В России есть МИР, в Китае – UnionPay, а Mastercard и Visa – почти везде. А какие еще популярные платежные системы есть на Земле? Рассказываю в этой статье. Вас ждут сюрпризы - например, индийские карты с необычным цифровым сервисом, исламские "некредитные кредитки", а также самая старая платежная система в мире.
Скажу сразу - платежных систем в мире дофига. Почти у каждой страны есть какая-нибудь своя, а то и целая россыпь. Но разве вам интересно читать про какую-нибудь итальянскую CartaSi или датскую Dancourt, когда чуть менее чем все жители данных стран оформляют Визы, Мастеркарды, ну или на худой конец AmEx или UnionPay (с недавнего времени)?
Это платежные системы Шредингера - они вроде бы есть, но их как бы и нет. Поэтому их мы рассматривать не будем. А разберем мы:
Либо самые крупные и популярные платежные системы с мощными лапищами. У таких много держателей карт и серьезные объемы транзакций, а еще их принимают во многих торговых точках.
Либо самые необычные, колоритные и интересные образцы.
Для вас я собрал самую мякотку, а остальное - нафиг!
Итак, поехали:
Международный гигант и глобальный титан (а там пусть сами решают, кто есть кто).
С какими брендами у большинства ассоциируется словосочетание "платежная система"? Правильно, с Visa и Mastercard.
Первая чуть побольше, вторая чуть поменьше.
Говорят, что первая чуть сильнее в Америке и Азии, а вторая - в Европе, но это миф, они примерно одинаковые.
Первую в 1958 г. создал Bank of America, а через какое-то время начал давать доступ к другим банкам. Вторую запустила в 1966 г. ассоциация нескольких крупных американских банков.
Так в чем же разница?
Знаете, когда я писал этот раздел, я думал "Сейчас как раскопаю какое-нибудь сакральное отличие между двумя стульями... вернее системами". Но проблема в том, что... его нет!
Конечно, они не полностью идентичны. У них есть небольшие отличия в ценообразовании для банков, в политике возвратов платежей (chargebacks) или в корпоративной структуре и подходах к организации бизнеса. Но это все нюансы, интересные только профессионалам из индустрии платежей.
Однако, конкуренцию на рынках и борьбу за сердечко потребителя никто не отменял. А значит, отличия должны быть в отдельных фичах и преимуществах для клиента, а также в маркетинге.
Среди фич и преимуществ выделю следующие:
Программы лояльности. У обеих систем есть собственные программы лояльности со своими уникальными партнерами в разных странах (это помимо программы лояльности банка, выпустившего карту). На мой субъективный взгляд, у Mastercard программа шире, разнообразнее и вообще круче. А еще у Мастеркарда есть собственные крутейшие бизнес-залы во многих аэропортах мира. В них пускают владельцев премиальных карт. Когда я работал в Мастеркарде, у меня тоже был такой пропуск. Летая по рабочим делам, я хотел, чтобы в каком-нибудь из таких аэропортов задержали мой рейс. Но нет, летали как швейцарские часы, что б их... А вот задержали на сутки рейс в том городе, где бизнес-зала и в помине не было, хех.
Инновации. Mastercard активно двигается в сторону крипты, скупая стартапы и выпуская специальные криптокарточки. Или же улучшает персональные предложения в магазинах и ресторанах. Visa тоже не сидит на месте - выпускает платежные кольца, покупает стартапы для бесшовного обмена данными с маркетплейсами и многое другое (включая крипту). Впрочем, Visa и Mastercard одинаково активны в инновациях, но конкретика может различаться.
Также, по моему скромному убеждению, Мастеркарду лучше удается создавать бессмертные образы, и вообще, он круче умеет в маркетинг. Каждый из нас знает, чей слоган "Priceless", и точно хотя бы раз слышал, что "Для всего остального есть Mastercard". А можете с ходу вспомнить слоган Visa? Вот и я не могу. Бесконтактную оплату в народе прозвали именно PayPass (так она называется у Mastercard), а не PayWave (это версия Visa). Ну и наконец, легендарная реклама "... только пусть уберет свою долбанную руку с домофона" - далеко не визовская.
Другие крупные американцы, но с важным отличием
Первая - American Express. Основана еще в далеком 1850 г. Сначала это была транспортная компания, выпускающая дорожные чеки, а первую платежную карту выпустили в 1958 году. Сейчас - одна из крупнейших платежных систем, чьи карточки принимаются в 140+ странах мира.
Вторая - Discover. В начале 1980-х крупная американская сеть супермаркетов Sears решила, что покупатели мало покупают, и было бы неплохо надавать им кредитных карточек. В итоге запустили свою собственную кредитную карту - Discover Card. Сначала проект был не очень удачным, но за последующие пару десятков лет Discover купила несколько платежных игроков (например, межбанковскую платежную сеть Pulse в 2005 г., или платежную систему Diners Club в 2008 г.), а также заключила партнерства со многими банками. И в итоге превратилась в полноценную платежную систему, со своим собственным банком, эмиссией карт, блэкджеком, ну вы поняли.
У AmEx и Discover есть одно важное отличие от Visa и Mastercard.
Последние занимаются именно проведением платежа через свой платежный движок, но не умеют выпускать платежные карты самостоятельно. И не взаимодействуют с конечными держателями карт (т.е. с нами). Вы не можете пойти в офис Визы или Мастеркарда и выпустить карту напрямую, вам придется сделать это через какую-то третью сторону - банк, финтех, сеть магазинов или, например, авиакомпанию (смотря о какой карточке идет речь). А вот AmEx и Discover умеют выпускать карточки самостоятельно.
То есть они являются платежными системами и финансовыми институтами (=банками) в одном лице.
Кстати, именно поглощенную Discover'ом Diners Club можно назвать самой старой платежной системой в мире. Она выпустила свою первую карту в 1950 г. И вообще, эта компания довольно любопытная:
В 1949 г. директор одной кредитной компании Фрэнк Макнамара, покушав в любимом ресторане, обнаружил, что забыл кошелек с деньгами. И тогда в его голову пришла идея - было бы здорово, если бы рестораны выдавали своим постоянным клиентам специальные карточки, где фиксировался бы долг посетителя перед заведением. А компания, выпускающая эти карты, становилась бы поручителем за этот долг перед рестораном.
