К понятию финансовых технологий (или просто финтеху) относят практически все разработки, которые могут использовать банки или платежные системы. Однако официально понятие финтеха подразумевает используемые финансовыми организациями именно инновационных технологий, таких как большие данные, блокчейн, искусственный интеллект и другие. 

Развитие финансовых технологий — одна из целей Центрального Банка России. Подробно план их развития на 2022-2024 года изложен в соответствующем проекте. Предлагаем посмотреть, что запатентовали российские компании в 2022 году. 

Что происходит с финтехом в России в целом

В 2019 году Россия заняла третье место в мире по уровню проникновения финансовых технологий и первое место по осведомленности о финтех-решениях в сфере платежей. 

Центробанк России разработал несколько дорожных карт по развитию финансовых технологий. Инициатива распространяется на цифровой рубль, удалённую идентификацию, систему быстрых платежей, онлайн-сервис Маркетплейс, механизм регулятивная «песочница» (мониторинг финансовых сервисов и технологий на рынке), SupTech и RegTech (технологии из сферы правового регулирования финансового рынка). Некоторые направления развития отражены также в нормативных актах, включая децентрализацию финансов и внедрение открытых API. 

В 2016 году по инициативе Банка России была создана Ассоциация ФинТех, объединившая как минимум ЦБ РФ, Газпромбанк, НСПК (национальная система платёжных карт), ВТБ, QIWI, Сбер, Тинькофф, АК Барс, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, ВСК, Мосбиржу. При этом из всех организаций активным патентованием разработок занимается только Сбер. 

Ассоциация работает над заданными ЦБ целями. В 2021 году ими был учреждён первый в России блокчейн-оператор «Система распределенного реестра», запущен портал Открытых API со всей актуальной информацией. 

Компании из представленного выше рейтинга проекта «Атланты-1000» 2021 также неохотно занимаются регистрацией патентов. В ряде исследований отмечается, что несмотря на высокий уровень проникновения финтех-технологий в России это преимущественно «лёгкие» технологии — платежные системы, онлайн-сервисы, маркетплейсы. Решения по ним преимущественно заимствуются, а не изобретаются и регистрируются. На развитие же более «тяжёлых» технологий — искусственного интеллекта, больших данных, блокчейна — в РФ не хватало ресурсов. 

Какие патенты получили компании?

Значимой патентной активностью отличился Сбер — ему принадлежат почти все разработки из списка ниже. Именно Сберу принадлежит проект Сбертех, что в том числе делает его таким значимым в сфере финансовых технологий. Именно Сбертех обеспечивает банк большей частью технологий. 

Общение с банком по видеосвязи с защитой информации на мониторе 

Одна из тенденций, отмеченная за Сбером в 2022 году — системы распознавания лиц клиентов. Одна из таких — система для определения, подвергалось ли лицо человека на видео синтетическим изменениям (патент №2768797). Для изучения лиц на видео, выстраивания моделей, сравнения и других процессов используется машинное обучение. Сбер в последний год активно разрабатывает систему общения с клиентами по видеосвязи, в том числе ищет способы выдачи кредитов через видео-консультацию. Пилот такого проекта был запущен в конце 2022 года. 

При этом зарегистрирована минимум одна разработка, направленная на защиту данных, представляемых на экране мониторов (патент №2768533). Эта система защиты цифровой информации подразумевает использование цифровых меток (ЦМ) — блоков из графических элементов, размещенных геометрическим паттерном. То есть на экран монитора будет выводиться полупрозрачная подложка для защиты и кодирования информации, автоматически подстраиваясь под объём кодируемых данных. 

Работа над безопасностью

Далеко не все разработки этой области используют именно инновационные технологии, но всё равно могут быть интересны. 

Повышается безопасность взноса наличных через банкоматы. Сбер запатентовал систему (патент №2767284), которая при поступлении запроса на отмену начисления денежных средств будет получать фото того, кто проводит операцию, сравнивать его с эталонным и принимать решение о выполнении команды. Другой патент (№2767285) направлен на устранение сбоев при операциях по зачислению наличных. 

Ведётся работа над обнаружением и устранением мошенников. Так, патент №2769084 описывает способ нахождения похожих мошеннических групп по графовым моделям. То есть система автоматически сравнивает проведенную транзакцию с известными мошенническими схемами и исходя из этого принимает решение. Ниже некоторые из представленных в этом патенте схем. 

Ведётся работа и над повышением безопасности работы мобильных устройств. Патент №2779521 описывает систему для идентификации устройства при установке приложения. Цель патента также в выявлении мошеннических транзакций. 

Создал свою разработку в сфере идентификации и Тинькофф — ему принадлежит патент №2779249. Это разработка для определения принадлежности банковской карты пользователю, использующая данные о его местоположении и географические координаты.

Внедрение блокчейна для проведения операций

Блокчейн называют частным случаем технологий распределенного реестра, которые входят список ЦБ о наиболее важных технологиях. Обе технологии позволяют хранить информацию о транзакциях новым, более защищённым и менее управляемым способом. 

Сбер зарегистрировал патент на использование технологии распределённого реестра при операциях между юридическими лицами (патент №2768561). При проведении сделки будут генерироваться цифровые токены, соответствующие обязательствам каждой из сторон сделки. Каждый токен при этом содержит уникальный ID и связан с публичным ключом его владельца. Некоторые схемы к этому патенту представлены ниже. 

Итоги

Несмотря на то, что сам по себе рынок финансовых технологий в России достаточно сильно развит, новые разработки в этой сфере патентуются лишь немногими участниками рынка. В интервью 2020 года с директором по технологиям больших данных «Билайна» и заместителем президента-председателя правления банка ВТБ отмечалось, что крупные корпорации работают со множеством стартапов. Последние при этом затрагивают самые разные области: от бесконтактных платежей до использования искусственного интеллекта. Однако как показал опыт 2022 года, патентованием финтех-разработок сейчас занимается преимущественно компания с развитой IT-инфраструктурой и большими бюджетами — Сбер.