кстати, в чём опасность бесконтактной оплаты?
В метро с POS терминалами всё посписывают?
Смотрел исследование. Там группа решила проверить.
Первая трудность достать POS терминал в принципе. Он дорогой, его нельзя просто привязать к счёту. Там и счёт должен быть какой-то хитрожопый и обязательно банковский. Дальше сам момент контакта с жертвой. Во-первых, вы не знаете где карта у человека. В исследовании подставные жертвы клали карточки в задний карман. Во вторых, сам момент считывания сложно сделать незаметно. В третьих, из-за одежды и движений проходили только, по моему, 25% платежей.
Дальше сумма списания. Взяли 2000. Не много, не мало, высокий шанс, что такая сумма есть.
В отчётах в приложении банка обязательно будет данные о владельце POS терминала. Большой риск быть пойманным.
Исследователи пришли к выводу, что чтобы получить профит, надо длительный период делать очень много удачных заходов. Смотрел давно, деталей не помню, но вывод был такой, что это очень опасно, невыгодно и сложно. Так что никто не будет этим заниматься. По крайней мере "в тупую".
RTFM13
Как у NFC с защитой от ретрансляции? Автомобили угоняют подключаясь к ключам через стену дома с улицы, а не через одежду. POS будет зарегистрирован где-нибудь в гондурасе/сомали. Массовыми такие случаи не станут, но тем не менее.
ClearAirTurbulence
Что-то мне подсказывает, что с Сомалийским POSом в другой локации транзакции или не пройдут, или сразу будт flagged как most likely fraudulent.
Автомобильный ключ, "к которому подключаются через стену дома", работает, надо полагать, иначе, да и история звучит надуманно, обычно там все работает немного иначе.
RTFM13
Блокировать зарубежные транзакции = шанс оставить человека без денег в зарубежной поездке. Это уже проходили, банки от этого отказались, либо добавили много исключений.
ClearAirTurbulence
Одно дело вы с российской картой в Сомали, и другое - сомалийский pos в России
RTFM13
В чем сложность? Они что, не через интернет подключаются?
Как банк эмитент карты определит географическое положение платежного терминала?
yarglor
А ещё у многих не одна карточка, а несколько. И лежат они в одном месте (бумажнике). И, разумеется, никакого механизма разрешения коллизий в технологии NFC не предусмотрено. Это сильно помешает карманнику с терминалом.
slonik_nocry
хм, не задумывался о таком способе безопастности, спасибо
semmaxim
Современные крутые терминалы точно могут различить 2 карточки, лежащие вплотную. Слышал, что есть и такие, которые могут больше.
yarglor
Пятёрочка и Газпромнефть, видимо, не смогли позволить себе такие крутые терминалы. Могут ли они быть у карманника?
У меня три как раз. Ещё три дома лежат - есть чем усилить шумовую завесу.
JohnDoe_71Rus
Если это оплата товара/услуги то утверждение верно.
В случае общения с банкоматом все иначе. Для операции снятия наличных надо приложить карту 3 раза! Авторизация (хорошо что не надо пин вводить), подтверждение операции снятия и еще приложить для завершения работы с банкоматом. Иначе висит таймаут и не пускает следующего клиента.
С таким алгоритмом ожидаемо положить карту на считыватель и благополучно ее там забыть. По опыту с банкоматами одного синего банка.
dzok
Так же как и в случае с щелью картоприёмника. Сколько карт там забыто, не сосчитать.
wrewolf
Зависит от банка, зелёный, желтый, красный, 2 касания
mikelavr
Есть банкоматы, где для следующего считывания той же карты ее требуется убрать и приложить заново. Так шанс забыть меньше.
Еще вариант - считыватель на вертикальной/наклонной поверхности.
ClearAirTurbulence
Со временем в ATM добавят световую\звуковую сигнализацию, если карту не убрали по завершению операции.
rtkprg2
Я бы еще добавил, что приложение на телефоне внезапно может отказаться работать без предупреждения. Как у меня было: samsung pay вдруг внезапно запросил доступ к адресной книге и смс. При отказе отказался работать. Хорошо, карта была с собой...
ClearAirTurbulence
Никто не запрещает иметь на телефоне несколько приложений для оплаты. У меня, например, Samsung Pay и Google Pay параллельно живут, очень удобно как раз на случай внезапного закидона. А доступ к адресной книге ей нужен, скорее всего, для какой-нибудь менюшки пересылки денег; с тем, что так делать нехорошо, согласен полностью, но придерживаюсь такого мнения, что Гугл и так имеет все мои контакты, так что Самсунгу их дать уже не жалко.
Oxyd
Чип может и безопасен, но вот магнитную полосу на карте, а следовательно и скиммеры и накладные клавиатуры/скрытые камеры увы никто не отменял. Так что если рассматривать безопасность в общем, то NFC выходит безопаснее.
agat000
Буквально недавно - сдох аккум на телефоне. В наличии нет, заказал, 10 дней как идиот с "запасной Нокией" (да, та самая, классика). Выяснил, что банкоматов стало очень мало, Сбер половину поубирал. Мобильный банк недоступен, переводы по СМС ограничены суммой.
В общем - физическая карта нужна. По любому.
frundrwood
К тому времени у "запасной Нокии" будет NFC