Платеж, система, карта, удар!
Совсем недавно в мировой платежной индустрии случилось знаковое событие - китайская UnionPay обогнала Visa по объему обработанных транзакций, став новым глобальным лидером.
Про эту самую UnionPay и поговорим. Систему основали в 2002 г. решением Госсовета КНР и Народным Банком Китая. Никаких вам американских слияний и поглощений, только твердое и четкое решение партии!
UnionPay сейчас принимается в 170+ странах, включая США и страны Западной Европы. Однако далеко не везде - особенно высока вероятность заиметь проблемки при оплате китайской картой в западных онлайн-магазинах.
К Apple Pay и Google Pay карта подключается только в Китае (видимо, местный регулятор продавил Apple и Google). В остальном мире работает только с Huawei Pay на одноименных устройствах.
UnionPay очень активно использует кобейджинг, для них это своеобразный growth-hack.
Кобейдж, кобейджинг - это когда карта выпускается сразу двумя платежными системами. А если точнее, то это две полноценных карты на одном куске пластика.
Не путать с кобрендом, когда карточка выпускается двумя компанями (брендами) - например, банком совместно с авиакомпанией.
Хочу отметить один важный нюанс. В 2015 г. UnionPay уже становился глобальным лидером по объему проводимых платежей. Но тогда 99,5% из этих платежей были внутри Китая. К тому же, UnionPay тогда еще служил в КНР основным платежным средством, а позиции всяких QR-платежей через WeChat или Alipay были относительно скромными. Сейчас же - совсем другой расклад. В Китае доминируют QR-платежи. Весьма велика вероятность, что при попытке расплатиться в уличной удонной с помощью UnionPay вы нарветесь на удивленное лицо дядюшки Ляо, который вместо эквайрингового терминала протянет покажет вам картонку с QR-кодом. Зато UnionPay ведет активную экспансию за пределами Китая - в первую очередь, в странах Юго-Восточной и Центральной Азии (но не только).
Короче говоря, если в 2015 г. глобальное лидерство UnionPay было обусловлено исключительно внутренним китайским рынком, то теперь китайская система - полноценный глобальный игрок. Что будет дальше при вероятном усилении напряженности между Китаем и Западом - большой вопрос.
P.S. В ходе анализа я так и не смог выяснить, отправляются ли данные по платежам UnionPay в КПК и напрямую в голову товарищу Си. Так что, вопрос открытый.
Карты невозмутимых самураев и кавайных анимешек
Если пару лет назад вы обращали внимание на витрину магазина, где указаны логотипчики принимаемых карт, то среди остальных наверняка замечали странные 3 буквы - JCB.
Так вот, это японская платежная система Japan Credit Bureau. Она третья в мире по числу точек приема карт. А основана она еще в 1961 году, т.е. даже раньше Mastercard.
Ее принимают во многих странах, а до понятных событий брали и у нас. В свое время JCB даже делал кобейджинговую карту с МИРом. Правда, за все время я ни разу не видел настоящую живую карту JCB в РФ (хотя некоторые российские банки их активно выпускали).
Интересная особенность JCB - прямая конвертация как через японскую иену, так и через китайский юань. Напомню: валюта конвертации - это та денежная единица, через которую платежная система пересчитывает платеж из вашей валюты к валюту продавца. Поэтому карточки JCB весьма популярны среди предпринимателей, ведущих дела как с Японией, так и с Китаем (они могут экономить за счет прямой конвертации). А также среди путешественников в азиатские страны - в этом регионе у JCB дофига партнеров в рамках их программы лояльности.
Наше всё (теперь точно всё)
Ну вот, добрались. Тут не буду расписывать базовые вещи, остановлюсь только на интересном.
Понятно, что после своего запуска в 2014 г. и вплоть до "великого исхода" западных компаний из РФ, МИР был сугубо местечковой историей и картой для бюджетников, пенсионеров и отдельных энтузиастов. Тем не менее, уже тогда МИР умел в грамотное продвижение внутри отдельных клиентских сегментов. Например, довольно неплохо выстрелила кампания для любителей футбола - МИР начислял повышенный кэшбэк в дни матчей сборной России (на товары на стадионе и разные ништяки, актуальные для болельщиков).
А уже в 2018 году МИР запустил полноценную программу лояльности с широким набором партнеров, прямо как настоящая взрослая платежная система.
Кстати, с российскими карточками связан один интересный нюанс:
Когда весной 2022 г. из РФ ушли Visa и Mastercard, их карточки российских банков перешли на обслуживание в НСПК (это оператор платежной системы МИР). Поэтому в России эти карты по сути уравнялись в правах с картами МИР.
Однако некоторые западные сервисы - например, тревел-сервисы вроде Expedia - начали снова принимать те карты Visa и Mastercard российских банков. Объясняется это тем, что НСПК и сама платежная система МИР - это две разные сущности. МИР уже давно под жесткими санкциями, а НСПК - нет (там досталось только ее гендиру, но это не считается).
Поэтому формально западным сервисам ничего не мешает обслуживать карты в контуре НСПК, но выданные не МИРом. Уж не знаю, специально ли разделяли оператора и саму платежную систему их создатели. Но баг явно стал фичей.
Кстати, а вы знали, что в России еще до МИРа была внутренняя платежная система Union Card, к которой в свое время были подключены почти 500 банков (правда, в основном второй-третий эшелон), а число выданных карт достигало почти 3 миллиона? Ее запустили еще в 1993 г., а в 2014 г. дали статус "национально значимой платежной системы". Правда, в 2019 г. ЦБ исключил Union Card из реестра платежных систем, и на этом, как говорится, ее полномочия были всё.
Еще пару слов хочу сказать про Золотую Корону. Хотя Корона - это скорее система денежных переводов, карточки она тоже умеет выпускать.
Мне трудно даже представить, как сильно эта компания выросла за прошлый год. Кто знает, вдруг на волне роста ребята из Короны решат запилить полноценную платежную систему и поконкурировать с МИР (а конкуренция, как известно, всегда идет на пользу).
