Фото: «ИЗВЕСТИЯ»/Владимир Суворов
Получить кредит во многих случаях не так легко — банк оценивает благонадежность заемщика по многим параметрам, включая место работы, доход, наличие движимого и недвижимого имущества. Теперь в ход пойдет и еще один фактор — поведение заемщика в социальных сетях, пишут «Известия». Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) совместно с IT-компанией Double Data запустило для этого специальный сервис Social Attributes. Новая система уже успела зарекомендовать себя: так, подписка заемщика на группы о сетевом маркетинге или антиколлекторах увеличивает риск невыплаты кредита в 2-4 раза. А вот подписка на паблики о путешествиях повышают вероятность выплаты заемщиком кредита.
Средняя вероятность невозвращения кредита и процентов по нему для пользователей в соцсетях составляет 7,4%. Если есть подписка на «негативную» (с точки зрения финансовой организации) группу, эта вероятность возрастает почти в два раза — до 14,2%. Подписка на несколько «негативных» групп увеличивает вероятность невыплаты кредита до 19,9%. Аналогичный показатель для активного путешественника — всего 3,55%. Социальными сетями пользуются около 60% заемщиков в России.
«На мой взгляд, будущее в управлении рисками в розничном кредитовании за внедрением инновационных решений, ориентированных на снижение рисков при кредитовании физических лиц. В современных условиях конкурентными преимуществами кредитора являются обязательное наличие высокого уровня технологичности всех кредитных процессов и умение обрабатывать огромные массивы информации», — отмечает гендиректор НБКИ Александр Викулин.
Новую систему уже начали использовать банки и МФО в своих оценочных моделях. «Мы провели тесты, с помощью которых удалось получить положительный экономический эффект от применения этой системы. Уже используем эту технологию, она повышает эффективность процесса принятия кредитных решений и дает дополнительные рычаги управления кредитными рисками», — говорит директор по управлению рисками онлайн-сервиса микрокредитования MoneyMan Екатерина Казак.
В скором времени информация из соцсетей может стать ключевой для оценки благонадежности заемщика, считают эксперты. «Действительно, социальные сети могут быть источником полезной информации о заемщике. Например, можно определить наличие различных девиаций в поведении заемщика, оценить степень его ответственности. Негативная информация из социальных сетей при принятии решения банком может «перевесить» положительные характеристики заемщика, полученные на основе иных источников», — отмечает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.
К примеру, если в аккаунте пользователя социальной сети много фотографий попоек с его участием, то в кредите такому заемщику может быть отказано даже несмотря на то, что все документы в порядке. А вот фотографии с зарубежных поездок в большом количестве — это плюс для потенциального заемщика.
Комментарии (59)
Barsuk
29.02.2016 20:06+6А как будут реагировать если аккаунтов в соц сетях нет?
bydm
29.02.2016 22:05Скорее всего будет снижать вероятность положительного решения о выдаче кредита. Нет в соц.сетях — меньше информации для банка. Меньше информации — меньше поводов принять положительное решение.
Как сейчас является минусом отсутствие зарегистрированного брака или детей.
SergeyDeryabin
29.02.2016 23:59Так написано же, если есть профиль — значит уже гарантия невозврата 7%
edogs
01.03.2016 00:11Скорее всего флага "нет аккаунта в соц.сетях" как такового не будет, будет "найден в соц.сетях" и "не найден в соц.сетях", во втором случае скорее всего будет сделан вывод о том, что заемщик скрывает информацию, со всеми вытекающими.
dartraiden
01.03.2016 02:16+5Нет аккаунтов => нелюдимый сыч => мало друзей => меньше возможностей терроризировать их в случае неуплаты => выше риск => меньше сумма кредита.
temabadhi
01.03.2016 13:39Скорее всего вызовут полицию и скажут что ты террорист желающий получить деньги на одну из запланированных атак после закрытия возможности финансирования с загибающегося Запада.
amarao
29.02.2016 20:14На всякий случай: я даю в долг только тем, кто прошёл скоринг и обязательно попрыгал на правой ножке вокруг дерева в центре города. С выкладыванием этого на ютуб.
Если вы рассчитываете на получение кредита от меня — обязательно идите прыгать на ножке вокруг дерева.