Индийские патриотические карточки
В 2012 г. в Индии запустилась собственная платежная система RuPay. "Ru", как вы поняли, потому что "рупии". Большое спасибо товарищам из Индии, что они уже заняли это название за пару лет до создания системы МИР. А то бы сами понимаете...
Для поддержки новой платежной системы индийские власти ударились в протекционизм - например, обязали все компании с выручкой более 6 млрд долларов принимать карточки RuPay вне зависимости от их желания. А премьер Индии Нарендра Моди в своих речах периодически подчеркивает, что "оплата карточками RuPay - это служение нации и стране, доступное каждому".
Помимо этого в Индии придумали еще один годный способ продвинуть RuPay - запустили платежный сервис UPI. Это единый платежный интерфейс для онлайн-оплаты и переводов, который легко может подключить себе любая компания через API. Таким образом, индийцы везде видят одну и ту же форму оплаты и точно не запутаются. К тому же, UPI может сохранять данные карты, обеспечивая полную бесшовность. Западные платежные системы тоже хотят влезть в схему, но их пока не пускают.
Сейчас на RuPay приходится примерно 60% всех выпущенных в Индии карт (можете сами прикинуть, насколько это дофига), но только 34% транзакций по числу и 30% по объему. Что намекает на популярность RuPay среди, скажем так, простого народа.
Карточки RuPay принимают во многих странах, включая США и Европу, но особенно популярны они, конечно, в Азии. Интеграция индийской системы с МИРом тоже обсуждается, но пока без конкретики.
Плов, Chevrolet и две платежные системы
В солнечном Узбекистане есть сразу две собственные платежные системы.
Первая - Uzcard. Это самая популярная система страны, ее карточки есть почти у всех жителей. Uzcard запустили в 2004 г. с существенным госучастием, но относительно недавно государственную долю в 75% приватизировали.
Вторая - Humo. Она создана в 2018 г. и полностью принадлежит узбекскому Центробанку.
Вы, возможно, спросите: "Алексей, а нафига Узбекистану целых две платежных системы?". А я отвечу: "А почему нет?". Humo была запущена 5 лет назад для способствования конкуренции в отрасли, молодцы узбеки!
Humo довольно сильно отличается от Uzcard. Во-первых, она вовсю выпячивает самостоятельность банков. Банк сам выбирает эквайринговый терминал, конфигурации и фичи карты и все такое. А сама Humo только проводит межбанковский клиринг, ну и отвечает за безопасность и надежность (впрочем, с надежностью у Humo так себе - система часто зависает и отключается, у Uzcard с этим получше).
К платежной системе подключено дофига разных банков. В течение дня их клиенты гоняют платежи туда-сюда. К концу для платежная система смотрит, сколько каждый банк в итоге должен другому, после чего:
1. Проводит взаимозачет долгов.
2. Переводит разницу после этого взаимозачета (клиринг по остаткам).
Это называется межбанковский клиринг.
Во-вторых, между двумя картами Humo разных банков до недавнего времени были бесплатные переводы, но недавно эту фичу убрали. Да-да, это в РФ нас избаловали огромными лимитами на бесплатные переводы, а в Узбекистане (и во многих других странах) будьте добры платить комиссию.
Карточки обеих систем принимаются в Узбекистане везде, а вот при попытке расплатиться Visa/MC некоторые продавцы могут сделать удивлённое лицо.
Обе системы не имеют хождения за пределами страны, но Uzcard активно развивает кобейджинговые карты - например, есть Uzcard+UnionPay, а ранее Uzcard+МИР ещё был, да весь вышел.
А ещё на обе карты можно переводить деньги с российских неподсанкционных банков без этих ваших свифтов и золотых корон, а напрямую. Работает не со всеми узбекскими банками, но со многими.
Таинственные иранские платежи
Как вы понимаете, никаких Mastercard и Visa в Иране нет и отродясь не было. Да, в конце десятых вроде бы можно было оплачивать Визой и Мастером покупки в некоторых онлайн-магазинах (но это не точно), но потом Иран завалили санкциями, и робкие попытки интеграции сошли на нет.
До 2002 г. иранцы расплачивались внутри страны бумажками с портретом аятоллы Хомейни, а для трансграничных расчетов пользовались дедовским методом под названием "Хавала" (про нее у меня тоже есть статья, кстати). Да, некоторые иранские банки выпускали собственные платежные карты, но они имели узкое применение, т.к. работали только с банкоматами и терминалами этих банков.
В 2002 г. решили запилить собственную общенациональную платежную систему под названием Shetab. На тот момент Иран стал 4-й в мире страной с собственной системой - после США, Японии и Китая. После создания Шетаба Иран интегрировался с некоторыми странами Востока, вроде ОАЭ, Кувейта Бахрейна и Катара. А также с некоторыми китайскими банками, но там есть нюансы и ограничения.
У Shetab есть одна интересная особенность. Не секрет, что Иран - страна глубоко исламская. А в Исламе не очень чествуют кредит. По канонам исламского банкинга кредиты и прочие сделки с процентами называются "риба" и признаются харамом.
И действительно, подавляющее большинство карточек Shetab - дебетовые. Но не все. Кредитные карты все же есть. Вернее, они не совсем кредитные. В этих картах используются специальная исламская сделка под названием "мурабаха". Работает это примерно так:
При оплате картой с мурабахой к стоимости товара добавляется специальная наценка, заранее согласованная с продавцом. Эту цену с наценкой покупатель и возвращает регулярными платежами в течение оговоренного периода. При этом, при мурабахе тоже может быть бесплатный "грейс-период" - если сумма возвращается раньше, то наценка уменьшается или вовсе не платится.
Суть кредита сохраняется, но процентов формально нет, поэтому все довольны. Покупатели могут тратить больше, а банки и магазины считают прибыль.
Прочие системы, о которых стоит упомянуть
На самом деле, в мире есть еще много платежных систем с довольно большой долей рынка в своих странах. Здесь стоит вспомнить, например, Корти Милли из Таджикистана, армянскую Armenian Card (ArCa) и вьетнамскую BankNet. Две последних, кстати, интегрированы с НСПК, т.е. карты этих систем и карты МИР взаимно принимались в эквайринговых терминалах и можно было переводить деньги напрямую. Но потом летом 2022 г. лавочку прикрыли из-за санкций.
Не забудем и про Белкарт. Беларусы начали разрабатывать свою систему еще в далеком 1994 г. (запустили в начале 2000-х), а на сегодняшний момент в стране выпущено почти 5 млн карт. Учитывая, что население Беларуси 10 млн, проникновение весьма солидное. Как вы можете догадаться, на Белкарт переводятся пенсии, всякие пособия и зарплаты бюджетников.
Также стоит вспомнить турецкую систему Troy, названную в честь того самого древнего города с известным конем. Да, в стране господствует Мастеркард и Виза, но у Troy тоже есть своя аудитория. Помнится, когда прошлым летом карты МИР в Турции сказали "ой", прорабатывался вопрос об оснащении российских туристов как раз Троями (но потом инициатива заглохла). Уж кто-кто, а турки лучше всех знают, как использовать обстоятельства в свою пользу.
Про гордость Казахстана Kaspi Payments от местной экосистемы Kaspi тоже не стоит забывать. Это система на основе QR, которая больше похожа даже не на российский СБП, а на китайские WeChat Pay и AliPay. Китайские экосистемные платежные инструменты мы сегодня разбирать не будем, это другая большая история (хотите, напишу про них отдельно?).
Также упомянем бельгийский Bancontact. Это национальная платежная система, имеющая как выпускать карточки, так и кьюарить в мобильном приложении. Здесь же нидерландский iDEAL, но он больше про онлайн-платежи, а не карточки.
Есть своя система и в Бразилии, причем даже две. Elo выпускает карточки, а PIX это что-то вроде нашей СБП, только помимо QR-кодов можно платить еще и через NFC.
Экзотический бонус. В Африке помимо акул, горилл и злых крокодил также есть свои платежные системы. И у них есть одна интересная особенность - они все сделаны на базе мобильных операторов. Африканские телекомы в какой-то момент поняли, что существенную долю местного населения будет непросто приучить к этим вашим карточкам, а вот мобильный телефон есть у всех. Поэтому стали запускать полноценные финансовые направления на этой основе. Здесь и нигерийский финтех MoMo от крупнейшего мобильного оператора Африки MTN, и замбийский JGO, и кенийский SafariCom и много кто еще. Нет, конечно, в Африке есть и Визы с Мастеркардами, но доля вот таких мобильных платежей там выше, чем у нас, на Западе или в Азии.
Тоталитарный бонус. КНДР в 2015 сподобилась на запуск собственной платежной системы. Про нее ничего не известно, даже названия. Но теперь жители Северной Кореи могут оплатить новый портрет вождя в государственном универмаге пластиковой карточкой (при наличии денег на ней, конечно). А вот рассчитываться за какие-нибудь диски с западными фильмами или музло BTS в закоулках Пхеньяна я бы по-прежнему советовал только наличными...
Кого-то забыл? Ах да, PayPal... Но это немного другая история, и про него можно смело писать отдельный материал.
Друзья, надеюсь, вам понравилось и было интересно. Также рекомендую глянуть предыдущую статью, где я разбираю принципы работы платежных систем (и вообще, зачем они нужны, и почему так важны).
Также буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса, инноваций и технологий.
Комментарии (85)
MaxPolitov
28.06.2023 05:29+6Очень интересно, спасибо за обзор!
Про Африку хочется подробнее, интересно, как они это все реализовали :)
AlekseiPodkletnov Автор
28.06.2023 05:29+5Про это можно отдельную статью писать, возможно возьмусь попозже)
kimisa
28.06.2023 05:29И там в принципе очень удобно придумали. Телефон сейчас у всех всегда под рукой.
JediPhilosopher
28.06.2023 05:29+4Работал в африканском финтехе лет пять-десять назад. Даже статью про это писал https://habr.com/ru/articles/346514/.
В те времена там было просто дофига систем онлайн-денег, со своими кошельками и с какими-то там интеграциями друг с другом. Просто дофига разных. Причем очень популярным было управление USSD запросами, так как у народа зачастую были самые дешевые телефоны, не тянувшие никакие приложения.
То ли регулирование там слабое, то ли что, но эти системы плодились как грибы. Я даже одну написал (Teasy Pay), и на мой взгляд это было лучшим моим ИТ продуктом, реализованным с нуля. Два российских программиста, нихрена до этого не знавшие про архитектуру платежных систем (вдохновлялся я статьей, которую потом перевел на русский https://habr.com/ru/articles/480394/) , написали такую штуку, которая вроде до сих пор работает без ошибок и особых проблем.
Отдельный вопрос, захотели бы вы пользоваться платежной системой, написанной вот так вот. Впрочем, как я понял, в Африке все так. Некомпетентность там ужасающая в финтехе была, никто вообще не понимает и не знает как все работает, все пишется на аутсорсе какими-то левыми людьми, после ухода которых никто уже не может ничего внятно поддерживать. Ужасно. При желании мог бы стырить там все деньги, впрочем их там не бог весть сколько, хех.
Своя карточная платежная система там тоже есть, Verve, принимается во многих странах Африки.
Ubudragon
28.06.2023 05:29+2
На картинке про Манчестер Ю. показаны карты из Мьянмы(Бирмы)
их платежная система MPU (Myanmar Payment Union)
не смотря на присутствие страны в списке FATF, они выпускают совместные карты с JCB и UnionPay, а так же подарочные карты Visa, про которые в статье кстати ни слова.AlekseiPodkletnov Автор
28.06.2023 05:29-1Подарочные карты есть много у кого - у Мастеркарда тоже есть, например. Поэтому тут отличий особо не вижу, только если нюансы отдельных фич этих карт и рынков, где представлены
Nicks_TechSupport
28.06.2023 05:29+1Ещё один минус, нет ничего про подарочные и PRE-Paid в карты, хотя бы VISA/MasterCard.
vadimr
28.06.2023 05:29В Мьянме UnionPay работает повсеместно, где вообще принимаются банковские карты. Но в основном там ходит наличка (которую можно снять с карты UnionPay). Также наличные юани являются типовой иностранной валютой.