Mako_357
29.02.2016 20:17+1Ещё один повод не пользоваться соцсетями. Не потому что кто-то может быть неблагонадёжным, а потому что это очередной метод таргетинга. Сегодня ты пришёл, тебя просканировали, а завтра другому пришло письмо: «Вы признаны благонадёжным на основе данных вашего профайла соцсетей, возьмите кредит, а мы вам скидку дадим».
DEamON_M
29.02.2016 21:09Интересно можно ли от этого защититься, поставив в настройках приватности соцсетей разрешение просмотра своей страницы только друзьям? Или кредиторы получают информацию другим способом и их настройки приватности не касаются?
Sadler
29.02.2016 23:11Могут, скажем, попросить добавить их в друзья. Можно, конечно, отказаться, просто после этого сумма кредита гарантированно уменьшится на N%.
dartraiden
01.03.2016 02:17+6Лучшая защита — не брать кредит вообще. Это то, что я советую всем знакомым.
TerraV
01.03.2016 07:57+1Кредит это инструмент. Им нужно уметь пользоваться, равно как ножом или топором. Если с математикой и дисциплиной все окей, то кредит в некоторых случаях позволяет экономить. Другое дело когда большинство людей не могут посчитать эффективную ставку в банке при навязанной страховке или упаси господь берут кредиты в микрофинансовых организациях.
braineater
01.03.2016 10:14+1Это, если не секрет, в каких таких случаях? На ум приходит только взять рубли, купить доллары по 33, продать по 80, расплатиться с кредитом и
пропитьоставить себе разницу. Но сегодня для этого понадобится еще и машина времени.
Какие еще есть варианты?
chieftain_yu
01.03.2016 10:32Ну например — хотите вы купить автомобиль.
И есть у вас сумма полностью.
Приходите, а вам радостный продавец предлагает кредит под, скажем, 5% годовых (карманный банк производителя заинтересован в активных продажах, помощь государства с выплатой процентов и все такое).
Вы считаете — и понимаете, что и вправду эффективная ставка 5%.
Тогда вы ввязываетесь в кредит, а освободившиеся деньги кладете на депозит под 9%.
WildHorn
01.03.2016 10:48кредит под, скажем, 5% годовых
А потом ты просыпаешься… Нет, серьёзно, если кто-то выдаёт кредиты под меньший процент, чем депозитные ставки, то возникает ряд интересных вопросов. Ибо где-то здесь подвох.
Да и регулятор любит к таким приходить и закрывать их за «рискованную кредитную политику».kir_rik
01.03.2016 12:44В моем городе есть вариант взять ипотеку под 7%. Интересных вопросов не возникает. Государство субсидирует некоторые виды кредитования.
tundrawolf_kiba
01.03.2016 13:24>если кто-то выдаёт кредиты под меньший процент, чем депозитные ставки, то возникает ряд интересных вопросов.
Обычно это означает большие проблемы с ликвидностью. И ещё то, что до отзыва лицензии у банка остались недели, и хорошо, если не часы.isden
01.03.2016 14:47А вот интересно, что произойдет, если взять кредит под те самые 5 процентов на, скажем, лет 10, а через полгода банк раз и прикрыли.
tundrawolf_kiba
01.03.2016 15:27Точно не скажу, но скорее всего придется отдавать, но уже другому банку, который выкупит активы прикрытого
Alex_v99
01.03.2016 16:39Возможно принудительно перекредитуют в Сбербанке под, скажем, 24%. Но скорее всего попросят погасить всю сумму кредита единовременно.
Mad__Max
02.03.2016 01:55Не знаю как в других странах, но в РФ обычно продолжается выплата кредита на тех же условиях как при заключении договора уже новому банку — который выкупил активы обанкротившегося.
Только пример выше надуманный — не видел я чтобы банки выдавали кредиты под очень низкий % из-за проблем с собственной ликвидностью. Вот депозитные ставки задирать находясь при смерти настолько, что они оказываются на время выше кредитных — это да, бывает и не так редко. Но по кредитам при этом остается довольно обычная близкая к среднерыночным ставка. Или даже тоже выше среднерыночной.
А реально низкие % ставки по кредитам (без учета подвохов разных), это обычно просто субсидирование — например при продаже новых машин встречается — когда производитель вместо выставления скидок на какие-то свои модели продажи которых хочет простимулировать компенсирует банку часть % ставки по целевым кредитам (под покупку авто именной этой марки). И покупатель вместо скидки от начальной стоимости, платит полную стоимость но зато получает кредит под очень низкий %. Для многих это выглядит привлекательнее, хотя в экономическом плане примерно равноценно (особенности психологии и маркетинга).