ADSoft
28.06.2023 05:29+7Про локальные, малораспространенные но интересные платежные системы было бы интересно послушать. Вот работал в банке одном... и купили мы один локальный городской банк в г. Нижнекамске . Интеркама назывался тогда. Так вот - у них была своя ПС, чиповые карты, наличие нескольких кошельков на ней. Охват был почти 80% .... у всех жителей города. Причем на карте были как кошельки обычные зарплатные - по ним можно было в банкомате деньги получить, или расплатится в терминале этого же банка, так и неденежные - работникам хипредприятия начисляли "виртуальные" деньги - на питание, которые они могли потратить только в столовых и магазинах заводов на которых работали и только на питание.
AlekseiPodkletnov Автор
28.06.2023 05:29+1Тут проблема в том, что таких систем вагон и маленькая тележка. Непонятно как выбрать, про кого рассказывать. Да и информации про них немного, скорее всего
ganzmavag
28.06.2023 05:29+2Так вот и критерий для выбора - писать про тех, про кого нашлась информация. Реально интересная тема: почему вообще такие системы появлялись, неужели это было проще подключения к существующим, с нуля разрабатывались или нет. У нас помню карта Волга была (ВКАбанк)
MaFrance351
28.06.2023 05:29Вот ещё пример такой системы:
https://itoil.ru/rpp/АйТи-Кард она называлась. Тоже локальная ПС, чиповые карты, терминалы со своей прошивкой. По ссылке выше до сих пор можно скачать дистрибутив (правда, залитая мною в терминал их прошивка так и не завелась). В качестве терминалов использовались ныне раритетные VeriFone OMNI-395, Omni 3750.
(хотя по большей части на этом реализовывали топливные карты, встречал упоминания, что были и другие проекты на базе этой ПС)
serge-sb
28.06.2023 05:29+2Ох, АйТи-Ойл, почти десять лет там проработал, в департаменте топливных и смарт-систем... Один из первых проектов - Смарт-Сити. Увы, не могу вспомнить подробностей, но за основу там была взята, кажется, американская разработка карт с чипами (SmartCard, что ли, называлась?). Было дело даже немножко с ними переписывался (нужно было им показать, что происходит не так, поэтому они подключались удалённым рабочим столом, а в окошке с блокнотом шло общение). С терминалами ковырялся сначала как тестировщик, а потом и как программист чуть-чуть дописывал. В одном городке с градообразующим предприятием одного металлугрического комбината это вообще была основная повсеместно распространённая система оплаты. Т.е. буквально в каждом ларьке с пивом были эти терминалы. Простите за сумбур, воспоминания сильно накатили.
MaFrance351
28.06.2023 05:29Интересно, однако! А, если не секрет, что за терминалы были? Те, что я упомянул?
RKrop
28.06.2023 05:29Первая карточка, которая у меня была (где-то в районе 97-98 года в вузе выдали для получения стипендии), как-раз что-то наподобие этой локальной системы. Ну правда, тогда 90% сумм сразу снимали в банкомате или терминале в первый же день.
vadimr
28.06.2023 05:29+6Также, по моему скромному убеждению, Мастеркарду лучше удается создавать бессмертные образы, и вообще, он круче умеет в маркетинг. Каждый из нас знает, чей слоган "Priceless", и точно хотя бы раз слышал, что "Для всего остального есть Mastercard". А можете с ходу вспомнить слоган Visa? Вот и я не могу. Бесконтактную оплату в народе прозвали именно PayPass (так она называется у Mastercard), а не PayWave (это версия Visa). Ну и наконец, легендарная реклама "... только пусть уберет свою долбанную руку с домофона" - далеко не визовская.
Думаю, у автора когнитивное искажение из-за прошлого места работы. Никогда в жизни не слышал слогана “Priceles“ и легендарной рекламы про домофон, а бесконтактную оплату всегда называл просто бесконтактной оплатой или ApplePay. Пользуюсь кредитками как преимущественной формы оплаты уже лет, наверное, 15-20.
dunkelfalke
28.06.2023 05:29Однозначно. Я не смотря на уже двадцатилетнее отсутствие в доме телевизора до сих пор помню немецкую рекламу визы девяностых, а мастеркард тогда вообще ещё eurocard назывался.
vadimr
28.06.2023 05:29+2В девяностые, насколько я помню, в России вообще была в ходу только Visa и немножко Золотая Корона.
w0lf
28.06.2023 05:29+1Сберкарт ещё. И СТБ. Сберкарт вообще активно продвигался как зарплатная карта в регионах - у многих ВУЗов и предприятий были зарплатные проекты со Сберкартом.
pae174
28.06.2023 05:29+6Никогда в жизни не слышал слогана “Priceles“
Я просто оставлю это здесь :
https://en.wikipedia.org/wiki/Priceless_(advertising_campaign)
И в качестве примера:
https://www.youtube.com/watch?v=Q_6stXKGuHo
https://www.youtube.com/watch?v=QJUawVULURM
https://www.youtube.com/watch?v=7uUgIwIw7os
https://www.youtube.com/watch?v=c3CWcH52eFc
https://www.youtube.com/watch?v=WFNXwor69-U
https://www.youtube.com/watch?v=sDf751c1yiA
AlekseiPodkletnov Автор
28.06.2023 05:29+20Да ну? Priceless - он же "Бесценно, для всего остального есть Mastercard" - один из самых известных корпоративных слоганов ever
Безусловно, у меня может быть здесь искажение (не отрицаю), но что вы не слышали слоган Мастеркарда - это скорее исключение
vadimr
28.06.2023 05:29-2А где бы я должен был слышать слоган платёжной системы? Я с банком работаю, а не с ПС.
ris58h
28.06.2023 05:29+4По ТВ.
vadimr
28.06.2023 05:29-2У меня нет.
DMGarikk
28.06.2023 05:29+4Забавно что на Хабре каждый второй утверждает что рекламу не смотрит, она на него не действует и т.п.
Но при этом бестолковый слоган МПС все отлично помнят, да ещё минусят тех немногих кто реально на рекламу не смотрит
Wesha
28.06.2023 05:29+2Рекламы не смотреть легко: отвернулся — и не смотришь. А вот не слушать — гораздо труднее: отвернулся — а её, етить, всё равно слышно!
DMGarikk
28.06.2023 05:29+1но мне тут все с пеной у рта утверждали что реклама никому не нужна и не работает, потому что умные и нормальные люди её игнорируют
… я просто работал в отрасли оффлайн рекламы, и знаю что это всё отлично работает, а мастеркард реклама — показатель как работает реклама бренда, когда в фоне висит просто название компании и какойто слоган… и подсознательно все его запоминают и при выборе помнят что "гдето видели"
и текущий пример — очень ярко этот эффект показываетя вот тоже не смотрю телевизор много много лет, но слоган мастеркарда тоже знаю, причем не знаю откуда… ведь он появился уже после того как я ушел из платежной сферы и после того как я перестал ТВ смотреть и вообще звуковую рекламу в интернете… хотя я отлично помню эту фразу и как её произносят
Wesha
28.06.2023 05:29умные и нормальные люди её игнорируют
Ви будете смеяться, но у меня никогда не стоял выбор вида "банк A предлагает Visa, а банк B — MC, не люблю Visa, поэтому пойду в банк B". Мне всегда было глубоко перпендикулярно: карта и карта. То есть реклама этих сетей на меня повлияла примерно никак. Если это, по-Вашему, не есть игнорирование, то я не знаю, что есть.
M_AJ
28.06.2023 05:29+4А где бы я должен был слышать слоган платёжной системы?
С этим их "Х бесченно, для всего остального есть MasterCard" одно время куча "смешных картинок" и демотиваторов гуляло по рунету.
AlekseiPodkletnov Автор
28.06.2023 05:29+2По ТВ, в инете. Да блин, огромный баннер "Priceless" на каждом матче Лиги Чемпионов висит на самом праймовом рекламном месте
K0styan
28.06.2023 05:29Вот, кстати, да. По ТВ рекламу крутили в основном вокруг футбола. Если кто-то не интересовался - легко мог пропустить.
slonopotamus
28.06.2023 05:29+2Вам уже сказали что у вас когнитивное искажение, могу повторить. Далеко не все смотрят лигу чемпионов. Я вот вообще не знаю что это такое. В комментах тут прочитал что это футбол. Много кому совершенно пофиг на футбол.
PanDubls
28.06.2023 05:29Моё первое воспоминание об этом слогане - огромный баннер в аэропорту Домодедово.
Dolios
28.06.2023 05:29+1По ТВ, по радио, в интернетах вагон мемасиков обычно на любой популярный слоган...
AdVv
28.06.2023 05:29-6С какой бы стати среднестатистическому жителю РФ слышать корпоративные слоганы Mastercard и видеть рекламу, которую крутили на западную аудиторию ?! Не припоминаю чтоб Mastercard вообще рекламировался на постсоветском пространстве, как впрочем и Visa.
dwdraugr
28.06.2023 05:29+1Ну не скажи, у нас её рекламы тоже было много. А уж сколько мемчиков
https://m.youtube.com/watch?v=yjhuVZYnK-E
K0styan
28.06.2023 05:29+7Именно в формате "Priceless" у нас сроду не слыхивали, но мем "X - бесценно, для остального есть Мастеркард" был в ходу даже у людей, к финансам отношения не имеющих.
Да и "у вас пэйпас?" пришло на замену "у вас прикладывается?" в лексиконе кассиров в супермаркетах ещё в первой половине 10-х, когда до ApplePay ещё пару лет оставалось.
ProFfeSsoRr
28.06.2023 05:29+6Никогда в жизни не слышал слогана “Priceles“
Серьезно? Реклама "X бесценно, а для всего остального есть мастеркард" одно время транслировалась из каждого утюга.
Ну а реклама с домофоном повторно вирусилась в Инсте в рилсах вот, максимум месяц назад.
vadimr
28.06.2023 05:29+1К Apple Pay и Google Pay карта [UnionPay] не подключается - работает только с Huawei Pay на одноименных устройствах.
Для пользователей из КНР UnionPay подключается к ApplePay.
AlekseiPodkletnov Автор
28.06.2023 05:29Наверно это требование Китая к Apple на местном рынке. В остальных странах не работает.
Благодарю за коммент, уточнил этот момент в статье.
vadimr
28.06.2023 05:29+1Скорее условия Apple для Китая. Мир тоже, вроде, только в России можно было добавлять в ApplePay. JCB точно можно добавлять только в Японии. Только Visa и MC забашляли Apple за мировое покрытие.
Да, запишите, кстати, меня в люди, у которых в семье была карта JCB. Ну и UnionPay давным-давно. У JCB были интересные акции, например, с Панасоником и Перекрёстком.
AlekseiPodkletnov Автор
28.06.2023 05:29Прикольно! А чем JCB вас привлекали в свое время? И какого банка была JCB? Интересно узнать)
Я вот ни разу не встречал в РФ, хотя с картами работал много, да и в целом тема близка
vadimr
28.06.2023 05:29+1Мы в Японию собирались съездить, но не сложилось. Россельхозбанк давал бесплатно.
На банках.ру была тема по JCB, там тусило определённое количество народа.
Inoriol
28.06.2023 05:29+1Я себе в ГазПромБанке JCB оформлял, когда в Японию переезжал. Особых плюсов перед визой даже в Японии не было, разве что тот факт что во всяких онлайн магазинах она определялась как японская карточка и не попадала под геоблок.
Потом ещё от пары японских банков(セブン銀行 и 北洋銀行) JCB были. Японцев это немного удивляло, мол зачем вообще иностранцу JCB (впрочем многие японские банки визу/mc не оформляют для дебитовых карточек в принципе)
Nicks_TechSupport
28.06.2023 05:29Она была популярна, да и сейчас тоже есть свой пользователь.