Или разные гос. программы типа субсидирования ипотеки, где разницу ставок по факту оплачивает государство.
mazayats
01.03.2016 11:10>если не секрет, в каких таких случаях?
Например, в случае с кредитной картой финансово грамотные люди, получив зарплату, кидают ее на краткосрочный депозит. Пока длится депозит — пользуются кредитными средствами с карты. Когда срок депозита (месяц, например) заканчивается, деньги возвращаются на карту и гасят кредит. Главные моменты: 1) чтоб срок депозита не превышал льготный период пользования кредитными средствами (пока не насчитываются проценты) 2) не тратить больше, чем кинул на депозит. В итоге, человек пользуется деньгами банка и получает за это проценты.
Ну, и т.к. комментировать могу раз в сутки, общее мнение. Проверка по соцсетям банками — это все первые «цветочки», как и такая же проверка при устройстве на работу. ИМХО, в ближайшие десять лет проверять по соцсетям будут все и всё. Например, фотки с сигаретами и спиртным, с экстремальными видами спорта и т.д. будут влиять на стоимость страховки. Налоговая будет проверять соответствие декларации реальному уровню жизни. Арендодатели будут проверять квартиросъемщиков и т.д.isden
01.03.2016 11:44Извините за нубский вопрос, но разве проценты по краткосрочному депозиту могут быть выше процентов за кредит с карты? Какой тогда смысл банку так делать?
zomby
01.03.2016 12:15Если потратить деньги с кредитки и успеть погасить зту сумму в течение n дней с момента начала расчетного периода (n обычно равно 40, иногда до 100), то проценты вообще начислены не будут.
isden
01.03.2016 14:45Ну это не везде так. Лично у меня уже на следующий день проценты капать начинают.
Mario_Z
01.03.2016 22:34У вас какой-то жадный банк, рассмотрите альтернативы.
isden
01.03.2016 22:41Зарплатная карта там, не хочется терять на переводах. А без использования кредита я как-то уж смогу прожить.
Mario_Z
02.03.2016 00:09Странная политика аскетизма у вас. У меня вот, в одном и том же банке, и дебетовая зарплатная карта и кредитная со льготным периодом до 60 дней.
isden
02.03.2016 00:18У банка там с нормальными кредитными картами ситуация вроде как с тарифами мобильных операторов. Или годовое обслуживание под 600-800 рублей, или проценты за снятие денег в любых банкоматах, или беспроцентный грейс на 50 дней, или при тратах более N т.р. в месяц — обслуживание бесплатно и все плюшки, но N достаточно приличное.
В общем, я пару раз порывался заказать, изучал описания, в итоге плюнул и для личных целей завел пару обычных дебетовых в дополнение к той кредитной зарплатной.
Смысла заморачиваться ради подобного кредита не вижу, если очень будет надо взять кредит — можно и обычным образом прямо из онлайн-банка оформить.
zomby
01.03.2016 12:23Какой смысл банку:
1. Продавец платит комиссию за прием карт, а на снятие наличных льготный период не распространяется обычно (а если распространяется, то есть комиссия в любом случае)
2. Чтоб люди думали, что они такие все из себя умные, а потом обнаруживали, что платят за кредит ползарплаты, а долг не уменьшается. Начать тратить больше, чем зарабатывашь, легче, чем кажется.
oleg0xff
01.03.2016 11:12Это, если не секрет, в каких таких случаях?
Во первых кредит бывает не только на средства развлечения но и на учебу например, или на каке ни будь средства производства. Если Вы работаете более менее эфективно, то есть вероятность что доход с тех денег которые Вы в кредит взяли будет превышать проценты по кредиту, и соотвественно в таком случае чем болше кредитных денег Вы вложите тем больше доходов получите.
Во вторых даже на развлекательные цели(машины, телевизоры и т.д.) может иметь смысол, если инфляция высока или какето другие ожидания роста цен, то возможно дешевле не копить а взять кредит. Например мои знакомые машину купили перед кризисом в кредит. А если б они копили, то уже не купили б, поскольку цены уже выросли. т.е. с процентами машина им обошлась дешевле чем ждать пока накопятся денги на покупку
raptor_MVK
01.03.2016 11:36+11) осенью 2014 условный ноутбук стоил 100к рублей. Если купить его в кредит под 20% годовых, то отдавая по 10к рублей в месяц, можно им владеть и пользоваться, начиная с осени 2014. Откладывая же 10к рублей в месяц, осенью 2015 можно увидеть, что денег на него не хватает, причём значительно.