А на японском БИНе - так вообще кладезь :)
jia3ep
28.06.2023 05:29+1Стоило бы еще упомянуть систему Multibanco в Португалии, которая еще раз показывает как люди в европейской стране могут жить вовсе без Mastercard или Visa. А еще стоит вспомнить почивший Maestro от Mastercard, который был довольно популярен в свое время в России, при этом плохо подходил для международных поездок, потому что редко где принимался.
vedenin1980
28.06.2023 05:29Есть такая особенность, в Европе есть такая штука как SEPA (Single Euro Payments Area) и сейчас 99+% дебетовых и кредитных платежей (и почти 80% карточных) идут на самом деле через эту систему. И поэтому национальными карты обычно можно платить по всей Европе, а вот обычными Mastercard или Visa, выданными за границей, — совсем не везде.
Nicks_TechSupport
28.06.2023 05:29Мне кажется, тут вы немного путаете SEPA, это немного разные вещи.
SEPA вы можете сделать даже не обладая карточкой европейской.
AlekseiPodkletnov Автор
28.06.2023 05:29Да, Multibanco тоже хороший пример, но на сколько я знаю ее там хорошенько потеснили Виза с Мастером в последние годы как раз.
Про Maestro наверно и правда нужно было добавить, да. Но это часть Мастеркарда, поэтому не стал углубляться. Про Визу и Мастер в статье и так много, а у меня была цель больше раскрыть другие системы.
vedenin1980
28.06.2023 05:29+2Интересно почему не упоминается Европейская SEPA (включая SEPA Cards Framework) — в Европе по сути есть своя общая платежная система, которая объединяет почти все национальные банковские карты, есть Vpay карты, которые выпущены Европейским филиалом визы и кроме Европы работают только в нескольких странах.
На самом деле, довольно во многих местах Европы легко можно расплатиться картой, работающей через SEPA, но обычные визы и мастеркарт у вас работать не будут. И, кстати, переводы через SEPA вроде дешевле.
AlekseiPodkletnov Автор
28.06.2023 05:29+1Разве SEPA - это не стандарт для евровой зоны, которому должны соответствовать международные и локальные платежные системы, которые в этой зоне оперируют (а также SEPA делает межбанковские переводы в евро через IBAN)? Насколько я знаю, сам SEPA не выпускает карты, и не является платежной системой в полной мере
deitry
28.06.2023 05:29+1Существует т.н. Girocard, который насколько я понял был национальной немецкой системой, а сейчас его хотят протолкнуть как систему для SEPA
Yukr
28.06.2023 05:29+1На картинке про Бельгийскую Bancontact не про оплату, там написано:"выдаём за 25 евро". Работал долго на бельгийцев, не видел её ни у кого, в основном Мастер кард. Пил пиво, ел вафли с шоколадом, платил везде Мастером (до событий).
zuek
28.06.2023 05:29+1А почему вниманием были обойдены достаточно популярные в 90-х STB-card? Мне, помнится, студенту, году где-то в 96-м, для начисления стипендии выдали пластик STB... я даже несколько раз смог с него расплатиться... но в те времена карты вообще имели весьма ограниченное хождение.
Astroscope
28.06.2023 05:29+3Китайские экосистемные платежные инструменты мы сегодня разбирать не будем, это другая большая история (хотите, напишу про них отдельно?)
Обычно я избегаю говорить за всех, но сейчас, мне кажется, будет уместно сделать исключение: да, хотим! :)
1001
28.06.2023 05:29+1Из статьи я не совсем понял, а какие преимущества своей платёжной системы по сравнению со ставшими стандартом Visa и Mastercard? Ну Китай, Россия, Индия - более-менее понятно. А другие, как принято говорить, цивилизованные страны зачем велосипед изобретают?
AlekseiPodkletnov Автор
28.06.2023 05:29+6Для конкуренции
Чтобы было на каком аргументе прогибать по условиям Визу и Мастер
Чтобы комиссия платежной системе оставалась в стране
Чтобы если вдруг наложат санкции и отключат все к херам было свое
Бонус - чтобы иметь все платежные данные у себя в кармане
1001
28.06.2023 05:29Вот вы упомянули Бельгию например. В комментариях указывают, что в Португалии практически не используется Visa/MC. CEPA опять же. В чём их конкурентное преимущество? Почему V/MC эту конкуренцию проигрывают? Насколько я заметил, в России например МИРом не хотели пользоваться в основном из-за того, что это не стильно/модно/молодёжно, да и "вообще весь мир визой пользуется". А как в Бельгии умудряются своей системой обходиться и главное пользователей привлечь? Неужели они в Турцию не ездят и на али не покупают?
Про коммисии и данные о платежах понятно. Но тогда этот момент видимо как-то законодательно зарегулирован?
А насчёт санкций, как-то не вериться, что в Бельгии об этом задумываются. Разве это реально?
vedenin1980
28.06.2023 05:29В чём их конкурентное преимущество?
ИМХО, главное — то сколько платят продавцы, банки и держатели карт за ежемесячное обслуживание.
Неужели они в Турцию не ездят и на али не покупают?
В Европе популярно иметь карту с чипами нескольких платежных систем. Одну национальную/другая виза или мастеркарт или одна vpay (виза, но только для европы) вторая настоящая виза. Либо иметь дебетовую карту национальную, а кредитку глобального оператора.
Но тогда этот момент видимо как-то законодательно зарегулирован?
Ну есть стандарт SEPA card framework, где прописано как должны работать карты в единной системе ЕС.
ramyalexis
28.06.2023 05:29Именно. Сербия. Виза и местная Dinacard. От которой к слову нельзя отказаться. Её получаешь только вместе с Визой/Мастером.
DMGarikk
28.06.2023 05:29+1в основном из-за того, что это не стильно/модно/молодёжно
Да ладно, мир до событий сами банки не сильно охотно выдавали, он не везде корректно принимался, за бугром он бесполезен, в гуглпей/эплпей он долго был недоступен
event1
28.06.2023 05:29+1Потому что платёжная система — это прибыльный бизнес. Если вы можете, используя известные рычаги, внедрить свою систему у себя в стране, то вы будете получать прибыль вместо визы и мастеркарда.
dTi
28.06.2023 05:29+1Безумному росту Мира способствовали не только известные события, а скорее то, что в какой-то момент всем бюджетникам в рамках зарплатных проектах поменяли Visa/MC на Мир без одобрения конечными пользователями. Просто меняем и всё!
DevilDimon
28.06.2023 05:29+1Кто знает, вдруг на волне роста ребята из Короны решат запилить полноценную платежную систему и поконкурировать с МИР (а конкуренция, как известно, всегда идет на пользу).
Была у них полноценная платежная система. В Новосибирске имела широкое покрытие, мои родители зарплату на нее получали в двухтысячных. Резко сдулась после 2014 и всех перевели на МИР, хотя Корона была ничем не хуже и уже написана.
Qetzlcoatl
28.06.2023 05:29И далеко не только в Новосибирске! С Новосибирска, конкретно Сибирского Торгового Банка, данная система только начиналась, а далее пошла по всей стране. В 94-м я работал в Короне в отделе внедрения на обучении работе с ней специалистов из других банков. Не разгибая спины, можно сказать. Столько банков подключалось к системе. Через пару лет к ней подключился и стал выдавать карты именно Золотой Короны даже ИнкомБанк - крупнейший частный банк России на тот момент (и 2-й в общем рейтинге). А в отдельных удалённых моногородах типа Нерюнгри чуть ли не 100% населения "от младенцев до стариков" были охвачены Золотой Короной, как и почти 100% торговых точек. С "падением" Инкомбанка в конце 90-х для Золотой Короны закончилась "сказка" на западе страны. Но от Урала и на восток шло стабильное развитие вплоть до середины 00-х. А последние банки, которые обслуживали карточки данной системы, попадались мне до 2-й половины 10-х (например, банк Левобережный, с корнями тоже из Новосибирска, прекратил их обслуживание только в 2018).
Первые робкие потуги преобразования Золотой Короны из карточной платёжной системы в "зонтичный бренд" произошли, если не ошибаюсь, в конце 2001. Тогда под "раскрученным брендом" стартовали около дюжины других продуктов, среди которых более-менее прижились, IMHO, только карты лояльности, и система денежных переводов, которая и живёт до сих пор, по сути полностью перетянув бренд Золотая Корона на себя.
В "смерти" Золотой Короны, как карточной системы, виноваты, как я вижу, 2 фактора и одна причина. Факторы - это бурный рост онлайн платежей в конце 00-х и желание государства в той или иной степени "национализировать", сделать чуть более "контролируемой" деятельность Короны в начале 10-х. А причина одна - косность мышления менеджмента системы, которые в обоих случаях не смогли, по разным причинам, прогнуться под изменяющуюся реальность.
petuhov_k
28.06.2023 05:29ничем не хуже
Это как сказать. Система была очень своебразнай. Чтобы оплачивать картой или снимать наличные, её нужно было "пополнять". Для тех, кто не в теме поясню. Вам пришла зарплата, но на карте её нет. Надо пойти в банкомат и перевести со счета на карту. Кажется это давало возможность расчётов там, где с интернетом плохо, но пользоваться этим было неудобно.
Однако, соглашусь с тем, что в статье об ЗК можно было бы побольше инфы выдать.
dimas9009
28.06.2023 05:29В эпоху Dial-Up это было просто бомбическое решение. Транзакции на терминале проходили всегда. Сберкарты такой фишкой похвастаться не могли и сильно проигрывали. Ну а потом пришёл стабильный (и главное быстрый) интернет и всех пересадили на V/MC с процессинговым центром в европе.
Qetzlcoatl
28.06.2023 05:29Своеобразной - не значит хуже.
Помимо уже озвученного тезиса с возможностью работы оффлайн, были и другие преимущества.
Как вариант, можно было иметь несколько карт, привязанных к единому счёту, но независимых друг от друга, типа "разные кошельки для разных трат". И наоборот, на одной карте технически могли присутствовать несколько "кошельков", например в разных валютах. И так далее.
Wesha
28.06.2023 05:29По канонам исламского банкинга кредиты и прочие сделки с процентами называются "риба" и признаются харамом.
Тогда и инфляция должна быть рыбой и харамом!
AlekseiPodkletnov Автор
28.06.2023 05:29+1А Эрдоган, например, так и сказал. Но только инфляция почему-то его не послушалась
frt123
28.06.2023 05:29+2Австралия/Новая Зеландия практически поголовно EFTPOS карточки. Бейсикли практически полная замена наличных денег без 1%-2% fee платежным системам Visa/Mastercard. Практически как Мир, только без кредитов, как мне кажется.
thesun2003
28.06.2023 05:29Интересно, что в НЗ у меня была ТОЛЬКО EFTPOS и только VISA дебитки, а в Австралии у меня дебитка от ANZ, и похоже там внутри и VISA и EFTPOS совмещены, это судя по надписи EFTPOS на внутренней части.
Странно, что в НЗ не делают совмещенные карты, либо это от банка зависит, но что в BNZ, что в Westpac или Kiwibank - были отдельные.
А вот кредитки только Visa/MC, там уже никакого EFTPOS нет.frt123
28.06.2023 05:29делают, конечно и совмещенные. На кредитной карточке можно держать три счета чековый (сиречь кэш), savings ( в принципе, тот-же кэш, но проценты чуть больше, если пополняется еженедельно/месячно) и, наконец, кредитный счет. В банкомате можно выбирать любой, а вот в POS терминалах как только поднес карточку и на ней wireless чип, он тут-же использует кредитный счет не оставляя выбора. собственно поэтому у многих две карточки, на одной только два счета кэш, на другой (visa) три счета (в том числе два EFTPOS).
Naps
romxx
Новый обзор от "я работал в мастеркард, я лучше знаю" и "на магнитной полосе находится пин, остатки по счету и много чего еще".
AlekseiPodkletnov Автор
Статью то хоть прочитали перед тем как коммент писать?
romxx
Предыдущей вашей хватило.
AlekseiPodkletnov Автор
"Не читал, но осуждаю", понятно )))
Nicks_TechSupport
я прочитал, опять воды много сути мало.
Более того,когда вам на это указываешь, вы оскорбляетесь и начинаете банить, поэтому оставлю минус.
Надеюсь доходчиво изложил.