2) взяв в 2004 году в ипотеку на 10 лет под 15% годовых квартиру в Москве, в 2014 можно, переплатив в ~2 раза, владеть квартирой, которая стоит более, чем в 3 раза дороже.
Понятно, что для обоих примеров можно найти альтернативную схему, которая будет ещё выгоднее кредита. Например, откладывать под подушку доллары, а не рубли, или класть рубли на депозит, или купить в 2008 году на дне акции на ММВБ, но, тем не менее, кредиты в некоторых случаях позволяют экономить, как минимум, по сравнению с откладыванием денег под подушку. Плюс нужно учитывать ещё факт досрочного владения.
cyberly
01.03.2016 16:29+1Я, например, фрилансер, и у меня доход не совсем стабильный (в том смысле, что можно делать проект месяц-два, а оплата за него упадет большим куском только после сдачи). И мне удобно покупать с кредитки, время от времени ее пополняя. Такой себе сглаживающий буфер. У меня льготный период 100 дней, я все возвращаю до его окончания, поэтому расходы только на обслуживание карты. Так что кредит может быть удобен, если брать денег не больше, чем у тебя и так есть.
DanNsk
01.03.2016 02:44-1В пункте выдачи кредита или онлайн попросят авторизоваться на их сайте через соц сеть, при этом передав свои данные (просто по опыту — мы делали подобный функционал для микрокредитной организации).
chieftain_yu
01.03.2016 09:36А пин-код от зарплатной карты еще не просят?
DanNsk
01.03.2016 09:43Ну каждый сам решает насколько он готов пожертвовать приватностью, в пользу получения кредита, кому-то все равно, профиль и профиль.
makecode
29.02.2016 21:24Бредятина. kAIST прав, загранпаспорт скажет о человеке больше чем фейковый аккаунт с подпиской на все туристические паблики.
edogs
01.03.2016 00:13+3Загран паспорт скажет где человек был, паблики/инстаграм скажут чем он занимался.
Это разные вещи.
Скажем 100 штампов о "пересечении финляндской границы" это одно, а подписка на паблик "контрабанда сигарет из финляндии" это совсем другое:)makecode
02.03.2016 11:39Все не так. Никто не будет палиться уж поверьте.
100 штампов скажут о многом, начиная от каких КПП заканчивая сколько дней был «там».
А приехать на день и сделать 1000 фото может каждый.edogs
02.03.2016 12:20Все не так. Никто не будет палиться уж поверьте.
Будут. Как бы это не было прискорбно — будут.
Equin0x
29.02.2016 23:37А тем, у кого селфи у эйфелевой башни, тауэра, пирамид и эмпайрстэйтбилдинга тоже откажут — "этовсефотошоп".
dom1n1k
01.03.2016 00:23+1Ну ждите новую отрасль оптимизаторов, которые за умеренную плату сделают идеальный аккаунт с идеальным набором подписок.
LoadRunner
01.03.2016 08:41Тогда перейдут на подсчёт репостов с анализом даты и времени репоста. Может ещё лайки начнут считать.
Demogor
01.03.2016 09:43Начнут делать аккаунты загодя и продавать, заменяя личные данные перед походом в банк, по повышенным ценам.
kamaikin
01.03.2016 10:20Ну возникнет желание получить кредит, появиться у меня аккаунт в соц сети, с фото поездок… Но кто сказал, что это не будет аккаунт, направленный специально на банк.
nitro80
01.03.2016 10:50НБКИ вообще невнятная контора. У них в базе на март 2015 года вообще значилась Камчатская область, и из-за этого в отчётах ошибки сплошняком шли, и их некоторые сотрудники вообще не в курсе, что в стране есть много часовых поясов.
KOLANICH
01.03.2016 21:48Наверное, появится новый вид деятельности — создание, наполнение и продажа профилей в соцсетях с целью улучшить свою оценку при выдаче кредита.
kAIST
Не проще ли рекомендовать показывать загран паспорт при получении кредита? А то каждый второй подписан на всякие паблики о путешествиях, ни разу в жизни не выехав за пределы своего родного города.
ColorPrint
В некоторых банках загран с визами идет как один из альтернативных дополнительных документов